Стоит ли оформлять кредитную карту

Что такое кредитная карта

Это удобный финансовый инструмент, позволяющий её держателю чувствовать себя уверенным и защищённым в случае неотложных финансовых расходов. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которая при правильном использовании может существенно повысить качество жизни.

Что такое кредитный лимит

Если банк удовлетворил вашу просьбу о получении кредитной карты, на неё поступит определённая сумма денег. Это тот предел заёмных средств, который банк может доверить конкретному клиенту. Лимит зависит от многих факторов и в каждом случае решение принимается после тщательного анализа документов заёмщика и его анкетных данных.

**При принятии решения банк учитывает несколько факторов: **

• •

  платёжеспособность заёмщика — его способность своевременно вносить потраченные средства и чтобы при этом у него оставались деньги на покупку продуктов, одежды, транспортные расходы, развлечения;

• •

  кредитную историю — современные технологии позволяют отследить, какие кредиты брал потенциальный заёмщик и были ли у него проблемы со своевременным погашением;

• •

  наличие обязательств перед другими банками;

• •

  возраст, социальное положение заёмщика, место работы и постоянной регистрации, семейный статус, наличие несовершеннолетних детей;

• •

  запрашиваемую клиентом сумму.

Оценку анкеты и документов заёмщика проводят в специальных скоринговых программах, которые путём сложных статистических расчётов присваивают заёмщику определённую сумму баллов по каждому показателю. Такая система позволяет избежать субъективности при принятии решения и повышает точность оценки.

Лимит может быть установлен и на дебетовом продукте при хорошей репутации клиента. Эта услуга называется «овердрафт» — держатель может потратить сумму, превышающую объём имеющихся средств, но обязан вернуть её в оговоренные сроки.

Размер лимита зависит от количества предоставленных документов:

• •

  при предъявлении только паспорта гражданина РФ банк предоставит минимальный объём займа. В Альфа-Банке можно получить по паспорту карточку с кредитным лимитом до 150 000 рублей;

• •

  при наличии справки о доходах и заверенной представителем работодателя копии трудовой книжки сумма может быть значительно выше.

Максимальный лимит доступен клиентам с хорошей историей займов и высоким уровнем ежемесячного дохода. Преимущества есть у тех, кто активно пользуется и другими предложениями данной организации.

Что такое процентная ставка?

Величина дохода банка определяется процентной ставкой. При обычном потребительском кредитовании процентная ставка сразу прописывается в договоре и определяет, какую сумму вы должны заплатить за пользование деньгами банка.

С кредитной картой дело обстоит иначе: процентная ставка также прописывается в договоре, но проценты на выданную сумму начисляются только при условии, что вы потратили деньги и не вернули их в установленный срок. Процент от суммы кредита рассчитывается на год — это индивидуальный для каждого заёмщика показатель, который определяется в зависимости от ряда факторов:

• •

  Установленная Центробанком минимальная ставка, ниже неё банк не может назначать проценты. Ставка зависит от экономической ситуации в стране, конъюнктуры на финансовых рынках и ряда других обстоятельств.

• •

  Заложенный в бюджет уровень инфляции и её реальные показатели.

Обычно процентная ставка по потребительским кредитам ниже, чем по кредитной карте. Это связано с особенностями обязательств по возврату заёмных средств. При правильном пользовании кредиткой можно обойтись без уплаты процентов и заплатить только за годовое обслуживание. Но при просрочке возврата средств процент будет высоким. Кроме того, проценты начисляются не на всю величину лимита, а только на потраченные и не возвращённые вовремя деньги. При своевременном поступлении израсходованной суммы проценты начисляться не будут.

Что такое грейс-период?

Грейс-период — время, в течение которого можно пользоваться предоставленным займом и не платить проценты. Длительность льготного периода разная и не является единой для всех заёмщиков. Если относиться к заимствованным деньгам ответственно, время беспроцентного пользования будет постоянно продлеваться, а дополнительных расходов по кредиту не будет.

Грейс-период включает два основных этапа:

• •

  Отчётный. Его продолжительность — календарный месяц с момента активации. В последний день отчётного периода банк формирует выписку со счёта со всеми совершёнными операциями.

• •

  Платёжный. Это время до окончания прописанного в договоре периода льготного использования, в течение которого заёмщик может возместить потраченные средства и избежать начисления процентов.

У каждой финансовой организации свои особенности работы с клиентами — рекомендуем внимательно читать заключаемый договор. Например, в некоторых банках разрешается без ограничений расплачиваться пластиком в магазинах и на торговых площадках в интернете, но при снятии наличных денег в банкомате грейс-период будет аннулирован. Это может произойти и при переводе средств на электронные кошельки или другие карты.

Где можно платить кредитной картой

Важно понять отличия кредитных карт от дебетовых: тратя деньги с обычного пластика, вы распоряжаетесь собственными средствами, а в случае с кредиткой — заёмными, которые необходимо вернуть в положенный срок.

Кредитную карту лучше рассматривать как страховой запас на случай форс-мажорных обстоятельств и избегать соблазнов приобрести на эти деньги что-нибудь дорогостоящее, но не очень нужное. Это может обернуться значительными выплатами процентов и испорченной кредитной историей.

На сайте любого банка всегда публикуется подробная информация о правилах использования продукта, там же можно найти перечень покупок, которые можно сделать с её помощью.

Этот перечень довольно стандартный. Можно оплатить:

• •

  покупки в продуктовых супермаркетах и любых других торговых точках, в которых предусмотрена возможность безналичных платежей;

• •

  расходы на мобильную связь, интернет, кабельное телевидение, онлайн-кинотеатры;

• •

  билеты в театр, кино, на спортивные соревнования и другие культурно-массовые мероприятия;

• •

  туристические поездки, перелёты и переезды любыми видами транспорта;

• •

  коммунальные платежи;

• •

  счета в кафе и ресторанах;

• •

  покупки на торговых интернет-площадках;

• •

  аренду автомобиля и многое другое.

За данные операции проценты начисляться не будут. Но оплатить покупки в мобильных играх или поиграть в интернет-казино вряд ли получится — скорее всего, банк подобные платежи заблокирует.

Плюсы и минусы кредитной карты

Кредитная карта давно стала неотъемлемым атрибутом нашей финансовой жизни: банки часто предлагают её бонусом при оформлении потребительских и других кредитов, разрабатывают специальные льготные программы, низкие проценты и много других приятных опций. Но тем не менее перед оформлением кредитки нужно тщательно взвесить «за» и «против» и принять обдуманное решение.

**Плюсы: **

• •

  Главный плюс — беспроцентный период пользования заёмными деньгами. При соблюдении платёжной дисциплины всех дополнительных расходов можно избежать.

• •

  Возможность многократного использования кредитного лимита при своевременном возмещении потраченных денег.

• •

  Деньги можно тратить на любые покупки.

**Минусы: **

• •

  Проценты значительно выше, чем по потребительским и другим кредитам.

• •

  Обязательная годовая комиссия за обслуживание. Кредитной картой Год без % от Альфа-Банка первый год можно пользоваться бесплатно.

• •

  Процент за снятие наличных. Зато по карте Целый год без % вы можете снимать до 50 000 рублей наличными в месяц без комиссии.

Несмотря на определенные минусы, при рациональном использовании кредитной карты расходы по ней можно значительно сократить и эффективно решить острые финансовые проблемы.

На что обращать внимание при выборе кредитной карты

Итак, вы взвесили все «за» и «против» и решили оформить кредитку. На что нужно обратить внимание в первую очередь:

• •

  Величина установленного лимита. Не нужно гнаться за максимально возможной суммой — при большом лимите легко расслабиться и потерять контроль за расходами.

• •

  Процентная ставка. Сравните предложения разных банков и внимательно прочитайте условия — за низкой ставкой может стоять высокая стоимость обслуживания.

• •

  Длительность льготного периода.

• •

  Наличие комиссий за определенные операции.

• •

  Программы лояльности и другие бонусы, например возможность получения кэшбэка.

Что делать, если лимита кредитной карты недостаточно

Банки часто идут на увеличение лимита, если заёмщик показывает себя дисциплинированным и ответственным клиентом. Чтобы появилась возможность увеличить размер доступных средств, следуйте простым рекомендациям:

• •

  чаще совершайте покупки с помощью карты и своевременно вносите потраченные деньги;

• •

  не ждите последнего дня окончания беспроцентного периода, пополняйте баланс заблаговременно;

• •

  держите банк в курсе всех изменений в вашей жизни: смены адреса, семейного положения, номера телефона и т. д.;

• •

  не допускайте просрочек по кредитам, взятым в других банках.

Если все эти условия соблюдаются, банк всегда пойдёт вам навстречу и предложит выгодные условия кредитования. Поэтому для собственного спокойствия лучше оформить кредитку — это даст уверенность в том, что вы спокойно справитесь с неожиданными финансовыми затруднениями.

Как получить кредитную карту

Вы можете оформить кредитную карту Целый год без % на выгодных условиях в Альфа-Банке. Для этого заполните анкету на сайте. После одобрения заявки мы доставим кредитку в удобное для вас место.