Как выбрать вид факторинга, чтобы не потерять время и деньги

---

Предприниматели могут работать с клиентами не только на условиях предоплаты и постоплаты, но и с отсрочкой платежа. Чтобы не замораживать деньги на период ожидания и не допускать кассовых разрывов, можно воспользоваться услугой факторинга.

Сложность в том, что видов этой услуги несколько и всегда есть риск выбрать неподходящий, а значит, потерять деньги или упустить выгоду. Расскажем об особенностях каждого вида услуги, чтобы вам было проще выбрать.

Факторингом называется финансовая услуга от банка или другой коммерческой организации, в которой компания может продать свои дебиторские задолженности (например, счета-фактуры) и получить финансирование сразу за вычетом комиссии. Услуга помогает стабилизировать финансовое состояние компании и поддержать ликвидность. 

Допустим, у вас есть бизнес по производству и продаже мебели. вы выполнили крупный заказ на сумму 1 млн рублей для одного из своих покупателей, но он сможет перевести деньги только через 60 дней. Чтобы не ждать оплаты, не замораживать такую крупную сумму и сразу начать закупку новых материалов, обратитесь к банку-фактору. 

После заключения договора фактор выплачивает сразу, например, 900 000 рублей. Эти деньги вы можете использовать на расширение производства, оплату зарплаты персонала или закупку сырья. Фактор получит перевод от клиента, вычтет свою комиссию и отправит остаток на расчётный счёт вашего предприятия. 

Действуют такие виды факторинга:

• •

  Стандартный

• •

  С регрессом или без

• •

  Открытый или закрытый

• •

  Прямой или реверсивный

Этот инструмент лучше не использовать для работы с просроченной дебиторской задолженностью. Факторинговая компания вряд ли согласится на эти условия, либо такая услуга будет стоить дороже.

Рассмотрим, какие есть плюсы и минусы у каждого вида.

При выборе этой услуги факторинговая компания берёт на себя все риски по возможному неплатежу клиента. Если покупатель не оплатит счёт, то фактор не сможет потребовать возврат выплаченной суммы от предпринимателя. Если у принимающей стороны нет претензий по качеству поставленного товара или оказанной услуги, то у продавца нет ответственности за его долг. 

Плюсы:

• •

  Минимум рисков — продавец защищён от потерь и рисков в случае неплатёжеспособности покупателя

• •

  Упрощение учёта — продавцу не нужно беспокоиться о том, как вернуть деньги в случае просрочки

Минусы:

• •

  Более высокая комиссия — из-за повышенного риска процентная ставка на услугу обычно выше, чем на другие инструменты

• •

  Ограниченный выбор клиентов — факторинговые компании могут быть более строгими при оценке кредитоспособности покупателей

Подходит для бизнеса, который планирует минимизировать риски и не беспокоиться о дебиторской задолженности, увеличивать объёмы продаж и привлекать новых покупателей.

Фактор может перечислить продавцу до 95% от всей суммы договора. Когда отсрочка закончится, покупатель переведёт деньги напрямую на счёт факторинговой компании. Из этой суммы фактор вычитает свою комиссию и переводит продавцу остаток.

Отличие от предыдущего вида — в оплате после завершения отсрочки. Если покупатель не станет оплачивать поставку, то фактор может требовать возврата денег у покупателя и у продавца. 

Плюсы:

• •

  Ниже комиссия — фактор несёт меньшие риски, поэтому процентная ставка меньше

• •

  Выбор клиентов — факторинговая компания готова работать почти с любой организацией

Минусы:

• •

  Риск для продавца — если покупатель окажется неплатёжеспособным, бизнесу придётся вернуть деньги фактору и оказаться в сложной финансовой ситуации

• •

  Более сложный учёт — продавцу придётся следить за платежами и быть готовым к возможным крупным тратам

Этот вид услуги более выгодный по стоимости, но требует большей ответственности от продавца при выборе покупателей. 

Дебиторы уведомляются, что их долги были переданы факторинговой компании, они знают это и согласны с новыми условиями. Участие фактора в сделке открыто указывают в уведомлении об уступке.

Плюсы:

• •

  Прозрачность — дебиторы знают о новом порядке платежей, это снижает вероятность недопонимания, задержек в оплате

• •

  Упрощение взыскания — фактор сам взаимодействует с клиентами, получает от них платежи

• •

  Повышение доверия — дебиторы могут воспринимать фактора как надёжного партнёра, если у него хорошая репутация

Минусы:

• •

  Ухудшение конфиденциальности — продавец теряет степень контроля, а также конфиденциальности в отношении своих финансовых операций

• •

  Возможные негативные реакции дебиторов — не всем клиентам понравится, что их задолженность передали другой организации, это может повлиять на взаимоотношения, дальнейшее сотрудничество

Открытый факторинг подходит для бизнеса, которому нужно повысить прозрачность, упростить взыскание долгов.

При закрытом факторинге дебиторы не уведомляются о передаче долговых обязательств. Продавец продолжает получать платежи от дебиторов, информирует их о необходимости платить в срок.

Закрытый факторинг — для тех случаев, когда покупатель не согласится на уступку прав требования или если вы продаёте товары и услуги государственным предприятиям. 

Плюсы:

• •

  Конфиденциальность — продавец сохраняет контроль над своими финансовыми операциями и может не раскрывать свои отношения с факторинговой компанией

• •

  Сохранение отношений с клиентами — они не узнают о передаче их долгов другой организации

Минусы:

• •

  Сложности взыскания — все уведомления, требования, напоминания клиентам остаются на стороне продавца

• •

  Повышенные риски — если клиенты не будут платить, продавцу придётся возвращать деньги фактору

• •

  Сложный процесс перечисления — сначала покупатель перечисляет деньги продавцу на его реквизиты, затем предприятие переводит деньги фактору

Подходит для покупателей, которым нужно увеличить размер отсрочки платежа в расчётах с продавцом. В этом случае фактор платит за клиента задолженность поставщику, а затем ждёт от покупателя поступления денег в оговорённый срок. 

Этот вид факторинга позволяет работать с поставщиками, которые не соглашаются на отсрочку или требуют аванс перед началом выполнения обязательств. 

Как это работает:

• •

  Поставщик отправляет товары или услуги покупателю и выставляет счёт, а клиент уведомляет об этом факторинговую компанию

• •

  Фактор проверяет счёт, выплачивает поставщику сумму (за вычетом комиссии) сразу или в течение короткого времени

• •

  Покупатель вносит сумму частями или целиком сразу фактору

Плюсы:

• •

  Для поставщика — сразу получить крупную сумму, снизить финансовые риски

• •

  Для покупателя — продлить отсрочку, расплатиться частями без негативных последствий в работе с поставщиком

• •

  Для фактора — заработать на комиссии за услуги

Покупатель при агентском факторинге может работать сразу с несколькими компаниями, при этом ему не придётся подавать отдельные заявки на каждую сделку.

Реверсивный факторинг позволяет улучшить условия для обеих сторон сделки, но стоит внимательно выбирать фактора и точно понимать, какие издержки могут быть с этим связаны.

Стоит проанализировать задачи, которые вы планируете решить с помощью услуги.

• •

  Деньги в оборот. Если сразу после заключения с клиентом сделки нужно закупить новое сырьё или товары для перепродажи, то стоит рассматривать открытый или закрытый факторинг

• •

  Улучшение условий. Если цель — улучшить сотрудничество с поставщиками и увеличить время отсрочки, то подойдёт реверсивный факторинг. Если нужно сохранить отношения с покупателем — закрытый

• •

  Управление рисками. Если требуется минимизировать риски, связанные с неплатежами клиентов, то подойдёт факторинг без регресса

Проведите анализ затрат на факторинг. Сравните предложения, процентные ставки, комиссии компаний и условия, на которых они работают. Помните, что нужно учитывать не только текущие потребности, но и долгосрочные цели бизнеса. 

Чаще всего выбор зависит от трёх параметров: специфики бизнеса, финансовых потребностей и целей фирмы. На какие параметры стоит обратить внимание:

• •

  Процентные ставки, комиссии — сравните условия работы с разными факторами и убедитесь, что они соответствуют вашей бизнес-модели

• •

  Сроки финансирования — уточните, как быстро фактор выплачивает деньги после получения счёта. Одни организации предлагают выплаты в течение суток, а перевод от других может занять несколько дней

• •

  Гибкость — сравните, насколько можно адаптировать условия под ваши потребности. Это особенно важно, если ваш бизнес связан с сезонными колебаниями

• •

  Репутация — изучите отзывы компаний, чтобы убедиться в их надёжности и качестве обслуживания

• •

  Поддержка клиентов — оцените уровень обслуживания. Квалифицированная поддержка поможет в случае возникновения вопросов или проблем

• •

  Прозрачность — убедитесь, что компания предоставляет полную информацию об условиях сотрудничества и возможных скрытых сборах

• •

  Нужда в ликвидности — оцените свои текущие финансовые потребности и ожидаемые денежные потоки. Это поможет определить, какой вид услуги будет наиболее эффективным

В Альфа‑Банке вы можете воспользоваться услугами факторинга любого типа. Специалист банка предоставит вам всю необходимую информацию и поможет выбрать услугу.

Факторинг можно оформить онлайн. Взаимодействие с менеджером происходит в личном кабинете, а документы подписываются с помощью УКЭП. Это позволяет сэкономить время и избежать посещения банка.

В течение двух рабочих дней (за исключением агентского факторинга) ваш запрос будет рассмотрен. После того как фактор примет решение, вам необходимо будет загрузить в личный кабинет необходимые документы, затем деньги перечислят на ваш счёт.

Для начала оформления факторинга заполните онлайн-заявку на сайте Альфа‑Банка.