Как продлить заём

Что такое пролонгация займа

Это перенос даты выплаты основного долга на определённый срок. Перенос сроков обычно оформляется дополнительным соглашением, в соответствии с которым МФО продлевает договор с заёмщиком. Процедура применяется в случаях, когда у клиента нет возможности выплатить всю задолженность по действующему займу.

Разберём на примере, как это работает.

1 марта клиент обратился в микрофинансовую организацию и взял 10 000 ₽ на 30 дней под 1% в день. В соответствии с условиями микрозайма к 30 марта он должен вернуть МФО полученную сумму (10 000 ₽) с процентами (3000 ₽), то есть 13 000 ₽. Допустим, возместить всю сумму 30 марта клиент не может. Что будет, если просто не платить?

Возможные последствия неплатежа по микрозайму:

• •

  разовое начисление крупного штрафа за факт неплатежа;

• •

  начисление пени за каждый день просрочки;

• •

  списание средств с банковского счёта заёмщика в пользу МФО, если это предусмотрено договором;

• •

  внесение негативной записи в кредитную историю, что снижает вероятность одобрения кредитов в будущем;

• •

  частые звонки из МФО с требованием вернуть долг;

• •

  передача дела коллекторам или в суд.

Чтобы избежать проблем, нужно договориться с МФО об увеличении срока выплаты. Так клиент получит больше времени, чтобы найти нужную сумму и погасить долг.

Продлевать договор можно без ущерба для кредитной истории. Штрафы и пени начисляться не будут — только ежедневные проценты в соответствии с условиями займа.

Вернёмся к нашему примеру: клиент продлевает договор на 30 дней, дата выплаты общего долга переносится на 29 апреля, ставка остаётся прежней. К концу апреля клиент должен выплатить 16 000 ₽: основной долг10 000 ₽ плюс проценты за 60 дней в размере 6000 ₽. Иногда перед тем, как продлевать договор, нужно возместить начисленные проценты. Тогда клиент платит 3000 ₽ в марте и1 3 000 ₽ в апреле.

Виды пролонгации

Автоматическое продление

В этом случае в договоре прописано, что при задержке платежа дата выплаты переносится автоматически. Услуга автопереноса может быть платной, и тогда к основному долгу прибавляется её стоимость: фиксированный платёж или процент от суммы займа. Комиссия списывается без дополнительного уведомления заёмщика.

Информация о том, сколько стоит продление и сколько раз можно переносить дату погашения долга, должна быть указана в договоре с МФО.

Неавтоматическое продление

В этом случае перенести дату выплаты может только сам заёмщик. Обычно процедура изложена в договоре или на сайте МФО. В одних компаниях продлевать договор можно онлайн в личном кабинете, в других необходимо подать заявление по email. Если в договоре или на сайте компании нет информации о том, как подать заявку, то нужно обратиться в техподдержку или к персональному менеджеру за инструкциями.

В большинстве организаций обращение рассматривается в течение одного дня, часто ответ приходит уже через несколько минут. Далее необходимо зафиксировать новую дату выплаты, для этого подписывают допсоглашение или онлайн-приложение к договору. В документе должно быть указано, на сколько вам продлевают срок и сколько это стоит. Как правило, доплата за перенос сроков не взимается и процентная ставка остаётся прежней.

Неавтоматическое продление более удобно для заёмщика, так как позволяет контролировать сроки выплаты и самостоятельно решать, стоит ли продлевать договор с МФО и сколько раз это делать.

Сроки продления займа

Обычно микрозаймы продлевают на срок до 30 дней, но условия зависят от конкретной МФО.

Деятельность микрофинансовых организаций в России ведётся в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон не регламентирует процедуру продления микрозаймов, поэтому каждая МФО устанавливает свои правила и самостоятельно определяет, на какой срок продлевать договор и сколько раз можно переносить дату выплаты.

Сколько раз можно продлевать договор

При условии выплаты процентов за пользование деньгами заёмщик вправе продлять займ любое количество раз в пределах одного календарного года или меньшего периода времени. Однако важно осознавать целесообразность каждого продления, оценивать все плюсы и минусы.

Плюсы продления в том, что вы получаете дополнительное время для погашения задолженности. Пока вы ищете нужную сумму и решаете финансовые вопросы, на долг не начисляются штрафы, а кредитная история не портится.

Минус в том, что за каждый новый день на сумму долга начисляются проценты.

В большинстве МФО ставка составляет от 0,6 до 1% в сутки, что эквивалентно 219–365% годовых. Значит, если вы продлеваете договор на 30 дней, сумма вырастает на 18–30%. Это весьма солидная переплата, особенно по сравнению с кредитами в банке. Для сравнения, годовая ставка по кредитке Альфа-Банка — от 11,99%, а благодаря льготному периоду на некоторые операции проценты не начисляются вовсе.

Поэтому, даже если МФО разрешает продлевать договор сколько угодно раз, слишком долго пользоваться микрозаймом не стоит, чтобы не тратить лишние деньги на переплату по процентам.

В каких случаях можно продлевать срок займа

Наиболее распространённые причины, по которым клиенты МФО вынуждены пролонгировать договор:

• •

  потеря работы (увольнение, сокращение);

• •

  снижение доходов (проблемы с бизнесом, отсутствие квартирантов для сдачи жилья в аренду и т. п.);

• •

  проблемы со здоровьем, влияющие на возможность зарабатывать;

• •

  экстренные ситуации, требующие крупных расходов.

Причину, по которой вы решили продлевать договор, указывать не обязательно. Как правило, МФО не требуют объяснений и документального подтверждения, поэтому предоставлять справки о снижении зарплаты или больничные листы не нужно.

Во многих МФО продление возможно только после уплаты уже начисленных процентов. Также встречаются ограничения по дате подачи заявления. Некоторые компании отказываются продлевать уже просроченные микрозаймы, то есть подать заявку можно только в течение действия договора, когда срок оплаты ещё не вышел.

Что делать, если возможность продлевать заём не предусмотрена

Действуйте по следующему алгоритму:

• •

  изучите договор и сайт МФО на предмет упоминания информации о возможности продления займов;

• •

  если упоминаний нет или указано, что пролонгировать договор нельзя, свяжитесь со службой поддержки или вашим менеджером;

• •

  опишите ситуацию, объясните, по какой причине вам нужна отсрочка;

• •

  укажите, на сколько дней хотите увеличить срок договора.

Если кредитор согласен на продление, то подпишите дополнительное соглашение к договору. В случае отказа придётся найти другие источники финансирования.

Может ли МФО отказаться продлевать микрозаём?

Да, может — решение о пересмотре условий принимает кредитор и закон не обязует МФО идти навстречу каждому клиенту.

Если в продлении отказали, выходом может стать кредитная карта Альфа-Банка. Её преимущества — быстрое оформление, большой беспроцентный период и бесплатное обслуживание в течение первого года.

Кредитка оформляется за 1 день. Кредитный лимит составляет от 5000 до 500 000 ₽. Справки о доходах необязательны, при лимите до 50 000 ₽ нужен только паспорт.

Пользоваться деньгами можно сразу после получения: например, погасить задолженность перед МФО онлайн-переводом. Также доступно снятие наличных — до 50 000 ₽ без комиссии ежемесячно. А на покупки, оплату услуг и погашение кредиток в других банках действует беспроцентный период 100 дней:

• •

  365 дней на покупки, оплаченные в первый месяц;

• •

  100 дней — со второго месяца.

Для получения кредитки нужно подать онлайн-заявку и дождаться решения банка, обычно ответ приходит через 1–2 минуты. За карточкой можно прийти в ближайший офис или заказать бесплатную доставку на дом.

Почему МФО может отказаться продлевать заём

Самые частые причины для отказа:

• •

  клиент много раз нарушал условия кредитования, допускал просрочки, задерживал выплаты;

• •

  в договоре установлен лимит по числу продлений, и он уже исчерпан;

• •

  клиент не может погасить долг хотя бы частично, выплатив начисленные проценты;

• •

  кредитный рейтинг снизился по сравнению с тем, что был на момент подписания договора;

• •

  заёмщик предоставил ложную информацию: недействительный номер телефона, устаревшие персональные данные.

МФО может отказать продлевать заём без объяснения причин и начислить неустойку с первого же дня просрочки. Поэтому важно всегда иметь запасной вариант. Оформите кредитную карту Альфа-Банка, с которой вы в любой момент сможете оплатить долги или непредвиденные расходы. Отправьте онлайн-заявку прямо сейчас!