Как исправить кредитную историю

Что может испортить КИ

В том, что кредитная история плохая, могут быть виноваты:

• •

  сам заёмщик;

• •

  кредитная организация;

• •

  мошенники.

Самая частая причина плохой КИ — нарушение заёмщиком долговых обязательств и несоблюдение условий договора с кредитором.

Плохая КИ по вине заёмщика

На снижение рейтинга влияют следующие записи в досье:

• •

  многократные просрочки платежа на 2–3 дня;

• •

  длительная задержка платежа (более месяца);

• •

  высокая долговая нагрузка (одновременно открыто несколько кредитов);

• •

  штрафы и пени по текущим или закрытым кредитам;

• •

  долги по налогам, услугам ЖКХ, интернету, алиментам.

Полное отсутствие данных в КИ тоже считается плохим фактором. С одной стороны, если человек никогда не брал в долг, значит, он обладает финансовой дисциплиной и материально обеспечен. С другой стороны, банку сложно спрогнозировать, как заёмщик будет выплачивать кредит. Более того, возможно, человек не обращался за заёмными средствами не потому, что ему не нужны деньги, а из уверенности, что кредит ему не одобрят. Например, у него нет постоянной работы, низкий уровень дохода, проблемы с регистрацией, законом и так далее. Если вы рассчитываете на большую сумму и выгодный процент, нужно исправлять ситуацию: наполнить своё досье позитивными записями.

Плохая КИ по вине финансовых организаций

Ухудшение КИ также возможно по вине банка или МФО, и тогда восстанавливать КИ нужно через бюро.

Вот несколько примеров: в базе БКИ произошёл сбой; из-за некорректной работы платёжной системы взнос по кредиту поступил с задержкой, что отразилось в КИ как просрочка платежа. Другая распространённая ситуация — долг передан коллекторам, заёмщик его полностью выплатил, но данные так не попали в систему.

Плохая КИ по вине третьих лиц

Мошенничество в сфере розничного кредитования — случай нередкий. Для получения займа иногда достаточно только паспорта. Получив доступ к вашим персональным данным, мошенники могут оформить на вас крупную ссуду или несколько микрозаймов. Выплачивать кредиты они не будут, все долги будут записаны на ваше имя.

Даже если мошенникам не удаётся получить деньги, КИ всё равно может быть испорчена. Дело в том, что каждая заявка на кредитование или заём отражается в отчёте. Слишком большое количество таких заявок — плохой сигнал для банка, так как свидетельствует о нестабильном финансовом положении клиента.

Несмотря на то что в последних двух случаях заёмщик не имеет отношения к ухудшению своей КИ, восстанавливать репутацию ему приходится самому.

Если плохие записи в КИ появились по вине финансовых организаций, их можно оспорить. Если вы столкнулись с мошенниками, то исправлять ситуацию нужно с привлечением банка и полиции. При потере паспорта также следует немедленно обратиться в правоохранительные органы, чтобы защитить себя от риска мошеннических действий.

Когда кредитная история нуждается в исправлении

Явный признак, что с КИ что-то не так, — отклонение ваших заявок на кредитование. Чтобы найти причину отказов, проверьте своё досье через БКИ, уточнив название бюро на Госуслугах.

По закону отчёт по КИ можно запрашивать бесплатно два раза в год. Также существуют сервисы для безлимитного доступа к своей истории за небольшую плату. С помощью подписки можно отслеживать каждое изменение КИ, что особенно удобно для тех, кто выплачивает несколько займов одновременно.

Получив отчёт, проверьте:

• •

  отмечены ли все погашенные кредиты;

• •

  нет ли просрочек по текущим долгам;

• •

  нет ли займов, которые вы не оформляли.

При обнаружении ошибки обратитесь в БКИ. Представьте доказательства в виде выписки со счёта, чеков об оплате, справок от банка об отсутствии задолженности и других документов, на основании которых бюро будет исправлять ошибку. БКИ проверит данные, самостоятельно урегулирует вопрос с кредитором и в течение 30 дней уведомит вас о результатах.

Что делать, если банк отказывается исправлять кредитную историю

Восстанавливать справедливость нужно через суд. Если решение принимается в пользу заёмщика, банк поправляет данные и передаёт информацию в бюро, которое исправляет вашу КИ.

Как восстанавливать кредитную историю

Если вы проверили отчёт и не нашли ошибок, а КИ плохая, значит, нужно её исправлять. Сделать это можно с помощью кредитной активности.

Чтобы исправить свою кредитную историю, необходимо восстанавливать свою репутацию, создавая портрет платежеспособного, надежного человека, который аккуратно выполняет все взятые на себя обязательства.

БКИ обновляет досье заёмщика при каждом финансовом событии: подали заявку на ипотеку, оформили кредитку, погасили микрозаём. Необходимо наполнить историю положительными событиями, чтобы они «перевесили» прошлые негативные записи.

Микрокредиты и займы в МФО

Микрофинансирование позволяет быстро решить проблему восстановления КИ.

Микрозаймы — это предоставление в долг небольших сумм на короткий срок. Их главное преимущество — высокая вероятность одобрения заявки. МФО изучают досье заёмщика менее тщательно, чем банки, поэтому ссуды выдаются практически всем.

Однако, чтобы снизить риски неплатежа, микрофинансовые организации назначают высокий процент: около 0,8% в сутки, что в пересчёте на год составляет 292%. Микрокредиты не предназначены для длительного использования.

Для исправления КИ нужно взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа обращайте внимание на ставку и условия: многие МФО предлагают ссуду под 0% для новых клиентов, что позволяет восстанавливать КИ без финансовой нагрузки.

Кредитная карта

Кредитка — это наиболее подходящий банковский продукт для того, чтобы восстанавливать КИ. Если обычный потребительский кредит с плохой КИ получить сложно, то по кредиткам требования к заёмщику ниже.

Например, для получения кредитной карты в Альфа-Банке нужно соответствовать следующим условиям:

• •

  российское гражданство;

• •

  возраст от 18 лет;

• •

  постоянный доход от 5000 ₽;

• •

  проживание в регионе обслуживания Альфа-Банка;

• •

  наличие телефона для связи.

Чтобы исправлять кредитную историю, нужно активно пользоваться карточкой и вовремя вносить минимальные ежемесячные платежи. Лимит кредитования не принципиален: в Альфа-Банке можно получить от 5000 до 500 000 ₽, сумма определяется индивидуально. Главное — соблюдать график платежей и не допускать задержек в оплате.

Начать восстанавливать КИ лучше с погашения текущих задолженностей. С кредитки Альфа-Банка можно выплатить долги за ЖКХ, штрафы ГИБДД, закрыть кредит в другом банке. Кстати, на погашение ссуды у другого кредитора распространяется беспроцентный период, то есть за пользование заёмными средствами не нужно платить проценты.

Беспроцентный период по кредитке действует на любые покупки:

• •

  365 дней без процентов на покупки в первые 30 дней;

• •

  100 дней без процентов на покупки с 31-го дня.

В числе других плюсов карты Альфа-Банка:

• •

  снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц — бесплатно;

• •

  год обслуживания 0 ₽;

• •

  минимум документов (при лимите 150 000 ₽ нужен только паспорт);

• •

  кэшбэк на траты по карте до 33%.

Используйте кредитку в соответствии с условиями кредитования и исправляйте свою КИ наиболее выгодным способом, укладываясь в рамки беспроцентного периода.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Зачастую плохая КИ обусловлена невозможностью заёмщика платить по кредитам. Что делать, когда на погашение текущих долгов просто не хватает средств? Выйти из ситуации можно с помощью двух инструментов: рефинансирования и реструктуризации.

Рефинансирование позволяет изменять долговую нагрузку путем обращения в другую организацию. Допустим, вы выплачиваете кредит, который брали пять лет назад. С тех пор процентные ставки заметно снизились, на рынке банковских услуг появились более интересные предложения. Вы можете подобрать новую программу кредитования и перейти в другой банк, закрыв текущий кредит досрочно. Таким образом вы снизите размер ежемесячного платежа и, возможно, получите дополнительную выгоду: расширите лимит кредитования, сможете пользоваться бонусами, скидками у партнёров банка, льготами на другие банковские продукты.

С точки зрения восстановления КИ, рефинансирование — положительная запись в вашем досье. С помощью этой услуги можно снизить риск возникновения просроченных платежей, а также «объединить» несколько займов: погасить текущие долги перед разными финансовыми организациями и оставить только один более выгодный кредит.

Итак, рефинансирование позволяет:

• •

  восстанавливать КИ;

• •

  уменьшать сумму ежемесячных платежей;

• •

  сокращать количество действующих кредитов;

• •

  упрощать планирование графика платежей;

• •

  пользоваться привилегиями, которые предоставляет банк (кэшбэк, программы лояльности и т. п.).

Реструктуризация — это пересмотр текущих обязательств перед кредитором, когда у заёмщика нет возможности погашать долг. Банк может предоставить кредитные каникулы на время, пока клиент поправляет своё материальное положение: ищет новую работу, продаёт имущество, восстанавливает здоровье и трудоспособность. Также могут поменять дату платежей, рассмотреть возможность снижения процентной ставки, использовать залог, увеличить срок кредитования.

Помогает ли реструктуризация исправлять КИ? В глазах финансовых организаций эта процедура сама по себе не является негативным фактором, ведь историю портит только несвоевременное внесение платежей. Реструктуризация — не самый эффективный способ, когда нужно восстанавливать КИ. Услугу стоит использовать в качестве превентивной меры, то есть до того, как история испорчена.

Товары в рассрочку

Рассрочка — один из самых доступных методов восстанавливать платёжную репутацию с плохой КИ. При покупке в рассрочку вы заключаете договор с банком, который оплачивает товар напрямую магазину. Долг вы возвращаете банку, процентная ставка часто равна 0%.

Плюс варианта в том, что договор заключается в день покупки прямо в торговой точке. Сотрудники не проводят детальное изучение вашей истории, и шансы на одобрение выше, чем по обычной заявке на потребительский кредит.

Ваша задача — в срок вернуть долг. Брать товары в рассрочку можно много раз, и каждое успешное погашение задолженности будет шаг за шагом исправлять вашу КИ.

Депозит

Исправлять плохую КИ можно не только с помощью кредитования. Эффективны такие финансовые продукты, как депозиты, вклады, ИИС, накопительные счета. Наличие сбережений демонстрирует вашу состоятельность и стабильность, что помогает восстанавливать репутацию в глазах банков и МФО.

Хорошо, если вклад открыт в том же банке, где вы планируете взять ссуду. Так можно рассчитывать на более лояльное отношение и выгодные условия по кредиту.

Кто не может исправлять свою кредитную историю

При частых и длительных задержках платежей, большом количестве непогашенных кредитов банки и МФО заносят клиента в чёрный список. Такой заёмщик уже не может взять ссуду или оформить рассрочку, так как во всех организациях получает отказ. Возможностей восстанавливать КИ в этом случае нет.

Легальных способов исправлять уже существующие плохие записи в КИ не существует. Компании, утверждающие, что могут изменять досье заёмщика, являются мошенниками.

Единственный выход — дождаться полного обнуления КИ.

Кто и когда обновляет КИ

Кредитная история содержит данные за последние 7 лет. За её наполнение отвечает БКИ. Если все кредиты погашены, нет никакой активности — рассрочек, займов, судебных разбирательств за долги по квартплате и т. д., — то через 7 лет после последней записи история обнулится.

Если же вы активно работаете над улучшением своего рейтинга, восстанавливаете КИ с помощью кредитования и других банковских услуг, то ждать 7 лет не нужно. В среднем исправлять плохую КИ приходится 1–3 года, но всё зависит от конкретной ситуации.

Начните восстанавливать свой рейтинг как можно скорее: закажите кредитку Альфа-Банка и используйте её с выгодой и с пользой для КИ!