КартыВкладыКредитыИпотекаИнвестицииAlfa OnlyAlfa StudentsЕщё

Частным лицам

Полезные статьи

Кредитный скоринг: что это и как работает

Кредитный скоринг: что это и как работает

Содержание

На одобрение кредита влияют не только зарплата, возраст и справки с работы. Финансовые организации также обращают внимание на наличие долгов, неуплаченные штрафы, семейное положение и другие аспекты.

Анализируя множество параметров, кредитор составляет комплексное мнение о заёмщике, на основании которого принимает решение о предоставлении кредитования или отказе. Рассказываем, как это происходит и можно ли улучшить свою репутацию в глазах банков и МФО.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

Перед тем как выдать заём, финансовая организация прогнозирует вероятность его погашения. Кредитору важно понимать, каковы шансы, что вы вовремя вернёте деньги и выплатите проценты. Если шансы высоки, то заявку одобряют и предлагают выгодные условия кредитования: низкую ставку, большой лимит.

Для определения кредитоспособности используются различные методы моделирования и математические расчёты. Анализом занимается специальная программа:

  • в систему закладываются статистика и информация о заёмщике;

  • компьютерный алгоритм проводит анализ данных;

  • программа выдаёт число — показатель надёжности заёмщика.

Это число называется скоринговым баллом, а весь процесс — кредитным скорингом. Сам термин «скоринг» происходит от английского слова score, что переводится как «счёт».

Говоря простыми словами, скоринг — это метод анализа заёмщика и выявления кредитных рисков.

На основании полученного балла принимается предварительное решение о кредитовании. Это первый этап анализа заявителей, и он полностью автоматизирован. Именно благодаря внедрению скоринговых программ сегодня можно подать заявку в банк онлайн, без посещения офиса, и получить одобрение за пару минут.

Исключение человеческого фактора является одним из главных преимуществ скоринга. Сейчас оценка беспристрастна: за обработку данных отвечает система. Роль человека сведена к минимуму, процессы максимально автоматизированы.

Как проводится скоринг: методы и параметры проверки

Принцип работы программ скоринга базируется на сопоставлении данных заявителя с требованиями банка и статистикой.

Проверка на соответствие требованиям к заёмщику

Простое сравнение информации из анкеты с базовыми требованиями позволяет отсеивать заведомо неподходящие заявки. Если система «понимает», что заявитель не соответствует указанным параметрам, то автоматически отклоняет заявку, что экономит ресурсы банка и время заёмщика.

Проверка платёжеспособности

Считается, что у заёмщиков с похожими профилями совпадают финансовые привычки и отношение к долгам. Поэтому при анализе заявки система формирует «портрет» потенциального заёмщика и сравнивает его с профилями из клиентской базы банка. Это позволяет использовать метод поведенческого скоринга: смоделировать будущее поведение заявителя и спрогнозировать, как он будет выплачивать задолженность.

Расчёт скорингового балла

Скоринг может включать:

  • анализ кредитной истории заёмщика;

  • проверку долгов за коммунальные услуги, сотовую связь и интернет;

  • проверку штрафов в ГИБДД и налоговой;

  • изучение семейных обстоятельств и других аспектов жизни заёмщика.

По каждому пункту проверки рассчитывается балл, причём у разных параметров может быть разный вес. Например, сумма постоянного дохода может быть важнее, чем трудовой стаж на последнем месте работы, а КИ весомее, чем задолженность по услугам ЖКХ.

После определения баллов по всем пунктам система вычисляет итоговый скоринг-балл, который сравнивается с пороговым значением для конкретной программы кредитования.

Как работает кредитный скоринг

Алгоритмы и методы в разных финансовых организациях различаются, каждый банк обращает внимание на свой набор параметров. Каких именно — не разглашается в целях безопасности, защиты от взлома и мошенничества.

В целом система скоринга работает следующим образом:

  • Банк настраивает программу скоринга — вводит требования к заёмщикам, даёт доступ к статистике, указывает минимальный балл по каждой программе кредитования.

  • Заявитель заполняет анкету.

  • Анкета попадает в систему.

  • Система сравнивает данные заявителя с требованиями по возрасту, уровню дохода, гражданству, стажу работы.

  • Система соотносит данные с информацией по другим клиентам и составляет прогноз.

  • Система оценивает заявителя и рассчитывает итоговый балл.

  • Если балл ниже минимального значения, то заявление отклоняется.

  • Если балл выше минимума, то по заявлению принимается предварительное положительное решение.

Процесс занимает несколько минут, ответ приходит в смс или на email, а данные фиксируются в базе. Далее, если скоринговый балл высокий и решение положительное, с заявителем связывается сотрудник банка для обсуждения деталей и заключения договора.

Какие виды и методы скоринга существуют

Банковские организации оценивают заёмщиков не только на стадии рассмотрения заявки. Скоринговые модели используются на всех этапах сотрудничества: при проблемах с выплатой долга, при принятии решения о возобновлении кредитной линии, анализе рисков мошеннических действий.

Application-scoring

Слово application переводится как «заявка». Следовательно, application-scoring — это система анализа потенциальных клиентов: тех, кто только обратился за займом. Эту модель мы подробно рассмотрели выше.

Collection-scoring

Другое название метода — скоринг взысканий, или коллекторский скоринг. Collection-scoring применяется в работе с задолженностями и позволяет найти эффективное решение как на первых стадиях взыскания, так и после передачи дела коллекторам. При collection-scoring программа оценивает шансы на возврат денег от заёмщика, рассчитывает прогнозную вероятность благоприятного исхода и предлагает методы воздействия на должника.

Behavioral-scoring

Слово behavioral означает «поведенческий». Behavioral-scoring — это метод анализа поведения заёмщика на протяжении всего срока сотрудничества с кредитором.

Простой пример использования данного метода скоринга — анализ держателей кредитных карт, когда нужно принять решение о пролонгации договора и повышении или понижении лимита.

Fraud-scoring

Слово «фрод» (fraud) означает «мошенничество», и fraud-scoring помогает заранее понять, не является ли заёмщик мошенником. Этот метод обычно применяется совместно с другими видами скоринга, в основном на стадии рассмотрения заявки, то есть параллельно с application-scoring.

Что влияет на оценку кредитоспособности

Скоринговая система оперирует только той информацией, которую в неё заложили. А так как параметры для анализа у всех организаций разные, то и расчёт в разных банках может значительно различаться. Такой простой факт, как наличие детей, у одних кредиторов повышает скоринг-балл, у других понижает, а у третьих вообще не учитывается.

Можно выделить четыре основных фактора, влияющих на балл:

  • персональный кредитный рейтинг;

  • возраст;

  • социальное положение;

  • опыт сотрудничества с кредитором.

Персональный рейтинг рассчитывается на основе КИ и зависит от финансовой нагрузки, текущих и прошлых кредитных обязательств, наличия просрочек и задолженностей.

Требования по возрасту зависят от политики финансовой организации. Как правило, в потребительском кредитовании возрастные ограничения колеблются от 21–25 до 55–65 лет. При ипотеке диапазон сужен: по недавнему исследованию, самые высокие шансы — у россиян в возрасте от 26 до 30 лет.

Социальное положение рассматривается системой скоринга с точки зрения финансовой стабильности. Так, студентам, пенсионерам, безработным и семьям с маленькими детьми получить заём сложнее, ведь их материальное положение бывает непредсказуемым.

Четвёртый пункт — опыт взаимодействия с кредитором — может сказаться на скоринг-балле как положительно, так и отрицательно. Например, если вы участвуете в зарплатном проекте, то банк уже знает ваш уровень дохода и понимает, какую сумму может вам одобрить без риска неплатежа. И если вы претендуете на гораздо более крупную сумму, то по заявке могут отказать.

Другой пример: ранее вы размещали депозит, оформляли кредитку, открывали накопительные счета — словом, активно пользовались различными банковскими продуктами. В этом случае система, скорее всего, посчитает вас финансово грамотным человеком, благодаря чему скоринговый балл может быть выше.

Вывод простой: если вы хорошо зарекомендовали себя перед кредитором и имеете статус ответственного благонадёжного человека, то можете рассчитывать на высокий балл и одобрение заявки. Если же отношения не сложились (например, в прошлом вы уже брали в данной организации заём, но допускали просрочки), попробуйте обратиться к другому кредитору.

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать результаты скоринга не получится, как и причину отказа: в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе отклонить заявку без объяснений. Факторы, на основании которых финансовая организация принимает решение, также не подлежат разглашению.

Зато можно узнать свой кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основе КИ и предоставляется бесплатно на специальных сайтах. Высокий рейтинг означает хорошую репутацию, отражает вашу благонадёжность и финансовую устойчивость. Однако прямой связи между рейтингом и скоринг-баллом нет. Высокий рейтинг на сайте БКИ не означает, что любая финансовая организация без проблем одобрит вам заявку. Но шансы на одобрение с высоким рейтингом выше, чем с низким.

3 метода, как повысить скоринг-балл

Что делать, если по заявке отказали? Спорить и доказывать свою платёжеспособность бесполезно, последнее слово останется за системой скоринга. Если программа автоматически отклонила ваше заявление, то общение с сотрудниками не поможет.

Но методы решения проблемы всё же есть:

  • обратиться в другую организацию;

  • отправить повторную заявку, предоставив больше документов о доходе, трудовом стаже, залоговом имуществе;

  • улучшить КИ.

Первый метод — самый простой. Но обратите внимание: слишком частые запросы в банки и МФО негативно сказываются на кредитной истории.

Для второго варианта нужно проанализировать требования банка к заёмщику, чтобы понять, насколько вы им соответствуете и как можете подтвердить свою платёжеспособность. Например, при невысоком доходе можно предложить залог: машину, квартиру, дачный участок. Залоговое обеспечение выступит гарантом погашения долга, что повысит ваши шансы на одобрение заявки.

Если же вы располагаете временем, то поработайте над повышением персонального рейтинга и улучшением КИ. Цель в том, чтобы показать кредиторам вашу ответственность и надёжность. Сделать это можно с помощью кредитной карты.

Для начала нужно правильно выбрать программу кредитования. Подойдёт кредитка с высокой вероятностью одобрения и низкими требованиями к заёмщику. Проверьте, соответствуете ли вы указанному в условиях программы возрасту, уровню дохода, подходит ли место проживания, есть ли у вас все необходимые документы, — словом, убедитесь, что подходите под все требования.

Например, для получения кредитки в Альфа-Банке требования следующие:

  • возраст от 18 лет;

  • гражданство РФ;

  • постоянный доход от 5 000 ₽;

  • наличие телефона.

Оформить карту можно только по паспорту, если кредитный лимит не превышает 150 000 ₽, или по двум документам, если нужна сумма от 150 000 до 200 000 ₽.

Условия кредитки от Альфа-Банка:

  • беспроцентный период 1 год на покупки, совершённые в первые 30 дней;

  • 100 дней без процентов на покупки с 31-го дня;

  • обслуживание 0 ₽ весь первый год;

  • снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц без комиссии;

  • кэшбэк до 33%;

  • бесплатная доставка карты по удобному вам адресу.

Получив карту, вы можете сразу пользоваться деньгами для оплаты любых покупок и услуг. Например, можно погасить другие кредитки, расплатиться по долгам, закрыть штрафы — всё это положительно скажется на персональном рейтинге и скоринг-балле.

Но главное, чтобы метод сработал, нужно аккуратно вносить платежи по карте, тем самым дополняя КИ позитивными записями. Чем дольше вы пользуетесь карточкой без просрочек, тем лучше ваша репутация в глазах кредиторов, а значит, выше шансы на получение ипотеки или крупного займа в будущем.

Оформить кредитку Альфа-Банка можно онлайн, заполнив короткую анкету.

Вам могут подойти кредитные карты

Для любых покупок и снятия наличных

Год без %

0 ₽ за снятие наличных

до 50 тыс ₽ в месяц

Для путешествий

Alfa travel

Кэшбэк милями

до 8%

Заявка на кредитную карту Год без %

get-card-step-0

Заполните заявку

За 3 минуты полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Доставим карту

В удобное для вас место и время

Заполните заявку за 2 минуты — просто авторизируйтесь на Госуслугах

Картинка внутри узкого виджета
Шаг 1 из 3. Получите +30% к одобрению, заполнив первый шаг


Кредитный лимит
паспорт

Одобряем до 1 000 000 ₽ только по паспорту ✔️

Других документов не нужно

Укажите точно как в паспорте
Для смс с решением
Отправим подробности о карте

Мы используем протокол SSL: он гарантирует защиту ваших данных за счёт безопасного соединения между браузером и сервером

Может быть полезно

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Читать 6 мин

Что такое кредитная карта?

Читать 7 мин

Как действует кредитная карта?

Читать 6 мин

Что такое кредитный лимит?

Читать 6 мин

Как работают микрозаймы?

Читать 6 мин

Можно ли переводить деньги с кредитной карты?

Читать 8 мин

Перевыпуск кредитной карты

Читать 5 мин

Что делать, если украли деньги с карты?

Читать 7 мин

Необходимо знать

Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора

365 дней

Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора

60 дней

Беспроцентный период на снятие наличных средств с 1-го дня с даты заключения договора

60 дней

Выпуск карты

Бесплатно

доставим куда удобно сегодня или завтра

Стоимость обслуживания

Бесплатное обслуживание

в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой

Снятие наличных

Входит в льготный период

До 50 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие

Кэшбэк на все покупки

до 100%

на случайную категорию в барабане суперкэшбэка

5%

в категориях на выбор

1%

на всё

Максимальный кредитный лимит

1 000 000 ₽

Процентная ставка

11,990% — 29,495% годовых

диапазон полной стоимости кредита

от 11,99% годовых

минимальная процентная ставка на покупки вне беспроцентного периода

Минимальный платёж

0-10%, но не менее 300 ₽

определяется индивидуально

Пополнение

Бесплатно

— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.

Смс или пуш-уведомления об операциях

В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции

Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее-Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершенные после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. ПСК: 11,990% — 29,495%, % ставка: 11,99% — 69,99% годовых. Снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 50 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000-1000000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 по 31.12.24. Подробнее: alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г. Кэшбэк от 5% до 100% на покупки. В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключенному с 04.07.2023, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 по 30.09.24.

Опция беспроцентного периода начнётся после подключения и возобновится после погашения долга. Вы можете оформить карту без опции беспроцентного периода.

Как работает беспроцентный период?

14 сентября 2022 года

Вы заключили кредитный договор, активировали карту и совершили первую покупку.

Беспроцентный период 365 дней на покупки действует уже с момента заключения договора.

14 октября и потом ежемесячно

Мы присылаем вам смс с суммой и датой минимального платежа.

Эту сумму необходимо внести в течение 20 дней.

13 сентября 2023 года

Заканчивается год без процентов — льготный период на покупки в первые 30 дней.

Теперь ваш беспроцентный период 60 дней — он возобновляется после каждого полного погашения.

Как пользоваться годом без процентов

Год без процентов действует только на покупки в первые 30 дней с даты подписания договора. На покупки с 31-го дня у вас есть беспроцентный период 60 дней.

Как это работает:

  • В первые 30 дней вы что-то покупаете, например, компьютер. На эту покупку весь год мы не будем начислять проценты.

  • С 31 дня на карте активируется льготный период 60 дней без процентов. Например, через месяц после компьютера вы покупаете телефон — проценты на эту покупку не будем начислять 60 дней.

  • Когда вы решите погасить долг по карте, деньги сначала уйдут на оплату телефона. Когда вы погасите долг за эту покупку, 60 дней без процентов возобновятся.

  • Погасить долг за покупку с годом без процентов вы сможете, когда закроете долг за покупки с беспроцентным периодом 60 дней. То есть сначала деньги уйдут на оплату телефона, а потом на оплату компьютера.

Получается, что пока вы возвращаете деньги за покупки с годом без процентов, вы можете совершать другие покупки с беспроцентным периодом 60 дней.

Кредитка подходит и для крупных, и для регулярных покупок. Большие суммы лучше тратить в первые 30 дней, чтобы спокойно возвращать их год. И в это время дальше пользоваться кредиткой для повседневных расходов, переводов или снимать наличные с льготным периодом 60 дней. 60 дней после каждого полного погашения возобновляются — если гасить долг вовремя, проценты можно вообще не платить.

Как получить карту в вашем городе: Москва 

  • Мы бесплатно доставим карту курьером
    сегодня при оформлении заявки в течение 00:00:00
  • В ближайшем отделении банка

Для оформления вам нужен только паспорт РФ. Справка о доходах и суммах налога физического лица (Ранее 2-НДФЛ) за последние 3 месяца или справка по форме банка не обязательна, её можете приложить по желанию.

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

  • Все поля справки обязательны для заполнения

  • Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления

  • Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Вы можете получить кредит, если:

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

У вас постоянный доход от 5 000 ₽ после вычета налогов

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

ТОП-5 вопросов

Мне нужны наличные деньги. Как я могу воспользоваться кредитом?

Где я могу получить кредитную карту?

Что такое беспроцентный период кредитования?

Как узнать доступную сумму кредита?

Что такое минимальный платёж?

По льготному периоду

По типу

По времени получения

По лимиту

По особенностям

По возрасту

Займы на карту

С бонусами

По региону