Как уменьшить процент по кредитной карте

• •

  Как банк устанавливает процентную ставку?

• •

  Какие условия важны для снижения ставки?

• •

  На сколько можно снизить годовой процент по карте?

Кредитная карта — популярный и удобный банковский продукт. Это страховка на случай непредвиденных расходов и сложных жизненных ситуаций. Как и любой кредит, этот вид ссуды выдаётся под определённый процент, размер которого зависит от многих факторов. Оформляя кредитную карту, нужно внимательно ознакомиться с правилами пользования и условиями погашения.

Как банк устанавливает процентную ставку?

Банковский процент — это плата за использование заёмных средств кредитной организации. Процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно, она отличается в зависимости от вида кредита, но всегда превышает ключевую ставку Центрального банка.

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческий банк может получить кредит в ЦБ. Прибыль банка зависит от разницы между ориентиром ЦБ и тем процентом, под который он выдаёт займы своим клиентам. Величина нагрузки по кредиту зависит от комплекса факторов:

• •

  Срок — чем он длиннее, тем выше ставка.

• •

  Сумма — при крупных займах переплата обычно больше.

• •

  Ключевая ставка — при её повышении растёт и нагрузка по кредиту.

• •

  Инфляция — при изменении экономической ситуации и росте инфляции банки вынуждены повышать нагрузку по займам.

• •

  Кредитная история и репутация заёмщика — банки идут навстречу своим зарплатным клиентам. Для тех, кто уже брал кредиты и погашал в срок, условия тоже будут выгоднее.

Принимая решение о получении кредитной карты, помните, что процент по ней всегда выше, чем по потребительским кредитам. Но получить карту проще: комплект обязательных документов для оформления минимальный, залогов и поручительств не требуется.

Разница в процентах связана и с разным принципом их начисления. Срок потребительского кредита всегда чётко прописан в договоре — например, 6 месяцев или 1 год. Проценты начисляются на всю сумму займа.

В случае с кредитной картой проценты начисляются только на потраченную сумму. Карта имеет определённый кредитный лимит, который восстанавливается после своевременного пополнения. Если заёмщик вовремя возмещает деньги, то он ничего не теряет, но если срок пополнения пропущен, то за пользование заёмными средствами нужно будет заплатить достаточно высокий процент.

Какие условия важны для снижения ставки?

Величина процентной ставки по кредитной карте прописывается в договоре, но при некоторых условиях её можно снизить и существенно сэкономить.

Частое использование карты

Очень часто кредитки оформляются на случай форс-мажорных обстоятельств. Совершая единичные покупки, клиент платит прописанный в договоре процент за пользование заёмными средствами. Но ставка может быть существенно снижена, если вы активно пользуетесь картой.

Для улучшения условий кредитования используйте кредитку как можно чаще: делайте покупки в магазинах, в том числе и на онлайн-площадках, рассчитывайтесь в кафе, ресторанах, кинотеатрах, подключайте дополнительные услуги. При своевременном возвращении потраченных средств в рамках льготного периода через 3−6 месяцев после выдачи кредитки банк может пойти вам навстречу и снизить ставку.

Уменьшение ставки за пользование заёмными средствами повышает лояльность держателя и стимулирует к использованию других банковских продуктов и подключению дополнительных услуг.

Отсутствие просрочек

Принцип использования кредитной карты отличается от любого другого вида займа. При потребительском кредитовании долг заёмщика выплачивается равными частями в установленный по договору срок. По кредитной карте устанавливается льготный период, обычно он длится 1−2 месяца. В течение этого времени держатель может потратить любую сумму. При возвращении этих денег на счёт до окончания льготного периода проценты не начисляются.

При правильном распоряжении заёмными средствами и своевременном погашении задолженности можно свести расходы по кредитной карте только к плате за годовое обслуживание.

Если вы долгое время не допускаете просрочек по погашению задолженности, банк может снизить процентную ставку. В этом случае, даже если вы не смогли внести деньги до окончания льготного периода, платить придётся меньше.

Целевое использование заёмных средств

Не все операции по кредитной карте одинаково выгодны. Вы можете не беспокоиться о возможных дополнительных расходах, покупая одежду, продукты, технику, мебель, оплачивая коммунальные услуги или мобильную связь и при большинстве других бытовых трат.

Но будьте внимательны, если снимаете с кредитки наличные или переводите на другие карты. При заключении договора обратите внимание, что условия обналичивания средств прописаны в нём отдельным пунктом.

Обычно сразу после выдачи наличных в банкомате на кредитную карту начинают начисляться проценты, то есть льготный период в этот момент автоматически заканчивается.

Если вы планируете использовать кредитку с максимальной выгодой для себя, внимательно читайте договор и не совершайте операции, исключающие возможность уменьшения ставки.

Изменение финансового положения клиента

Для оформления кредитной карты требуется минимум документов. Во многих банках для её получения достаточно предъявить российский паспорт. Например, в Альфа-Банке можно получить до 150 000 рублей. Но следует иметь в виду, что, подготовив расширенный пакет документов, заёмщик может получить более выгодные условия кредитования, например большой лимит или длительный льготный период.

Предъявленная при оформлении справка о доходах может помочь снизить процентную ставку по кредитке. Если за время пользования ею ваше материальное положение существенно улучшилось, например вам повысили зарплату или появился дополнительный источник дохода, вы можете предъявить новые сведения о ежемесячном доходе. Банк рассматривает подобные обстоятельства как повышение платёжеспособности клиента. К факторам, улучшающим финансовое положение заёмщика, также относится закрытие кредитов, взятых в других банках, или полная выплата ипотеки.

На сколько можно снизить годовой процент по карте?

Для уменьшения процентов по кредитной карте её держатель должен обратиться в банк с соответствующим заявлением и предоставить документы, подтверждающие изменение его уровня доходов, например:

• •

  справку по форме 2-НДФЛ о заработной плате за последние полгода;

• •

  договор купли-продажи объекта недвижимости, принадлежащего пользователю кредитки;

• •

  подтверждение о закрытии ипотеки или договор о полной выплате кредита в другом банке.

Если просьба о снижении ставки основывается на строгом соблюдении сроков погашения задолженности или на активном использовании кредитки, банк сам проверит операции по ней и примет решение.

При хорошей финансовой репутации клиента уменьшение составит 1−1,5%. В отдельных случаях при длительном использовании кредитки и отсутствии просрочек возможно уменьшение на 2−3%. Каждое кредитное учреждение подходит к этому вопросу согласно своим внутренним регламентам.

Понижение размера выплат возможно при перевыпуске карты после её использования в течение нескольких лет без нарушений. В этом случае банк может установить минимальную ставку.