КартыВкладыКредитыИпотекаИнвестицииAlfa OnlyСамозанятостьAlfa StudentsЕщё

Частным лицам

Полезные статьи

Кредитный рейтинг: что это такое и как его узнать

Кредитный рейтинг: что это такое и как его узнать

Содержание

Кредитный рейтинг — значимый инструмент оценки платёжеспособности клиента на основании данных кредитной истории. Он позволяет объективно оценить риски и правильно сформировать предложение для конкретного клиента. Как формируется и из чего состоит кредитный рейтинг, разберёмся в этой статье.

Как формируется рейтинг

Кредитный рейтинг формируется на основании данных истории клиента по предыдущим долговым обязательствам перед банками и нужен для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Под кредитоспособностью понимается возможность погашения задолженности вместе с процентами в сроки, указанные в договоре.

Анализ кредитоспособности клиента со стороны банка делится на две основные части:

  1. Качественный анализ.

  2. Количественный анализ.

Количественный анализ — это изучение финансового положения потенциального заёмщика, включая:

  • официальный доход;

  • ежемесячные расходы (арендная плата, коммунальные услуги, прочее);

  • текущие долги (кредитные, коммунальные, налоговые и иные задолженности).

Банк сравнивает доходы и расходы, чтобы увидеть профицит, который можно использовать для погашения нового кредита. Официальный источник дохода у потенциального заёмщика будет считаться более приоритетным и значимым, чем частично-официальный или неофициальный.

Качественный анализ — проверка данных, которые оказывают существенное влияние на склонность будущего клиента к выполнению взятых на себя обязательств, включая:

  • возраст;

  • образование;

  • стаж работы;

  • семейное положение;

  • количество иждивенцов;

  • профессию и занимаемую должность;

  • жилищное и имущественное положение.

Минимальный требуемый срок трудоустройства по трудовому договору составляет 3 месяца. Для предпринимателей минимальный срок ведения бизнеса обычно составляет не менее 12 месяцев. Это минимальные требования. Чем дольше клиент работает в той или иной компании по трудовому договору или чем дольше ведёт собственный бизнес, тем больше доверия к нему со стороны банка. Преимуществом также будет наличие высшего образования в престижном вузе, высокая должность в крупной компании, отсутствие иждивенцев, наличие зарегистрированных активов и сбережений. Уточнение этой и другой информации выполняется на основании данных кредитной истории и анкеты, которую потенциальный заёмщик заполняет в отделении банка или на сайте.

Скоринг и баллы кредитного рейтинга

Кредитный риск и управление им являются одним из предметов скоринга — статистического метода оценки кредитоспособности потенциального клиента. Скоринг позволяет относительно точно определить, насколько близок профиль заёмщика к установленным банком требованиям.

Скоринговый балл — это трёхзначное число, обычно от 0 до 100 или от 1 до 999, указывающее на степень кредитного риска. Баллы рассчитываются с использованием информации в кредитных отчётах, включая историю платежей, сумму долга и продолжительность кредитной истории. Более высокие баллы означают, что клиент демонстрирует ответственное кредитное поведение, что увеличивает вероятность положительного решения по заявке на кредитование.

Диапазоны кредитного рейтинга варьируются в зависимости от применяемой модели оценки, но в целом используется следующая шкала скоринга:

  • от 0 до 59 баллов — низкий результат с высокой степенью отказа в кредитовании;

  • от 60 до 80 баллов — средний результат, допускающий предоставление финансирования на стандартных условиях или с дополнительными условиями;

  • от 80 до 100 баллов — высокий балл, позволяющий получить заёмные средства под низкий процент.

Существует множество моделей оценки кредитоспособности заёмщика, отличающихся друг от друга критериями присвоения баллов, выборкой данных для проверки, расчётом итогового скорингового балла.

Виды кредитного скоринга

Банки могут использовать разные виды скоринга в зависимости от стадии взаимодействия с клиентом. Можно выделить следующие виды скоринга:

  • поведенческий — баллы соискателю начисляются на основании анализа его предыдущего обслуживания финансовых продуктов;

  • заявочный — баллы заявителя начисляются на основании его личных и имущественных данных, указанных в специальной скоринговой карте, которые при суммировании представляют собой меру оценки потенциального риска кредитования;

  • мошеннический — процесс присвоения потенциальному клиенту (оценка заявки) или текущему заёмщику (оценка поведения) вероятности совершения мошеннических действий, подлога или преднамеренного нарушения договора;

  • коллекторский — применяется в отношении клиентов, имеющих существенные просрочки по прошлым долгам, и демонстрирует, какие меры применялись для возврата задолженностей;

  • расширенный — скоринговый балл рассчитывается без учёта данных кредитной истории ввиду её отсутствия, поэтому за основание берётся персональная информация клиента и социально-демографические данные.

Каждый вид скоринга может применяться отдельно или комплексно с другими для полной и объективной оценки кредитоспособности клиента.

Как повысить кредитный балл

Скоринговый балл рассчитывается на базе информации из кредитной истории, поэтому для получения высокого рейтинга улучшать нужно в первую очередь именно её. Простые способы повысить скоринговый балл:

  1. Пунктуальность. Нужно своевременно вносить платежи по долговым обязательствам согласно установленному графику выплат. Просрочки, а в некоторых случаях и досрочное погашение могут негативно повлиять на рейтинг.

  2. Разумное использование кредитных карт. Лимиты снижают оценку БКИ до тех пор, пока они не будут погашены. Учитывается, как часто заёмщик использует кредитные лимиты и насколько сильно в пределах максимально установленного значения.

  3. Отсутствие одновременно нескольких заявок на кредитование. При скоринге проверяется, подавались ли за последние 12 месяцев заявки в банки и сколько именно. Если человек подаёт заявку на получение нескольких кредитов в течение короткого времени и получает отрицательные решения, то это классифицируется как риск, что может привести к снижению оценки. Следует помнить, что заявки на один и тот же тип финансирования, поданные в течение 14 дней, рассматриваются как один запрос, поэтому они не снижают оценку БКИ.

  4. Длинный кредитный опыт. Длинная КИ означает низкий риск для банка. Здесь учитываются как погашенные задолженности без просрочек, так и с просрочками, но закрытые без применения принудительного взыскания, рефинансирования или реструктуризации.

Чтобы повысить шансы на положительное решение по заявке в банк, стоит проанализировать параметры, влияющие на кредитоспособность, а также запросить данные кредитной истории из БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно получить выписку по своей кредитной истории в БКИ: два раза в электронном виде и один раз на бумажном носителе. Для этого делается запрос в Центральный каталог КИ. Сделать запрос можно через портал «Госуслуги» — нужно зайти через персональную учётную запись, открыть соответствующий раздел на сайте и заказать список БКИ, где может храниться история. Далее нужно обратиться в конкретное бюро, предоставив паспорт, и заказать распечатку выписки по кредитной истории. Другой вариант — отправить нотариально заверенное заявление почтой в БКИ, где хранится досье, и получить выписку на бумажном носителе заказным письмом.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, можно оформить кредитную карточку, пользоваться ею регулярно и вовремя погашать задолженность. Например, подойдёт карта Целый год без % от Альфа-Банка с годовым беспроцентным периодом на покупки, совершённые в первые 30 дней после заключения договора. Чтобы её получить, заполните заявку на сайте, дождитесь одобрения и закажите доставку в любое удобное для вас место.

Вам могут подойти кредитные карты

Для любых покупок и снятия наличных

Год без %

0 ₽ за снятие наличных

до 100 000 ₽ в месяц

Для путешествий

Alfa travel

Кэшбэк милями

до 8%

Заявка на кредитную карту Год без %

get-card-step-0

Заполните заявку

За 3 минуты полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Доставим карту

В удобное для вас место и время

Заполните заявку за 2 минуты — просто авторизируйтесь на Госуслугах

Картинка внутри узкого виджета
Шаг 1 из 3. Получите +30% к одобрению, заполнив первый шаг


Кредитный лимит
паспорт

Одобряем до 1 000 000 ₽ только по паспорту ✔️

Других документов не нужно

Укажите точно как в паспорте
Для смс с решением
Отправим подробности о карте

Мы используем протокол SSL: он гарантирует защиту ваших данных за счёт безопасного соединения между браузером и сервером

Может быть полезно

Как подобрать кредитную карту?

Читать 5 мин

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Читать 5 мин

Как получать мили за перелеты?

Читать 6 мин

Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг?

Читать 6 мин

Какие кредитные карты работают за границей?

Читать 7 мин

Как активировать кредитную карту?

Читать 7 мин

Что будет, если просрочить кредитную карту?

Читать 6 мин

Как заблокировать кредитную карту?

Читать 7 мин

Необходимо знать

Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора

365 дней

Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора

60 дней

Беспроцентный период на снятие наличных средств с 1-го дня с даты заключения договора

60 дней

Выпуск карты

Бесплатно

безопасная доставка карты куда удобно сегодня или завтра

Стоимость обслуживания

Бесплатное обслуживание

в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой

Снятие наличных

Входит в льготный период

До 100 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие

Кэшбэк на все покупки

до 100%

на случайную категорию в барабане суперкэшбэка

5%

в категориях на выбор

1%

на всё

Максимальный кредитный лимит

1 000 000 ₽

Минимальный платёж

0-10%, но не менее 300 ₽

определяется индивидуально

Пополнение

Бесплатно

— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.

Смс или пуш-уведомления об операциях

В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции

Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее — Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершённые после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. Диапазон ПСК: 11,990% — 79,608%, % ставка: 11,99% — 79,99% годовых. Снятие наличных до 100 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 100 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000 — 1 000 000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 г по 30.06.2024 г Подробнее: alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г Кэшбэк от 5% до 100% на покупки В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключённому с 04.07.2023 г, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 г по 30.09.24 г

Опция беспроцентного периода начнётся после подключения и возобновится после погашения долга. Вы можете оформить карту без опции беспроцентного периода.

Как работает беспроцентный период?

14 сентября 2022 года

Вы заключили кредитный договор, активировали карту и совершили первую покупку.

Беспроцентный период 365 дней на покупки действует уже с момента заключения договора.

14 октября и потом ежемесячно

Мы присылаем вам смс с суммой и датой минимального платежа.

Эту сумму необходимо внести в течение 20 дней.

13 сентября 2023 года

Заканчивается год без процентов — льготный период на покупки в первые 30 дней.

Теперь ваш беспроцентный период 60 дней — он возобновляется после каждого полного погашения.

Как пользоваться годом без процентов

Год без процентов действует только на покупки в первые 30 дней с даты подписания договора. На покупки с 31-го дня у вас есть беспроцентный период 60 дней.

Как это работает:

  • В первые 30 дней вы что-то покупаете, например, компьютер. На эту покупку весь год мы не будем начислять проценты.

  • С 31 дня на карте активируется льготный период 60 дней без процентов. Например, через месяц после компьютера вы покупаете телефон — проценты на эту покупку не будем начислять 60 дней.

  • Когда вы решите погасить сумму задолженности по карте, деньги сначала уйдут на оплату телефона. Когда вы погасите долг за эту покупку, 60 дней без процентов возобновятся.

  • Погасить долг за покупку с годом без процентов вы сможете, когда закроете долг за покупки с беспроцентным периодом 60 дней. То есть сначала деньги уйдут на оплату телефона, а потом на оплату компьютера.

Получается, что пока вы возвращаете деньги за покупки с годом без процентов, вы можете совершать другие покупки с беспроцентным периодом 60 дней.

Кредитка подходит и для крупных, и для регулярных покупок в магазинах. Большие суммы лучше тратить в первые 30 дней, чтобы спокойно возвращать их год. И в это время дальше пользоваться кредиткой для повседневных расходов, переводов или снимать наличные с льготным периодом 60 дней. 60 дней после каждого полного погашения возобновляются — если гасить долг вовремя, проценты можно вообще не платить.

Как получить карту в вашем городе: Москва

  • Мы бесплатно доставим карту курьером
    сегодня при оформлении заявки в течение 00:00:00
  • В ближайшем отделении банка

Для оформления вам нужен только паспорт РФ. Справка о доходах и суммах налога физического лица (Ранее 2-НДФЛ) за последние 3 месяца или справка по форме банка не обязательна, её можете приложить по желанию.

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

  • Все поля справки обязательны для заполнения

  • Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления

  • Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Вы можете получить кредит, если:

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

У вас постоянный доход от 5000 ₽ после вычета налогов

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

ТОП-5 вопросов

Мне нужны наличные деньги. Как я могу воспользоваться кредитом?

Где я могу получить кредитную карту?

Что такое беспроцентный период кредитования?

Как узнать доступную сумму кредита?

Что такое минимальный платёж?

По льготному периоду

По времени получения

По лимиту

По особенностям

По возрасту

Займы на карту

С бонусами

По региону

Не нашли, что искали?