Как банки начисляют процент на остаток?

Что такое процент на остаток

Это понятие означает, что сбережения, которые остаются на дебетовой карточке или счёте клиента, регулярно увеличиваются банком. Стороны подписывают договор, где указываются условия и ставка. Она регулирует вознаграждение, которое рассчитывают за определённое время, например за месяц.

Это стимулирует клиентов открывать накопительные счета и пользоваться картами, а не хранить деньги дома. Накопления растут без усилий со стороны владельца. Деньги находятся в полной сохранности, значит, их не украдут, они не потратятся на ненужные мелочи. И в то же время владелец всегда может снять часть из них или потратить с карточки.

Например, накопительный Альфа-Счёт приносит до 10% годовых с первых 60 дней, если открыть его в рублях. Можно использовать доллары или юани, тогда ставка будет 0,01%. Тратят деньги с привязанной дебетовой карточки. Её обязательно оформляют и получают до открытия счёта.

В некоторых банках клиенты могут рассчитывать на доход от суммы, оставшейся на балансе самой карты. Ею оплачивают покупки, а открывать счёт для получения дополнительного дохода не обязательно. Что такое процент на остаток по карте? Это вознаграждение от банка, которое начисляется за пользование пластиком с выполнением определённых условий. Например, ежемесячно тратить от 10 000 ₽, при этом оставляя на балансе минимальную сумму. Если клиент израсходовал 11 000 ₽, но не сохранил нижний лимит, проценты не полагаются. Условия для начисления прибыли могут быть и иными.

В Альфа-Банке процентов на остаток по картам нет. Есть кэшбэк, который начисляют за покупки с использованием дебетовки. Это значит, для получения прибыли важнее сумма безналичных расходов — чем активнее тратишь, тем больше зарабатываешь.

Как начисляется процент на остаток

В Альфа-Банке доход начисляют на минимальный остаток, который фиксируется на накопительном счёте в течение календарного месяца. Рассмотрим на примерах, как рассчитать процент на остаток.

Допустим, клиент впервые открыл Альфа-Счёт 5 июня и 13 июня положил на него 180 000 ₽. Чтобы рассчитать прибыль, берут промежуток с 14 по 30 июня. Если деньги не тратили, минимальным остатком для определения дохода будут те же 180 000 ₽. Значит, за первый месяц начислят 18 000 ₽.

Иначе рассчитывается доход, если с накопительного счёта расходовали средства:

• •

  Допустим, 23 июня клиент снял 30 000 ₽, на балансе осталось 150 000 ₽.

• •

  25 и 27 июня он пополнил счёт на 16 000 ₽ и 14 000 ₽ соответственно, то есть сумма вновь стала 180 000 ₽.

• •

  Начислять 10% будут на 150 000 ₽, ведь это и есть минимальный остаток в июне.

• •

  Значит, доход составит 15 000 ₽.

От чего зависит процент

На него влияют следующие условия:

• •

  Валюта. На рубли начисляют до 10%, на доллары и юани — 0,01%, сумма в евро не меняется.

• •

  Особенности пользования сбережениями. Если не снимать наличные и не тратить с карты, ставка с третьего месяца будет 4%. При расходах от 10 000 ₽ она повышается до 7,5% благодаря надбавке за покупки.

• •

  Количество счетов и срок их существования. Если Альфа-Счёт открыт впервые, он единственный, то первые два месяца ставка будет 10%. Если их несколько, то ставка уменьшается.

• •

  Статус клиента. С пакетом услуг Premium и для членов А-Клуба ставка с третьего месяца составит 8%, если делать покупки по карте на сумму от 100 000 ₽.

У накопительного счёта Аэроплан, которым пользуются премиальные клиенты, свои условия. Например, доход рассчитывают в милях, в том числе на евро. Но основой для этого тоже является минимальная сумма за месяц.

Что выгоднее: доход по вкладу, кэшбэк или процент на остаток по счёту

Чтобы посчитать, нужно решить, для чего клиент оформляет банковский продукт, как собирается его использовать. Значит, у вклада, процентов с остатка и кэшбэка легко найти свои преимущества:

• •

  Вклад выгоден, если клиент пока не собирается тратить накопления. Его оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Если клиент выбирает вклад без пополнения и снятия, прибыль рассчитывается по ставке до 10% годовых. Значит, можно быстрее накопить крупную сумму на ипотечный взнос, образование ребёнка и другие серьёзные цели.

• •

  Кэшбэк тоже считается выгодным условием, поэтому есть у всех карт Альфа-Банка. Можно ежемесячно зарабатывать 5–9% на выбранных категориях трат, 1% на всё, 33% на покупки у партнёров и до 100% в барабане суперкэшбэка. Есть ограничения по сумме кэшбэка — 5000 ₽ или 15 000 ₽ ежемесячно в зависимости от вида пластика.

• •

  Доход на остаток по счёту выгоднее, если клиент хочет одновременно зарабатывать, откладывать и тратить деньги. Этот продукт не предполагает ограничений по прибыли в рублях, так как она зависит от минимальной суммы на балансе. Можно платить за всё картой, а значит, не только увеличивать накопления, но и получать кэшбэк.

Что учесть при выборе накопительного счёта

Понимая, как работает процент на остаток, проще рассчитать наиболее выгодный вариант по следующим условиям:

• •

  Ставка, способ начисления дохода, дополнительные требования к тратам. В Альфа-Банке базовая ставка без покупок по карте составляет 4%, но при расходах от 10 000 ₽ она вырастает до 7,5%, а для клиентов Альфа-Премиум — до 8%.

• •

  Есть ли ограничения по максимальной сумме, на которую начисляются проценты. В Альфа-Банке базовая ставка действует на любую сумму минимального остатка.

• •

  Важен ли срок хранения денег в банке. Для новых клиентов Альфа-Банка есть приветственная надбавка, которая увеличивает ставку до 10% в первые два месяца, а потом доход зависит от суммы покупок по карте.

• •

  Есть ли ограничения по количеству накопительных счетов. В Альфа-Банке максимальная надбавка за покупки считается по каждому из них отдельно, а лимитов на количество счетов нет.

• •

  Можно ли снимать и тратить деньги непосредственно со счёта. Можно: в банкомате Альфа-Банка, с дебетовой карточки, и это не уменьшает доходности сбережений.

• •

  Застрахованы ли деньги клиентов. Альфа-Банк участвует в системе государственного страхования, и при возникновении страхового случая вкладчик получит от Агентства по страхованию вкладов до 1,4 млн ₽.

Открыть счёт и работать с ним можно в Альфа-Онлайн и в бесплатном мобильном приложении. Там же удобно отслеживать движение средств.