Альфа-Банк
Полезное о продуктах
Чтобы воплотить в жизнь мечту или добиться цели, часто требуются финансовые вложения. Нужную сумму, как правило, можно накопить. Но сделать это бывает непросто.
Почему не получается копить: биологические и поведенческие предпосылки
То, что копить сложно, подтверждают исследования учёных-нейроэкономистов. Нейроэкономикой называется междисциплинарное направление науки, сформировавшееся на стыке экономической теории, нейробиологии и психологии.
Нейроэкономисты утверждают, что не уметь копить — естественно. Так устроен наш мозг. Человеку по своей природе свойственно принимать импульсивные решения, которые в перспективе могут оказаться невыгодными.
Чтобы копить, важно научиться управлять эмоциональной системой. Только так можно сократить число спонтанных трат, на которые зачастую уходит большая часть бюджета.
Кроме врождённых биологических механизмов, формированию накоплений мешают приобретённые паттерны поведения и индивидуальные особенности характера.
Ошибки | Почему не получается копить |
|---|---|
Игнорирование основ финансовой грамотности | Грамотное распоряжение деньгами невозможно без понимания теоретических аспектов ведения бюджета и совершенствования практических навыков. Если неверно применять принципы финансового планирования, качество жизни заметно ухудшается: приходится брать в долг в непредвиденной ситуации, что заметно увеличивает уровень тревожности |
Не сформирована правильная модель обращения с деньгами | Базовые знания о распределении семейного бюджета дети получают ещё в дошкольном возрасте. Если родители брали кредит на крупные суммы вместо того, чтобы накопить, их ребёнок во взрослой жизни, скорее всего, будет придерживаться такой же финансовой тактики |
Следование ограничивающим убеждениям | С детства у многих в голове прочно сидят распространённые стереотипы: «деньги — не главное», «богатство портит человека», «я этого не заслуживаю» и прочие негативные установки, которые мешают выстроить конструктивные отношения с финансами. Пока ограничивающие убеждения не проработаны, попытки накопить редко заканчиваются успехом |
Недостаточность мотивации | Отсутствие чётко сформулированной цели (например, можно применять методику SMART — о ней расскажем в следующем разделе) мешает обуздать сиюминутные желания и не даёт научиться копить деньги |
Отсутствие навыков долгосрочного планирования и самодисциплины | Накопив некоторую сумму, легко сорваться и потратить деньги |
Скептическое отношение к инвестированию | Если не выбрать проект с прогнозируемой доходностью и гнаться за сверхприбылью, инвестиции не помогут сохранить и преумножить накопления |
Ещё одна причина, из-за которой не получается копить, — лень, которая присуща человеку как биологическому виду. Биологи и психологи сходятся во мнении, что лень — не врождённая черта характера, а приобретённый поведенческий симптом, который часто сигнализирует об усталости и эмоциональной истощённости.
Как начать копить
Перед тем как приступить к формированию накоплений, необходимо проанализировать расходы и поставить цель.
Аудит расходов
Анализ трат — первый этап в формировании осознанного финансового поведения. Необходимо:
Собрать данные о расходах как минимум за месяц. Информацию можно вносить в специальные программы либо мобильные приложения или создать файл в Excel
Систематизировать траты. Надо проанализировать расходы и разделить их на категории: у каждого они свои — всё зависит от образа жизни и привычек. Расходы по каждой категории фиксируются отдельно. Информацию нужно обновлять после каждой новой покупки или в конце дня
Подвести итоги. Необходимо по каждой категории расходов задать себе вопросы: «Мне нравится, сколько я трачу?», «Почему для меня важны эти приобретения?», «Сколько я готов на это тратить?», «Могу ли я на этом экономить — например, покупать реже, заменить на более дешёвый аналог либо вообще отказаться?»
Запишите свои решения. Придерживайтесь намеченной финансовой тактики.
Постановка цели
Противостоять соблазнам помогает правильно сформулированная цель, которая ведёт к значимому для вас результату. Если цели нет, надо её поставить.
В целеполагании часто применяется техника SMART — Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time Bound. В переводе — КИДАО: конкретная, измеримая, достижимая, актуальная и ограниченная во времени.
Характеристика цели | Что нужно сделать | Пример |
|---|---|---|
Конкретность | Чётко определить своё желание | Купить автомобиль Москвич 3 |
Измеримость | Узнать, какая сумма потребуется | Средняя цена такого автомобиля в 2026 году: без пробега — около 2 млн ₽, на вторичном рынке — примерно 1,7 млн ₽ |
Достижимость | Понять, насколько реально получить желаемое | Приобрести машину возможно, если есть стабильная работа, накоплен первоначальный взнос, а банк с высокой долей вероятности одобрит автокредит на недостающую сумму |
Актуальность | Ответить на вопрос: «Насколько это необходимо в данный момент?» | Машина нужна, потому что добираться до работы на общественном транспорте приходится с пересадками, из-за этого на дорогу тратится слишком много времени |
Ограничение по времени | Определить срок на реализацию | На поиск подходящего варианта, заключение договора купли-продажи, постановку авто на учёт и оформление страховки должно уйти не более двух месяцев, потому что потом запланирован отпуск |
Получить всё сразу чаще всего невозможно, поэтому, если целей несколько, их нужно разделить на первоочередные и второстепенные, отталкиваясь от приоритетов.
Эффективные способы начать откладывать
Финансовую тактику формирования накоплений каждый выбирает самостоятельно. Рекомендуем комбинировать несколько способов.
Заплатите сначала себе
Получив зарплату, сперва отложите запланированную сумму, а оставшиеся деньги распределите на текущие расходы.
Микросбережения
Необязательно ждать, когда разом появится крупная сумма. Откладывайте понемногу, но регулярно. Можно даже пополнять сбережения каждый день: психологически проще ежедневно отправлять в накопления, например, по 300 ₽, чем в день зарплаты сразу 9000 ₽.Но авторы популярных книг по финансовой грамотности всё равно советуют откладывать 10% от любого дохода.
Накопления от неожиданных доходов
Неожиданные доходы — это не только наследство или выигрыш в лотерею. Речь обо всех финансовых поступлениях, которые не являются зарплатой или другим основным источником дохода. К этой категории, например, относятся премии, бонусы за переработки, доходы от фриланса, проценты по вкладам/накопительным счетам, кэшбэк, подарки в денежном эквиваленте.
Обычно такие суммы быстро растворяются в повседневных расходах. А если эти деньги откладывать, накопить будет проще.
Цифровые копилки
Это удобный финансовый инструмент, который стремительно набирает популярность. Завести цифровую копилку можно в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении банка. Деньги хранятся на накопительном счёте. На отложенную сумму начисляются проценты — ежемесячно или ежедневно. Можно настроить автоматическое пополнение и/или перечислять комфортную сумму самостоятельно.
В отличие от вклада, накопительный счёт позволяет активно пользоваться сбережениями без потери начисленных процентов.
Как копить при невысокой зарплате
Начать копить можно с любым доходом. Главное — откладывать регулярно. 10% дохода — это не так много, зато накопление постепенно войдёт в привычку. Если оптимизировать расходы, возможно, получится откладывать даже больше десятой части.
На чём можно экономить
- •
Питание. Проще всего сократить траты на еду вне дома — например, отказаться от покупки готовых блюд и кофе навынос. Ароматный напиток можно сварить дома — он долго сохраняется горячим в термокружке. Большинство любимых блюд тоже можно приготовить самостоятельно. Несмотря на экономию, питание должно быть сбалансированным. Составляйте меню на неделю и не покупайте лишних продуктов. В магазин нужно ходить со списком: так проще избежать импульсивных покупок. Не берите всё в одном магазине, если в соседнем часть продуктов можно приобрести со скидкой. Не стоит закупать скоропортящиеся продукты сразу на всю неделю — велика вероятность, что какую-то часть придётся выбросить. Не гонитесь за брендами и фермерской продукцией, главное — состав. Желательно брать в магазин сумку-шоппер: полиэтиленовые пакеты стоят недорого, но сумма, сэкономленная на них за год, может приятно удивить
- •
Коммунальные платежи. Всё просто: контролируйте расход электроэнергии, воды и газа. Выходя из комнаты, выключайте свет. Регулярно проверяйте исправность смесителей и сантехники, правильно настройте котёл отопления при его наличии
- •
Транспорт. Пересмотрите привычки и предпочтения, по возможности перейдите на более экономичные варианты передвижения
- •
Импульсивные покупки. Чтобы сократить спонтанные траты на маркетплейсах и в магазинах, нужно составить список того, что действительно необходимо, и строго его придерживаться
- •
«Незаметные» расходы. Откажитесь от платных подписок, которыми вы не пользуетесь. Проанализируйте траты на мобильную связь и интернет — возможно, пора сменить тариф или провайдера. Верхнюю одежду и прочие сезонные товары, например снаряжение для походов, выгоднее приобретать заранее, вне сезона
На чём экономить не стоит
- •
Комфортный сон
- •
Физическая активность
- •
Обследования и лечение
- •
Решение стоматологических проблем
- •
Образование и повышение квалификации
- •
Эмоции, дающие силы для новых свершений
- •
«Маленькие радости», которые повышают настроение, заряжают энергией и мотивируют развиваться
- •
Услуги, требующие высокой квалификации исполнителя
- •
Качество одежды и обуви
Что делать, если хочется всё потратить: секреты для силы воли
Постарайтесь разобраться, почему вам захотелось потратить накопленное. Может быть, это желание — попытка справиться со стрессом или усталостью? Если так, постарайтесь восстановить душевное равновесие другим способом
Придумайте правило, которое поможет избегать импульсивных расходов. Например, «наказание» в виде дня без социальных сетей за незапланированную покупку
Если возникло спонтанное желание что-то купить, выйдите из магазина или закройте сайт, возьмите паузу
Планируйте бюджет на день, неделю, месяц, квартал, год и более долгосрочную перспективу
Расплачивайтесь банковской картой. Все расходы отображаются онлайн в мобильном приложении банка, уведомления о списаниях со счёта заставляют себя контролировать. Можно установить лимит на день, неделю или месяц — потратить больше этой суммы не получится
Перед крупной покупкой сравните несколько вариантов, а затем тщательно всё обдумайте. Возьмите за правило не покупать ничего, не прочитав отзывы. Пока сравниваете и выбираете, «покупательский пыл» немного остынет
Вывод
Копить — долго и непросто. Ещё сложнее справиться с соблазном потратить сбережения, поддавшись минутной слабости. Разумная экономия — главное средство формирования накоплений. Статьи расходов, на которых можно сэкономить, у каждого свои. Отказ от лишних трат и покупки по акции — это не скупость, а грамотное управление финансами.
Не устанавливайте жёсткие ограничения и не экономьте на том, что ухудшает качество жизни. Тотальная экономия провоцирует быстрый срыв. Найдите баланс, чтобы копить в комфортном темпе.
