Альфа-Банк
Полезное о продуктах
Особенности автокредитования для бизнеса
Автокредит — популярный вид потребительского кредита. Юридически получатель берёт у банка сумму, необходимую для покупки автомобиля, а покупаемое имущество может стать предметом залога. Наличие залога позволяет получить автокредит на более выгодных условиях, чем нецелевой потребительский кредит. К тому же можно уменьшить налог на сумму расходов, которые бизнесмен понесёт на покупку и содержание авто. Это актуально для компаний, которым машина нужна для работы, например служб доставки. Тогда, если они применяют режим, где налог рассчитывается с разницы между доходами и расходами, можно уменьшить размер платежа.
Важно помнить, что машины для целей бизнеса обычно более интенсивно эксплуатируются, что влечёт их более скорый износ и частый ремонт, а также повышение вероятности попадания в ДТП. Вероятный доход, полученный от машины, должен покрыть все расходы предпринимателя: вложения, издержки и кредиты. Все подтверждения расходов нужно сохранять, чтобы отчитываться перед налоговой и уменьшать размер налога.
При выдаче автокредитов учитывают следующие факторы:
- •
Наличие у ИП имущества (помещения, земли, техники, оборудования, товарных запасов и т. д.), которое может послужить дополнительной гарантией возврата денег
- •
Объём оборотных средств у ИП, расходы по другим кредитам, финансовую устойчивость, кредитную историю
Для оформления договора автокредита для бизнеса потребуется набор документов, отличный от комплекта для физического лица. Максимально полный пакет сведений позволит снизить предлагаемую кредитную ставку и первоначальный взнос, сама кредитная заявка при этом будет рассматриваться чуть дольше. Рекомендуется в первую очередь обращаться за деньгами в кредитную организацию, где у предпринимателя открыты счета: условия могут оказаться выгоднее, лимиты — выше, а пакет документов — меньше.
Ограничение на распоряжение транспортным средством
Автомобиль, находящийся в залоге у банка, без его решения не может быть:
- •
Продан или обменян — при необходимости продажи автомобиля и получения соответствующего согласия полученные от продажи деньги идут на погашение остатка долга, а с транспортного средства снимается обременение
- •
Подарен, передан по наследству
- •
Конструктивно или как-то иначе переделан — небольшие изменения в конструкции авто могут быть одобрены, если они не влияют на его рыночную стоимость
Важно помнить, что в случае угона или получения вреда автомобилем обязательства по долговым выплатам у предпринимателя сохраняются. Если по каким-то причинам обслуживание долга станет невозможным, машина будет выставлена на торги, а вырученные за продажу деньги пойдут на погашение долга и возмещение затрат кредитной организации.
Выбор автомобиля
Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования к автомобилям, приобретаемым в кредит. Легче всего с новым авто, взятым у дилера, особенно если у него налажено партнёрство с банком. В случае покупки подержанной машины могут быть ограничения или пересмотр условий кредитования. Обычно автомобили должны быть:
- •
В исправном состоянии
- •
С определённым пробегом или возрастом
- •
Не в угоне, не в розыске и не в чёрном списке страховых компаний
- •
Не снятым с учёта в связи с утилизацией или убытием за пределы РФ
- •
Без существенных конструктивных повреждений и не после ДТП
- •
Не в залоге и без других обременений
Кредитные заявки от предпринимателей при покупке менее ликвидных автомобилей (спортивных, эксклюзивных, доработанных вариантов) имеют меньшую вероятность быть одобренными. Следует также обратить внимание, что от выбора автомобиля будут зависеть не только условия кредитования, но и величина расходов на страховку.
Процентная ставка, первоначальный взнос, срок и размер кредита
Процентная ставка по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому, из-за наличия залога. Ставка рассчитывается индивидуально и зависит от:
- •
Наличия открытого счёта в банке
- •
Полноты представленных сведений
- •
Условий погашения кредита
- •
Кредитной истории
- •
Финансовой устойчивости заёмщика
- •
Характеристик выбранного автомобиля, страховки и т. п.
Эти факторы могут помочь увеличить сумму займа или период погашения, снизить налоговую ставку. Минимальный первоначальный взнос при приобретении предпринимателем транспортных средств для бизнеса составляет в среднем 15–20% для новых авто и 20–40% для подержанных. Вместе с тем первоначальный взнос может и не быть обязательным условием для выдачи кредита.
Срок выдачи займов для ИП обычно не превышает 10 лет.
Страхование ТС
В большинстве случаев кредиторы обязательно требуют страховать транспортное средство от угона, различных повреждений и аварий. Расходы на каско в зависимости от модели автомобиля могут составлять 2,5-3,5% от его стоимости.
Некоторые организации могут предложить автокредит без страховки, но условия такого кредита будут более жёсткими. Ежегодно автомобиль, приобретённый бизнесом для коммерческих целей, теряет около 20% своей первоначальной стоимости. При наступлении страхового случая страховые компании компенсируют рыночную стоимость авто на момент обращения, перекладывая расходы по амортизации на заёмщика. При этом перечисленные деньги в первую очередь идут на погашение долга и процентов по ссуде.
Какие требования предъявляют к заёмщику
Для приобретения машины в кредит необходимо соответствовать определённым критериям. Они имеют некоторые различия у кредитных организаций и в общем виде выглядят так:
- •
Возраст — не менее 18 лет
- •
Наличие российского гражданства
- •
Регистрация в качестве ИП — не менее девяти месяцев
- •
Место фактического ведения бизнеса — в городе присутствия либо в пределах доступного расстояния от города присутствия банка
- •
Кредитная история — без просрочек платежей и задолженностей по другим займам
- •
Заёмщик не находится в стадии банкротства
Если для оформления автокредита предприниматель привлекает поручителя, к нему предъявляют аналогичные требования.
Какие документы нужны для оформления автокредита
В каждом банке — свой перечень документов, которые требуются от ИП при оформлении договора кредита на покупку автомобиля. Он включает в том числе:
- •
Анкету ИП с информацией о заёмщике, согласием на получение кредитором отчёта из бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных
- •
Заявление на предоставление кредитного продукта с информацией об участниках сделки и параметрах запрашиваемого кредита
- •
Копию паспорта физического лица
- •
Подтверждение финансового положения заёмщика
- •
При наличии других кредитных договоров — их копии или справку с подтверждением суммы задолженности, суммы расходов по ежемесячным платежам и периода выплат по кредиту, если они есть
Могут также понадобиться дополнительные документы. Если для оформления автокредита привлекается поручитель, он представляет аналогичные бумаги.
В отдельных случаях может быть предложено оформить автокредит для предпринимателей с сокращённым набором документов: понадобятся только паспорт и водительское удостоверение.
Как оформить автокредит
Оформлять автокредит ИП можно как в отделении банка, так и у дилера. Процедура получения кредита почти одинаковая в обоих случаях за исключением некоторых моментов.
В банке
Оформление автокредита для бизнеса через банк происходит следующим образом:
В отделении банка оформляется предварительная заявка на кредит. В ней указываются личные и контактные сведения, регистрационные данные ИП
Поданное заявление рассматривается от нескольких минут до нескольких дней (обычно не более пяти), после чего заёмщику направляются результаты предварительного рассмотрения и предложение об условиях, сроках и размере кредита
Если принято положительное решение, заёмщик направляет в банк полный комплект бумаг с указанием данных о приобретаемом автомобиле и финансовой устойчивости ИП
После окончательного одобрения заявки и подтверждения сторонами условий займа подписывается договор кредитования
Кредитная организация перечисляет продавцу транспортного средства нужную сумму. Заёмщик получает документы на машину и передаёт их в кредитную организацию
При обращении непосредственно в банк удаётся избежать платы за услуги посредников, а также есть возможность участвовать в льготной программе кредитования, получить дополнительные скидки от производителя авто, если банк сотрудничает с ним напрямую.
В Альфа‑Банке автокредит для предпринимателей можно оформить онлайн.
В автосалоне
Если автомобиль покупается не у частного лица, а в автосалоне, оформить кредит можно через его сотрудника или кредитного специалиста.
Поскольку обычно автосалоны сотрудничают с несколькими организациями, они направляют поток заявок на получение займа в каждый из них, что увеличивает шансы бизнеса на положительное решение. Рассмотрение предварительного заявления при этом происходит гораздо быстрее: от одного часа до одного рабочего дня.
Вместе с тем автосалон как посредник берёт за свои услуги комиссию. Кроме того, дилеры, как правило, требуют страховать автомобиль по каско.
Через брокера
Существует также рынок кредитных брокеров. Эти компании сотрудничают с банками и помогают заёмщику выбрать оптимальный вариант кредитования.
Также посредники подскажут, как лучше оформить пакет документов для получения кредита и повысить шансы на получение положительного решения.
Как зарегистрировать автомобиль на ИП
Купленная для нужд ИП машина должна быть поставлена на учёт в ГИБДД в течение 10 суток. И по срокам, и по порядку процедуры постановка на учёт полностью идентична регистрации автомобиля физическими лицами. Вместе с тем ИП необходимо представить в ГИБДД более полный пакет документов, включающий:
- •
Заявление на регистрацию автомобиля с отметкой о проведённом техосмотре
- •
Лист записи в ЕГРИП
- •
Технический паспорт машины
- •
Документы на право владения и пользования авто
- •
Полис ОСАГО
- •
Платёжные поручения об уплате госпошлины (копии)
После регистрации следует внести транспортное средство на баланс ИП.
В случае последующей продажи авто нужно помнить о налоге. Его не надо уплачивать, если машина была в собственности более трёх лет, её продают дешевле, чем купили, или её стоимость меньше 250 000 ₽. В остальных случаях придётся уплатить налог.
