Расчётный счётНачало бизнесаКредитыДепозитыКартыЭквайрингЕщё

Онкольный кредит для бизнеса

Счёт для бизнеса за 0 ₽

В поисках дополнительных источников финансирования предприниматели обращаются в банк за кредитом. Проценты в этом случае ниже, чем при оформлении потребительского займа для физлиц, но нагрузка на бюджет компании остаётся ощутимой. По этой причине большинство предпринимателей стараются найти более гибкие механизмы привлечения заёмных средств. Для этих целей был разработан новый кредитный продукт — онкольная ссуда. С его помощью клиенты могут снизить затраты на обслуживание займа за счёт низких процентов и особых условий предоставления. На российском рынке онкольные займы появились относительно недавно, но уже успели войти в линейки кредитов для бизнеса большинства банков РФ.


Понятие программы онкольного кредитования

Онкольный кредит — это особая разновидность займа для предпринимателей и юридических лиц. Название происходит от слов on call (в переводе с англ. «до востребования»). По условиям программы онкольного кредитования клиент банка может в любой момент взять со специального счёта любую сумму в пределах установленного лимита. Платить проценты по кредиту придётся только за снятые средства. Клиент может взять ровно столько, сколько необходимо для покрытия текущих потребностей, и потом отдавать долг по мере поступления денег на счёт. При этом в соглашении чётко не указываются сроки погашения долга.

Простыми словами, банк имеет право в любой момент потребовать возврата средств. В большинстве случаев заёмщику даётся от двух до семи дней на возврат задолженности.


Кто может получить онкольный кредит

Чётких требований к заёмщику нет. В большинстве случаев получить онкольную ссуду можно на тех же условиях, что и другие банковские кредиты для бизнеса. Онкольные займы — это специфический инструмент, разработанный специально под потребности предпринимателей, поэтому получить деньги можно только на развитие бизнеса. При оценке рисков банк обращает внимание на следующие обстоятельства:

  • Кредитная история. В случае с онкольной ссудой этот фактор имеет меньшее значение, чем при выдаче других видов займов для бизнеса. Однако к инцидентам, связанным с нарушением финансовых обязательств, сотрудники банка относятся с подозрением. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на специальные предложения и бонусы.

  • Имущество для залога. Банки заинтересованы в получении ликвидных активов в качестве обеспечения по кредиту на случай нарушения условий предоставления займа. К числу таких активов относятся ценные бумаги, принадлежащие заёмщику, а также недвижимость, техника, оборудование.

  • Отсутствие проблем с законом. Внимание к проблемам заёмщика с законом связано не только с опасениями навредить репутации банка. Имущество может быть арестовано в рамках судебных разбирательств, и тогда кредитно-финансовое учреждение будет иметь проблемы с возвратом активов.

Часто с просьбой о выдаче онкольного кредита в банк обращаются брокерские компании с большим торговым оборотом накануне заключения крупной сделки. Такие займы выдаются под залог ценных бумаг и используются заёмщиками для спекулятивных целей на фондовом рынке.


Как получить онкольный кредит

Для начала необходимо подать заявку на онкольный заём. В анкете, помимо данных заявителя, должен быть указан тип и приблизительная стоимость залогового имущества. Напомним, что к ликвидным активам относятся:

  • акции,

  • облигации,

  • другие виды ценных бумаг,

  • товары и имущество.

Если банк примет положительное решение, стороны заключают договор, где прописываются лимит, срок кредитования, размер штрафов и проценты по займу. Сумма кредита зависит от рыночной стоимости активов, переданных в залог.

В договоре также обязательно должен быть подробно описан механизм начисления процентов. Поскольку наперёд рассчитать стоимость займа невозможно, этому пункту нужно уделить особое внимание.

После подписания договора кредитор открывает банковский счёт и перечисляет на него указанную в соглашении сумму. Заёмщик не обязан сразу снимать все деньги. Особенность счёта для онкольной ссуды в том, что он используется и для снятия средств, и для обслуживания кредита.


Преимущества и недостатки продукта

Онкольные кредиты имеют свои плюсы и минусы для обеих сторон соглашения. При оформлении такого займа рискует не только клиент, но и финансово-кредитное учреждение, которое его выдаёт.

Выгода и риски для заёмщика

В большинстве случаев кредитно-финансовые учреждения выдают онкольные кредиты под низкий процент. К тому же платить придётся только за использованные средства. За кредитный продукт не нужно переплачивать без надобности, как в случае с обычным займом. Клиент берёт ровно столько, сколько нужно на покрытие текущих потребностей.

При благоприятном стечении обстоятельств заёмщик выплачивает кредит после того, как его проект начинает приносить прибыль. Клиенты банков с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на бонусы и поощрения.

Ещё одно преимущество онкольного займа — отсутствие обязательств по целям использования средств и отчётности перед кредиторами. Средства можно использовать по своему усмотрению.

К сожалению, онкольные кредиты имеют множество недостатков:

  • Обязательное обеспечение. Согласно условиям договора с банком, клиент обязан оставить залог. В большинстве случаев кредитно-финансовые учреждения требуют предоставить ценные бумаги и другое имущество с высоким показателем ликвидности. Если вдруг кредит не будет возвращён по запросу, все активы должника перейдут в собственность банка.

  • Погашение по требованию банка. В отличие от привычной кредитной линии, базовым условием онкольной программы кредитования является готовность клиента возвратить деньги по запросу кредитно-финансового учреждения. При этом в договоре не предусмотрена возможность отказа от выполнения обязательств даже в связи с серьёзной причиной.

При неумелом управлении рисками заёмщик может потерять ценные активы и поставить своё предприятие на грань разорения.

Выгода и риски для банка

Согласно условиям договора, банк при открытии счёта для онкольного кредитования берёт залог, что снижает риски невозврата вложенных средств. Большинство учреждений отдают предпочтение высоколиквидным ценным бумагам. В случае невыплаты денег имущество заёмщика переходит в собственность банка.

Кроме того, онкольные ссуды являются дополнительным инструментом расширения клиентской базы для финансово-кредитных учреждений. С другой стороны, заключая договор об онкольном кредитовании, банк рискует недополучить прибыль, ведь клиент не обязан снимать деньги со счёта по установленному графику. Он имеет право и вовсе отказаться от идеи использования заёмных средств.

Даже если заёмщик снял определённую сумму, он может вернуть деньги через пару дней и лишить кредитора возможности заработать на процентах. Помимо этого, банку придётся возвращать клиенту ликвидные активы, оставленные в качестве залога.


Другие особенности онкольных кредитов

Договор об онкольном кредитовании, как правило, имеет стандартный набор условий, но в некоторых случаях банки могут вносить дополнительные пункты. К их числу относится порядок выплаты процентов.

К примеру, некоторые кредитно-финансовые учреждения могут немедленно требовать выплаты не всей суммы кредита, а только его части. В других случаях немедленной уплате подлежат только проценты, начисленные за определённый период. Для банка это простой инструмент поэтапного возврата задолженности.

В таких случаях для снижения кредитной нагрузки рекомендуется периодически выплачивать проценты по ссуде, не дожидаясь запроса от банка, даже если это напрямую не прописано в договоре. Для расчёта суммы платежа по онкольному кредиту и другим кредитным продуктам для бизнеса лучше использовать калькулятор.

Согласно законодательству РФ (статья 810 ГК РФ), заёмщик должен вернуть деньги в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если же эти параметры не отражены в документе, то по умолчанию у клиента есть 30 дней на полное погашение займа. Об этой особенности законодательного регулирования следует помнить при заключении договора о кредитовании.


Вывод

Онкольные кредиты не панацея от финансовых проблем. Если банк потребует вернуть деньги раньше запланированного срока, заёмщик рискует потерять ценные активы и поставить под удар свой бизнес. Эта особенность заметно снижает привлекательность инструмента. При выборе банка обязательно ознакомьтесь с его финансовой отчётностью за прошлый период. Проблемные учреждения с большей долей вероятности могут потребовать досрочно вернуть заём, чем кредитно-финансовые учреждения с высокими показателями доходности. Онкольные ссуды лучше использовать в комплексе с другими кредитными продуктами в качестве дополнительного инструмента. Обычно плата за обслуживание такого займа меньше, чем в случае с кратко-, средне- и долгосрочным кредитованием. Поэтому в линии кредитных продуктов банков онкольные ссуды встречаются реже традиционных займов.

Как получить кредит?

get-card-step-0

Заявка

Мы свяжемся с вами для предварительной проверки
get-card-step-1

Документы

Заполните анкету и мы примем решение в кратчайшие сроки
get-card-step-2

Готово

Подпишите документы, и мы переведём деньги на ваш расчётный счёт

Мы гарантируем безопасность и сохранность ваших данных

Нажимая кнопку «Далее», вы подтверждаете, что согласны на обработку персональных данных

Банк для бизнеса

Регистрация бизнеса

Регистрация бизнеса

Оформим документы и отправим в налоговую

Бесплатный счёт для бизнеса

Бесплатный счёт для бизнеса

Откроем за один день

Бесплатная бухгалтерия

Бесплатная бухгалтерия

Упростим общение с налоговой

Дата публикации: 4.08.2023

Все предложения по кредитам для бизнеса

Малый бизнес и ИП

Полезные статьи

Как взять автокредит для ООО