Что такое платёжная система и какие виды существуют

---

Ведение бизнеса трудно представить без удобных и быстрых финансовых операций между компаниями, государственными организациями и физическими лицами. Выполнение безналичных платежей и переводов обеспечивают платёжные системы. Расскажем о том, что это такое, как работает, какие виды ПС бывают и нужно ли выбирать между ними.

Платёжная система (ПС) — это совокупность условий, инструментов и организаций, которая создана для денежных расчётов между пользователями. В ней участвуют банки, банковские платёжные агенты и субагенты, операционные, клиринговые и расчётные центры, поставщики платёжных сервисов, операторы услуг информационного обмена и электронных платформ. Деньги переводятся безналичным способом от отправителя получателю, на банковский счёт или без него. Отправитель должен инициировать транзакцию определёнными действиями. При её выполнении могут использоваться пластиковые карты и банкоматы, POS-терминалы, электронные кошельки, а также интернет и NFC.

Платёжная система — это проводник в мире финансовых расчётов. Благодаря ей можно за несколько секунд оплатить покупку, услугу картой или с привязанного счёта, получить зарплату на пластиковый носитель, отправить любую сумму из одного конца страны в другой и даже за границу. Снятие наличных в банкомате тоже происходит в рамках ПС.

В России и мире работает не одна платёжная система. Существует несколько их видов, у каждой есть особенности.

Результатом работы платёжной системы становится перевод денег. Детали операции зависят от используемых инструментов — это может быть банковская карта и терминал или счёт и формы оплаты для транзакций в интернете.

Как работает ПС при платежах офлайн

При использовании физических носителей и технических средств платёжная система работает так:

1. Отправитель или плательщик прикладывает банковскую карту к терминалу оплаты

2. Устройство считывает данные и делает запрос на операцию в банк-эквайер, обслуживающий продавца

3. Эквайер отправляет зашифрованную информацию в платёжную систему

4. ПС анализирует данные и пересылает запрос банку-эмитенту, выпустившему карту

5. Банк-эмитент проверяет информацию по карте (достаточно ли денег, верен ли ПИН-код и т. д.) и разрешает или отклоняет перевод

6. Ответ эмитента направляется в платёжную систему, затем в банк-эквайер и терминал

7. Если он положительный, банк плательщика резервирует сумму на его плательщика, а банк-эквайер гарантирует получателю оплату

8. Деньги за покупку с карты отправителя переводятся на расчётный счёт получателя, при этом платёжная система получает свой процент, эквайер списывает комиссию за платёж, а терминал выдаёт чек

Транзакция выполняется за секунды, покупателю не нужно отсчитывать банкноты и ждать сдачу, зато можно получать кэшбэк. Поэтому многие люди выбирают оплату картами или с помощью гаджетов с привязанных счётов. Принимать безналичные платежи бизнес может, если оформил в банке торговый эквайринг с возможностью использовать терминалы. Условия предоставления услуги в разных банковских организациях отличаются. Подключение эквайринга для ИП и компаний в Альфа‑Банке означает бесплатное обслуживание расчётного счёта и аренду терминалов за 0 ₽. С Альфа‑Кассой не понадобится никакое другое оборудование, она включает кассовое устройство, фискальный накопитель и аппарат для приёма платежей от клиентов, а также выдаёт электронные чеки. С P8 можно подключить кассу Эвотор +, Штрих М, Бифит и множество других моделей техники, а вводить сумму платежа нужно один раз, не дублируя это действие на терминале. Можно выбрать из шести тарифов на эквайринг, установить стационарные устройства для платежей с карт, по NFC, QR-коду и использовать мобильные POS-терминалы для работы с клиентами на выезде. Выручка зачисляется на расчётный счёт моментально. Платить нужно только комиссию за операции в размере от 1% до 2,99% в зависимости от выбранного пакета услуг, по некоторым тарифам — дополнительно за несоблюдение оборота. Банк обеспечивает бизнес-клиентам круглосуточную поддержку по выделенной линии, также можно обращаться за помощью в личном кабинете Альфа‑Бизнес.

Как работает ПС при платежах в интернете

При безналичных расчётах без использования карт и терминалов платёжная система работает так:

1. Плательщик в электронной форме на сайте или в соцсети выбирает оплату с карты и вводит данные пластика, а также одноразовый код из смс

2. Информация о платеже и карте передаётся в банк-эквайер через платёжный шлюз (сервис обработки операций)

3. Данные поступают в ПС, которая направляет их в банк-эмитент

4. Он проверяет перевод и карту, передаёт сведения платёжной системе для их отправки эквайеру

5. Банк плательщика резервирует нужную сумму на счёте

6. Сумма со счёта отправителя пересылается на счёт получателя, банк-эквайер получает свою комиссию

7. Оба участника транзакции уведомляются о её выполнении

Для расчётов онлайн бизнес подключает в банке услугу интернет-эквайринга. В Альфа‑Банке есть тарифы для ИП и компаний, можно настроить оплату в интернет-магазине, соцсетях, приложении. Доступна интеграция с банком, чтобы клиенты платили с помощью платёжного модуля или в один клик. Также можно подключить интернет-эквайринг без интеграции, чтобы давать покупателям прямые ссылки на оплату или настроить форму заказа. Доступен сервис Подели, чтобы клиенты платили частями, а бизнес получал сразу полную сумму за товар или услугу. Облачная касса подключается бесплатно. Комиссия берётся только с платежей, дополнительных расходов нет.

Платёжные системы можно разделить по двум признакам: территориальности и сферы применения.

По территориальности

Есть международные и национальные платёжные системы. Первые обеспечивают расчёты между пользователями из разных стран, хотя оператор зарегистрирован в одной стране. Международные ПС — это Visa International Service Association, MasterCard International.

Национальные ПС ориентируются на обслуживание в одной стране. Расчёты происходят без участия иностранных процессинговых центров и сервисов. Национальные ПС — это Мир в России, китайская UnionPay, Carte Bleue во Франции. Их основная направленность на работу внутри страны не означает отсутствие международных операций. Например, НСПК Мир обслуживает переводы в другие страны, а её карты принимаются в нескольких государствах.

По сфере применения

По сфере использования платёжные системы бывают двух видов:

• •

  Розничные, которые известны большинству людей как карточные или банковские. НСПК Мир в России относится к этому виду ПС. Розничные работают с банковскими картами и счетами, с денежными средствами и электронными средствами платежа физлиц и бизнеса. Оплата выполняется с пластика или без него — с привязанного счёта. У нас переводы без указания данных карты возможны благодаря сервису Банка России — Системе быстрых платежей (СБП). Карточные ПС обеспечивают операции в обычных торговых точках, отделениях банков и в интернете

• •

  Электронные. К этому виду относятся, например, сервис ЮMoneya. ПС позволяют хранить и переводить электронные деньги без открытия счёта в банке — счёт открывается в самой ПС. Они созданы для платежей в интернете. Чтобы пополнить кошелёк или вывести с него наличные, нужна карта и банкомат. Также можно переводить деньги по реквизитам счёта или с одного кошелька на другой

Помимо использования карт, банковские ПС позволяют платить офлайн и переводить деньги с помощью мобильных сервисов. В России это MirPay, в других странах — Apple Pay, Google Pay. Вспомогательные сервисы есть и у многих банков, например, клиенты-физлица Альфа‑Банка устанавливают на смартфоны мобильное приложение с Alfa Pay.

В России работают не все платёжные системы, доступные в других странах, но выбор есть. Прежде всего это ПС Мир, на базе которой выпускаются новые банковские карты. Ими можно расплачиваться через терминалы, делать онлайн-платежи и переводы в банковских сервисах, в том числе валютные и за границу, снимать наличные.

Также по информации Банка России в стране работают:

• •

  Юнистрим

• •

  HandyBank

• •

  MoneyGram

• •

  Золотая корона

• •

  ПС НРД

• •

  Таможенная карта

• •

  ВТБ

• •

  ПС Сбербанк

• •

  UnionPay

• •

  БЭСТ

• •

  Sendy

• •

  Мультисервисная платёжная система

• •

  АКБ «Бэнк оф Чайна»

• •

  АйСиБиСи

• •

  КП Ритейл

• •

  PLUSPAY

• •

  Система банковской кооперации

• •

  МОМЕНТОМ

• •

  ХЕЛЛО

• •

  ГАЗПРОМБАНК

• •

  Россельхозбанк

• •

  Квикпэй

• •

  Астрасенд

• •

  dengi. ru

• •

  one2one

• •

  Мультитрансфер

• •

  Омнипэй

• •

  ПЭЙВИ

• •

  OLMAPAY

• •

  Страховая платёжная система

Международные ПС (Visa International Service Association, MasterCard International) ушли из России. Но их карты, выпущенные российскими банками, продолжают обслуживаться в стране.

Платёжные системы выполняют следующие функции:

• •

  Обрабатывают данные для платежей. ПС проверяют информацию о плательщике, реквизитах, сумме. Также они проводят расчёты и оповещают об их завершении участников

• •

  Обеспечивают связь между сторонами. ПС согласует передачу информации для перемещения денег через межбанковские каналы и подключение техники в торговых точках через услугу эквайринга

• •

  Поддерживают разные типы расчётов — внутри страны и международные, в одной валюте и с конвертацией. Это могут быть безналичные платежи через мобильные и другие сервисы с использованием карт, электронных кошельков. Или операции с наличными через кассы и терминалы

• •

  Гарантируют безопасность. ПС защищают данные пользователей с помощью шифрования, распознают участников расчётов по кодам и паролям, выявляют подозрительные переводы и снятия

ПС обеспечивает своевременность и бесперебойность денежных поступлений, доступ к ним владельцев.

Платёжные системы упростили финансовые операции и контроль движения денег:

• •

  Отправить перевод контрагенту на другой конец страны, оплатить покупку картой можно практически в любое время. В Альфа‑Банке внутрибанковские платежи для бизнеса доступны круглосуточно, а межбанковские — с 00.00 до 20.00 по Москве

• •

  Платёжные, отчётные документы по переводам оформляются в личном кабинете онлайн-банка, не нужно ехать в офис и заполнять бумаги. Также компании и ИП могут переводить деньги через СБП

• •

  Сокращаются расходы на инкассацию. Деньги от покупателей, которые платят картами, и от контрагентов оперативно зачисляются на счёт продавца. Чтобы их потратить, тоже необязательно снимать наличные — есть бизнес-карта с кэшбэком и бонусами

• •

  Деньги приходят быстро, а расчёты легко подтвердить. Они сохраняются в истории платежей, можно получить электронную выписку. Это относится к переводам ИП и компаний, а также к оплате с карт физлиц

• •

  Меньше рисков для бизнеса. Данные надёжно шифруются, транзакции проверяются

Минусы ПС в том, что:

• •

  Услуги банков, агрегаторов, электронных сервисов платные. Нужно выбирать выгодный тариф из нескольких

• •

  Платёж может быть автоматически заблокирован. Для разблокировки потребуются документы, подтверждающие законность операции

• •

  Не исключены технические сбои, которые помешают переводу. Это могут быть проблемы с интернетом или оборудованием

Несмотря на вероятные сложности в использовании, плюсов у платёжных систем больше, чем недостатков.

При выборе платёжной системы для бизнеса важно учесть:

• •

  Где будут происходить расчёты. Если контрагенты и покупатели преимущественно в России, лучше выбрать НСПК Мир. В этом случае доступны не только транзакции внутри страны. Можно выполнять некоторые международные платежи, взаимодействовать с электронными кошельками, получать кэшбэк от банков по бизнес-картам и по программам лояльности

• •

  Какая комиссия за обслуживание. Выгоднее, когда можно выбрать тариф в зависимости от оборотов и получить дополнительные преимущества. Это, например бесплатные терминалы при подключении торгового эквайринга с расчётно-кассовым обслуживанием в Альфа‑Банке. Расходы клиентов ограничиваются комиссией за обработку платежей и дополнительной платой за превышение оборота. Есть тарифы, в которых нет ограничений по обороту, то есть нет и трат при несоблюдении показателя. Если бизнес работает в сфере ЖКХ, медицины, образования, стоматологии, общепита, туризма, то можно подключить льготный пакет услуг эквайринга с пониженной ставкой

• •

  Как будут учитываться движение средств, выручка, налоги. Для соблюдения закона № 54-ФЗ удобнее максимальная прозрачность расчётов, которую обеспечат российский банк и отечественная платёжная система. Например, в Альфа‑Банке доступно подключение онлайн-кассы со встроенным терминалом, чтобы принимать платежи и отчитываться перед налоговой

• •

  Как строить финансовые отношения с госорганами. Речь не только об уплате налогов, но и, например, об участии в госзакупках. Для оформления заявки на конкурс нужен спецсчёт в российском банке

• •

  Какие дополнительные продукты и услуги могут понадобиться. Работающие с ПС Мир банки предлагают, например, упростить инкассацию или пользоваться вспомогательными сервисами. В Альфа‑Банке есть Бухгалтерия для бизнеса, Проверка контрагента и многое другое

Платёжные системы важны для быстрых расчётов между компаниями и предпринимателями, продавцами и клиентами. Её выбор стоит делать в зависимости от направления, финансовых целей и возможностей бизнеса.