Как увеличить лимит по кредитной карте

Кредитный лимит — максимальная сумма по карте, которой заёмщик может пользоваться для своих нужд. Банк может предложить увеличить КЛ или уменьшить его в одностороннем порядке. Рассказываем, как изменить лимит по карте.

КЛ устанавливается индивидуально. Банк рассчитывает размер КЛ исходя из финансовых рисков. Анализ рисков проводится с помощью скоринг-программы, которая оценивает платёжеспособность и благонадёжность заёмщика. В основе расчётов — математические алгоритмы и статистические модели.

Скоринг позволяет просчитать, с какой вероятностью клиент исполнит финансовые обязательства: погасит кредит вовремя и в полном объёме. По результатам скоринга заёмщику присваивается скоринговый балл, представляющий собой числовую оценку платёжеспособности.

На основе скорингового балла банк принимает решение о возможности одобрения кредитной карты конкретному заёмщику или об отказе. Если заявка одобрена, оценка, полученная в ходе скоринга, влияет на условия кредитования.

Рассмотрим факторы, от которых зависят результаты скоринга и КЛ.

Кредитная история

Кредитная история — досье, в котором содержится информация о финансовой жизни человека. КИ хранится в бюро кредитных историй. Этот отчёт показывает:

• •

  Сколько раз и в какие финансовые организации заёмщик подавал заявки

• •

  Как часто получал одобрение и отказы

• •

  Как погашал долговые обязательства: вовремя, досрочно или с просрочками

• •

  Какие суммы брал в долг

• •

  Были ли проблемы с выплатами

Если у клиента плохая кредитная история, но скоринг подтверждает платёжеспособность и благонадёжность, есть шансы на одобрение кредитки с небольшим КЛ.

Долговая нагрузка

Долговая нагрузка — коэффициент, отражающий взаимосвязь между уровнем дохода и размером выплат по финансовым обязательствам каждый месяц.

Показатель долговой нагрузки считают как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента за один месяц:

В зависимости от полученного значения долговая нагрузка делится на четыре вида:

• •

  Оптимальная — до 30%

• •

  Умеренная — 30-50%

• •

  Высокая — 50-70%

• •

  Критическая — 70-100%

Чем выше ДН, тем сложнее получить кредитку — увеличивается риск невозвратного кредита и убытков у финансовой организации. Поэтому программы кредитования для клиентов с высокой ДН предполагают менее выгодные условия: кредитный лимит будет меньше, а процентная ставка — выше.

Доход и занятость

Учитывается размер официального дохода, сколько клиент проработал на текущем месте, должность.

Активы

Проверяется наличие в собственности недвижимости и движимого имущества. Учитываются банковские вклады и инвестиции.

Банки предоставляют клиентам финансирование в виде:

• •

  Овердрафта, или краткосрочного кредита, которым могут воспользоваться владельцы именных дебетовых карт. Благодаря овердрафту можно совершать покупки и оплачивать услуги в рамках одобренного КЛ, если собственные деньги на дебетовом счёте закончились

• •

  Минимального КЛ. Такой лимит устанавливается для новых клиентов младше 21 года, заёмщиков без официального оформления на постоянной работе и справки о доходах. Ещё минимальный КЛ могут получить клиенты с плохой кредитной историей. Минимальный КЛ по стандартным кредиткам Альфа‑Банка — 10 000 ₽, по премиальным — 250 000 ₽. Если клиент активно пользуется кредиткой, погашает долг до окончания грейса и вносит все платежи в срок и в полном объёме, банк может увеличить КЛ. Также сумма на кредитке может быть увеличена, если у клиента улучшилось материальное положение, например увеличился доход или снизилась долговая нагрузка

• •

  Максимального КЛ. Такой лимит доступен клиентам, которые уже доказали свою платёжеспособность и вовремя погасили предыдущие кредиты, пользуются инвестиционными продуктами или устроены официально и получают белую зарплату. Максимальный КЛ по стандартным кредиткам Альфа‑Банка — 1 млн ₽, по премиальным — 2 млн ₽

При оформлении кредитки на имя клиента открывается кредитная линия, то есть КЛ можно тратить неоднократно: он обновляется после каждого полного погашения кредита.

Проверить размер кредитного лимита можно в договоре на обслуживание карты. Но банковская организация вправе увеличить и уменьшить КЛ, одобренный изначально. Точный КЛ по кредиткам Альфа‑Банка можно узнать онлайн:

• •

  В приложении. Нужно выбрать счёт кредитной карты и нажать на раздел с информацией по кредиту. Доступная сумма отражается в специальном поле

• •

  В Альфа‑Онлайн. Здесь сумму можно узнать в разделе Доступный кредитный лимит

В уведомлении о поступлениях и списаниях, если опция подключена Если доступа к интернету нет, можно позвонить на горячую линию. Или запросить выписку в отделении банка — эта услуга платная. В документе нужно искать поле Доступный кредитный лимит.

Если вам не хватает одобренной суммы, запланированы дорогостоящие покупки и вы понимаете, что можете обслуживать более крупный КЛ, повышение лимита будет целесообразным.

Необязательно тратить всю сумму сразу. Большой КЛ может выступать страховкой на случай непредвиденных обстоятельств. Чтобы оптимизировать расходы, вы можете настроить лимиты на траты. В приложении и Альфа‑Онлайн можно установить ограничения на расходы в день, неделю или месяц. А ещё запретить онлайн-покупки или снятие наличных.

Новым клиентам банки одобряют небольшие суммы. Можно встретить в условиях нулевой лимит. Такая ситуация возможна при предварительном одобрении кредитного лимита: окончательная сумма станет известна, когда банк проверит заёмщика.

Чтобы банк увеличил КЛ, рекомендуем:

Проверяйте свою кредитную историю. Дважды в год информация предоставляется бесплатно. Регулярные проверки досье позволяют своевременно обнаружить ошибки и признаки мошенничества и принять меры.

Банк может увеличить КЛ автоматически или по запросу клиента. Реквизиты карты при этом не меняются. Все изменения сотрудник банка фиксирует в профиле карты, и владелец кредитки видит их в Альфа‑Онлайн и приложении. После увеличения лимита график погашения меняется.

Автоматическое повышение лимита

Если клиент часто оплачивает товары или услуги с помощью кредитной карты и вносит минимальный платёж без просрочек, банк может повысить лимит автоматически. Периодичность пересмотра КЛ зависит от правил банка.

Практически всегда лимит увеличивается через специальную скоринг-программу, которая изучает траты и погашение долга по карте. Такая программа анализирует данные клиента, и если они соответствуют внутренним критериям, КЛ повышают.

Увеличение по запросу клиента

В Альфа‑Банке заявку на увеличение КЛ могут подать клиенты, которые пользуются кредиткой не менее 6 месяцев и не имеют просрочек по кредиту. При этом долговая нагрузка не должна превышать 30% дохода.

Банк проверит кредитную историю, сведения по выданной карте и доходу заёмщика, и если всё в порядке, лимит увеличат.

Сумма, на которую может быть увеличен лимит, рассчитывается индивидуально. Лимит по кредиткам Альфа‑Банка не может превышать:

• •

  По стандартным картам — 1 млн ₽

• •

  По премиальным картам — 2 млн ₽

Если денег нужно больше, можно оформить потребительский кредит или воспользоваться другой программой кредитования.

Как узнать, произошло ли повышение

вы получите уведомление. А ещё узнать обновлённую сумму можно в приложении или Альфа‑Онлайн. Новый КЛ сохранится, если вы оплатите покупку кредиткой или снимете наличные, когда будет действовать лимит.

Постоянный возобновляемый лимит по карте выгоден для заёмщика, однако при использовании есть ряд нюансов. Рассмотрим их подробнее.

Может ли банк уменьшить кредитный лимит по карте?

Да, если видит, что у клиента образовался крупный долг и/или допущена просрочка минимального платежа. Причину снижения КЛ можно уточнить в отделении банка, на горячей линии или в чате приложения.

Некоторые банки допускают блокировку карты до момента полного погашения долга, поэтому рекомендуем как можно быстрее решить эту проблему. Перед блокировкой лимита банк сначала уведомляет об обязательном платеже, а затем ограничивает использование счёта.

Чтобы не допустить уменьшения КЛ, придерживайтесь правил:

• •

  Вовремя и в полном объёме вносите минимальный платёж

• •

  Старайтесь быстрее погасить долг по кредитке

• •

  Не берите новый кредит — это увеличит долговую нагрузку и может повлиять на кредитную историю. К тому же по новой заявке могут отказать, если другой банк увидит долги по карте. Иногда банк обнуляет кредит, если видит, что у клиента есть ещё кредитные продукты, даже если их вовремя оплачивают

Со снижением кредитного лимита могут столкнуться даже клиенты с хорошей банковской репутацией и стабильным доходом, если по карте давно не было операций. Особенно если она оформлена в одном банке, а основные продукты — дебетовая карта и расчётный счёт — в другом.

Можно ли уменьшить кредитный лимит после повышения?

Позвоните на горячую линию, напишите в чат или обратитесь в отделение банка.

А если сразу использовать весь кредитный лимит?

Последствия будут зависеть от того, какая сумма была снята и как быстро заёмщик вернёт её на счёт.

Если клиент будет оплачивать покупку на всю сумму по карте, то комиссию платить не придётся. Главное — уложиться в беспроцентный период и вернуть деньги на счёт за этот срок. Все платежи должны быть внесены вовремя и в полном объёме.

Снять наличными весь КЛ нельзя. Без комиссии клиенты Альфа‑Банка могут снимать до 50 000 ₽ в месяц. Если сняли больше, с суммы превышения удерживается комиссия — процент можно посмотреть в тарифах.

Банк увеличил лимит по кредитке. Можно ли отказаться?

Если чувствуете, что не справляетесь с высокой кредитной нагрузкой, от увеличения можно отказаться. Для этого свяжитесь с поддержкой.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит?

Если банк обнаружит просрочку по кредитке, то лимит может быть аннулирован. Но при этом карту не блокируют, ею можно пользоваться в качестве дебетовой. Ещё банк может полностью ограничить доступ к счёту до полного погашения кредита.

Вносите вовремя минимальный платёж по кредитной карте, проверяйте баланс и старайтесь уложиться в льготный период. Так вы заработаете репутацию надёжного заёмщика и сможете пользоваться кредитными деньгами на более выгодных условиях.

33

326

Поделиться