Приоритеты банка
Политика банковской организации — ещё один фактор, влияющий на условия кредитования. Всё зависит от стратегии: если в приоритетах рост кредитного портфеля, то банк снижает проценты, предлагает более лояльные условия и большое разнообразие кредитных продуктов. Если же банк нацелен на продвижение других финансовых услуг (вклады, депозиты, инвестиции, обслуживание корпоративных клиентов), то выдача кредитов может быть ограничена назначением высоких процентов.
Кредитный продукт
Проценты и условия зависят от вида кредитования: например, диапазон процентных ставок по ипотеке, автокредитам и кредитным картам существенно различается.
В рамках одного продукта процент зависит от следующих параметров:
Долгосрочные ссуды часто выдаются под меньший процент, чем краткосрочные. Данная тенденция особенно заметна на примере микрозаймов. ММногие микрофинансовые организации выдают быстрые займы под 1% в день, что составляет 365% годовых, в то время как для потребкредит в банках процентная ставка фиксируется на весь срок кредитования.
Также на условия могут влиять дополнительные опции: возможность досрочного погашения, страхование, финансовая защита.
Финансовые обстоятельства заёмщика
Для каждого заявителя ставка определяется индивидуально. На персональные условия влияет кредитная история, персональный рейтинг (скоринговый балл) и другие критерии.
Чтобы оценить платёжеспособность заёмщика, банк собирает различные данные:
•
учитывает все источники дохода;
•
обращает внимание на активы, которые могут служить обеспечением кредита (квартира, машина, дачный участок);
•
проверяет, есть ли непогашенные займы и долги.
На основании собранной информации формируется мнение о надёжности и ответственности заявителя, его текущей финансовой ситуации и материальном положении, в результате чего выносится решение о выдаче средств.
Низкий кредитный рейтинг снижает шансы на получение финансирования. При сомнениях в кредитоспособности банк может отказать заявителю или предложить невыгодные условия.
При хорошей кредитной истории, стабильном заработке, подтверждённом документально и превышающем ежемесячные расходы, наличии ликвидного имущества вероятность одобрения кредита возрастает.
Как выбрать кредит с низкой ставкой
Чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, действуйте по следующему алгоритму:
•
определите, какая сумма вам нужна;
•
вычислите размер комфортного ежемесячного платежа;
•
сравните предложения банков на рынке;
•
выберите самые привлекательные предложения, соответствующие вашим целям и расчётам;
•
обратите внимание на спецпредложения и возможности снижения платежа, предоставляемые каждым банком.
Иногда банки проводят акции, в рамках которых можно получить ссуду с максимальной выгодой. Часто это ограниченное по времени предложение, когда нужно успеть отправить заявку до определённой даты и получить льготные условия.
В некоторых программах, для того чтобы уменьшить ставку, нужно выполнить несложные требования. Например:
•
подтвердить уровень дохода;
•
оформить финансовую защиту;
•
открыть дебетовую карту или зарплатный счёт.
Внимательное изучение предложений банков поможет снизить процент, уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить вам крупные суммы в будущем.
После подготовительной работы приступайте к следующему этапу: оценке своих шансов и общению с банком. Для этого:
•
изучите свою кредитную историю и персональный рейтинг;
•
если располагаете временем, поработайте над улучшением кредитной истории, чтобы снизить вероятность отказа;
•
подумайте, как повысить свою репутацию в глазах банка (предложите залог, покажите дополнительные источники дохода);
•
отправьте заявки в выбранные банки;
•
при этом старайтесь заполнить все поля анкеты.
Не стоит рассылать запросы во все банки подряд. Такое поведение может негативно отразиться на вашей кредитной истории и уменьшить скоринговый балл. С точки зрения финансовых организаций слишком частое обращение за займами сигнализирует о том, что вы находитесь в затруднительной финансовой ситуации и срочно нуждаетесь в деньгах. А это, в свою очередь, означает неумение правильно распоряжаться бюджетом и снижает доверие кредиторов.
Поэтому избегайте массовой рассылки заявлений просто для того, чтобы узнать, какую ставку вам готовы предложить. Прикинуть условия и рассчитать проценты можно с помощью калькулятора на сайте банка.
Можно ли снизить процентную ставку, если уже есть кредит
Возможно, когда вы брали ссуду, условия казались вам лояльными — либо ситуация не оставляла вам выбора и вы согласились на невыгодное предложение. Значит ли это, что пути назад нет и процентная ставка останется неизменной до окончания срока кредитования?
К счастью, это не так: существует несколько способов уменьшить ежемесячный платёж. Самые популярные — реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация — это пересмотр обязательств по действующему кредиту. Заёмщик обращается в свой банк с просьбой изменить условия в рамках текущего договора. Таким способом можно провести пролонгацию, то есть увеличить срок кредитования, получить кредитные каникулы или снизить процент.
Рефинансирование — это перекредитование: обращение в другой банк с целью получить новый заём на погашение старого. Например, вместо нескольких займов в разных организациях можно взять один, что уменьшит ежемесячный платёж и снизит долговую нагрузку.
Рассмотрим порядок действий по каждому направлению.
Реструктуризация долга: что нужно, чтобы снизить ставку
Основания для пересмотра условий по текущему кредитному договору могут быть следующими:
•
изменение уровня доходов заёмщика (повышение зарплаты, появление новых источников заработка);
•
получение в собственность имущества, которое может послужить залогом (недвижимость, транспортное средство, ювелирные изделия, облигации);
•
оформление банковских услуг, влияющих на ставку (например, страховки);
•
появление у банка более выгодных кредитных предложений.
Чтобы начать процедуру реструктуризации, нужно подать заявление с указанием причины, по которой вы хотите уменьшить ежемесячные выплаты.
Например, основанием для реструктуризации долга могут быть не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, из-за чего вам изначально назначили слишком высокую ставку. Предоставьте их сейчас, и банк, возможно, пересмотрит условия кредитования. Если у вас в последнее время выросла зарплата, то приложите к заявлению справку из бухгалтерии; начали сдавать квартиру — предъявите банку договор аренды.
Если у банка появились новые предложения по кредитам, то нужно составить заявление с просьбой перевести вас на новые условия, чтобы снизить долговую нагрузку.
Готовую заявку можно отправить онлайн или подать очно через сотрудника банка. Формат документа определяется банком, некоторые организации принимают заявления в свободной форме. Срок рассмотрения может занимать до 30 дней.
Важный момент: реструктуризация долга способна ощутимо ухудшить кредитную историю и уменьшить скоринговый балл, так как является признаком платёжной несостоятельности заёмщика. Поэтому перед обращением в банк взвесьте необходимость реструктуризации и её альтернативы.
В отличие от реструктуризации, рефинансирование не снизит ваш кредитный рейтинг. Новый заём будет отражён в кредитной истории, но с точки зрения банковских организаций запись о рефинансировании является позитивной и показывает заёмщика с выгодной стороны.
Рефинансирование: как уменьшить процент, обратившись в другой банк
При рефинансировании текущие кредиты закрываются и между заёмщиком и новым банком заключается новый кредитный договор.
Преимущества рефинансирования:
•
возможность получить более выгодные условия — больший срок, меньший процент;
•
возможность объединить несколько займов в один;
•
возможность уменьшить издержки, связанные с кредитованием в нескольких банках;
•
улучшение кредитной истории.
Если текущие займы были оформлены под залог, то рефинансирование позволяет снять обременение с имущества, что даёт возможность свободно им распоряжаться — например, продать или сдать в аренду.
Как уменьшить ставку с помощью рефинансирования
Разберём механику рефинансирования на примере продукта Альфа-Банка.
Допустим, у вас открыт автокредит в одном банке на 500 000 рублей и кредитная карта в другом банке на 200 000 рублей. Суммарный долг составляет 700 000 рублей, ежемесячный платёж — 24 000 рублей. Каждый месяц вы отслеживаете сроки платежей в двух банках, погашаете задолженность в разных приложениях; возможно, платите комиссии, за уведомления и другие функции банковских сервисов.
Альфа-Банк предлагает следующие условия рефинансирования:
•
индивидуальная процентная ставка;
•
сумма — до 7,5 млн рублей;
•
срок — от 2 до 7 лет;
•
45 дней до первого платежа.
Если вы оформите рефинансирование в Альфа-Банке на сумму 700 000 рублей под 4% годовых на 5 лет, то ежемесячный платёж с 24 000 рублей снизится до 16 100.
Ваша экономия — 7900 рублей в месяц.
