Опубликовали: 27.12.2022 Обновили: 20.05.2023 Время на прочтение статьи: 13 минут
Содержание:
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Оформить ипотеку без первоначального взноса — это нелёгкая задача. Но есть методы, которые позволяют получить от банка нужную сумму.
Для чего нужен первоначальный взнос
Банкам он нужен как подтверждение платёжеспособности клиента. Также, по статистике, люди, для которых это не стало проблемой, менее склонны к просрочке погашения ипотеки. Под первоначальным взносом нужно понимать часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую заёмщик уплачивает банку. Обычно речь идёт о сумме, равной 10–30% от цены жилья.
Помимо этого, взнос нужен банкам для повышения ликвидности объекта недвижимости. Например, клиент может взять ипотеку, а потом потерять источник дохода. В таком случае банк забирает квартиру и выставляет на продажу. Уплаченный ранее первоначальный взнос позволяет снизить стоимость недвижимости и за счёт этого продать её быстрее.
Как влияет на решение банка отсутствие взноса
Не все люди имеют достаточно свободных средств, чтобы заплатить первоначальный взнос. В таком случае тоже можно взять ипотеку, но на других условиях. Изначально вероятность получения займа будет ниже. В среднем без первоначального взноса выдаются только 5% всех ипотек. То есть шансы получить одобрение низкие, но они есть.
Чтобы банк дал нужную сумму, необходимо предоставить хорошую кредитную историю и подтвердить достаточный уровень дохода. Есть смысл заранее выбрать один или несколько подходящих банков и стать их постоянным клиентом. Больше лояльности получают участники зарплатных проектов.
Также рекомендуется соглашаться на дополнительное страхование жизни и здоровья. В противном случае шансы на получение кредита станут ощутимо ниже.
Особенности ипотек без первоначального взноса
Наиболее частые кандидаты, получающие одобрение, — это молодые семьи. Каждый из супругов при этом должен быть младше 35 лет. У других категорий граждан тоже есть шансы, но только при наличии высокого и стабильного уровня дохода, а также безупречной кредитной истории.
Пенсионерам получить ипотеку сложнее. Исключением являются люди, уходящие на пенсию рано. Например, военные, спасатели МЧС, стюардессы и прочие.
Когда банк принимает решение об ипотеке без первоначального платежа, он часто выставляет требование о предоставлении залога. Для этой цели подходит как жильё, которое приобретается по ипотечной программе, так и уже имеющаяся недвижимость. Также в качестве залога можно использовать драгоценности, машину, ценные бумаги и другие активы.
Если делается выбор в пользу недвижимости, то она оценивается по строгим критериям:
- •
Квартира не должна быть под арестом или уже находиться в залоге.
- •
В доме/квартире не может быть прописан человек с инвалидностью или ребёнок.
- •
Объект недвижимости не должен являться комнатой в коммуналке или общежитии.
- •
У жилья под ипотеку должны быть отдельный вход, туалет, проведённый газ, вода, отопление и электричество.
- •
Не допускается, чтобы дом находился в списках на снос или ремонт с обязательным переселением жильцов.
- •
В качестве залога не подходят постройки периода 60-х и 70-х годов.
В любом случае стоимость жилья, выполняющего функцию залога, не должна быть низкой.
Требования к заёмщику
Условия отдельных банков могут отличаться, но в целом есть общие пункты:
- •
Возраст заёмщика составляет не менее 18 лет. Иногда в требованиях указывается 21 год.
- •
Клиент должен работать на одном месте минимум полгода.
- •
Ежемесячный платёж по ипотеке не должен быть выше 40% от общего дохода семьи заёмщика.
- •
Наличие гражданства РФ. Иногда банки делают исключения, но для тех клиентов, которые стабильно работают на территории России.
- •
Отсутствие крупных незакрытых потребительских кредитов.
- •
Оформление заёмщиком страхования его жизни и здоровья.
В качестве дополнительного условия предоставления ипотеки без первоначального взноса может быть привлечение поручителей. Наиболее распространённый вариант — это родственники заёмщика.
Сумма кредита
Стандартная минимальная ипотека составляет 600 000 рублей. Максимальное значение при отсутствии первоначального взноса обычно достигает 30 млн рублей. Если взнос есть, то лимит может быть увеличен до 100 млн рублей.
В некоторых банках на максимальную сумму влияет не только уровень дохода заёмщика, но и регион, в котором он проживает. Наиболее крупные суммы доступны жителям Москвы, Санкт-Петербурга, а также населённых пунктов в областях этих городов. Причина такой статистики заключается в высоких зарплатах этих регионов.
Но если, живя в другом городе, заёмщик имеет высокий доход, то его шансы на получение ипотеки без первоначального взноса тоже возрастают:
- •
В среднем при стабильной зарплате 40 000 рублей в месяц можно рассчитывать на ипотеку в размере 2 млн рублей.
- •
Если в месяц заёмщик получает 100 000 рублей, то ему могут одобрить кредит на 4 млн рублей.
Чем выше зарплата, тем больше денег от банка сможет получить клиент.
Процентная ставка
Для ипотеки без первоначального взноса льготные условия по ставкам в основном предлагают клиентам из льготных групп населения. Другим категориям граждан доступны стандартные ипотечные программы без государственной поддержки по ставкам.
Часто банки на своих сайтах размещают кредитный калькулятор. Клиент может ввести все данные и получить сумму ежемесячного платежа. Так можно быстро определить, какой кредит не перегрузит семейный бюджет.
Длительность ипотеки
Чаще всего продолжительность кредитования составляет от 15 до 25 лет. Максимальное значение — 30 лет. Такие сроки применяются как в ипотеках с первоначальным взносом, так и без него.
Переплата при больших сроках значительная, но ежемесячный платёж меньше. Если доход семьи находится на среднем уровне, такие периоды будут удобны.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Первое, что нужно сделать, — это заполнить специальную анкету в отделении банка или на официальном сайте. В среднем ответ приходит в срок от 7 до 14 дней. При положительном решении потребуется выполнить следующие действия:
Выбрать объект недвижимости. Подобрать варианты желательно заранее. Принести в банк договор об участии в строительстве или экспертную оценку жилья. Подписать договор о предоставлении ипотеки.
После этого продавец жилья должен оформить объект недвижимости на заёмщика. Как только это произойдёт, банк переведёт деньги на счёт продавца.
Для получения ипотеки без первоначального взноса можно использовать альтернативные решения. Например, у Альфа-Банка есть выгодные программы с господдержкой.
Программа «Молодая семья»
В рамках этой программы можно получить субсидию от государства. Размер выплаты составляет от 30 до 35% от стоимости жилья, которое хотят приобрести молодожёны.
Средства, полученные от государства, можно использовать в качестве первоначального взноса. При этом супругам необходимо подтвердить, что они смогут доплатить оставшуюся сумму или взять ипотеку. Для подтверждения подходит выписка о наличии сбережений или справка с работы.
Изначально семье нужно обратиться в местную администрацию и выяснить, к какому региону они официально относятся. После этого потребуется собрать необходимые документы:
- •
заявление для постановки на учёт в качестве нуждающихся в жилье;
- •
копии свидетельств о рождении и паспортов, как мужа, так и жены;
- •
официальное подтверждение уровня доходов;
- •
другие документы, актуальные для конкретного региона.
Когда вся документация будет подготовлена, потребуется выполнить следующие действия:
- •
подать собранные документы в администрацию;
- •
попасть в список на финансирование;
- •
получить свидетельство о предоставлении госсубсидии и предоставить его работнику банка;
- •
найти подходящую недвижимость и оформить семейную ипотеку.
Это не единственный вариант получения ипотеки без наличия средств для первоначального взноса. Есть ещё программа «Переезд». Суть её сводится к получению средств в залог имеющейся недвижимости, которая будет продаваться. Сначала клиент закладывает свою недвижимость в одном месте, потом оформляет договор по кредиту на покупку нового жилья и переезжает в него. Следующий этап сводится к продаже старого объекта и выплате банку всей необходимой суммы по ипотечному кредиту.
Материнский капитал в ипотеке
У Альфа-Банка есть специальная программа, благодаря которой можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но его суммы не всегда достаточно для этого. В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию:
- •
планируется покупка квартиры стоимостью 4 млн рублей;
- •
банк установил размер первоначального взноса на уровне 15%.
То есть, чтобы получить точную цифру, нужно умножить 4 млн на 15%, получается 600 000 рублей. Если брать данные за 2021 год, то размер материнского капитала в РФ на первого ребёнка составляет 524 500 рублей. Для уплаты первоначального взноса этого не хватит, и заёмщику придётся потратить ещё 75 500 рублей.
Идеальной будет ситуация, когда ничего докладывать не нужно. Вычислить подходящую стоимость жилья можно при помощи кредитного калькулятора. Для использования маткапитала в качестве взноса по ипотеке потребуется взять справку из Пенсионного фонда. Этот документ должен подтверждать, что деньги из материнского капитала не были потрачены. На изготовление самой справки уходит до трёх рабочих дней.
При обращении в Пенсионный фонд с собой нужно брать:
- •
СНИЛС;
- •
сертификат на маткапитал;
- •
паспорт.
Оформить перевод материнского капитала банку можно как в ПФР, так и в МФЦ. В одно из этих учреждений потребуется принести:
- •
договор по ипотеке;
- •
справку об остатке долга, предоставленную банком;
- •
обязательство, что все члены семьи получат равные доли в приобретённом жилье.
Если по документам не возникнет замечаний, то в ПФР или МФЦ выдадут бланк заявления на распоряжение материнским капиталом. Этот документ заполняется на месте и отдаётся обратно. Решение принимается в течение месяца. То есть банк получит деньги максимум через 30 дней.
Социальная ипотека
Этот вариант подходит врачам, учёным и учителям. Такая финансовая помощь является инициативой государства. Действует эта программа как на муниципальном, так и на региональном уровне. То есть её условия на местах могут отличаться.
Например:
- •
В Ростовской области учителя могут получить от государства субсидию для внесения первоначального взноса по ипотеке.
- •
В Иркутской области учителям выдают льготную ипотеку в новостройке, не используя субсидию. Взнос при этом платить не нужно.
Чтобы принять участие в программе, необходимо собрать следующие документы:
- •
заявление;
- •
копия паспорта;
- •
справка с места работы;
- •
справка о доходах.
Список документов нужно всегда проверять в местном органе, имеющем отношение к социальной ипотеке. На первом этапе заявление рассматривает комиссия городской администрации. Если принимается положительное решение, заявителя включают в реестр. Кредит на жильё оформляется в порядке очереди.
Военная ипотека
Для получения денег по этой программе нужно изначально принять участие в накопительно-ипотечной системе. Функцию первого взноса выполняет целевой жилищный заём, который накапливается на протяжении всей военной службы. Например, если у военнослужащего накопится 1 млн рублей, то он сможет все эти деньги внести в качестве первоначального взноса.
Чтобы оформить военную ипотеку, потребуются следующие документы:
- •
договор купли-продажи недвижимости;
- •
копия паспорта;
- •
выписка из ЕГРН и другие стандартные свидетельства.
Помимо договора с банком военнослужащему понадобится подписать договор с Росвоенипотекой.
Стоит ли использовать кредит
Основной плюс оформления кредита для уплаты первоначального взноса — это повышение суммы первого взноса для ипотеки. При этом нужно понимать, что такой заём станет дополнительной нагрузкой на семейный бюджет, плюс банки проверяют клиентов на предмет других долгов, поэтому действующий кредит может снизить вероятность одобрения ипотеки.
Технически такой способ использовать можно, но он сопряжён с дополнительными сложностями. Лучше искать специальные предложения от банков, которые сотрудничают с застройщиками.
В Альфа-Банке вы можете взять семейную ипотеку под выгодный процент и потратить деньги на приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке. В качестве части первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Подайте заявку на сайте, и получите решение уже через 1–3 дня.
Альфа-Банк в настоящий момент не выдаёт кредиты по программам «Военная ипотека» и «Молодая семья», но, если ситуация изменится, мы обязательно расскажем об условиях.
