Опубликовали: 30.05.2023
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
В 2020 и 2022 годах в связи с пандемией и кризисом запускались кредитные каникулы. Но в России ещё с 2019 года работает постоянная программа отсрочки по ипотечным ссудам. Об условиях, требованиях к заёмщику, кредитном лимите — читайте в статье.
Что такое ипотечные каникулы
Это период, в течение которого заёмщик получает возможность платить за жилищный кредит меньше прежнего или вовсе приостановить перечисления банку. Право на это даёт Федеральный закон № 76 от 1 мая 2019 года. Вариант ипотечных каникул клиент может выбрать сам по договорённости с кредитором. В Альфа-Банке допускается полная приостановка выплат.
Этот способ отсрочки разработан для добросовестных плательщиков, которые не могут возвращать банку долг в прежнем объёме по уважительным причинам. Главная из них — снижение доходов. Проблема может возникнуть из-за потери работы, ухудшения здоровья, инвалидности и других сложных обстоятельств.
Суть льготного периода не в том, что часть долга совсем не нужно платить. Закон позволяет отсрочить погашение кредита и отыскать ресурсы, чтобы исправить своё финансовое положение. После этого заёмщик должен вносить платежи по предусмотренному договором графику. А задолженность, накопившуюся за время приостановки выплат, он возвратит после погашения основного долга.
Клиенты часто оформляют заявки на ипотечные каникулы, поскольку программа даёт немало преимуществ:
- •
Воспользоваться ею может любой гражданин России, если в этом возникла необходимость.
- •
Среди условий — множество ситуаций, из-за которых возникают финансовые проблемы.
- •
Банк даёт заёмщику достаточно времени для поиска работы и иных источников дохода, восстановления здоровья.
- •
Начало отсрочки заёмщик выбирает сам в рамках срока действия договора и государственной программы.
- •
В это время клиенту не грозят штрафы, пени за просрочку.
- •
Кредитная история остаётся образцовой, что позволяет и дальше без помех пользоваться банковскими услугами.
- •
Кредитор не требует досрочной выплаты долга, не повышает ставку и не претендует на квартиру.
- •
Клиент может прервать отсрочку в любой момент, если его финансовое положение восстановилось.
- •
По завершении периода отсрочки можно платить в том же режиме, который указан в договоре.
На какой срок дают ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы можно взять на полгода. Это максимальный период отсрочки. Его уменьшают, если у клиента появляется возможность рассчитываться с банком. Он просто делает очередной платёж в любом размере. На этом льготный период считается завершённым. А величина следующего взноса должна быть такой, как указано в кредитном договоре.
Увеличить срок ипотечной паузы нельзя. Если выплаты не возобновить вовремя, это считается просрочкой, которая испортит кредитную историю и повлечёт за собой санкции со стороны банка.
Кому доступны ипотечные каникулы
Перерывом по ипотечным обязательствам могут воспользоваться заёмщики, у которых:
- •
в месяц перед обращением в банк доходы (зарплата, пособия, выплаты по листкам нетрудоспособности и т. д.) снизились на 30% в сравнении со средним прошлогодним уровнем, а расходы на ипотеку составили 50% от среднемесячной суммы заработка;
- •
сумма кредита не больше 15 млн ₽;
- •
к сроку подачи заявления нет действующих ипотечных каникул или другого вида отсрочки по этому же займу.
В качестве уважительных причин снижения доходов рассматривается:
- •
потеря работы или иного источника дохода;
- •
больничный лист на два и более месяцев;
- •
получение инвалидности первой либо второй группы;
- •
рождение ребёнка и уход в декретный отпуск;
- •
пополнение семьи несовершеннолетними или инвалидами первой, второй группы, если доход снизился на 20%, а траты на выплату займа составили 40% и больше от среднемесячной зарплаты заёмщика.
Кредитные и ипотечные каникулы: в чём разница
Оба вида перерывов по выплатам банку отличаются несколькими параметрами:
- •
Предельная сумма по ипотечным каникулам (ИК) составляет 15 млн ₽. По кредитным — не больше 6 млн ₽, если клиент живёт в Москве, 4 млн ₽ при регистрации в Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и на Дальнем Востоке, до 3 млн ₽ для прочих регионов. Речь о полных суммах займа, а не остатке.
- •
Требования к заёмщику, который добивается ИК, строже. Их список есть в Федеральном законе № 76-ФЗ, а также в предыдущем разделе этой статьи. Для получения кредитных каникул достаточно снижения дохода на 30%. Это регламентируется Федеральным законом № 106-ФЗ.
- •
Ипотечную паузу можно взять, когда оформили заём на единственное жильё. Если у клиента есть доля, например, в родительской квартире, отсрочка окажется под большим вопросом. Кредитные каникулы разрешено брать на любую недвижимость.
- •
ИК касаются только жилищных займов под залог квартиры или дома. Кредитные оформляют на все виды займов, в том числе потребительские, а также на банковские карты.
- •
Новые кредитные каникулы разрешены с 1 марта по 30 сентября 2022 года на договоры, заключённые до 28 февраля. Период действия программы ипотечных каникул не ограничен, а дата заключения договора не важна.
- •
Срок принятия банком решения по ИК составляет 10 дней. Для кредитных каникул он сокращён до пяти дней.
Оба вида отсрочек на один договор используют только единожды. Во время действия ипотечной паузы кредитную не оформят. Это можно сделать только по завершении первой отсрочки.
Как получить ипотечные каникулы в 2023 году
- •
Соберите документы. Понадобится выписка из ЕГРН о том, что это жильё — единственное. На работе берут справку о доходах с указанием двухлетних налоговых вычетов. Понадобится подтверждение обстоятельств, вынудивших прибегнуть к отсрочке по выплате долга. Это, например, справка из службы занятости, копии листков нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка, справка об инвалидности. Можно приложить их сразу к заявке или предъявить по требованию банка. Кредиторы также сами делают запросы в ФНС и ПФР.
- •
Подайте заявление в банк, который выдал ипотечный кредит. Это делают в офисе или онлайн. В Альфа-Банке обращаются на электронную почту moyplatej@alfabank.ru с заполненным требованием. Его шаблон скачивают на сайте, он находится внизу страницы. Можно также прийти в отделение, чтобы составить заявление.
- •
Ожидайте результата. По закону на принятие решения кредитору отводится 10 дней с момента поступления заявки. Альфа-Банк связывается с клиентом сразу, как только тот присылает заявление. Для этого в заявлении оставляют контактные данные физического лица.
В Альфа-Банке, помимо государственной программы, действуют кредитные каникулы, и в их числе — получение отсрочки по ипотеке. Сумма займа не ограничена, подтверждать снижение доходов не нужно. Достаточно быть добросовестным плательщиком с чистой кредитной историей, банк примет решение индивидуально.
Что будет, когда каникулы закончатся
После завершения отсрочки клиент должен возобновить платежи. Ипотечные каникулы дают для поиска высокооплачиваемой или дополнительной работы, восстановления здоровья, то есть исправления ситуации, которая привела к необходимости пользоваться программой. А не для списания долга или его части.
График платежей банк пересчитает, клиенту это делать не нужно. Поскольку в Альфа-Банке платежи полностью приостанавливают, период кредитования продлят на время отсрочки.
Может ли банк отказать в льготе
Ипотечные каникулы предоставляют, если положение клиента соответствует требованиям, которые указаны в законе. Банки проверяют это. Если обнаружится, что ситуация не вписывается в рамки законодательства, в предоставлении льготного периода могут отказать. А за время, в течение которого взносы не платились, назначить неустойку.
При соблюдении клиентом требований банки не отказывают в оформлении отсрочки на ипотеку. В ином случае пожаловаться на их действия можно в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.
