Что такое микрозаймы и как они работают

Что такое микрозаём

Это краткосрочный заём небольшой суммы денег под проценты.

У данной услуги есть несколько названий — термины «микрокредит», «микрозаём», «мини-ссуда» и «микрокредитование» равнозначны.

Особенности микрозаймов:

• •

  быстрое рассмотрение заявки;

• •

  низкая вероятность отказа;

• •

  лимит микрокредитов — до 1 млн рублей;

• •

  сроки займа — в среднем от 1–7 до 30–60 дней;

• •

  высокие штрафы за просрочку платежа.

В большинстве случаев микрозаймы выдаются по одному документу, без глубокого анализа кредитной истории и платёжеспособности заёмщика. Поручители и залог для микрокредитов не требуются, риски неплатежа финансовая организация покрывает высокой процентной ставкой.

Для потребителей услуга микрокредитования удобна возможностью получить деньги срочно, сразу после обращения. Цели не важны, заёмные средства можно использовать на любые нужды.

Отличия микрозаймов от кредитов

Основное различие заключается в источнике финансирования:

• •

  Микрозаймы выдают МФО (расшифровка — микрофинансовые организации).

• •

  Кредиты выдают банки.

Как правило, микрофинансовые организации предоставляют деньги под более высокий процент, чем банки. Зато вероятность одобрения заявки в МФО выше, а срок принятия решения меньше.

Ещё одно отличие состоит в методах работы с должниками: клиенты МФО чаще жалуются на жёсткие подходы при взыскании задолженности по микрокредитам. Дело в том, что банки предпочитают справляться своими силами или обращаются к судебным приставам. МФО же активно пользуются услугами коллекторских служб, продавая им право требования долга. По данным газеты «Коммерсантъ» № 92 от 27.05.2022, в первом квартале 2022 года объём переданной коллекторам задолженности по микрокредитам увеличился на 36%.

Что брать: кредит в банке или микрозаём в МФО?

Микрокредиты созданы для краткосрочной финансовой поддержки. Пользоваться ими на постоянной основе невыгодно, а иногда опасно: из-за высокой процентной ставки долг будет быстро расти, что может поставить заёмщика в затруднительное положение.

Преимущество банковских кредитов перед микрокредитованием в том, что сумма, ставка и срок учитывают реальные доходы и ресурсы заявителя. Банк тщательно изучает, где вы работаете, сколько получаете, какие уже есть обязательные платежи (ипотека, погашение других кредитов и микрозаймов). Поэтому в долгосрочной перспективе банковские кредиты более выгодны, комфортны и безопасны, чем микрокредиты.

Вывод: если вы располагаете временем и имеете хорошую кредитную историю, то стоит обратиться в банк. Если же решите оформить микрокредит, то лучше брать минимальную сумму на минимальный срок, понимая, что сможете расплатиться с компанией в срок.

Если брать микрокредит, то где?

МФО бывают двух видов:

• •

  микрофинансовые компании (МФК);

• •

  микрокредитные компании (МКК).

МФК крупнее, имеют большой собственный капитал (от 70 млн рублей), могут выпускать облигации, регулярно проходят аудиторские проверки и отчитываются перед Банком России.

Деятельность микрокредитных компаний контролируется не Банком России, а саморегулирующей организацией (СРО). Требования к таким компаниям ниже, и главное — ниже денежный резерв на случай непогашения займов клиентами. МФК имеют более широкие полномочия. Например, могут выдавать физическим лицам до 1 млн рублей, тогда как микрокредитные компании ограничены лимитом в 500 000 рублей.

Следовательно, если необходима сумма более полумиллиона, то нужно обращаться в МФК. Для получения микрокредита до 500 000 рублей подходит любая МФО.

Как выбрать МФО:

• •

  сравните предложения по микрокредитам в разных компаниях;

• •

  выберите подходящий вариант по сумме, сроку, процентам, пеням;

• •

  узнайте реквизиты выбранной компании (ОГРН, ИНН, юридический и фактический адреса);

• •

  проверьте, внесена ли компания в государственный реестр МФО на сайте cbr.ru.

Проверка по реестру позволяет убедиться в легальности МФО и защититься от «чёрных кредиторов» — мошенников, которые работают без лицензии.

Условия получения микрозайма

Условия зависят от конкретной МФО, ниже приведём усреднённые данные, опираясь на предложения по микрокредитам в Москве в 2022 году.

Требования к заёмщику:

• •

  возраст от 18 до 65 лет;

• •

  постоянная регистрация в РФ;

• •

  наличие паспорта.

Распространённое требование — заёмщик должен работать по найму или иметь собственный бизнес. Финансовые условия микрокредитования:

• •

  ставка — 0,9–1% в сутки;

• •

  валюта микрозайма — рубли;

• •

  срок — от 1 дня до 1 года;

• •

  сумма — от 1000 до 100 000 рублей, максимум — 1 млн рублей.

Процентная ставка

Для микрозаймов на срок до 1 года максимальная ставка составляет 365% годовых, то есть 1% в день. Новым клиентам деньги могут выдать под 0%. Также проценты не начисляются на микрокредиты до 10 000 рублей сроком менее 15 дней.

Погашение и просрочки

Ряд микрокредитных компаний не предоставляет возможности досрочного погашения. За просрочку платежа предусмотрены пени и штрафы, однако с ограничением: не более двойного размера суммы займа. При этом пени начисляются только на остаток долга, на проценты неустойка не распространяется.

Как проходит оформление микрокредита

Оформить микрозаём можно в офисе микрокредитной компании или онлайн. Решение о предоставлении финансирования принимается в день обращения, процедура занимает несколько минут.

После положительного решения МФО и заёмщик заключают договор. В документе прописаны общие и индивидуальные условия. Последние включают сумму, срок, ставку, расчёт максимальной переплаты.

Вариантов выдачи средств при микрокредитовании несколько:

• •

  наличными;

• •

  на банковский счёт;

• •

  на пластиковую карту;

• •

  на электронный кошелёк;

• •

  через систему денежных переводов.

Способы погашения микрокредита определяет компания. Обычно платить можно банковским переводом, в салонах связи, отделениях любых банков, через терминалы. Платёж считается внесённым после поступления суммы на счёт МФО, поэтому важно сохранять чеки и запрашивать у компании подтверждение получения средств.

Критерии одобрения микрозайма

У каждой МФО своя система проверки и оценки заёмщиков. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, можно представить документы, подтверждающие, что вы работаете или располагаете активами: владеете машиной, бизнесом, недвижимостью.

Почему МФО может отказать

Причины для отказа в предоставлении микрокредитования могут быть следующими:

• •

  заявитель не работает и не имеет источника постоянного дохода;

• •

  низкий кредитный рейтинг, плохая КИ;

• •

  неверно заполненная заявка;

• •

  предоставление ложных сведений;

• •

  долги за мобильную связь и услуги ЖКХ;

• •

  судимость;

• •

  несоответствие требованиям по возрасту и гражданству.

Что важно учесть при оформлении микрозайма

Первое, что нужно сделать, — спланировать доходы и расходы и понять, на какой срок и в каком размере брать микрокредит, чтобы вовремя погасить долг без штрафов.

Также важно правильно выбрать способ получения денег: например, учитывайте, что платёжные системы и электронные кошельки берут комиссию за операции.

При заключении договора микрокредитования изучите условия, обращая внимание на дополнительные услуги (например, страхование), влияющие на сумму платежа.

Альтернатива микрокредиту

Альтернатива микрозаймам — кредит в банке. Существуют разные виды кредитов:

• •

  потребительский кредит наличными;

• •

  целевой (на покупку машины, лечение, строительство дома);

• •

  рефинансирование (средства на погашение кредита в другом банке);

• •

  кредитная карта.

Некоторые кредитки можно получить так же легко и быстро, как микрокредит, без визита в отделение банка. При этом карты имеют ряд преимуществ перед микрокредитованием. Например, кредитная карта с годом без процентов от Альфа-Банка позволяет получить кредитный лимит до 1 млн рублей и целый год не платить проценты на покупки, совершённые в первые 30 дней. Для получения лимита до 150 тысяч рублей будет нужен только один документ — паспорт.