Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Что влияет на кредитную историю

В КИ отражены все заявки на кредиты и займы, которые вы когда-либо отправляли в банковские или микрозаймовые организации, в том числе те, по которым деньги выданы не были. С точки зрения заимодателя, слишком частые обращения в финансовые компании сигнализируют о нестабильном материальном положении и неумении распоряжаться бюджетом. Даже если вы рассылали заявки из любопытства, чтобы просто узнать текущие условия по ставке и сумме, кредитная история может быть подпорчена.

На основе КИ рассчитывается персональный рейтинг, или скоринговый балл, — числовая оценка вашей платёжеспособности.

На скоринговый балл влияет:

• •

  количество заявок на получение финансирования;

• •

  порядок погашения кредитов;

• •

  наличие просрочек по кредитам;

• •

  участие в кредитных обязательствах третьих лиц в качестве созаёмщика или поручителя;

• •

  задолженность по квартплате, услугам ЖКХ, мобильной связи;

• •

  неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД;

• •

  невыплаченные алименты.

Проблемы с кредитной историей закрывают двери в крупные банки — с низким скоринговым баллом не приходится рассчитывать на выгодный ипотечный кредит или автокредит под небольшой процент.

Гораздо проще обстоят дела с микрофинансированием. Заимодатели-МФО не так тщательно проверяют кредитную историю и легче выдают деньги. Правда, и условия микрозаймов менее выгодные. Процентная ставка может составлять 1% в день, что эквивалентно 365% годовых против 10–20% при банковском кредитовании. Сумма займа ограничена 500 000 рублей при обращении в микрокредитную компанию (МКК) и 1 млн рублей при обращении в микрофинансовую компанию (МФК).

Как информация о микрозаймах попадает в кредитную историю

Хранением, обработкой и предоставлением отчётов по КИ занимаются бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничают банковские и микрофинансовые организации.

Сотрудничество между БКИ и МФО строится следующим образом:

• •

  клиент обращается за микрозаймом;

• •

  финансовая организация запрашивает в бюро отчёт по кредитной истории клиента;

• •

  финансовая организация видит список всех займов и платежей;

• •

  при одобрении заявки компания заключает с клиентом договор;

• •

  клиент получает деньги;

• •

  организация передаёт информацию о выданном микрозайме в БКИ;

• •

  БКИ вносит запись в кредитную историю клиента.

Далее МФО информирует бюро о взаимодействии с клиентом: получении платежей, задолженностях, частичном и полном погашении микрозайма.

Может ли микрозаём улучшить

КИ Да, микрозаём может использоваться в качестве инструмента для быстрого улучшения кредитной истории.

В сфере микрокредитования даже с низким скоринговым баллом вероятность одобрения заявки довольно высока, что даёт заёмщику возможность улучшить свою КИ «хорошей» записью. Для этого нужно взять микрокредит на сумму, которую вы точно сможете вернуть без просрочек. Срок лучше выбрать минимальный, чтобы избежать большой переплаты по процентам.

Таким образом, если клиент микрофинансовой организации своевременно выполняет обязательства, запись об этом попадает в кредитную историю и позитивно влияет на скоринговый балл. Информация о платежах по микрозайму и закрытию долга поступает в базу данных в течение пяти дней.

Микрозаймы для тех, кто ни разу не брал кредит

Иногда проблемы появляются при первой заявке на кредитование. Допустим, вы никогда не брали деньги в кредит, ничего не покупали в рассрочку, ни разу в жизни не пользовались кредитками. Если за вами не числятся долги перед ФНС и другими организациями, то ваша кредитная история пуста, а скоринговый балл отсутствует.

Казалось бы, «чистая» КИ должна говорить о том, что человек умеет планировать свои ресурсы и грамотно распоряжается деньгами. С одной стороны, это действительно так: отсутствие обращений в банки — признак стабильного финансового положения. Но, с другой стороны, по нулевому рейтингу невозможно понять, как вы будете выплачивать кредит. Сможете ли распределять доходы так, чтобы вовремя вносить платежи? Сумеете ли перестроить бюджет под новую статью расходов? Подобные сомнения влияют на принятие решения по заявке: её могут отклонить или предложить невыгодные условия.

Выходом может стать микрокредитование. Если оформить быстрый микрозаём на небольшую сумму и выплатить его точно в срок, это позволит наполнить кредитную историю и внести в неё первую положительную запись.

Когда микрозаём ухудшает кредитную историю

Микрокредитование может негативно влиять на КИ в случаях:

• •

  просрочек платежей;

• •

  одновременного обращения к нескольким заимодателям;

• •

  частых обращений в микрофинансовые организации.

Чтобы не допустить просрочки по микрозайму, нужно изучить условия договора, узнать о возможности пролонгации, настроить напоминания о сроках платежей и стараться погашать долг заранее, чтобы иметь в запасе несколько дней на случай задержки перечисления средств или сбоя платёжной системы. Важно помнить, что платёж считается внесённым только тогда, когда компания видит деньги на своём счёте.

Несвоевременное погашение микрозайма имеет ряд последствий:

• •

  снижение персонального рейтинга,

• •

  запрет на выезд за рубеж при крупных долгах,

• •

  сложности с официальным трудоустройством,

• •

  проблемы с кредиторами.

МФО может передать права на требование задолженности коллекторскому агентству или обратиться в суд, что повлечёт за собой общение с представителями власти и возможную потерю имущества в случае принудительного взыскания долга. Поэтому перед оформлением микрозайма крайне важно объективно оценить свои возможности, учесть все источники доходов, спрогнозировать предстоящие расходы.

Как исправить кредитную историю

Удалить «плохую» запись из истории нельзя, поэтому единственный способ улучшить рейтинг — получать новые микрозаймы и аккуратно по ним платить. Это позволит повысить скоринговый балл и продемонстрирует финансовым организациям вашу готовность к серьёзному сотрудничеству.

Компания, запросившая ваш отчёт, видит информацию обо всех просроченных выплатах. Чем дольше вы не вносили платёж, тем ниже скоринг-балл и больше времени потребуется на исправление КИ.

Ниже приведён пример того, как длительность просрочки влияет на время, необходимое для восстановления кредитной истории:

• •

  просрочка до 1 месяца — чтобы улучшить ситуацию, потребуется три-четыре успешных выплаты;

• •

  просрочка от 1 месяца до 59 дней — чтобы улучшить рейтинг, нужно шесть месяцев;

• •

  от 60 до 89 дней — на исправление ситуации уйдёт год;

• •

  более 90 дней — потребуется два года;

• •

  отсутствие платежей в течение 120 дней — исправление КИ займёт около трёх лет.

Чтобы улучшить кредитную историю, действуйте по следующему алгоритму:

• •

  запросите отчёт в БКИ или на специальном онлайн-сервисе;

• •

  проанализируйте отчёт, определите события, которые негативно влияют на ваш скоринг-балл;

• •

  подберите программу кредитования, по которой сможете расплатиться без проблем и просрочек;

• •

  регулярно погашайте задолженность.

Подходящим финансовым инструментом может стать не только микрозаём, но и банковский продукт — например, экспресс-кредитка. Карта позволяет подстраховаться на случай нехватки денег — имея доступ к заёмным средствам, вы точно не допустите просрочки платежа. В Альфа‑Банке такую кредитку можно получить по одному документу (паспорту), заполнив заявку онлайн и получив решение за несколько минут.

Особенности экспресс-карты Альфа‑Банка:

• •

  обслуживание 0 рублей первый год (или 590 ₽ по индивидуальному решению банка либо при наличии активного договора на другую кредитную карту Альфа‑Банка),

• •

  кэшбэк до 33%,

• •

  (ПСК 52,628% — 57,050% годовых) ставка 47,49% годовых.

Выпуск и доставка карты бесплатны. Требования к заёмщику минимальны: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие телефона, постоянный доход от 5000 рублей.

Погасив один заём, при необходимости возьмите следующий на более крупную сумму. Такой подход позитивно отразится на кредитной истории и позволит быстро улучшить скоринговый балл.