Что делать, если взял кредит на бизнес и прогорел

---

Бизнес не всегда развивается так, как планировал предприниматель. Иногда расходы компании стабильно превышают доходы. Ситуация осложняется, если при этом у неё есть кредиты. Рассказываем, что делать предпринимателю, если у него нет возможности платить по обязательствам.

Существуют объективные критерии, позволяющие определить нерентабельность дальнейшего ведения бизнеса.

Самый явный признак — постоянный кассовый разрыв. Он проявляется в невозможности вовремя платить зарплату, уплачивать налоги или рассчитываться за поставки или услуги. Время от времени кассовые разрывы бывают почти у всех предприятий. Но если ситуация не меняется в течение трёх и более месяцев, нужно предпринимать меры.

Второй критерий — критическая долговая нагрузка. Если на обслуживание кредитов и займов уходит более 50‑70% ежемесячной выручки, компания работает не на развитие, а на погашение процентов.

Третий показатель — отрицательная стоимость чистых активов. Это ситуация, при которой стоимость всего имущества компании при продаже не позволит рассчитаться с долгами. Бухгалтерский баланс в этом случае показывает убыток, а кредиторы формально имеют право требовать банкротства.

Бизнес может считаться прогоревшим не только с финансовой, но и с юридической точки зрения. Маркеры в этом случае следующие:

• •

  Арест расчётных счетов налоговой и блокировка операций

• •

  Подача исков контрагентами и исполнительные производства в базе ФССП

Считать бизнес прогоревшим можно при сочетании нескольких факторов: устойчивый кассовый разрыв более трёх месяцев, нагрузка по кредитам выше 50% выручки, отрицательные активы, арест счетов и суды.

Ответственность по кредитам бизнеса зависит от организационно-правовой формы, а также от нюансов оформления документов.

Ответственность при ведении бизнеса как ИП

С точки зрения закона, предприниматель и гражданин — одно и то же лицо. По кредитам ИП отвечает всем своим имуществом.

Исключение — единственное жильё, земельный участок под ним, предметы обычной домашней обстановки и личные вещи. Всё остальное имущество может быть взыскано: квартиры, дома, автомобили, техника, доли в других компаниях, ювелирные украшения. Приставы вправе наложить арест на счета, списывать доходы от сдачи недвижимости в аренду и даже обратить взыскание на совместно нажитое в браке имущество.

Кредиты, которые взял ИП, не аннулируются при закрытии статуса. Если предприниматель официально прекратил вести дела, долги переходят физическому лицу. Платить их нужно в том же порядке.

Ответственность при ведении бизнеса через ООО

По общему правилу, участники ООО не отвечают по обязательствам компании личным имуществом и рискуют только в пределах своей доли в уставном капитале. Но есть исключения.

Ответственность переходит на учредителя и директора в следующих случаях:

• •

  Поручительство. Часто чтобы взять кредит для ООО, нужно личное поручительство собственника или руководителя. Если учредитель подписал документы на поручительство, он отвечает по долгам всем личным имуществом наравне с компанией. Банк может взыскивать долг одновременно с ООО и поручителя

• •

  Субсидиарная ответственность при банкротстве. Если имущества не хватает для расчётов с кредиторами, обязательства могут переложить на контролирующих лиц — директора или учредителей

• •

  Ответственность по долгам, возникшим по вине директора. Если директор совершил заведомо невыгодную сделку или не подал заявление о банкротстве, когда компания уже не могла платить по обязательствам, его могут привлечь к ответственности

В зависимости от особенностей ситуации и перспектив, у предпринимателя есть разные варианты действий при невозможности платить по кредитам.

Перекредитование

Рефинансирование имеет смысл, если бизнес ещё генерирует доход, но текущие платежи по нескольким кредитам стали неподъёмными из-за высокой ставки. Можно взять в банке новый заём для снижения ежемесячной нагрузки и увеличения срока.

Сложность в том, что рефинансирования кредита проще добиться организациям со стабильной прибылью и хорошей кредитной историей. Но если дела идут плохо, шансы на одобрение банком низкие. Кроме того, рефинансирование часто требует залога или поручительства.

Реструктуризация кредитов

Предприниматель может договориться с банком об изменении условий действующего кредита без привлечения нового займа. Банку невыгодно вести должника в суд и заниматься реализацией залога. Поэтому в досудебном порядке он может пойти на уступки:

• •

  Увеличение срока кредита

• •

  Снижение ставки

• •

  Изменение графика платежей — например, временно платить только проценты

Банк зафиксирует реструктуризацию в кредитной истории, и в будущем взять новый заём может быть сложнее. Но в кризисной ситуации этот инструмент может сохранить бизнес и избежать банкротства.

Кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы есть у предприятий из пострадавших отраслей в периоды, официально признанные государством кризисными. Однако иногда банки добровольно готовы идти навстречу предпринимателям.

Важно помнить, что кредитные каникулы приостанавливают платежи, но не отменяют начисление процентов по кредиту. Они либо капитализируются, либо выплачиваются позже. В итоге общая переплата вырастет. Но если нужно выиграть время, чтобы завершить контракт или получить оплату от дебиторов, каникулы помогут.

Продажа активов бизнеса

Продажа бизнеса как готового юрлица с долгами — маловероятный сценарий. Покупатель не захочет брать на себя чужие обязательства. Рассчитаться по кредитам поможет продажа активов: недвижимости, транспорта, станков, товарных остатков.

Это решение фактически может означать закрытие бизнеса: без средств производства вести дальнейшую работу часто невозможно. Но иногда такой выход оптимален: это позволит выручить большую сумму для покрытия кредита, чем продажа с торгов в рамках исполнительного производства.

Важный нюанс: если активы находятся в залоге у банка, продать их без согласия залогодержателя нельзя. Продажа будет происходить под контролем банка. Деньги сразу будут направлены на погашение кредита.

Закрытие бизнеса

Если сумма обязательств сопоставима с активами, можно рассчитаться по кредитам, сдать отчётность и закрыть ООО или сняться с учёта как ИП.

Для закрытия ООО нужно проходить официальную процедуру ликвидации, публиковать данные в вестнике, ждать требований кредиторов. Если долгов больше, чем активов, просто так закрыть компанию не получится — это будет расценено как попытка уйти от обязательств. В таком случае либо кредиторы подадут на банкротство сами, либо налоговый орган исключит общество как недействующее. Обязательства перед бюджетом всё равно останутся на руководителе.

ИП закрытие статуса тоже не освобождает от необходимости платить по кредитам. Они остаются и взыскиваются как с физического лица.

Банкротство

Банкротство — это официальная процедура признания неспособности удовлетворить требования кредиторов.

Банкротство бывает двух видов:

• •

  Банкротство юридического лица. Имущество компании распродаётся, из вырученных денег гасятся обязательства по зарплате и перед кредиторами. То, что не погашено, считается погашенным. Долги компании списываются. Если будут доказаны признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, ответственность может перейти на учредителя и директора

• •

  Банкротство физического лица. Актуально для ИП и для учредителей, подписавших поручительство. Часть имущества физического лица в этом случае реализуется. Остаются только единственное жильё и личные вещи. После завершения процедуры долги списываются. После банкротства человек три года не имеет права управлять компаниями

Выбор стратегии зависит от состояния дел в бизнесе. Если трудности оцениваются как временные, стоит использовать реструктуризацию или рефинансирование. Если нужно выиграть время, помогут каникулы или продажа части активов. В критической ситуации решение — ликвидация или банкротство.

Если бизнес столкнулся с невозможностью выплачивать кредиты и прошёл через процедуры урегулирования, важно в будущем выстроить систему защиты от повторения сценария в будущем.

Частая ошибка предпринимателей — смешение личных денег и денег компании. Когда бизнес рушится, личное имущество может быть конфисковано. Чтобы избежать этого, необходимо прозрачно вести дела, платить себе зарплату, не оплачивать личные покупки или услуги с корпоративной карты. Часть прибыли можно выводить в личные накопления, не связанные с бизнесом.

Бизнес должен иметь подушку безопасности — минимум 3‑6 месяцев операционных расходов на отдельном счёте. Эти деньги не участвуют в обороте, не инвестируются в закупки, не тратятся на развитие. Взять их можно только в случае задержки оплаты от контрагентов или падения продаж.

Зависимость от одного кредитора или одного типа заёмных денег опасна. Если банк отзовёт лимит или ужесточит требования, бизнес встанет. Лучше использовать комбинацию: собственные финансы, кредитная линия, лизинг, факторинг, государственные программы. Чем больше источников, тем устойчивее система.

Вовремя заметить проблему поможет аудит долговой нагрузки. Раз в квартал нужно считать соотношение долга к выручке и прибыли. Раз в год стоит обращаться в организацию, оказывающую услуги аудита. Если нагрузка приближается к критической — более 50% выручки уходит на то, чтобы платить кредиторам — реструктурируйте долги, пока не случилась кризисная ситуация.