Что такое корреспондентский счёт и для чего он нужен

Корреспондентский счёт может открыть только кредитная организация. Банки открывают их друг у друга или в ЦБ. На корсчёте кредитная организация хранит некоторое количество собственных денег. Банки используют его для расчётов друг с другом.

К/с обеспечивают быстроту переводов для клиентов кредитных организаций. Работает это следующим образом: когда клиент банка А оформляет перевод клиенту банка Б, деньги нужно перевести между учреждениями. Процесс может занять продолжительное время. Чтобы сократить его, банк А списывает деньги с расчётного счёта клиента в свою пользу и сообщает в банк Б о переводе. Банк Б списывает деньги с расчётного счёта банка А в пользу своего клиента. Таким образом, отпадает необходимость в постоянных межбанковских переводах. Достаточно обмениваться информацией.

Кроме быстрых переводов, корсчёт необходимо открыть для взаимодействия банка с государством. У каждой кредитной организации должен быть корреспондентский счёт в ЦБ. Без выполнения этого условия она не может вести бизнес.

С помощью к/с банк уплачивает налоги и различные взносы в государственный бюджет. На к/с в ЦБ хранят резерв финансового учреждения. Дополнительно корреспондентский счёт в ЦБ используют для повышения безопасности клиентских денег. Когда клиент вносит любую сумму на свой счёт (расчётный или вклад) в коммерческом банке, учреждение переводит некоторый процент от этой суммы на свой корсчёт в ЦБ. Таким образом дополнительно гарантируется исполнение обязательств коммерческим банком перед клиентом.

Корреспондентский счёт можно открыть в иностранных организациях. Это позволяет банкам проводить международные трансакции без необходимости держать собственные филиалы за границей.

Существует несколько видов корсчетов. Их описывают с точки зрения субъекта (корреспондента): счёт, который он открыл в другом учреждении (респонденте), или счёт другого учреждения, который открыт у субъекта.

Названия для корреспондентских счетов пришли из итальянского, хотя в России их записывают кириллицей. Используют следующие виды:

• •

  Ностро («Наш»). Корсчёт банка-корреспондента в респонденте

• •

  Лоро («Их»). Корсчёт респондента у корреспондента

• •

  Востро («Ваш»). Корсчёт корреспондента в иностранном банке. Может быть открыт в местной или иной валюте. Его используют для международных переводов, торговли на зарубежных рынках ценных бумаг и других операций

В российской практике понятие «востро» не очень распространено. Такие корреспондентские счета обычно называют «ностро». Чтобы избежать путаницы в понятиях корреспондента и респондента, часто исходят из определения исполнителя платёжных поручений. В таком случае банк, который передаёт другому информацию о переводе, называют респондентом. Банк, который исполняет платёжные поручения и проводит операции с корсчётом — корреспондентом.

Бизнесу знать к/с банка может быть нужно для переводов на счета в других кредитных организациях. Физическим лицам эта информация обычно не нужна. Чтобы переводить деньги, им достаточно знать номер карты или телефона. Бизнес постоянно оперирует платёжными поручениями: такие документы включают полные реквизиты, в том числе корреспондентский счёт.

Найти его можно несколькими способами:

• •

  Открыть приложение или зайти на сайт банка и найти реквизиты счёта

• •

  Посмотреть в договоре на открытие счёта

• •

  Спросить у сотрудников банка в офисе

• •

  Узнать по телефону через оператора банка

• •

  Посмотреть через банкомат: открыть окно с реквизитами карты

Чтобы бизнес мог принимать оплату от своих контрагентов, он должен передать им номер корреспондентского счёта вместе с другой информацией.

Важно не путать корреспондентский счёт с расчётным. Расчётный принадлежит компании или ИП. Его используют для основной деятельности организации:

• •

  Приёма оплаты от клиентов за товары и услуги

• •

  Выплаты зарплаты сотрудникам

• •

  Взаимодействия с контрагентами: оплаты материалов, аренды и тому подобного

• •

  Уплаты налогов и взносов в бюджет

Расчётный счёт необходим юридическому лицу. Без него вести деятельность будет гораздо сложнее. Распоряжается счётом компания или ИП. Банк не может произвольно списывать и зачислять на него деньги или закрыть. Список операций, которые банк может производить с таким счётом без согласия клиента, строго определён правилами учреждения и законодательством.

Корреспондентский счёт открывают специфически для банков и некоторых других финансовых организаций. Корсчёт в реквизитах — это не счёт компании, и она не имеет к нему доступа. Корреспондентский счёт используют при следующих операциях:

• •

  Банковские переводы

• •

  Инвестиции

• •

  Пополнение уставного капитала

• •

  Уплата налогов и взносов в бюджет

• •

  Торговля акциями и другими активами

• •

  Торговля валютой

Для клиентов корсчета представляют ценность исключительно тем, что упрощают и ускоряют межбанковские переводы.

Расчётный счёт контролирует банк, в котором он открыт. Корреспондентский контролирует ЦБ.

Номер корсчёта состоит из 20 цифр. Это не просто уникальный идентификатор — последовательность можно расшифровать. Вот как это сделать:

• •

  Первые три цифры определяют тип счёта. У корреспондентских — всегда 301. Это дополнительный способ не путать корсчёт с расчётным, у которого первые три цифры — 407 или 408

• •

  Следующие две цифры указывают на тип организации, которая открыла счёт. У банков — 01. Другие коды указывают на небанковские учреждения

• •

  Три следующие цифры кодируют валюту: 810 — рубли, 840 — доллары США, 978 — евро Следующая цифра имеет техническое значение (контрольная). Она генерируется на основе остальных

• •

  Четыре следующих указывают на подразделение, которое отвечает за расчётно-кассовое обслуживание

• •

  Последние семь цифр составляют порядковый номер счёта в системе. Три в конце — это БИК (банковский идентификационный код) — уникальный для кредитной организации

Расшифровка номера помогает избежать ошибок при переводах.

В некоторых случаях при переводах деньги могут не переводить с корсчёта на расчётный. Чаще всего это происходит, если трансакцию сочли подозрительной. Такие меры предпринимают, чтобы бороться с мошенничеством и отмыванием денег. В более редких случаях блокировка может возникать, если банк неплатёжеспособен.

Если перевод заблокирован, нужно выполнить следующие действия:

1. Определить причину. Чаще всего она указана в банковском уведомлении при блокировке. Иногда оно может не дойти до клиента из-за сбоев или других обстоятельств. В таком случае необходимо связаться с банком через оператора или посетить отделение

2. Передать необходимые документы. Если блокировка связана с подозрительной трансакцией, банк может запросить документы о благонадёжности компании и законности перевода. Перечень таких документов можно узнать у кредитной организации

3. Получить ответ. Ожидание может занять до 10 рабочих дней

Если у клиента нет причин сомневаться в трансакции, но её отказываются проводить, следует обратиться в межведомственную комиссию или суд.

4

39

Поделиться