Как составить бизнес-план для получения кредита в банке

Все статьи

Получить деньги

Альфа-Банк

Полезное о продуктах

Что такое бизнес-план

Бизнес-план — это документ, который описывает бизнес-идею, её целесообразность и возможности реализации. Бизнес-план содержит порядок развития проекта и его технико-экономическое обоснование. В плане указываются детали: оценка рынка, объём вложений, себестоимость продукта, риски, прибыль и любые другие факторы, которые могут повлиять на его успешность.

Как правило, любой новый проект на старте не приносит прибыли. Первоначальные расходы в краткосрочной перспективе не окупаются получаемым доходом, прибыль может быть и вовсе нулевой, пока проект не вышел на точку окупаемости. Бизнес-план позволяет определить величину начальных вложений, отследить соответствие проекта в промежуточных стадиях реализации и оценить его успешность, даже когда фактической прибыли ещё нет.

Подробно составленный план, конечно, не гарантия успешности бизнеса, но, во всяком случае, он позволяет учесть все возможные нюансы, а порой и вовремя отказаться от неудачной идеи.

Что должен включать бизнес-план

Каждый бизнес-план индивидуален: нет определённого стандарта или шаблонов, в соответствии с которыми надо формировать документ. Основная задача составителя плана — убедить инвестора или кредитора в его реализуемости, в верности представляемых расчётов. Логичность и структурность бизнес-плана не в последнюю очередь определяют его успех у инвестора, а кроме того, помогают самому составителю учесть все возможные детали.

Есть некоторая практика составления бизнес-планов, пожелания по структуре плана могут быть у самих инвесторов или кредиторов, вплоть до типовых шаблонов. Из общих же рекомендаций можно указать наличие следующих разделов.

Резюме плана

Краткое описание проекта позволяет получить общее представление о характере будущего бизнеса, его сильных сторонах, сроках реализации и окупаемости.

Резюме — это «лицо» бизнес-плана, его визитная карточка. Лучше всего использовать в качестве него сводную презентацию проекта, выжимку из остальных разделов, которая позволит насколько возможно сжато передать суть и характеристики бизнес-идеи.

Общее описание проекта

Общее описание содержит информацию о продукте, обоснование его полезности и уникальности, а также стартовую позицию бизнеса: имеющиеся ресурсы, пул партнёров, объём уже вложенных средств, логистические цепочки.

Для продукта определяются функция, параметры, внешний вид, возможные аналоги. При необходимости указываются данные о наличии или получении авторских прав, патентов.

При описании бизнеса указываются предполагаемые или фактические организационно-правовая форма, место производства товара или оказания услуг, источники и точки хранения сырья, оборудование, уже привлечённые кредиторы и инвесторы, их роль и влияние на проект.

Маркетинговый план

Маркетинговая часть бизнес-плана включает анализ спроса и предложения на рынке предполагаемой экспансии, в частности:

•
общие тенденции на рынке, текущую точку развития (рост или спад), сезонные колебания
•
поставщиков сырья с описанием путей поставок
•
целевую аудиторию продукции
•
количество и оценку доли рынка конкурентов

Также маркетинговый план содержит предполагаемую маркетинговую стратегию, определяющую:

•
преимущества предлагаемого продукта, отличия от конкурентов
•
способы информирования целевой аудитории, рекламные мероприятия
•
особенности дизайна упаковки (для товаров), витрины, оформления интерьера (для услуг)
•
меры по формированию базы клиентов
•
ожидаемый прирост спроса
•
ожидаемые объёмы продаж, долю рынка

Анализ рынка должен быть максимально подробным, а маркетинговая стратегия — реалистичной. Нелишним будет оценить различные варианты реакции рынка — от оптимистичного сценария до возможности слабого отклика.

Производственное или технологическое описание

Описание технической части производства является основой финансового расчёта. В технической части закладываются:

•
состав и количество сырья, его свойства, особенности хранения и транспортировки
•
набор необходимого оборудования, его техническое обслуживание, объём запасных частей
•
необходимый с технологической точки зрения уровень складских запасов
•
место производства, пути поставок
•
состав линейного персонала, его квалификация, компетенции, взаимозаменяемость
•
требования по безопасности и охране имущества
•
обеспечение надлежащих условий работы, охрана труда
•
предполагаемый режим работы
•
сроки и затраты на запуск или остановку процесса
•
состав администрации, структура управления процессами
•
лицензирование, сертификация продукции

Производственный процесс является ядром бизнеса, поэтому важно понять, как будет обеспечиваться рациональное использование ресурсов и непрерывность работы. На основе технологического описания может быть сформирована технологическая карта с перечнем конкретных операций, оборудования и исполнителей.

Финансовый расчёт

Финансовая часть бизнес-плана — это финансово-экономическое обоснование проекта, она представляет результат оценки его рентабельности, целесообразности. Финансовый расчёт определяет объём расходов и доходов бизнеса в разные периоды его реализации.

Расходная часть расчёта включает:

•
объём капитальных затрат — покупка или аренда недвижимости, оборудования, вложения в реконструкцию и модернизацию
•
стоимость обслуживания зданий и оборудования
•
объём текущих затрат — фонд оплаты труда, покупка сырья, расходных материалов, коммунальные платежи, логистические издержки
•
обслуживание кредитных средств и обязательств перед инвесторами
•
налоговые отчисления
•
страховку
•
авторские отчисления

В финансовом расчёте указываются источники финансирования предприятия, которыми могут быть:

•
собственные средства собственника
•
средства инвесторов, в том числе через выпуск ценных бумаг или продажу части бизнеса
•
кредиты
•
субсидии от государства, в том числе прямые вложения, гарантии по кредитам, налоговые послабления

Доходная часть содержит предполагаемую выручку от реализации продукции. Источником данных для формирования доходной части служит маркетинговый план: он определяет возможную цену продажи, объём спроса и, как следствие, уровень прибыли. Стоит обратить внимание на характер движения денежных потоков: сроки оплаты сырья и получения денег от реализации продукции, необходимость накопления резервов.

В дальнейшем соответствие фактических показателей проекта расчётным данным позволит контролировать исполнение плана, определять необходимость его корректировки или корректировки процессов.

Оценка рисков

Учёт бизнес-рисков — это описание вероятных негативных событий, которые могут повлиять на проект. Условно риски делятся на:

•
производственные — те, что связаны с возможной остановкой технологического процесса, нарушением цепочек поставок, порчей сырья или готовой продукции
•
финансовые — связанные с невозможностью исполнять финансовые обязательства перед контрагентами, инвесторами или кредиторами
•
коммерческие — определяющие невозможность реализации продукции, отсутствие спроса или неправильную оценку его структуры
•
страховые — указывающие на вероятность и величину издержек от наступления аварийных ситуаций: пожаров, наводнений, ограблений и т. п.

Бизнес-план содержит меры по управлению рисками, то есть набор действий, которые предполагается предпринять для снижения вероятности рисков (например, формирование запасов, резервов, страхование имущества) и их преодоления (смена поставщика, подмена оборудования, поиск новых сотрудников и т. д.).

Где взять бизнес-план

Практика составления бизнес-планов уже имеет некоторую историю — существуют типовые образцы, консультанты и специализированные программные продукты для его формирования. Пути создания бизнес-плана:

•

Самостоятельная разработка. В первую очередь, подходит для команды составителей, обладающих всеми необходимыми знаниями. Однако в открытом доступе есть достаточно много подробных инструкций по самостоятельному составлению бизнес-планов. Образец, необходимые консультации по составлению плана для оформления кредита можно также получить у самих банков в рамках программ по поддержке развития бизнес-среды. Существуют также варианты готовых бизнес-планов, платные шаблоны и специализированные программы, позволяющие составить план с максимально возможным учётом всех деталей.
•

Заказ бизнес-плана у консультантов. Данный вариант необязательно предполагает составление плана под реализацию сложного проекта с большим горизонтом планирования. Профессиональные консультанты формируют подробный план с удобной для восприятия презентацией и помогают получить кредит для его реализации.

Кредитование под бизнес-план

Как правило, банки рассматривают возможность и условия выдачи кредитов для ИП и юридических лиц индивидуально. Получение займа на развитие бизнеса (открытие дела, расширение действующего предприятия) связано в том числе с представлением бизнес-плана кредитору. По представленному плану банк оценивает перспективы проекта, его рентабельность и определяет возможные условия кредитования:

•
размер максимальной одобренной суммы
•
сроки кредитования
•
процентную ставку
•
порядок погашения долга

Максимально подробный бизнес-план с положительным, но реалистичным эффектом от реализации проекта помогает убедить банк в возможности кредитования. Вместе с тем банк оценивает также объём собственных средств заёмщика, его участие в проекте, а также финансовую устойчивость. Имущество для бизнес-проекта может быть передано в залог, а участники — привлечены в качестве поручителей.

В остальном кредитование под бизнес-план мало отличается от классического займа. В ходе рассмотрения заявки на кредит банк изучит пакет документов:

•
паспорт ИП или учредителей юридического лица
•
учредительные документы или выписку из ЕГРИП
•
документы на имущество, передаваемое в залог
•
документы поручителей
•
документы о финансовой устойчивости — отчётность, бухгалтерский баланс, налоговые декларации и т. п.
•
справку о состоянии расчётов с налоговой
•
справку об обязательствах перед другими кредиторами
•
лицензии, патенты и так далее