Дадут ли ипотеку, если есть кредит?

Что влияет на решение банка по ипотеке

При отказе в кредите причина обычно не озвучивается. Очевидно, что для банков важны платёжеспособность и добросовестность клиента. Это определяется по наличию официального дохода и беспроблемной кредитной истории (КИ). То и другое банки тщательно проверяют. Они интересуются и текущими расходами будущего клиента, то есть наличием других обязательств, по которым претендент ежемесячно платит.

Общая сумма взносов по кредитам должна быть менее 50% от среднемесячного дохода заявителя. Иначе высок риск того, что он не сможет вовремя вносить ипотечные платежи и банк понесёт убытки.

Чтобы избежать этого, кредитор выясняет:

• •

  есть ли в семье претендента на жилищный заём иждивенцы, сколько их;

• •

  достаточный ли у него стаж официальной работы;

• •

  сколько раз человек обращался за кредитами, вовремя ли их выплачивал;

• •

  отмечались ли просрочки по взносам;

• •

  есть ли у будущего клиента долги на момент подачи заявки на ипотечный заём, в том числе по кредитным картам;

• •

  не было ли у него судимостей, особенно за финансовые проступки или мошенничество;

• •

  есть ли в его истории эпизоды с банкротством и судебными тяжбами с банками;

• •

  не задолжал ли он по алиментам, штрафам, налогам.

От любого из перечисленных факторов зависит, одобрит банк заявку на ипотеку или нет.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Отсутствие у человека кредитной истории тоже помешает ему взять ипотеку. То, что он прежде не занимал денег в банке, может говорить о низких доходах или отсутствии финансовой дисциплины. Поэтому стоит пользоваться доступными банковскими продуктами, ведь своевременные кредитные выплаты формируют положительный образ заёмщика и облегчают ему оформление дорогостоящих услуг.

Если клиент выплачивает потребительский кредит и хочет взять ипотеку, для её одобрения имеет смысл:

• •

  постараться улучшить своё финансовое положение — можно, например, легализовать все подработки, перейти на должность с более высокой зарплатой, предъявить банку доказательства получения пассивного дохода;

• •

  выбрать созаёмщика или поручителя с устойчивым финансовым положением. Это может быть не только супруг, но и родители, другие близкие родственники. Важно, чтобы созаёмщик имел стабильный высокий доход или ценное имущество;

• •

  представить в залог иную собственность, кроме ипотечной квартиры, — автомобиль, другой объект недвижимости. Это подтверждает платёжеспособность претендента;

• •

  вернуть долги по прочим обязательствам — перед налоговой службой, ГИБДД, по коммунальным платежам. Ещё лучше — вовсе избегать просрочек;

• •

  собрать максимум документов, которые подтвердят надёжность клиента для банка. Нужно проследить, чтобы в них не было случайных и тем более намеренных неточностей.

Шансы на получение ипотеки при действующем кредите выше, если:

• •

  обратиться в тот же банк, куда работодатель перечисляет зарплату претендента на жилищный заём или с которым есть опыт успешного сотрудничества;

• •

  общая финансовая нагрузка составляет не больше трети ежемесячного дохода семьи будущего заёмщика; он закрыл кредитные карточки, которыми не пользуется;

• •

  в его КИ есть информация о досрочном погашении задолженностей;

• •

  выплачена большая часть взятого ранее кредита и процентов по нему;

• •

  клиент может внести стартовый взнос выше установленного банком лимита.

Иногда помогает выбор максимально возможного срока кредитования. Ведь при нём сумма ежемесячных выплат будет небольшой. Это увеличит шанс избежать просрочек.

Когда банк может отказать в ипотеке

Отрицательное решение по заявке на жилищный кредит более вероятно при следующих обстоятельствах:

• •

  для внесения первоначального взноса по ипотеке у клиента есть только материнский капитал;

• •

  он хочет взять большую сумму, но может внести лишь минимальную первую выплату за жильё;

• •

  у претендента на ипотеку слишком маленький официальный доход или высокая кредитная нагрузка;

• •

  возраст заёмщика предполагает повышенные риски для банка, потому что он моложе 21 года или старше 65 лет;

• •

  клиент является самозанятым, индивидуальным предпринимателем или работает по найму в сфере, которая находится в упадке;

• •

  информация о действующем займе была скрыта, но стала известна банку;

• •

  обнаружились несоответствия в фактической сумме ежемесячного дохода клиента и указанной им самим;

• •

  есть разночтения в поданных документах и сведениях, которые получил сам банк;

• •

  клиент хочет взять вторую ипотеку при непогашенной первой.

Когда можно совмещать кредит и ипотеку

Если клиент платит кредит, взятый на покупку компьютера, это не означает, что ему обязательно откажут в ипотечном. Можно совместить два банковских продукта в одно время при:

• •

  ежемесячном совокупном доходе семьи, который в два и более раза выше, чем регулярные выплаты по обоим кредитам. То есть если ипотеку оформляют на мужа и жену, то лучше, чтобы они оба работали, могли официально подтвердить размер зарплат и побочных заработков;

• •

  отсутствии задолженностей по текущему займу и другим финансовым обязательствам. Чтобы избежать неприятного сюрприза, стоит изучить информацию на сайтах ГИБДД, ФССП, налоговой службы;

• •

  имеющейся собственности, которую оформляют в качестве залога. Это делает клиента более надёжным для банка;

• •

  серьёзных поручителях. Ими считаются люди с высокими доходами, обладатели более чем одного объекта недвижимости, которые готовы поддержать заёмщика;

• •

  высоком кредитном рейтинге и благоприятной кредитной истории. Чтобы проверить это, стоит заказать документ в НБКИ.

Что делать, если есть просроченный кредит

Долг по взятому ранее кредиту является серьёзным препятствием к оформлению ипотеки, но его можно устранить. На это потребуется время, в течение которого потенциальному клиенту необходимо:

• •

  погасить текущую задолженность;

• •

  вносить последующие банковские платежи вовремя или даже с опережением графика;

• •

  предоставить этот график сотруднику банка, который принимает заявку и документы на ипотечный заём;

• •

  провести рефинансирование старого кредита, если это возможно;

• •

  отказаться от банковских продуктов, которые не нужны, — например, неиспользуемых кредитных карт;

• •

  избавиться от долгов по алиментам, штрафам и прочих невыплат, особенно если по ним открыто судебное производство;

• •

  предъявить как можно больше доказательств финансовой состоятельности — выписок по счетам и банковским вкладам, чеков из налоговой инспекции за дополнительные подработки, документов о праве владения ценным имуществом.

Скрывать то, что платишь кредит и имеешь по нему долги, не только бессмысленно, но и вредно для репутации. Банк узнает об этом и сделает вывод о непорядочности претендента на заём. Тогда возникнет больше оснований для отказа и причин, чтобы поделиться информацией о недобросовестном заявителе с другими банками.

После того как клиент устранил просрочки, ему нужно дополнительно улучшить свою КИ:

• •

  взять небольшой потребительский кредит, оформить карту с овердрафтом или рассрочкой и в срок погасить платежи;

• •

  оспорить кредитный договор, оформленный мошенниками на его имя, если подобное было;

• •

  открыть депозит минимум на 6–12 месяцев или индивидуальный инвестиционный счёт, активно пользоваться ими;

• •

  проследить, чтобы положительные изменения вовремя отразили в КИ, а также иметь при себе справки об отсутствии долгов, квитанции о внесении платежей.

Как влияет кредитная история на решение банка

Документ, который запрашивают из БКИ, может помочь одобрить ипотеку или помешать этому. Там фиксируют подробности отношений клиента со всеми банками и микрофинансовыми организациями, в которые он обращался:

• •

  заявки на кредиты;

• •

  отказы и согласия на подписание договоров;

• •

  своевременность выплат и просрочки по ним;

• •

  закрытые займы и задолженности.

Эта информация свидетельствует о финансовой дисциплине клиента. Если КИ благоприятная, ипотеку могут оформить и при текущем займе.