Карты
Вклады
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
Ещё

Что такое страхование ипотеки и зачем это нужно

01.04.2021

Картинка баннера

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

  1. Имущество. Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

  2. Жизнь и здоровье. Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

  3. Страхование титула или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

  • в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;

  • не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

  • при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;

  • при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;

  • при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);

  • при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

  • умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;

  • военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;

  • естественного износа или обвала из-за ветхости;

  • проведения ремонтных или строительных работ;

  • хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организации, которую предлагает банк при оформлении ипотеки либо в любой другой по своему усмотрению. После выбора страховщика важно определиться с типом программы страхования.

Для оформления страховки в страховую компанию предоставляются:

  • номер ипотечного договора;

  • копия паспорта;

  • заявление установленного образца;

  • анкета.

В некоторых случаях страховщик может потребовать справку о состоянии здоровья, акт об оценке жилья, справки из БТИ и другие документы.

После сбора всех бумаг представитель страховой компании подготовит страховой полис. Оригинал остаётся у заёмщика, а копию нужно предоставить в банк, выдавший ипотечный кредит. Оформить страховой договор можно как до получения ипотечного кредита, так и в дату подписания кредитного договора.

Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт. Для этого страхователь и страховщик составляют дополнительное соглашение, в котором указывают текущий остаток с учётом последней выплаты. При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.

Расчёт стоимости страховки

На стоимость полиса страхования при оформлении ипотеки влияет множество факторов. Размер страховых взносов может меняться в зависимости от общей суммы ипотечного кредита и процентной ставки, а также типа и характеристик приобретаемой недвижимости. На стоимость страховки влияет возраст и состояние здоровья заёмщика, его профессия, хобби и другие параметры.

При страховании титула учитывают:

  • общее количество владельцев недвижимости;

  • срок владения жильём;

  • наличие и количество несовершеннолетних собственников.

Стоимость полиса может увеличиться, если заёмщик имеет хронические заболевания, экстремальные увлечения и др.

Оформить ипотечный кредит и подобрать оптимальный вариант страхования вы можете в любом отделении Альфа-Банка. Мы принимаем заявки онлайн и сообщаем предварительное решение в течение одного дня. Рассчитайте стоимость ипотеки с помощью калькулятора на сайте, чтобы узнать размер взносов по ипотеке. Доступны ипотечные программы для вторичной недвижимости, жилья в новостройках под 5,99%, а также рефинансирование по минимальной ставке 7,99% годовых.

Калькулятор ипотеки

Стоимость недвижимости
670 тыс28.1 млн55.6 млн
Первоначальный взнос
50%
300 тыс1.4 млн2.4 млн
Срок кредитования
3 года16 лет30 лет

Наше предложение

Ежемесячный платёж

11 854 ₽

Ставка

4,99 %

Сумма кредита

1 500 000 

Налоговый вычет

342 384 

Не является публичной офертой.

Другие предложения по ипотеке