Как влияет кредитная карта на кредитную историю?

Что может испортить кредитную историю?

Кредитная история — это собранные в одном месте данные обо всех займах, когда-либо взятых и погашенных человеком. Информация собирается не только о выданных кредитах, но и о заявках на ссуду, проценте отказов, размере и сроках погашения, наличии просрочек, начислении штрафов и т. д. В историю попадают и данные об имеющихся и уже закрытых кредитных картах, и то, насколько своевременно погашались по ним проценты.

Хорошая история — это главный фактор одобрения новых ссуд. Но она может интересовать не только банки, но и страховщиков, сервисы аренды автомобилей и даже потенциальных работодателей.

Что влияет на кредитную историю:

• •

  Платёжная дисциплина — своевременное погашение регулярных платежей, отсутствие просрочек, штрафов и пеней.

• •

  Отказ от займа после его одобрения. Эта информация также попадает в историю, и банки трактуют её по-разному. В некоторых случаях это может быть расценено как показатель ненадёжности клиента.

• •

  Досрочное полное погашение займов не является преимуществом при принятии решения о выдачи нового кредита.

• •

  Одновременное предоставление нескольких заявок в разные кредитные организации. Такая тактика применяется в надежде увеличить шансы на получение займа, но на деле увеличивает общее число зафиксированных отказов.

• •

  Использование микрозаймов.

• •

  Поручительство по чужому кредиту, особенно если с ним имеются проблемы.

• •

  Общая долговая нагрузка на момент подачи заявки, наличие ипотеки.

• •

  Задержки по выплатам процентов — один из самых негативных факторов для потенциального заёмщика. При принятии решения специалисты оценивают общее количество несвоевременных выплат и сроки просрочки.

• •

  Нерациональное использование кредитных карт — превышение льготного периода, наличие нарушений установленного регламента, например частое снятие наличных.

Первое обращение за ссудой и отсутствие кредитной истории также затрудняет получение займа. Банк не знает, как поведёт себя заёмщик, насколько он дисциплинированный и ответственный.

Позитивный фактор — наличие в прошлом кредитов на значительные суммы, которые были погашены своевременно и без проблем.

Можно ли улучшить кредитную историю с помощью карты?

Кредитная карта — это одна из форм кредитования, как и другие предлагаемые банком продукты. Информация о пользовании ею обязательно попадает в кредитную историю и влияет на решения о предоставлении кредита в будущем.

Если в прошлом опыте есть негативные моменты, можно попытаться их исправить с помощью кредитной карты. Конечно, если в прошлом у клиента зафиксированы многочисленные просрочки выплат по займам или имеются значительные долговые обязательства перед другими банками, кредитку ему не выдадут. Но, если нарушения были незначительными, шанс её получить достаточно высокий.

Чем поможет кредитная карта:

• •

  При плохой финансовой репутации хороших условий и большого лимита вам не предложат, поэтому нужно соглашаться на любые. Получив карту, нужно строго соблюдать все правила пользования ею и не допускать просрочек. Если вы укладываетесь по срокам в период льготного кредитования, то больших расходов у вас не будет, траты могут ограничиться только платой за годовое обслуживание.

• •

  Картой нужно пользоваться как можно чаще: оплачивать покупки в магазинах, включая интернет-площадки, билеты в кинотеатр, счета в кафе и ресторанах, мобильную связь, услуги ЖКХ и т. д. Не стоит снимать с неё наличные и переводить деньги на другие счета.

Через 6 месяцев после начала пользования кредиткой репутация заёмщика улучшится при условии активного использования карты и отсутствия просрочек при уплате процентов. Тогда можно подавать заявку на другие займы и рассчитывать на одобрение.

Советы по использованию кредитной карты

Для того чтобы кредитка не испортила вашу репутацию заёмщика, нужно соблюдать все рекомендации по её использованию. Кроме того, правильное обращение с картой значительно снизит расходы по ней.

Основные советы по использованию кредитки:

• •

  Внимательно читайте договор, прежде чем подписать его. Вы должны чётко представлять, сколько длится льготный период и когда начинают начисляться проценты, а также их размер. В договоре прописываются условия снятия наличных и переводов на счета третьих лиц.

• •

  Обязательно подключайте услугу смс-информирования, и вы всегда будете контролировать расходы и сроки уплаты процентов.

• •

  При определении лимита старайтесь ориентироваться на свои финансовые возможности, никогда не берите денег больше, чем вы сможете отдать.

• •

  Пользуйтесь картой как можно более активно. Это не только улучшит вашу репутацию, но и позволит воспользоваться различными бонусными предложениями и программой кэшбэка.

• •

  Если ваше финансовое положение ухудшилось и вы не сможете вовремя погасить долг, заранее обратитесь в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул. В большинстве случаев финансовые организации идут навстречу с целью сохранить клиента и показать свою лояльность.

В любой экстренной ситуации, например при краже карты, немедленно обращайтесь на горячую линию или звоните по телефонам, указанным в договоре.

Может ли влиять на КИ дебетовая карта?

Дебетовая карта — это пластиковый продукт, на который перечисляются заработная плата или денежные переводы. В бюро кредитных историй поступает информация обо всех дебетовых картах, но существенного влияния на репутацию клиента они оказать не могут.

Долг по дебетовой карте может возникнуть только на короткий срок при подключённой услуге овердрафта. По договору с банком клиент может потратить больше денег, чем лежит у него на счёте, но они будут возвращены при первом поступлении средств. Лимит овердрафта обычно небольшой.

Минус на карте может возникнуть при списании платы за годовое обслуживание или за смс-информирование, но баланс также будет восстановлен при перечислении заработной платы или поступлении любых других средств. Такая ситуация называется техническим овердрафтом.

Все подобные случаи автоматически отражаются в кредитной истории, но при принятии решений о выдаче займа они учитываются крайне редко. Так, технический овердрафт может произойти из-за сбоя в системе, и вина на клиента не перекладывается.

Где проверить свою кредитную историю?

Бюро кредитных историй (БКИ) появились в России в 2005 году, и на сегодняшний день таких организаций в нашей стране восемь.

Проверка необходима в нескольких ситуациях:

• •

  вы планируете взять ссуду или оформить ипотеку и хотите заранее оценить шансы на одобрение заявки;

• •

  вы получили отказ по заявке и не знаете причину;

• •

  вы потеряли паспорт и беспокоитесь, что злоумышленники могут оформить на него микрозаймы или банковские кредиты.

Самый доступный способ проверки — это запрос через портал Госуслуг. Вы, скорее всего, не знаете, в каком конкретно бюро хранятся ваши данные, а при запросе на Госуслугах поиск автоматически будет произведён по всем организациям. Для того чтобы воспользоваться сервисом, необходимо иметь подтверждённый аккаунт.

Другие способы:

• •

  обратиться в любой банк или организацию, выдающую микрозаймы, услуга доступна при обязательном предъявлении паспорта;

• •

  сделать личный запрос во все БКИ, их перечень с физическими и электронными адресами есть на сайте Центрального банка РФ;

• •

  запрос можно сделать через любое БКИ.

По закону дважды в год данные можно проверять бесплатно, если делать это чаще, то за услугу нужно будет заплатить.

В интернете можно найти много сервисов оценки кредитной истории. За вполне приемлемую плату специалисты соберут все подробности о ваших займах и составят рейтинг заёмщика. Эти данные помогут реально оценить шансы на одобрение кредита.

Запрос поможет найти ошибки и неточности в данных и вовремя их исправить. Для этого нужно подать заявление о корректировке и приложить доказательства того, что записи не соответствуют действительности. Чаще всего ошибки связаны с несвоевременным внесением данных о совершённом платеже, передачей одних и тех же данных дважды, наличием долгов у полных однофамильцев, техническими ошибками и неточностями.