- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Держать накопления на вкладах и счетах выгоднее, чем дома. Но однажды может выясниться, что банк, которому доверили деньги, закрылся. Что же делать клиенту в таком случае? Не паниковать. Ведь если у банка отозвали лицензию, то это не причина смириться с потерей своих средств.
Почему Центробанк отзывает лицензии у банков
ЦБ РФ контролирует работу государственных и коммерческих финансовых организаций на территории России, следит, чтобы банки оформляли вклады, счета, кредиты и кредитные карты в рамках общих правил. Их деятельность регулируется Федеральным законом № 395-1 от 2 декабря 1990 года. В соответствии со статьёй 20 ЦБ РФ может лишить банк лицензии в следующих случаях:
- •
Выяснилось, что лицензию выдали на основании подложных или недостоверных сведений.
- •
Банк не начал проводить финансовые операции в течение года после лицензирования.
- •
В отчёте о банковской деятельности есть недостоверная информация.
- •
Отчётные документы в ЦБ РФ подали с опозданием более чем на 15 дней.
- •
Проводились операции, которые не предусмотрены выданным разрешением на банковскую деятельность.
- •
Не единожды нарушалось федеральное законодательство или нормативные акты ЦБ РФ. Например, не обеспечено обязательное страхование вкладов физических лиц.
- •
Не выполнялись решения суда о взыскании долгов со счетов клиентов, на которых завели исполнительное производство.
- •
В ЦБ РФ вовремя не предоставлена информация для ЕГРЮЛ.
- •
Были нарушения по закону «Об ипотечных ценных бумагах» и другим регулирующим эту сферу правовым документам.
- •
Зафиксировано нарушение закона о противодействии преступным доходам и финансированию терроризма.
Поводами отозвать разрешение могут стать критическое уменьшение собственных средств и уставного капитала банка, серьёзные долги перед кредиторами и невозможность их вернуть.
Последствия отзыва лицензии у банка
Сразу после процедуры на срок до шести месяцев назначается временная администрация, которая управляет делами до решения арбитража. Она работает с клиентами, которые вкладывали деньги, брали кредиты, пользовались банковскими картами, инвестировали. В обязанности временной администрации входит информирование о проблеме через сайт, в отделениях, по телефонам горячей линии. Ведь пока клиенты не смогут распоряжаться своими деньгами.
Второе последствие — банк ликвидируется, а при невозможности рассчитаться с кредиторами признаётся банкротом. Кроме того, происходит следующее:
- •
прекращается начисление процентов по вкладам и счетам, неустоек для ликвидированной организации;
- •
запрещается заключение новых сделок с участием банка;
- •
платежи, которые приходят клиентам, возвращаются отправителям;
- •
ценные бумаги, другое имущество, находившееся на хранении или брокерском обслуживании, возвращается владельцам;
- •
замораживается взыскание средств по суду, которое назначалось до отзыва лицензии.
Решение о закрытии принимает арбитражный суд. Если банк признали банкротом, ликвидацией занимается назначенный судом конкурсный управляющий. При работе с деньгами физических лиц им становится АСВ — Агентство по страхованию вкладов.
Как заёмщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Сведения об отзыве лицензии становятся известны в день принятия решения. Клиент может найти информацию в трёх источниках:
- •
На сайте ЦБ РФ. Следует смотреть раздел «Новости» или «Ликвидация кредитных организаций».
- •
В интернет-издании «Вестник Банка России». Оно выходит раз в неделю, поэтому данные об отзыве публикуются максимум через семь дней.
- •
В едином федеральном реестре «Банкротство». Там можно подписаться на новости о своём банке, чтобы не упустить момент начала процедуры и введения временной администрации.
Информация об отзыве разрешения на профессиональную деятельность обычно есть на банковском сайте или в мобильном приложении. Она сохраняется в течение нескольких дней или недель вместе с инструкцией о том, что делать клиентам. Позже сайт направляет посетителей на сайт Агентства по страхованию вкладов.
Если же онлайн-банкинг стал недоступен, стоит обратиться в приёмную ЦБ РФ. Там предоставят нужные сведения и подскажут, что делать.
Действия при отзыве лицензии у банка
В этом случае клиент временно теряет доступ к деньгам, которые находились на счетах и вкладах. Чтобы по-прежнему делать безналичные платежи, необходимо:
- •
оформить счёт в другом банке;
- •
сообщить деловым партнёрам, работодателю и всем, с кем имеются финансовые расчёты, новые реквизиты;
- •
подать заявление временной администрации банка, который закрылся, о возврате денег.
Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию
Отзыв лицензии не означает, что долг можно не выплачивать. Обязательство сохраняется, деньги нужно вносить по графику. Процентная ставка по кредиту, период погашения, прочие условия меняться не должны. Если делать взносы на прежние реквизиты, обязательно надо сохранять документы. Но лучше узнать точный адрес для отправления платежей на работающем сайте банка или на сайте ЦБ РФ в разделе «Объявления временных администраций».
После решения арбитражного суда нужно обращаться в АСВ. Оно принимает дела банка, у которого отобрали разрешение на финансовую деятельность. Это касается и обязанностей кредитора. На сайте АСВ ищут новые реквизиты, на которые клиент должен ежемесячно отправлять кредитные платежи.
Можно погасить долг досрочно, если этого хочет клиент. Задержки выплат приведут к начислению штрафов и пеней, несмотря на отзыв банковской лицензии. Это отразится и в кредитной истории заёмщика.
Как вернуть деньги по вкладу, если банк лишили лицензии
Работающие с физическими лицами банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Клиенты выясняют это ещё при заключении договора на открытие депозита, счёта или карты.
Если отозвали лицензию, наступает страховой случай и АСВ выплачивает деньги всем, кому банк остался должен. В первую очередь это вкладчики и держатели карт. Каждый клиент гарантированно получит до 1,4 млн ₽. Страховка покрывает основную сумму и накопившиеся проценты вне зависимости от валюты счёта. Но возмещение выплачивают в рублях.
Сумма может вырасти, если в банке хранились деньги от продажи недвижимости, наследство, компенсация за вред здоровью. Все случаи перечислены в главе 2.1 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ. По ним максимальная выплата составляет 10 млн ₽.
Чтобы забрать деньги со вклада или счёта, нужно обратиться в АСВ с документами:
- •
заявлением по форме,
- •
паспортом,
- •
СНИЛС.
Клиент получит выписку из реестра обязательств банка с указанием положенной суммы. Деньги выплатят в течение трёх рабочих дней после представления документов, но не раньше 2-недельного периода после наступления страхового случая.
Какие вклады не страхуются
Если банк лишился лицензии, защита АСВ не распространяется на следующие случаи:
- •
депозит открыли на предъявителя, а не на имя конкретного вкладчика;
- •
вклад оформили для выполнения профессиональной деятельности;
- •
деньги находятся на счетах заграничного филиала;
- •
клиент разместил сбережения на условиях доверительного управления;
- •
на депозите лежат электронные деньги;
- •
средства находятся на субординированном депозите.
То, что у банка в принципе могут отозвать лицензию, — не повод хранить сбережения дома. Ведь с помощью вкладов и накопительных счетов можно ежемесячно увеличивать имеющуюся сумму. Государство защищает деньги граждан с помощью АСВ. Нужно лишь выбрать банк с прочной репутацией, участвующий в системе страхования вкладов. Тогда форс-мажорная ситуация может и не произойти, а если что-то случится, то деньги обязательно вернут.
