КартыВкладыКредитыИпотекаИнвестицииAlfa OnlyAlfa StudentsЕщё

Частным клиентам

Полезные статьи

Как рассчитать проценты по займу

Как рассчитать проценты по займу

Содержание

Чтобы понять, стоит ли брать кредит или микрозаём, нужно посчитать итоговую переплату по процентам. Рассчитать ежемесячные платежи и суммарный долг можно с помощью онлайн-калькулятора или вручную. Принципы расчёта отличаются для разных видов кредитования: одни формулы чаще используются в МФО, другие — в банках.

Как рассчитать проценты по займу

Чтобы посчитать переплату, нужно знать следующие параметры:

  • сумму кредита или микрозайма;

  • процент годовых или за день;

  • срок;

  • периодичность выплат (способ погашения).

Обратите внимание: на общий размер долга влияют дополнительные комиссии, которые начисляет кредитная компания за платные услуги, штрафы при задержке платежа, пени за каждый день просрочки. В данной статье мы не будем учитывать эти факторы, а посчитаем только основную переплату в соответствии с условиями кредитования.

Порядок расчёта и формулы

Порядок расчёта зависит от способа погашения. При единовременном погашении проценты начисляют на всё тело займа, при погашении частями — на остаток текущего долга.

Формулы используются разные: по микрозаймам обычно считают простые проценты, а в банковских продуктах с растущими (капитализированными) процентами — сложные.

Простые проценты

Рассчитать переплату по микрозайму можно по следующей формуле:

Переплата = Годовая процентная ставка ÷ 100 ÷ Число дней в году × Тело займа × Срок,

где тело займа — сумма, выданная заёмщику; Срок — число дней пользования заёмными средствами.

Считаем на примере

Допустим, вы берёте микрозаём в 30 000 ₽ на 20 дней под 0,6% в день, то есть под 219% годовых (0,6% в день × 365 дней в году = 219% в год).

Рассчитаем переплату: 219% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 30 000 ₽ × 20 дней = 3600 ₽.

Следовательно, по окончании срока кредитования, через 20 дней, вы должны вернуть 30 000 ₽ + 3600 ₽ = 33 600 ₽.

Теперь посчитаем, во сколько вам обойдётся каждый день пользования заёмными средствами. Для этого возьмём ту же формулу, но без последнего звена, то есть не будем умножать на общий срок кредитования:

Переплата за каждый день = 219 ÷ 100 ÷ 365 × 30 000 ₽ = 180 ₽.

Сложные проценты

Формула применяется в случаях, когда заёмщик не погашает проценты за платёжный период и они накапливаются. Тогда задолженность переносится на следующий период, суммируется с текущим долгом, и на полученное значение начисляется процент годовых.

Рассчитать переплату можно следующим образом:

Переплата = (Процентная ставка ÷ 100 + 1) × Тело займа × Количество прошедших платёжных периодов.

Считаем на примере

Допустим, вы берёте ссуду 30 000 ₽ на два года под 5% годовых. Рассчитаем переплату за весь срок пользования кредитом: (5 ÷ 100 + 1) × 30 000 ₽ × 2 = 63 000 ₽.

Считать платежи по сложной формуле лучше в Excel или с помощью специальных банковских калькуляторов. Причём обычные онлайн-калькуляторы, доступные на сайтах МФО, не подходят, так как они рассчитывают займы по простой формуле, рассмотренной выше.

Расчёт при рефинансировании

Рефинансирование — это получение новой ссуды для погашения текущего долга. Термин часто путают с реструктуризацией, однако это разные понятия:

  • при реструктуризации меняются условия текущего договора;

  • при рефинансировании заключается новый договор, часто с другим банком или МФО.

Обе процедуры направлены на снижение долговой нагрузки, однако в первом случае вы договариваетесь с кредитором об уменьшении ежемесячных платежей или увеличении срока кредитования, а во втором берёте новый заём, с помощью которого закрываете старый.

Возникает вопрос: а насколько это вообще правильно — брать новую ссуду, когда и так уже много долгов? Не усугубит ли очередной кредит и без того сложную финансовую ситуацию?

Ответ кроется в расчётах. Смысл рефинансирования в том, чтобы новый кредит оказался выгоднее текущего. Поэтому перед оформлением нужно посчитать и сравнить переплату по обоим займам. Разберём, как это сделать, на примере кредитной карты Альфа-Банка.

Как посчитать выгоду рефинансирования по микрозайму

Кредитная карта Альфа-Банка хорошо подходит для рефинансирования долгов. Её преимущество — беспроцентный период 100 дней, который действует при погашении кредитов в других банках.

То есть вы можете получить кредитку, закрыть с неё задолженность в другом банке, в течение 100 дней льготного периода вернуть потраченные деньги на счёт и не платить проценты.

Кроме выплаты кредитов, карта подходит для погашения микрозаймов и других долгов: по счетам ЖКХ, за мобильную связь, интернет, ТВ, по штрафам ГИБДД, налогам, алиментам и так далее. Также предусмотрено снятие наличных: до 50 000 ₽ в месяц без комиссии.

Помимо этого, карту можно использовать для оплаты любых покупок и услуг. На эти операции тоже действует беспроцентный период:

  • 365 дней без процентов на покупки, совершённые в первые 30 дней;

  • 100 дней без процентов на покупки после 31-го дня.

Рассчитаем выгоду использования кредитки Альфа-Банка при реструктуризации.

Допустим, вы оформили микрозаём на 30 000 ₽ под 1% в день на два месяца. Переведём все параметры в единицы, подходящие для формулы:

  • 1% в день — это 365% в год;

  • срок кредитования два месяца — это 61 день.

Посчитаем переплату за первый месяц пользования деньгами (30 дней):

365% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 30 000 ₽ × 30 дней = 9000 ₽.

Следовательно, через месяц нужно вернуть 30 000 ₽ + 9000 ₽ = 39 000 ₽.

Рассчитаем переплату за второй месяц (31 день):

365% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 30 000 ₽ × 31 дней = 9300 ₽.

Считаем общую переплату за два месяца:

365% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 30 000 ₽ × 61 день =18 300 ₽.

Значит, через два месяца вы должны вернуть МФО 30 000 ₽ + 18 300 ₽ = 48 300 ₽.

Теперь определяем, стоит ли рефинансировать этот долг с помощью кредитной карты Альфа-Банка. Для этого посчитаем, насколько выгодно будет погасить заём с кредитки.

Для расчёта нам нужно знать параметры карты: кредитный лимит, процент годовых и минимальный платёж. Банк определяет эти условия индивидуально для каждого заёмщика, для примера возьмём следующие значения:

  • кредитный лимит 100 000 ₽,

  • 12% годовых,

  • минимальный ежемесячный платёж 300 ₽.

Срок кредитования в случае с кредитными картами не ограничен: можно пользоваться заёмными средствами на постоянной основе. Если вы исчерпали лимит, то нужно просто погасить текущую задолженность, и доступ к деньгам будет восстановлен.

В нашем примере лимита 100 000 ₽ достаточно, чтобы погасить микрозаём в любой день — как досрочно, так и по истечении срока кредитования, через два месяца. Но чтобы снизить переплату, закрыть долг стоит как можно раньше.

Будем считать, что вы получили кредитку через месяц после оформления микрозайма. На этот момент вы должны МФО 39 000 ₽. К примеру, вы хотите погасить долг наличными. Вы снимаете нужную сумму с кредитки, при этом укладываетесь в ежемесячный лимит 50 000 ₽, поэтому комиссию за снятие не платите. Далее расплачиваетесь с микрофинансовой организацией и закрываете заём. Теперь вы ничего не должны МФО, но должны банку 39 000 ₽ с учётом 12% годовых.

Рассчитаем переплату по этому долгу: 12% ÷ 100 × 39 000 ₽ = 4680 ₽. Это почти в два раза меньше, чем по микрозайму за второй месяц (9300 ₽).

Вывод: рефинансирование в данном случае можно считать выгодным.

Как посчитать выгоду рефинансирования по кредиту

Другой пример — рефинансирование кредита с помощью карты Альфа-Банка. Ранее мы говорили, что на эту операцию распространяется беспроцентный период 100 дней.

Представим, что вы взяли ссуду наличными в стороннем банке на следующих условиях: 80 000 ₽ под 10% годовых на два года.

Чтобы посчитать платежи по банковскому кредиту, нужно использовать отдельные формулы для аннуитетной или дифференцированной формы оплаты. Но так как речь о рефинансировании, значит, у вас на руках уже есть готовый график платежей, поэтому самостоятельно считать платежи не нужно.

Допустим, в соответствии с вашим графиком ежемесячный платёж равен 3692 ₽, а итоговая переплата составляет 8608 ₽.

Что произойдёт при рефинансировании:

  • вы закрываете весь долг перед банком с кредитной карты,

  • экономите по 3692 ₽ каждый месяц,

  • погашаете долг по кредитке в рамках беспроцентного периода и не платите проценты.

Разберём подробнее, как работает беспроцентный период в Альфа-Банке. При пополнении счёта сначала погашается задолженность, которая образовалась за первые 30 дней пользования кредиткой, а после её полного погашения платежи идут в счёт долга за операции с 31-го дня.

Например, сразу после получения карты вы погасили с неё кредит. На эту операцию действует льготный период 100 дней без процентов. Также в течение первого месяца вы купили холодильник. Эта операция попадает в первые 30 дней, следовательно, действует 365 дней без процентов.

На второй месяц вы приобрели смартфон. На эту покупку действует условие про 100 дней без процентов, но чтобы не платить проценты за смартфон, нужно сначала погасить весь долг за холодильник.

Узнать подробные условия и оформить кредитку для рефинансирования можно онлайн. После заполнения короткой анкеты вы получите ответ банка уже через одну-две минуты. Получить карту можно с доставкой на дом или в удобном вам офисе Альфа-Банка.

Вам могут подойти кредитные карты

Для любых покупок и снятия наличных

Год без %

0 ₽ за снятие наличных

до 50 тыс ₽ в месяц

Для путешествий

Alfa travel

Кэшбэк милями

до 8%

Заявка на кредитную карту Год без %

get-card-step-0

Заполните заявку

За 3 минуты полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Доставим карту

В удобное для вас место и время

Заполните заявку за 2 минуты — просто авторизируйтесь на Госуслугах

Картинка внутри узкого виджета
Шаг 1 из 3. Получите +30% к одобрению, заполнив первый шаг


Кредитный лимит
паспорт

Одобряем до 1 000 000 ₽ только по паспорту ✔️

Других документов не нужно

Укажите точно как в паспорте
Для смс с решением
Отправим подробности о карте

Мы используем протокол SSL: он гарантирует защиту ваших данных за счёт безопасного соединения между браузером и сервером

Может быть полезно

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Читать 6 мин

Что такое кредитная карта?

Читать 7 мин

Как действует кредитная карта?

Читать 6 мин

Что такое кредитный лимит?

Читать 6 мин

Как работают микрозаймы?

Читать 6 мин

Можно ли переводить деньги с кредитной карты?

Читать 8 мин

Перевыпуск кредитной карты

Читать 5 мин

Что делать, если украли деньги с карты?

Читать 7 мин

Необходимо знать

Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора

365 дней

Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора

60 дней

Беспроцентный период на снятие наличных средств с 1-го дня с даты заключения договора

60 дней

Выпуск карты

Бесплатно

доставим куда удобно сегодня или завтра

Стоимость обслуживания

Бесплатное обслуживание

в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой

Снятие наличных

Входит в льготный период

До 50 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие

Кэшбэк на все покупки

до 100%

на случайную категорию в барабане суперкэшбэка

5%

в категориях на выбор

1%

на всё

Максимальный кредитный лимит

1 000 000 ₽

Процентная ставка

11,990% — 29,495% годовых

диапазон полной стоимости кредита

от 11,99% годовых

минимальная процентная ставка на покупки вне беспроцентного периода

Минимальный платёж

0-10%, но не менее 300 ₽

определяется индивидуально

Пополнение

Бесплатно

— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.

Смс или пуш-уведомления об операциях

В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции

Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее-Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершенные после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. ПСК: 11,990% — 29,495%, % ставка: 11,99% — 69,99% годовых. Снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 50 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000-1000000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 по 31.12.24. Подробнее: alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г. Кэшбэк от 5% до 100% на покупки. В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключенному с 04.07.2023, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 по 30.09.24.

Опция беспроцентного периода начнётся после подключения и возобновится после погашения долга. Вы можете оформить карту без опции беспроцентного периода.

Как работает беспроцентный период?

14 сентября 2022 года

Вы заключили кредитный договор, активировали карту и совершили первую покупку.

Беспроцентный период 365 дней на покупки действует уже с момента заключения договора.

14 октября и потом ежемесячно

Мы присылаем вам смс с суммой и датой минимального платежа.

Эту сумму необходимо внести в течение 20 дней.

13 сентября 2023 года

Заканчивается год без процентов — льготный период на покупки в первые 30 дней.

Теперь ваш беспроцентный период 60 дней — он возобновляется после каждого полного погашения.

Как пользоваться годом без процентов

Год без процентов действует только на покупки в первые 30 дней с даты подписания договора. На покупки с 31-го дня у вас есть беспроцентный период 60 дней.

Как это работает:

  • В первые 30 дней вы что-то покупаете, например, компьютер. На эту покупку весь год мы не будем начислять проценты.

  • С 31 дня на карте активируется льготный период 60 дней без процентов. Например, через месяц после компьютера вы покупаете телефон — проценты на эту покупку не будем начислять 60 дней.

  • Когда вы решите погасить долг по карте, деньги сначала уйдут на оплату телефона. Когда вы погасите долг за эту покупку, 60 дней без процентов возобновятся.

  • Погасить долг за покупку с годом без процентов вы сможете, когда закроете долг за покупки с беспроцентным периодом 60 дней. То есть сначала деньги уйдут на оплату телефона, а потом на оплату компьютера.

Получается, что пока вы возвращаете деньги за покупки с годом без процентов, вы можете совершать другие покупки с беспроцентным периодом 60 дней.

Кредитка подходит и для крупных, и для регулярных покупок. Большие суммы лучше тратить в первые 30 дней, чтобы спокойно возвращать их год. И в это время дальше пользоваться кредиткой для повседневных расходов, переводов или снимать наличные с льготным периодом 60 дней. 60 дней после каждого полного погашения возобновляются — если гасить долг вовремя, проценты можно вообще не платить.

Как получить карту в вашем городе: Москва 

  • Мы бесплатно доставим карту курьером
    сегодня при оформлении заявки в течение 00:00:00
  • В ближайшем отделении банка

Для оформления вам нужен только паспорт РФ. Справка о доходах и суммах налога физического лица (Ранее 2-НДФЛ) за последние 3 месяца или справка по форме банка не обязательна, её можете приложить по желанию.

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

  • Все поля справки обязательны для заполнения

  • Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления

  • Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Вы можете получить кредит, если:

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

У вас постоянный доход от 5 000 ₽ после вычета налогов

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

ТОП-5 вопросов

Мне нужны наличные деньги. Как я могу воспользоваться кредитом?

Где я могу получить кредитную карту?

Что такое беспроцентный период кредитования?

Как узнать доступную сумму кредита?

Что такое минимальный платёж?

По льготному периоду

По типу

По времени получения

По лимиту

По особенностям

По возрасту

Займы на карту

С бонусами

По региону