Опубликовали: 17.11.2021 Обновили: 27.10.2022 Время на прочтение статьи: 9 минут
Содержание:
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Когда собственных средств недостаточно, для покупки недвижимости можно воспользоваться ипотекой или взять обычный кредит наличными. Разберёмся, в каких ситуациях выгоднее первый вариант, а когда лучше выбрать второй.
В чём разница между ипотекой и кредитом?
Основное отличие заключается в том, что кредит — это заём, а ипотека — это вид жилищного кредитования, при котором банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости. Её особенность в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения задолженности недвижимость находится под обременением, то есть собственник не может её продать, подарить, сделать перепланировку без согласия кредитора.
При кредите организация даёт заёмщику деньги на покупку товаров, оплату определённых услуг и другое. Выделяют целевые и нецелевые займы. Как правило, при оформлении обычного кредита не нужно подтверждать, на что были потрачены средства.
Сравним по нескольким параметрам, чем отличается кредит от ипотеки.
Параметры
Ипотека
Кредит наличными
Назначение
На покупку недвижимости
Не регламентируется
Процентная ставка
Средняя ставка от 7 до 10%. Также существуют льготные программы кредитования под 6–6,5%.
Ставки существенно выше, чем по ипотеке. Могут доходить до 15–20% годовых.
Залог
Передача ипотечной недвижимости в залог — обязательное условие оформления
Обеспечение не требуется
Срок кредитования
До 30 лет
Не более 5–7 лет
Сумма кредита
До 50 000 000 рублей
Кредит наличными
Первый взнос
Не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья
Не требуется
Точный размер процентной ставки определяется индивидуально для каждого заёмщика. При расчёте учитываются кредитная история, уровень дохода, наличие обеспечения и другие факторы. Так, в Альфа-Банке доступны льготные условия для зарплатных клиентов: сниженная процентная ставка, быстрое одобрение и минимальный пакет документов.
В отличие от нецелевого кредита, который выдают на 5–7 лет, ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. При оформлении ипотечного займа банк оценивает размер первоначального взноса. Чем больше денег вносит заёмщик, тем выше вероятность одобрения. Также клиентам со взносом более 40–50% будет предложен более выгодный процент.
На максимальный кредитный лимит влияет величина заработка. Сумма выплат по кредитным обязательствам не должна быть более 50% общего дохода заёмщика.
- •
При ипотеке сумма зависит от стоимости недвижимости.
- •
По потребительским займам сумма ограничена условиями действующей программы.
Расходы на оформление
Разница между ипотекой и кредитом состоит и в затратах на оформление. Как правило, при оформлении потребительского займа заёмщику не приходится тратить дополнительные средства. С ипотекой всё обстоит иначе. При её оформлении в основные расходы входят:
- •
Покупка страховки. Включает титульное страхование (при покупке жилья на вторичном рынке).
- •
Оплата услуг независимого оценщика, нотариуса.
- •
Оплата банковского аккредитива, а также комиссий за выдачу займа.
- •
Затраты на проверку юридической чистоты сделки и регистрацию недвижимости.
Порядок рассмотрения заявок в Альфа-Банке
Чтобы оформить кредит или ипотеку в Альфа-Банке, заполните стандартную форму на сайте: введите личные и контактные данные, регион. Укажите информацию о заработке, выберите параметры займа. Дождитесь предварительного одобрения заявки — это займёт не более двух минут.
Загрузите электронные версии документов через интерфейс сайта. Если вы оформляете ипотеку, выберите объект недвижимости и страховую компанию, заполните анкету. Через некоторое время вам перезвонит сотрудник банка, чтобы сообщить о решении и согласовать время визита для подписания договора.
Получите потребительский кредит в удобном отделении или закажите доставку — специалист привезёт карту с нужной суммой по указанному адресу.
Какие документы нужны
Для оформления нецелевого кредита потребуются:
- •
паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет);
- •
второй документ на выбор — ИНН, СНИЛС, водительские права и другие;
- •
справка по форме банка, 2-НДФЛ, выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта;
- •
трудовой договор, трудовая книжка.
При оформлении ипотечного займа дополнительно потребуются документы по объекту залога:
- •
свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРН;
- •
справка об отсутствии обременений;
- •
отчёт об оценке недвижимости;
- •
кадастровый паспорт, техпаспорт;
- •
согласие супруга/супруги на проведение сделки и другие.
Перечень документов меняется в зависимости от того, какую недвижимость вы приобретаете — строящуюся или готовую, на первичном или вторичном рынке.
Что проще оформить
Получить потребительский кредит проще и быстрее, чем ипотечный заём. При оформлении последнего требуется время на поиск объекта недвижимости, который пройдёт одобрение кредитной организации. Определённое время — от нескольких дней до нескольких недель — займёт подготовка и проверка документов. Это связано с тем, что кредитная организация тщательно проверяет все нюансы сделки, чтобы избежать возможных рисков.
Кредит или ипотека: что выгодней?
Чтобы оценить выгоду того или иного варианта, сравним плюсы и минусы каждого вида кредитования.
Ипотека
Преимущества
Недостатки
Можно получить налоговый вычет за покупку квартиры, а также за выплаченные проценты
Необходимо оформлять страховку. Страховать придётся предмет залога, а также жизнь, титул и здоровье
Можно воспользоваться льготными программами кредитования и уменьшить ипотечную ставку. Некоторым категориям заёмщиков доступно субсидирование
До момента полного закрытия ипотечного займа недвижимость находится под обременением
Длительный срок кредитования делает невысоким размер ежемесячных взносов
Банк может не одобрить выбранную недвижимость и ограничить количество вариантов
Банк проверяет объект недвижимости на юридическую чистоту, что снижает риски покупателя
Длительный период кредитования повышает общий размер переплаты за жильё
Можно привлекать созаёмщиков, чтобы была одобрена бо́льшая сумма
Дополнительные расходы на оформление недвижимости, регистрацию сделки, оплату нотариальных услуг и т. д.
За счёт длительного периода погашения переплата по ипотечному займу получается существенной. Однако её можно заметно сократить, если вносить платежи в счёт досрочного погашения. Ещё один плюс в том, что банк заинтересован в юридической чистоте сделки, поэтому досконально проверяет недвижимость. Кроме того, при покупке жилья можно использовать материнский (семейный) капитал.
Кредит
У нецелевых займов — свои особенности. Сравните все плюсы и минусы, прежде чем брать потребительский кредит на приобретение недвижимости.
Преимущества
Недостатки
Подходит для любых целей, не требует длительного оформления
За счёт небольшого срока кредитования обязательные платежи будут выше, чем по ипотечному займу
Не нужно страховать жильё, жизнь и здоровье. Это сокращает общий размер переплаты
Процентная ставка выше ипотечной. Нельзя воспользоваться льготными госпрограммами и субсидиями
Купленное жильё можно продать, завещать, обменять, подарить без согласия банковской организации
Короткий срок кредитования повышает размер ежемесячных платежей и кредитную нагрузку
Требования к потенциальным заёмщикам более лояльные, чем при оформлении ипотечного кредита
Без поручителей и залога вероятность одобрения большой суммы невысока
Требуется меньше документов для оформления, чем при ипотечном кредитовании
Сумма меньше, чем при оформлении ипотечного займа
При выплате кредита нельзя оформить налоговый вычет или воспользоваться льготами и субсидиями. На кредитные средства можно приобрести любой объект недвижимости, но проверять чистоту сделки придётся самостоятельно.
Что выбрать?
Выбирать лучше всего с учётом собственной ситуации, например если жильё не дороже 2 000 000 ₽ и заёмщик готов к крупным ежемесячным платежам, то проще и быстрее оформить кредит. Ориентируйтесь на необходимую сумму и комфортный срок. Также учитывайте, готовы ли вы к дополнительным тратам.
Оформить обычный кредит стоит, если:
- •
у вас есть более 70% стоимости квартиры, а на покупку жилья требуется небольшая сумма;
- •
вам нужны деньги на небольшой срок, и вы планируете досрочно погасить долг;
- •
планируется обмен с доплатой (с вашей стороны);
- •
вы нашли очень выгодное предложение, и вам необходимо срочно оформить сделку.
Ипотеку лучше оформлять, если:
- •
нужна большая сумма и длительный срок кредитования для комфортного погашения;
- •
вы приобретаете недвижимость впервые и хотите получить налоговый вычет;
- •
планируете погасить часть задолженности материнским капиталом.
Оформить нецелевой или ипотечный заём в Альфа-Банке легко, и для этого вам не придётся выходить из дома. Посетить офис нужно будет только для подписания ипотечного договора.
