Кредитный скоринг: что это и как работает

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

Перед тем как выдать заём, финансовая организация прогнозирует вероятность его погашения. Кредитору важно понимать, каковы шансы, что вы вовремя вернёте деньги и выплатите проценты. Если шансы высоки, то заявку одобряют и предлагают выгодные условия кредитования: низкую ставку, большой лимит.

Для определения кредитоспособности используются различные методы моделирования и математические расчёты. Анализом занимается специальная программа:

• •

  в систему закладываются статистика и информация о заёмщике

• •

  компьютерный алгоритм проводит анализ данных

• •

  программа выдаёт число — показатель надёжности заёмщика

Это число называется скоринговым баллом, а весь процесс — кредитным скорингом. Сам термин «скоринг» происходит от английского слова score, что переводится как «счёт».

Говоря простыми словами, скоринг — это метод анализа заёмщика и выявления рисков.

На основании полученного балла принимается предварительное решение о кредитовании. Это первый этап анализа заявителей, и он полностью автоматизирован. Именно благодаря внедрению скоринговых программ сегодня можно подать заявку в банк онлайн, без посещения офиса, и получить одобрение за пару минут.

Исключение человеческого фактора является одним из главных преимуществ скоринга. Сейчас оценка беспристрастна: за обработку данных отвечает система. Роль человека сведена к минимуму, процессы максимально автоматизированы.

Как проводится скоринг: методы и параметры проверки

Проверка на соответствие требованиям к заёмщику

Простое сравнение информации из анкеты с базовыми требованиями позволяет отсеивать заведомо неподходящие заявки. Если система «понимает», что заявитель не соответствует указанным параметрам, то автоматически отклоняет заявку, что экономит ресурсы банка и время заёмщика.

Проверка платёжеспособности

Считается, что у заёмщиков с похожими профилями совпадают финансовые привычки и отношение к долгам. Поэтому при анализе заявки система формирует «портрет» потенциального заёмщика и сравнивает его с профилями из клиентской базы банка. Это позволяет использовать метод поведенческого скоринга: смоделировать будущее поведение заявителя и спрогнозировать, как он будет выплачивать задолженность.

Расчёт балла

Скоринг может включать:

• •

  анализ кредитной истории заёмщика

• •

  проверку долгов за коммунальные услуги, сотовую связь и интернет

• •

  проверку штрафов в ГИБДД и налоговой

• •

  изучение семейных обстоятельств и других аспектов жизни заёмщика

По каждому пункту проверки рассчитывается балл, причём у разных параметров может быть разный вес. Например, сумма постоянного дохода может быть важнее, чем трудовой стаж на последнем месте работы, а КИ весомее, чем задолженность по услугам ЖКХ.

После определения баллов по всем пунктам система вычисляет итоговый скоринг-балл, который сравнивается с пороговым значением для конкретной программы кредитования.

Как работает кредитный скоринг

Алгоритмы и методы в разных финансовых организациях различаются, каждый банк обращает внимание на свой набор параметров. Каких именно — не разглашается в целях безопасности, защиты от взлома и мошенничества.

В целом система скоринга работает следующим образом:

• •

  Банк настраивает программу скоринга — вводит требования к заёмщикам, даёт доступ к статистике, указывает минимальный балл по каждой программе кредитования

• •

  Заявитель заполняет анкету

• •

  Анкета попадает в систему

• •

  Система сравнивает данные заявителя с требованиями по возрасту, уровню дохода, гражданству, стажу работы

• •

  Система соотносит данные с информацией по другим клиентам и составляет прогноз

• •

  Система оценивает заявителя и рассчитывает итоговый балл

• •

  Если балл ниже минимального значения, то заявление отклоняется

• •

  Если балл выше минимума, то по заявлению принимается предварительное положительное решение

Процесс занимает несколько минут, ответ приходит в смс или на email, а данные фиксируются в базе. Далее, если скоринговый балл высокий и решение положительное, с заявителем связывается сотрудник банка для обсуждения деталей и заключения договора.

Какие виды и методы скоринга существуют

Банковские организации оценивают заёмщиков не только на стадии рассмотрения заявки. Скоринговые модели используются на всех этапах сотрудничества: при проблемах с выплатой долга, при принятии решения о возобновлении кредитной линии, анализе рисков мошеннических действий.

Application-scoring

Слово application переводится как «заявка». Следовательно, application-scoring — это система анализа потенциальных клиентов: тех, кто только обратился за займом. Эту модель мы подробно рассмотрели выше.

Collection-scoring

Другое название метода — скоринг взысканий, или коллекторский скоринг. Collection-scoring применяется в работе с задолженностями и позволяет найти эффективное решение как на первых стадиях взыскания, так и после передачи дела коллекторам. При collection-scoring программа оценивает шансы на возврат денег от заёмщика, рассчитывает прогнозную вероятность благоприятного исхода и предлагает методы воздействия на должника.

Behavioral-scoring

Слово behavioral означает «поведенческий». Behavioral-scoring — это метод анализа поведения заёмщика на протяжении всего срока сотрудничества с кредитором.

Простой пример использования данного метода скоринга — анализ держателей кредитных карт, когда нужно принять решение о пролонгации договора и повышении или понижении лимита.

Fraud-scoring

Слово «фрод» (fraud) означает «мошенничество», и fraud-scoring помогает заранее понять, не является ли заёмщик мошенником. Этот метод обычно применяется совместно с другими видами скоринга, в основном на стадии рассмотрения заявки, то есть параллельно с application-scoring.

Что влияет на оценку кредитоспособности

Скоринговая система оперирует только той информацией, которую в неё заложили. А так как параметры для анализа у всех организаций разные, то и расчёт в разных банках может значительно различаться. Такой простой факт, как наличие детей, у одних кредиторов повышает скоринг-балл, у других понижает, а у третьих вообще не учитывается.

Можно выделить четыре основных фактора, влияющих на балл:

• •

  персональный кредитный рейтинг

• •

  возраст

• •

  социальное положение

• •

  опыт сотрудничества с кредитором

Персональный рейтинг рассчитывается на основе КИ и зависит от финансовой нагрузки, текущих и прошлых кредитных обязательств, наличия просрочек и задолженностей.

Требования по возрасту зависят от политики финансовой организации. Как правило, в потребительском кредитовании возрастные ограничения колеблются от 21–25 до 55–65 лет. При ипотеке диапазон сужен: по недавнему исследованию, самые высокие шансы — у россиян в возрасте от 26 до 30 лет.

Социальное положение рассматривается системой с точки зрения финансовой стабильности. Так, студентам, пенсионерам, безработным и семьям с маленькими детьми получить заём сложнее, ведь их материальное положение бывает непредсказуемым.

Четвёртый пункт — опыт взаимодействия с кредитором — может сказаться на скоринг-балле как положительно, так и отрицательно. Например, если вы участвуете в зарплатном проекте, то банк уже знает ваш уровень дохода и понимает, какую сумму может вам одобрить без риска неплатежа. И если вы претендуете на гораздо более крупную сумму, то по заявке могут отказать.

Другой пример: ранее вы размещали депозит, оформляли кредитку, открывали накопительные счета — словом, активно пользовались различными банковскими продуктами. В этом случае система, скорее всего, посчитает вас финансово грамотным человеком, благодаря чему скоринговый балл может быть выше.

Вывод простой: если вы хорошо зарекомендовали себя перед кредитором и имеете статус ответственного благонадёжного человека, то можете рассчитывать на высокий балл и одобрение заявки. Если же отношения не сложились (например, в прошлом вы уже брали в данной организации заём, но допускали просрочки), попробуйте обратиться к другому кредитору.

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать результаты скоринга не получится, как и причину отказа: в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе отклонить заявку без объяснений. Факторы, на основании которых финансовая организация принимает решение, также не подлежат разглашению.

Зато можно узнать свой рейтинг. Он рассчитывается на основе КИ и предоставляется бесплатно на специальных сайтах. Высокий рейтинг означает хорошую репутацию, отражает вашу благонадёжность и финансовую устойчивость. Однако прямой связи между рейтингом и скоринг-баллом нет. Высокий рейтинг на сайте БКИ не означает, что любая финансовая организация без проблем одобрит вам заявку. Но шансы на одобрение с высоким рейтингом выше, чем с низким.

3 метода, как повысить скоринг-балл

Что делать, если по заявке отказали? Спорить и доказывать свою платёжеспособность бесполезно, последнее слово останется за системой скоринга. Если программа автоматически отклонила ваше заявление, то общение с сотрудниками не поможет.

Но методы решения проблемы всё же есть:

• •

  обратиться в другую организацию

• •

  отправить повторную заявку, предоставив больше документов о доходе, трудовом стаже, залоговом имуществе

• •

  улучшить КИ

Первый метод — самый простой. Но обратите внимание: слишком частые запросы в банки и МФО негативно сказываются на кредитной истории.

Для второго варианта нужно проанализировать требования банка к заёмщику, чтобы понять, насколько вы им соответствуете и как можете подтвердить свою платёжеспособность. Например, при невысоком доходе можно предложить залог: машину, квартиру, дачный участок. Залоговое обеспечение выступит гарантом погашения долга, что повысит ваши шансы на одобрение заявки.

Если же вы располагаете временем, то поработайте над повышением персонального рейтинга и улучшением КИ. Цель в том, чтобы показать кредиторам вашу ответственность и надёжность. Сделать это можно с помощью кредитной карты.

Для начала нужно правильно выбрать программу кредитования. Подойдёт кредитка с высокой вероятностью одобрения и низкими требованиями к заёмщику. Проверьте, соответствуете ли вы указанному в условиях программы возрасту, уровню дохода, подходит ли место проживания, есть ли у вас все необходимые документы, — словом, убедитесь, что подходите под все требования.

Например, для получения кредитки в Альфа‑Банке требования следующие:

• •

  возраст от 18 лет

• •

  гражданство РФ

• •

  постоянный доход от 5000 ₽

• •

  наличие телефона

Оформить карту с лимитом до 1 000 000 ₽ можно только по паспорту.

Условия кредитки от Альфа‑Банка:

• •

  обслуживание 0 ₽ весь первый год (Или 590 ₽, если у вас уже есть активный договор на другую кредитную карту Альфа‑Банка)

• •

  кэшбэк до 50% у партнёров каждый месяц

• •

  бесплатная доставка карты по удобному вам адресу

Получив карту, вы можете сразу пользоваться деньгами для оплаты любых покупок и услуг. Например, можно погасить другие кредитки, расплатиться по долгам, закрыть штрафы — всё это положительно скажется на персональном рейтинге и скоринг-балле.

Но главное, чтобы метод сработал, нужно аккуратно вносить платежи по карте, тем самым дополняя КИ позитивными записями. Чем дольше вы пользуетесь карточкой без просрочек, тем лучше ваша репутация в глазах кредиторов, а значит, выше шансы на получение ипотеки или крупного займа в будущем.

Оформить кредитку Альфа‑Банка можно онлайн, заполнив короткую анкету.