Может ли банк отказать в открытии расчётного счёта и что делать в случае отказа

---

Расчётный счёт (РС) для бизнеса — удобный инструмент для безналичных расчётов. Оперируя деньгами на РС, компании могут не беспокоиться об их сохранности. Через онлайн‑банкинг операции по счёту можно совершать круглосуточно. Кроме того, заключение договора на расчётно-кассовое обслуживание (РКО) с банком позволяет автоматизировать многие бизнес-процессы, например выплату зарплаты сотрудникам.

Однако открыть расчётный счёт получается не у всех индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Почему банк может отказать клиенту в расчётно-кассовом обслуживании? Что делать в случае отказа? Как увеличить шансы на открытие РС? Узнайте из нашей статьи.

Расчётный счёт — банковский счёт в рублях или иностранной валюте, предназначенный для ведения бизнеса. Это своеобразная учётная запись: каждый РС имеет уникальный двадцатизначный номер, позволяющий быстро идентифицировать клиента. Комбинация цифр показывает, в каком банке открыт счёт, кому он принадлежит (ИП или юридическому лицу), для каких целей используется и в какой валюте осуществляются расчёты.

Без РС ИП и ООО не могут полноценно вести коммерческую деятельность. Субъекты бизнеса вправе осуществлять между собой расчёты наличными только в пределах установленного лимита — до 100 тыс. ₽ в рамках одного договора. Остальная сумма в обязательном порядке должна пройти через расчётный счёт. Это ограничение зафиксировано в Указании Банка России от 9.12.2019 № 5348‑У.

ЦБ РФ пристально следит, чтобы индивидуальные предприниматели и юрлица соблюдали законодательство при расчётах наличными, в том числе в иностранной валюте. Если установленный лимит превышен, компании грозит штраф. На основании статьи 15.1 КоАП юридическим лицам придётся уплатить 40‑50 тыс. ₽, а ИП — 4‑5 тыс. ₽. Дробить крупные контракты на несколько небольших, сумма которых не превышает 100 тыс. ₽, не выход. Такие операции рано или поздно вызовут вопросы у налоговой.

ИП и ООО, у которых открыт банковский счёт, могут свести к минимуму количество наличных в обороте, переведя в безналичный формат все основные бизнес-процессы:

• •

  Взаиморасчёты с контрагентами

• •

  Получение платежей от клиентов

• •

  Погашение кредитов

• •

  Выплату зарплаты

• •

  Оплату аренды и коммунальных услуг

• •

  Приобретение сырья/материалов и пополнение других оборотных средств

• •

  Покупку основных фондов

• •

  Оплату логистических услуг

• •

  Уплату налогов, взносов во внебюджетные фонды, штрафов и пеней (которая, кстати, и невозможна наличными)

Компании, имеющие РС, вправе подключить эквайринг, оформить лизинг, участвовать в государственных и коммерческих закупках, подавать заявки на гранты и заниматься внешнеэкономической деятельностью. Кроме того, в рамках договора на расчётно-кассовое обслуживание клиенты могут подключить услугу самоинкассации и в любое удобное время вносить выручку на банковский счёт через банкомат или Альфа‑Сейф.

Индивидуальным предпринимателям ведение бизнеса с использованием расчётного счёта позволяет разграничить личные финансы и деньги компании. Благодаря прозрачным расчётам налоговая точно знает, сколько ИП заработал в отчётном периоде, и правильно исчисляет сумму платежей в бюджет.

А ещё наличие расчётного счёта положительно сказывается на деловой репутации: это один из маркеров надёжности компании. ИП и ООО, отдающие предпочтение безналичным расчётам, могут сотрудничать с крупными контрагентами, которые никогда не согласятся работать за наличку.

Законодательство не ограничивает количество счетов, которые могут быть открыты у одной компании. Часто ИП и ООО параллельно пользуются двумя‑тремя счетами. Это удобно в следующих случаях:

• •

  Необходимо разделить денежные потоки от разных направлений деятельности

• •

  Применяется несколько налоговых режимов

• •

  Расчёты ведутся в рублях и иностранной валюте

Если расчётные счета оформлены в одном банке, проще вести учёт. А если в разных — можно не бояться приостановки платежей из‑за технического сбоя.

Да. Иногда банки могут отказать ИП и организациям в расчётно-кассовом обслуживании. В соответствии с положениями Федерального закона от 7.08.2001 № 115‑ФЗ банки должны помогать государству бороться с обналичиванием денег, полученных в результате нелегальной коммерческой деятельности, а также препятствовать финансированию террористических и экстремистских организаций. Поэтому, перед тем как открыть клиенту расчётный счёт, банк обязан идентифицировать компанию и убедиться, что бизнес ведётся в соответствии с требованиями законодательства.

Если у финансовой организации возникают подозрения, что заявление на открытие расчётного счёта подала, к примеру, фирма-однодневка, банк отказывает в предоставлении услуги.

Банки оценивают клиентов комплексно, анализируя множество факторов. Чаще всего отказы в открытии счёта связаны с такими причинами:

Как правило, если при анализе компании банк выявил только один из перечисленных в таблице факторов, шансы на открытие расчётного счёта есть. А если «красных флагов» больше, ИП или ООО с большой долей вероятности получит отказ.

Первым делом нужно выяснить причину отказа. Если банк отклонил заявку на начальном этапе (до момента идентификации компании), порядок действий в этой ситуации такой:

1. Проанализировать возможные причины — стоит зайти на сайт банка и внимательно ознакомиться с требованиями, которые предъявляются к ИП и ООО при открытии РС

2. Устранить проблему

3. Подать заявку повторно

Если банк отказал в открытии расчётного счёта и прислал официальное уведомление, основание для отказа можно найти в этом документе. Задача компании — устранить проблему. Действовать нужно в соответствии с причиной отказа:

• •

  Наличие долгов и открытых исполнительных производств или судебных разбирательств — погасить задолженность, исполнить решение суда

• •

  Проблемы с документацией — привести документы в порядок в соответствии с требованиями банка

• •

  Несоответствие данных — обновить информацию в ЕГРЮЛ/ЕГРИП или личных документах руководителя

• •

  Претензии к личности учредителя, директора или бухгалтера — поменять сотрудников, занимающих ключевые позиции в компании

Если причина отказа в том, что открытием расчётного счёта занимается представитель ИП или ООО без нотариальной доверенности, владельцу бизнеса нужно явиться на встречу с сотрудниками банка лично или оформить сотруднику доверенность у нотариуса.

Перед тем как подать заявку, клиентам нужно убедиться, что компания соответствует требованиям банка. А также:

1. Самостоятельно оценить благонадёжность ИП или юрлица с помощью сервиса Прозрачный бизнес на сайте налоговой

2. Проверить наличие открытых исполнительных производств на сайте ФССП (Федеральной службы судебных приставов)

3. Убедиться в отсутствии арбитражных исков через сервис Электронное правосудие

Чтобы снизить вероятность отказа, клиентам необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• •

  Вести бизнес максимально прозрачно

• •

  Зарегистрировать компанию по адресу, где всегда находится кто‑то из сотрудников

• •

  Подготовить полный пакет документов, которые затребовал банк

• •

  Подготовиться к встрече с сотрудниками банка, чтобы представить максимально подробную информацию о текущей деятельности компании и планах на будущее

• •

  Отдавать предпочтение безналичным расчётам, снизив количество налички в обороте до минимума

• •

  Вовремя сдавать бухгалтерскую и налоговую отчётность

• •

  Не допускать просрочек по налогам и другим обязательным платежам

• •

  Следить за актуальностью информации в ЕГРИП/ЕГРЮЛ и личных документах руководителя, а также своевременно обновлять данные

• •

  Не включать в перечень ОКВЭД виды деятельности, которыми компания не планирует заниматься

Если вы считаете, что отказ в открытии расчётного счёта неправомерен, можно направить в банк претензию и приложить документы, подтверждающие вашу точку зрения. В случаях, когда после внутренней проверки решение финансовой организации осталось неизменным, вы вправе обратиться в ЦБ РФ или подать иск в суд.

Если банки один за одним отказывают в открытии расчётного счёта, возможно, ваша компания попала в чёрный список по 115‑ФЗ. В свободном доступе этой информации нет — данные являются конфиденциальными. То есть не получится, например, направить запрос в ЦБ РФ и убедиться в своих предположениях.

Когда очередной банк отказал в открытии расчётного счёта даже после проведения внутренней проверки по вашей претензии, обратитесь в Межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ РФ. Последовательность действий:

1. Зайти на официальный сайт регулятора

2. Кликнуть на Обратиться в Банк России

3. Выбрать Подать обращение в Интернет-приёмную

4. Нажать на кнопку Начать, а затем Подать обращение

5. В разделе Банковская деятельность выбрать Прочее

6. Нажать Подать обращение

7. Заполнить все предложенные поля

8. Подробно описать проблему, указав причину, по которой банк отказал в открытии РС

9. Прикрепить сканы документов, подтверждающих неправомерность отказа в открытии расчётного счёта

10. Отправить обращение

На рассмотрение жалобы у Межведомственной комиссии есть 20 дней. Если решение принято в вашу пользу, МВК обяжет банк, указанный в обращении, открыть расчётный счёт.