Какие документы нужны для кредитования ИП

---

Для подготовки к подаче заявки на кредит стоит заранее узнать, какие документы может запросить банк. Рассказываем о документах, которые используются в программах кредитования для индивидуальных предпринимателей.

Кредитование ИП сходно с аналогичными услугами для юридических лиц: банк выдаёт кредит на цели бизнеса. Основные различия:

• •

  Пакет документов для ИП обычно меньше, чем у юрлиц

• •

  При оформлении кредита для компании часто привлекают поручителей, для ИП — редко

• •

  Оценка платёжеспособности компании ограничивается проверками бизнеса, а у предпринимателя проверяют личную кредитную историю

• •

  При просроченной задолженности юрлицо рискует в первую очередь имуществом компании, а предприниматель — личным имуществом

Есть и сходство с кредитованием физических лиц: для получения займа важна личная кредитная история заёмщика. При этом деньги выдаются на разные цели: физлицам — на личные нужды, ИП — только для бизнеса. Банк проверяет их целевое использование.

В таблице ниже мы сравнили кредитование ИП, физических и юридических лиц по ключевым параметрам.

При рассмотрении заявок банки сразу проверяют сроки ведения деятельности и некоторые другие критерии. Приведём список требований Альфа-Банка:

• •

  Российское гражданство

• •

  Место фактического ведения предпринимательской деятельности — регион присутствия Альфа-Банка

• •

  Возраст заёмщика — от 18 лет

• •

  Срок ведения бизнеса — от 9 месяцев

Альфа-Банк предлагает удобное оформление заявки на сайте: укажите основные данные о бизнесе, заполните анкету и получите решение онлайн.

Для получения почти любого кредита индивидуальный предприниматель должен подготовить две группы документов:

• •

  Идентифицирующие и регистрационные

• •

  Финансовые

К первой группе относятся:

• •

  Паспорт физического лица

• •

  Свидетельство о постановке на налоговый учёт

• •

  Лист записи в ЕГРИП

С их помощью можно идентифицировать заёмщика как индивидуального предпринимателя.

Финансовые документы необходимы, чтобы подтвердить доход и устойчивость бизнеса. Список для подтверждения дохода зависит от системы налогообложения: основная, упрощённая, патентная или НПД (самозанятость). Перечни для разных систем представлены в таблице.

Чтобы подтвердить устойчивость бизнеса, можно подготовить выписку по расчётному счёту за последние 6–12 месяцев. Также могут потребоваться сведения об отсутствии просрочек по налогам и взносам. Дополнительным подтверждением станут долгосрочные контракты с контрагентами. Они покажут, что ИП получает доход не за счёт разовых сделок, а на основе постоянного сотрудничества. Для кредитной организации такой бизнес выглядит более устойчивым.

Для получения кредита нередко требуется подтвердить:

• •

  Целевое использование заёмных денег

• •

  Отсутствие задолженностей по другим займам

• •

  Наличие лицензии

Остановимся на этих пунктах подробнее.

Целевое использование денег

До подписания кредитного договора ИП подтверждает, что планирует использовать деньги на конкретные цели бизнеса. В зависимости от этих целей перечень документов будет различаться. Приведём примеры:

• •

  Закупка сырья — коммерческие предложения поставщиков, прайс-листы, предварительные договоры, договоры с отсрочками платежа

• •

  Покупка оборудования — договоры поставок, счета на оплату, договоры купли-продажи

• •

  Развитие бизнеса — схема расходов, договор подряда, расчёт стоимости работ

Целевое использование можно дополнительно подтвердить с помощью писем-намерений от контрагентов, а также авансов и предоплат, если они уже внесены.

Если сумма крупная, имеет смысл представить бизнес-план или финансово-экономическое обоснование. К нему следует приложить расчёт потребности в финансировании с указанием суммы, прогноз денежных потоков.

Документы по другим займам

Если у заёмщика есть кредиты в других финансовых организациях, нужно представить один из документов на выбор:

• •

  Копии договоров (или только графика погашения)

• •

  Справку из банка, в которой отражены общая сумма задолженности, сумма ежемесячного платежа, сроки выплат

Эта информация необходима, чтобы оценить финансовую нагрузку, сделать прогноз платёжеспособности заёмщика.

Лицензия

Деятельность некоторых ИП подлежит лицензированию. Например:

• •

  Медицинский и фармацевтический бизнес

• •

  Образование

• •

  Автобусные перевозки

• •

  Хранение и оборот алкоголя

• •

  Бизнес в сфере связи и телекоммуникаций

• •

  Частная охранная деятельность

Если для ведения бизнеса требуется лицензия, для получения кредита нужно её подтверждение. Потребуется копия лицензии с указанием вида деятельности, срока действия (если ограничена), лицензирующего органа. Также нужна выписка из реестра лицензий в электронном или бумажном виде: с её помощью можно подтвердить актуальность лицензии.

ИП может получить кредит, который допустимо потратить на любые цели бизнеса или только на конкретные. Виды целей:

• •

  Пополнение оборотных средств. На практике — самая распространённая цель. Подходит, если нужно закупить материалы, оплатить коммунальные услуги, выплатить заработную плату, покрыть кассовые разрывы. ИП легко подтвердить необходимость таких расходов

• •

  Развитие бизнеса. Подходит, когда нужно масштабировать или модернизировать деятельность. Кредит можно потратить на открытие новых точек, закупку оборудования и техники, ремонт и обустройство помещений. Кредитная организация тщательно проверяет целесообразность таких вложений. При подаче заявки стоит подготовить бизнес-план или финансово-экономическое обоснование

• •

  Рефинансирование. Используется, чтобы погасить текущие займы в других кредитных организациях. Для получения не требуется экономического обоснования: нужно представить справки о кредитах, подтвердить платёжеспособность

• •

  Исполнение госконтракта. Деньги можно тратить только на выполнение обязательств по одному или нескольким контрактам. Кредит всегда привязан к конкретным контрактам, а заявку на него можно подавать только после победы в тендере

Точная информация о целевом использовании денег кредита должна быть прописана в кредитном договоре. Некоторые типы договоров позволяют использовать заём для нескольких целей: например, на пополнение оборотных средств и рефинансирование. В других договорах — только одна цель, например на развитие бизнеса.

Деньги можно получить сразу одной суммой или открыть кредитную линию — возобновляемый лимит, который можно использовать, возвращать и снова тратить. В первом случае проценты начисляются на всю сумму, во втором — только на часть, которую вы потратили и ещё не вернули.

Использование кредита нужно подтверждать, даже когда он оформлен на любые цели: важно доказать, что деньги потрачены именно на бизнес, а не на личные нужды индивидуального предпринимателя.

Если расчётный счёт оформлен в банке, который выдал кредит, обычно отчёт упрощён. Кредитная организация видит, что деньги:

• •

  Ушли контрагенту по назначению

• •

  Были потрачены на выплату зарплаты сотрудникам

• •

  Переведены на рефинансирование других займов или иные цели, предусмотренные договором

В таких случаях отчёт формируется автоматически.

Если кредитная организация не может отследить движение денег, целевое использование необходимо подтвердить. Для этого подойдут:

• •

  Платёжные поручения

• •

  Банковские выписки

• •

  Акты приёма-передачи

• •

  Договоры поставки с подтверждённой оплатой

• •

  Счета, акты, накладные и прочие документы

Срок и способ отчёта о целевом использовании указываются в кредитном договоре. Если не соблюдать правила отчётности и потратить деньги на личные цели, последуют санкции. Это могут быть:

• •

  Требование досрочного погашения

• •

  Отказ в дальнейших траншах (для кредитной линии)

• •

  Повышение процентной ставки

• •

  Конкретные санкции за нарушения прописываются в договоре.

Подготовка документов — важный этап при оформлении кредита для ИП. Банк оценивает текущие финансовые показатели, правовой статус, устойчивость бизнеса и обоснованность цели займа. Поэтому важно собрать полный пакет идентификационных, регистрационных и финансовых документов с учётом налогового режима.