Как банки начисляют процент на остаток?

Один из способов получить пассивный доход — прибыль на остаток средств, которые есть на накопительном счёте или банковской карте. Рассмотрим, как это работает, чем отличается от дохода по вкладу и кэшбэка на покупки. А также разберёмся, как рассчитывают процент на остаток по карте и счёту.

Процент на остаток (ПНО) — это сумма, которая выплачивается клиенту банка каждый месяц. Простыми словами: Это понятие означает, что сбережения, которые остаются на дебетовой карте или счёте клиента, регулярно увеличиваются банком. Стороны подписывают договор, где указываются условия и ставка. Она регулирует вознаграждение, которое рассчитывают за определённое время, например за месяц.

Это стимулирует клиентов открывать накопительные счета и пользоваться картами, а не хранить деньги дома. Накопления растут без усилий со стороны владельца. Деньги находятся в полной сохранности, значит, их не украдут, они не потратятся на ненужные мелочи. И в то же время владелец всегда может снять часть из них или потратить с карточки.

Например, накопительный Альфа‑Счёт приносит до 10% годовых с первых 60 дней, если открыть его в рублях. Можно использовать доллары или юани, тогда ставка будет 0,01%. Тратят деньги с привязанной дебетовой карточки. Её обязательно оформляют и получают до открытия счёта.

В некоторых банках клиенты могут рассчитывать на доход от суммы, оставшейся на балансе самой карты. Ею оплачивают покупки, а открывать счёт для получения дополнительного дохода не обязательно. Что такое процент на остаток по карте? Это вознаграждение от банка, которое начисляется за пользование пластиком с выполнением определённых условий. Например, ежемесячно тратить от 10 000 ₽, при этом оставляя на балансе минимальную сумму. Если клиент израсходовал 11 000 ₽, но не сохранил нижний лимит, проценты не полагаются. Условия для начисления прибыли могут быть и иными.

В Альфа‑Банке процентов на остаток по картам нет. Есть кэшбэк, который начисляют за покупки с использованием дебетовки. Это значит, для получения прибыли важнее сумма безналичных расходов — чем активнее тратишь, тем больше зарабатываешь.

В Альфа‑Банке при начислении процентов на остаток учитывается минимальная сумма, которая фиксируется на накопительном счёте в течение календарного месяца. Рассмотрим на подробнее примерах.

Допустим, клиент впервые открыл Альфа‑Счёт 5 июня и 13 июня положил на него 180 000 ₽. Чтобы рассчитать прибыль, берут промежуток с 14 по 30 июня. Если деньги не тратили, минимальным остатком для определения дохода будут те же 180 000 ₽. Значит, за первый месяц начислят 18 000 ₽.

Как рассчитать процент на остаток, если с накопительного счёта расходовали средства:

• •

  Допустим, 23 июня клиент снял 30 000 ₽, на балансе осталось 150 000 ₽.

• •

  25 и 27 июня он пополнил счёт на 16 000 ₽ и 14 000 ₽ соответственно, то есть сумма вновь стала 180 000 ₽.

• •

  Начислять 10% будут на 150 000 ₽, ведь это и есть минимальный остаток в июне.

• •

  Значит, доход составит 15 000 ₽.

На него влияют следующие условия:

• •

  Валюта. На рубли начисляют до 10%, на доллары и юани — 0,01%, сумма в евро не меняется.

• •

  Особенности пользования сбережениями. Если не снимать наличные и не тратить с карты, ставка с третьего месяца будет 4%. При расходах от 10 000 ₽ она повышается до 7,5% благодаря надбавке за покупки.

• •

  Количество счетов и срок их существования. Если Альфа‑Счёт открыт впервые, он единственный, то первые два месяца ставка будет 10%. Если их несколько, то ставка уменьшается.

• •

  Статус клиента. С пакетом услуг Premium и для членов А-Клуба ставка с третьего месяца составит 8%, если делать покупки по карте на сумму от 100 000 ₽.

У накопительного счёта Аэроплан, которым пользуются премиальные клиенты, свои условия. Например, доход рассчитывают в милях, в том числе на евро. Но основой для этого тоже является минимальная сумма за месяц.

Чтобы посчитать, нужно решить, для чего клиент оформляет банковский продукт, как собирается его использовать. Значит, у вклада, процентов с остатка и кэшбэка легко найти свои преимущества:

• •

  Вклад выгоден, если клиент пока не собирается тратить накопления. Его оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Если клиент выбирает вклад без пополнения и снятия, прибыль рассчитывается по ставке до 10% годовых. Значит, можно быстрее накопить крупную сумму на ипотечный взнос, образование ребёнка и другие серьёзные цели.

• •

  Кэшбэк тоже считается выгодным условием, поэтому есть у всех карт Альфа‑Банка. Можно ежемесячно зарабатывать 5–9% на выбранных категориях трат, 1% на всё, 33% на покупки у партнёров и до 100% в барабане суперкэшбэка. Есть ограничения по сумме кэшбэка — 5000 ₽ или 15 000 ₽ ежемесячно в зависимости от вида пластика.

• •

  Доход на остаток по счёту выгоднее, если клиент хочет одновременно зарабатывать, откладывать и тратить деньги. Этот продукт не предполагает ограничений по прибыли в рублях, так как она зависит от минимальной суммы на балансе. Можно платить за всё картой, а значит, не только увеличивать накопления, но и получать кэшбэк.

Понимая, как работает процент на остаток, проще рассчитать наиболее выгодный вариант по следующим условиям:

• •

  Ставка, способ начисления дохода, дополнительные требования к тратам. В Альфа‑Банке базовая ставка без покупок по карте составляет 4%, но при расходах от 10 000 ₽ она вырастает до 7,5%, а для клиентов Альфа‑Премиум — до 8%.

• •

  Есть ли ограничения по максимальной сумме, на которую начисляются проценты. В Альфа‑Банке базовая ставка действует на любую сумму минимального остатка.

• •

  Важен ли срок хранения денег в банке. Для новых клиентов Альфа‑Банка есть приветственная надбавка, которая увеличивает ставку до 10% в первые два месяца, а потом доход зависит от суммы покупок по карте.

• •

  Есть ли ограничения по количеству накопительных счетов. В Альфа‑Банке максимальная надбавка за покупки считается по каждому из них отдельно, а лимитов на количество счетов нет.

• •

  Можно ли снимать и тратить деньги непосредственно со счёта. Можно: в банкомате Альфа‑Банка, с дебетовой карточки, и это не уменьшает доходности сбережений.

• •

  Застрахованы ли деньги клиентов. Альфа‑Банк участвует в системе государственного страхования, и при возникновении страхового случая вкладчик получит от Агентства по страхованию вкладов до 1,4 млн ₽.

Открыть счёт и работать с ним можно в Альфа‑Онлайн и в бесплатном мобильном приложении. Там же удобно отслеживать движение средств.

21

Поделиться