Кредит под залог: что это и какие у него условия

Отличие залогового кредита от потребительского

Кредит под залог — это разновидность потребительского кредита, при котором требуется обеспечение, то есть заёмщик оформляет с банком договор, по которому какое-то его имущество переходит в залог кредитной организации на время пользования заёмными деньгами. При наличии залогового обеспечения можно взять кредит на более выгодных условиях: с большей суммой, по меньшей процентной ставке и на более долгий срок, что позволит снизить размер ежемесячного платежа.

Потребительское кредитование даёт возможность получить определённую сумму для решения краткосрочных задач. Оно подходит, например, для приобретения новой бытовой техники, оплаты поездки в отпуск, вложений в ремонт или мебель. Деньги можно потратить на развитие бизнеса: банк не проверяет целевое использование. Для получения кредита достаточно паспорта.

Потребительские займы бывают залоговыми и беззалоговыми. Залоговый кредит выручит вас, если по какой-то причине вам отказано в обычном займе или требуется сумма больше, чем вам одобрил банк по обычному кредиту. В этом случае можно получить деньги под залог любого движимого и недвижимого имущества: квартиры, дома, коммерческого помещения, машино-места, земли, оборудования и т. п. Это одна из разновидностей кредита с обеспечением.

Суть подобной сделки заключается в том, что банк выдаёт клиенту большую сумму, которую он возвращает в течение длительного времени с процентами. Банк при этом становится залогодержателем — это служит гарантией того, что кредитор не потеряет свои деньги. Обязательное условие — собственность должна быть оформлена на заёмщика либо он должен быть одним из собственников. Продать или подарить собственность во время действия договора нельзя, но в заложенной квартире, например, можно сделать ремонт, перепланировку или прописать в ней родственников.

После погашения задолженности недвижимость возвращается в полное распоряжение заёмщика. В противном случае банк реализует недвижимость на торгах, возвращает свои деньги и начисленные проценты, а остаток переводит на счёт заёмщика. Но подобное развитие ситуации — большая редкость, обычно стороны договора стремятся к мирному решению проблемы в досудебном порядке.

Кредит под залог квартиры можно взять на срок от одного года до 15 лет. Ставка по нему зависит от условий кредитной организации. Например, в Альфа‑Банке сумма кредита — до 15 млн рублей. Ставка по залоговым кредитам ниже, чем по потребительским, так как у кредитора есть гарантия.

На первый взгляд, кредит под залог недвижимости схож с ипотекой. Их принципиальная разница в том, что ипотека — это целевой кредит, он даётся на приобретение конкретного жилья, а его срок может достигать 30 лет. Ипотеку можно получить по льготным программам со сниженной ставкой и погасить средствами материнского капитала. На кредит под залог недвижимости никакие льготы не распространяются, но и целевое использование денег подтверждать не нужно.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Прежде чем оформлять кредит, вы должны тщательно взвесить все за и против.

Его достоинства:

• •

  Увеличенная сумма кредита.

• •

  Банки чаще одобряют подобные кредиты и требуют минимум документов.

• •

  Выплачивать его легче — ставка меньше, чем по потребительскому, срок дольше, значит, и ежемесячный платёж будет не очень большим.

• •

  Заказ услуг оценщика, получение справок и документов на собственность — банк всё это делает сам.

• •

  Обязательное условие предоставления — страхование недвижимости от пожаров, наводнений и других форс-мажорных обстоятельств.

Обязательное страхование, с одной стороны, удорожает кредит, но с другой — даёт уверенность в том, что на время нахождения в залоге ваша недвижимость будет защищена и вы её не потеряете.

Недостатки:

• •

  Банку требуется больше времени на принятие решения.

• •

  Более долгий срок оформления.

• •

  Необходимость оформления залога через МФЦ или Росреестр.

• •

  Запрет на любые сделки с жильём или нежилым помещением до полной выплаты долга и вывода его из-под залога.

Важный плюс для заёмщика — залоговый кредит можно взять при отсутствии справки о постоянном доходе.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заёмщику стандартны и не особо отличаются от других кредитов:

• •

  Возраст от 18 лет, верхний предел у банков различается и зависит от того, сколько лет будет заёмщику на момент окончания действия кредитного договора.

• •

  Наличие паспорта гражданина РФ и постоянной регистрации в районе оформления кредита.

• •

  Требования к уровню дохода различаются — некоторые банки лояльны к отсутствию постоянного места работы, другие требуют стандартную форму 2-НДФЛ и стаж на последнем месте не менее четырёх-шести месяцев.

Плюсом будет наличие зарплатной карты, оформленной в банке-кредиторе.

Что можно использовать в качестве залога

К залоговому имуществу требования строже. Основное из них — ликвидность.

Требования к объекту залога следующие:

• •

  В качестве залога можно использовать квартиры, частные дома, таунхаусы, земельные участки, нежилые помещения — гаражи, склады и т. д.

• •

  Предмет залога должен находиться в хорошем состоянии и не быть аварийным. Важно, чтобы в квартире или доме отсутствовали перепланировки, угрожающие безопасности.

• •

  До частного дома должно быть легко добраться, в нём должны быть проведены все коммуникации — вода, электричество и т. д. Предпочтение отдаётся капитальным домам, так как деревянные строения могут прийти в негодность к моменту окончания действия договора и потерять рыночную привлекательность.

• •

  Запрашиваемая сумма кредита должна быть меньше оценочной стоимости объекта, банк самостоятельно может обратиться к оценщикам для определения реальной цены.

• •

  Не удастся получить кредит под залог недвижимости, которая имеет обременения или на которую претендуют третьи лица.

• •

  Заёмщик должен быть собственником объекта. Кредит дадут и при условии, что имеется несколько собственников, но все они должны быть включены в договор и дать согласие на залог. Можно получить кредит и под залог чужого жилья или нежилого помещения — например, если оно принадлежит родителям или другим близким родственникам. Но их согласие также нужно подтвердить официально.

• •

  Год постройки дома — не ранее 1950–1970-х годов, его износ не должен быть больше 70%. .

• •

  Подходит жильё экономкласса в районах с хорошей инфраструктурой в непосредственной близости от метро.

Сейчас можно оформить в залог апартаменты, этот вид недвижимости с каждым годом становится всё более востребованным и ликвидным.

Ограничения на предмет залога

В залог нельзя отдать квартиру, на которую наложены обременения, то есть запрет на совершение каких-либо действий.

Это может быть:

• •

  арест имущества за долги — например, большая задолженность по налогам, алиментам или кредитам;

• •

  жильё, приобретённое в ипотеку;

• •

  объект, находящийся в доверительном управлении;

• •

  квартира, сданная в ренту, и т. д.

Если залоговый кредит получен, то на жильё или нежилое помещение также накладываются определённые ограничения: его нельзя продать, обменять, подарить или сдать в аренду.

Оценка недвижимости как залога для кредита

Оценка — важнейший этап процесса подготовки договора о залоговом кредитовании. Это профессиональная услуга, оказание которой строго регулируется российским законодательством — законом «Об оценочной деятельности в РФ» и федеральными стандартами оценки. У некоторых банков разработаны свои стандарты оценки, которые применяются при решении о выдаче кредита под залог недвижимости.

Если клиента в первую очередь интересует рыночная стоимость объекта, то банку важна и ликвидационная цена, но размер выданного кредита в любом случае не может превышать оценочной стоимости. Рыночная стоимость — это та цена, за которую реально продать объект, когда и покупателя, и продавца она устраивает, ликвидационная — та, за которую объект можно реализовать в короткие сроки. По результатам проведённой оценки специалист пишет своё заключение. Обычно объект оценивается по трём разным методикам и в конце выводится средняя стоимость.

К оценке привлекаются только профессионалы в этой области, обладающие специальным сертификатом. Строгие требования к оценке призваны свести к минимуму риски недобросовестной оценки в пользу одного из участников сделки. Аттестаты оценщика разрешают заниматься только одним конкретным видом оценки: например, квартир, домов или нежилых объектов.

Банк сам делает все необходимые запросы в Росреестр и заказывает услугу оценки.

Как оформить кредит под залог в Альфа‑Банке

Шаг 1. Убедитесь, что ваша недвижимость соответствует требованиям банка

Чтобы взять кредит под залог недвижимости в Альфа‑Банке, для начала нужно проверить, какие объекты принимаются в качестве обеспечения.

В залог можно предоставить квартиру, апартаменты, машино-место или коммерческую недвижимость.

Банк выдвигает следующие требования к залоговой недвижимости:

• •

  Квартира или апартаменты должны быть расположены в многоквартирном доме.

• •

  Возраст собственников — от 18 до 70 лет на момент оформления заявки на кредитование.

• •

  Объект свободен от любых обременений.

Собственником объекта недвижимости может быть как сам заёмщик, так и третье лицо. Допускается максимум пять собственников (залогодателей), включая заёмщика, или четыре залогодателя, если заёмщик не собственник залогового имущества.

Сам заёмщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Обязательное требование — непрерывный трудовой стаж больше одного месяца.

Шаг 2. Подайте заявку

Для получения кредита наличными или под залог вашей недвижимости нужно заполнить специальную форму заявки на сайте. В анкете потребуется указать личные и паспортные данные, сведения о доходе, месте работы и стаже.

Каждая заявка рассматривается индивидуально в рамках условий кредитной организации. Процентная ставка зависит от запрашиваемой суммы, возраста заёмщика, наличия или отсутствия справки о доходах по форме банка.

Условия кредитования под залог недвижимости от Альфа‑Банка:

• •

  Максимальный срок кредита — 15 лет.

• •

  Максимальная сумма — 15 млн ₽.

• •

  Индивидуальная процентная ставка.

• •

  Никаких документов по недвижимости собирать не нужно, все запросы банк сделает самостоятельно и бесплатно.

После одобрения специалист Альфа‑Банка пригласит вас в офис.

Шаг 3. Посетите отделение банка

Для завершения оформления кредита нужно прийти в офис с необходимыми документами. Потребуется предъявить паспорт гражданина РФ. Дополнительно кредитный специалист может предложить подтверждение доходов, для этого необходимо предоставить справку о доходах — по форме банка или 2-НДФЛ. Это позволит увеличить сумму кредита и снизить процентную ставку.

Мы даем решение в тот же день.

Шаг 4. Подпишите документы

Менеджер подпишет с вами документы по страхованию и выпустит усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП) для подписания и отправки кредитной документации на регистрацию в Росреестр. Кредитная документация подписывается в приложении Удостоверяющего центра, выпустившего УКЭП, никуда ходить не нужно.

Шаг 5. Дождитесь регистрации сделки в Росреестре

Процесс регистрации занимает от двух до пяти рабочих дней.

Страхование недвижимости при оформлении кредита под залог обязательно, это требование установлено законодательно.

Вносить платежи можно через мобильное приложение, переводом, в кассу банка.

Основные преимущества кредитов под залог от Альфа‑Банка:

• •

  Цель получения денег подтверждать не нужно, она может быть любой — покупка мебели, ремонт, образование и т. д.

• •

  От клиента не требуется самостоятельно заниматься сбором документов.

• •

  Объект недвижимости, передаваемый в залог, может находиться в любом регионе.

• •

  Необязательно подтверждать финансовое положение.

• •

  Род деятельности заёмщика значения не имеет, он может быть работником по найму, владельцем ИП.

Наши специалисты проконсультируют вас по всем вопросам и помогут подобрать оптимальное для вас решение. Подайте заявку на сайте и получите деньги на выгодных условиях!