Что такое овердрафт для юридических лиц простыми словами

Для покрытия кассовых разрывов бизнес нередко использует овердрафт. В статье рассказываем, что это такое, чем отличается от стандартного кредита, каких видов бывает, в чём преимущества и недостатки этого инструмента.

Овердрафт — это форма кредитования на короткий срок. Когда на счёте заканчиваются деньги, можно потратить сумму сверх лимита. В этом случае баланс счёта будет уходить в минус.

Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 ₽. Но на счёте есть только 120 000 ₽. Предприниматель оплачивает покупку, со счёта списывается 150 000 ₽, остаётся −30 000 ₽. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение этого долга.

Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым можно пользоваться неограниченное число раз. Он удобен для физических и юридических лиц, у которых может возникнуть потребность в дополнительных средствах.

Основное отличие овердрафта от кредита в том, что на погашение задолженности направляются все денежные средства, поступающие на расчётный счёт бизнеса. Иногда банком предоставляется льготный период, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Другие различия кредита и овердрафта представлены в таблице.

Приведём пример использования инструмента для бизнеса. Допустим, вам одобрен лимит овердрафта на сумму 3 млн ₽. Вам необходимо рассчитаться с поставщиком — заплатить 800 000 ₽, а на счёте только 500 000 ₽. В этом случае 300 000 ₽ будут использованы из лимита овердрафта. В личном кабинете интернет-банка вы сможете посмотреть информацию о счёте:

• •

  Сумма на счёте — 0 ₽

• •

  По овердрафту доступно 2 700 000 ₽

• •

  Задолженность: 300 000 ₽ + проценты по договору

Если вы не успеете погасить задолженность перед следующим платежом, то сможете снова воспользоваться овердрафтом. Например, вы потратите 1 млн ₽, а информация в интернет-банке изменится следующим образом:

• •

  Сумма на счёте — 0 ₽

• •

  По овердрафту доступно 1 700 000 ₽

• •

  Задолженность: 1 300 000 ₽ + проценты

Когда на расчётный счёт поступят денежные средства, они будут автоматически списаны банком в счёт погашения процентов на всю задолженность, затем — в счёт основного долга по траншам в порядке очереди. Например, заказчик перечисляет 150 000 ₽, они списываются, покрывают сумму процентов и уменьшают задолженность по первому траншу. Следующий платёж на 450 000 ₽ полностью закрывает задолженность по первому траншу, частично — по второму. Так происходит до тех пор, пока лимит не будет полностью восстановлен.

Банки предоставляют овердрафты для физических и юридических лиц. Физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам — на расчётный счёт. Есть два основных вида: разрешённый (подключаемый) и неразрешённый (технический).

В первом случае клиент подписывает с банком договор о подключении услуги. В договоре прописаны условия овердрафта: сколько сверх лимита можно потратить, под какие проценты выдаются деньги, в какие сроки требуется погасить всю сумму, какие штрафы будут при просрочке.

По условиям предоставления овердрафт делится на несколько видов: для физлиц — зарплатный, для юрлиц — стандартный, авансовый и под инкассацию.

Зарплатный

Услуга оформляется на зарплатную карту работника. Работодатель становится гарантом того, что карта будет пополняться. Такой вид удобен, когда требуется что-то купить, но зарплату ещё не выдали. Как только приходит зарплата, задолженность автоматически погашается.

Авансовый

Предоставляется юрлицам при открытии счёта. Владельцу бизнеса не нужно пользоваться счётом какое-то время, чтобы банк отследил фактические обороты по нему. Для банка достаточно справки об оборотах из предыдущей кредитной организации. Услуга подключается авансом.

Стандартный

Предоставляется юрлицам после нескольких месяцев пользования счётом. У банка уже есть данные о ежемесячных поступлениях, поэтому он может рассчитать размер лимита овердрафта.

Под инкассацию

Предоставляется юрлицам — постоянным клиентам банка, счёт которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или больше.

Неразрешённый

Неразрешённый овердрафт (или технический) — это уход в минус без ведома и разрешения владельца счёта. Он случается по техническим причинам — например, если на карте нулевой баланс и списалась плата за обслуживание. Перерасход может возникнуть при задержке платежа, сбое в работе терминала во время снятия денег или при конвертации валют.

Минус технического овердрафта в том, что клиент может не знать о существовании задолженности и не понимать, откуда она появилась. Неразрешённый овердрафт не относится к услугам банка и не подключается по желанию клиента.

Овердрафт подходит юридическим и физическим лицам:

• •

  Которым часто необходимы мини-кредиты

• •

  У которых есть постоянные поступления на счёт

Поскольку заёмные деньги — это деньги банка, то их важно вернуть как можно быстрее. Поэтому такая услуга подходит только людям и бизнесу со стабильным и предсказуемым доходом. Банку важно знать, что клиент сможет оперативно вернуть долг. Быстрый возврат важен и для заёмщика: от этого зависит объём переплат за пользование денежными средствами банка.

Физические лица могут тратить овердрафт на любые покупки, расплачиваться в интернет-магазинах, а также снимать наличные. К бизнесу более строгие требования — он может использовать инструмент только для текущей финансовой деятельности: закрывать кассовые разрывы, платить зарплату сотрудникам, рассчитываться с партнёрами, платить налоги и аренду.

В банках есть разные вариации дебетовых карт с овердрафтом. Они предназначены для физлиц. Услуга может быть подключена на этапе выпуска карты, если это указано в договоре. Если у клиента уже есть дебетовая карта без овердрафта, он может обратиться в службу поддержки банка и подключить услугу.

После подключения в мобильном банке средства на счёте клиента отображаются вместе с суммой займа: она прибавляется к доступному остатку.

Важно помнить про овердрафт, чтобы случайно не сформировать задолженность, когда вы этого не планируете. Когда клиент оплачивает покупки и снимает наличные, сначала списываются его деньги и только потом — деньги банка.

Если клиент активно пользуется услугой и вовремя вносит платежи, то его кредитная история улучшается. В будущем он может рассчитывать на увеличение лимита и более выгодные условия по кредитам.

Чтобы не платить лишние проценты по овердрафту и штрафы, важно изучить договор. В нём прописано всё:

• •

  Есть ли льготный период

• •

  Какая процентная ставка или комиссия предусмотрена

• •

  Какую сумму можно использовать без комиссии

• •

  В какой срок необходимо вернуть заём

• •

  Какой штраф последует при просрочке

Некоторые банки не дают льготного периода и начинают начислять проценты с первого дня использования овердрафта. Другие предоставляют льготный период, когда проценты не начисляются. Если погасить всю сумму до конца отчётного периода, то не придётся платить комиссию и штраф.

Отчётный период для физлиц длится от 25 до 90 дней, а для юрлиц — от 2 до 12 месяцев в зависимости от условий договора. Если клиент не успевает погасить задолженность в этот срок, то начисленный штраф прибавляется к основной задолженности. Используя овердрафт, нужно всегда следить за балансом.

В таблице представлены преимущества и недостатки овердрафта в сравнении с кредитами.

Овердрафт и кредит — это не взаимоисключающие продукты. Их можно использовать одновременно, но для разных целей. Овердрафт подходит для текущих платежей, а кредиты чаще всего берут на развитие бизнеса.

Если у вас уже есть расчётный счёт в Альфа‑Банке, вы можете подать заявку онлайн. Заполните предварительную анкету, отправьте заявку и получите моментальное решение.

Перед подачей заявки проверьте, соответствует ли бизнес требованиям банка. У ИП должен быть срок регистрации и ведения деятельности от девяти месяцев. Возраст предпринимателя — от 18 лет, гражданство — РФ. Требование для юрлица: срок ведения бизнеса — от девяти месяцев на дату подачи заявки.

31

Поделиться

Обновлено 17.12.2025