КартыВкладыКредитыИпотекаИнвестицииAlfa OnlyСамозанятостьAlfa StudentsЕщё

Частным лицам

Полезные статьи

Что такое заём и как заключить договор займа?

Что такое заём и как заключить договор займа?

Содержание

Когда вы берёте или даёте в долг, то становитесь участником экономических отношений под названием заём. Разбираемся, что это значит, есть ли различия с кредитом и что выгоднее.

Что такое заём

Слово «заём» означает получение чего-либо взаймы, с условием возврата. В широком смысле этого слова занимать можно не только деньги, но и вещи.

Например, можно на время одолжить смартфон, чтобы срочно позвонить, машину, пока своя в ремонте, культиватор, чтобы вспахать огород. Во всех подобных ситуациях между владельцем предмета и получателем заключается договор — устный или письменный, в соответствии с которым получатель обязуется вернуть одолженную вещь на определённых условиях.

Когда речь идёт о денежных займах, процедура та же: одна сторона предоставляет второй финансирование с условием возврата средств с процентами или без.

Стороны-участники

В процессе задействовано две стороны:

  • кредитор — тот, кто предоставляет средства;

  • заёмщик — тот, кто их берёт в долг.

Занимать деньги можно как у частных лиц, так и у компаний. На российском рынке кредитования есть специальные организации, оказывающие услуги микрозаймов — быстрой выдачи небольших сумм на короткий период под высокий процент. К таким компаниям относятся микрофинансовые организации (МФО), которые подразделяются на:

  • микрокредитные компании (МКК),

  • микрофинансовые компании (МФК).

Разница между ними в том, что МКК крупнее, чем МФК, а потому имеют право выдавать более крупные суммы. Максимальный размер микрозайма для физических лиц — 1 000 000 ₽ в микрофинансовых компаниях и 500 000 ₽ в микрокредитных.

Отличия от кредита

Статус кредитора

Выдачей кредитов занимаются только банки. При оформлении услуги стороны обязательно подписывают договор.

Заём можно получить в МФО, у компании-работодателя или даже физического лица. В некоторых случаях документы подписывать не нужно, достаточно устной договорённости.

Сумма

Если требуется более 1 млн ₽, значит, нужно оформлять кредит в банке, так как МФО не выдают столь крупные суммы.

Нижний предел у микрозаймов составляет от 100 до 1000 ₽. У кредитов он, как правило, выше. Например, в Альфа-Банке можно взять кредитную карту с лимитом от 5000 ₽.

Период кредитования

Средний срок договора с МФО — от 1 до 30 дней. Кредиты оформляются на более долгий период.

Особняком стоит такой вид кредитов, как кредитные карты: по ним предоставляется условно бессрочный доступ к заёмным средствам. Можно израсходовать весь лимит по карте, затем погасить задолженность, и кредитный лимит полностью восстановится.

Кредитку можно рассматривать как более удобную альтернативу срочного микрозайма на карту. Ведь при сотрудничестве с МФО каждый раз, когда вам нужны средства, приходится подавать заявку и заключать договор. А при пользовании картой достаточно регулярно вносить платежи, чтобы иметь постоянный доступ к кредитному лимиту.

Требования к заёмщику

Обычно требования у МФО ниже, чем у банков. Микрозаймы одобряют студентам, пенсионерам, безработным, клиентам с плохой кредитной историей и высокой долговой нагрузкой.

Банковские организации тщательнее изучают платёжеспособность заёмщиков, чтобы минимизировать риски неплатежа по кредиту. При этом банки заинтересованы в том, чтобы сделать свои услуги как можно более доступными, а значит, проявляют к клиентам лояльность. Пример — невысокие требования Альфа-Банка к получателям кредитных карт:

  • возраст от 18 лет,

  • гражданство РФ,

  • доход от 5000 ₽.

При этом кредитный лимит может достигать 500 000 ₽ или 1 000 000 ₽ в зависимости от категории карты.

Процентные ставки

Чтобы компенсировать риски невозврата, МФО назначают более высокие процентные ставки, чем банки. Средняя ставка МФО сегодня — 0,65–1% в день, что в пересчёте на год значит до 365% годовых.

Ставки по банковским кредитам гораздо ниже. Например, ставка по кредитной карте Альфа-Банка — от 11,99% годовых, а также действует льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются.

Беспроцентный период в Альфа-Банке работает по следующей схеме:

  • на покупки, оплаченные картой в первый месяц, проценты не начисляются 365 дней;

  • после 31-го дня действует 100 дней без процентов.

Это значит, что в вашем распоряжении есть целый год для того, чтобы погасить задолженность по покупкам за первые 30 дней, и 100 дней — по покупкам, совершённым после 31-го дня.

Проценты не начисляются на три вида операций:

  • покупки (на кассах магазинов и онлайн),

  • оплату услуг (офлайн и онлайн),

  • погашение кредитов в других банках (на данные операции предоставляется 100 дней без процентов).

В отличие от банков, МФО начисляют проценты за каждый день независимо от того, как вы распоряжаетесь средствами. Значит, с точки зрения процентной ставки кредитные карты со льготным периодом более выгодны, чем микрозаймы.

Штрафы за просрочку

В случае задержки платежей оштрафовать может и банк, и МФО. По закону максимальный размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Точная сумма штрафа указывается в договоре.

Если клиент не выплачивает долг, кредитор вправе обратиться в суд или передать дело коллекторам. В кредитную историю вносится запись о просрочках, что негативно влияет на персональный рейтинг и возможность получить кредиты в будущем.

Какие виды займов существуют

Используются разные классификации, например:

  • по предмету договора — денежные и имущественные;

  • по условиям выдачи — целевые и нецелевые;

  • по стоимости — безвозмездные и возмездные.

Денежные и имущественные

В первом случае в долг берут денежные средства, во втором — неденежные активы: ценные бумаги, товары, технику и прочее имущество.

Целевые и нецелевые

Целевое финансирование предоставляется на конкретные нужды: строительство дома, покупку машины, обучение, развитие бизнеса и другие цели. Кредитор контролирует, на что потрачены средства, и при нецелевом использовании имеет право расторгнуть сделку или изменить условия — например, увеличить ставку.

Нецелевое финансирование значит, что заёмщик может распоряжаться средствами на своё усмотрение.

Безвозмездные и возмездные

В данной классификации «безвозмездный» значит «беспроцентный». Это значит, что заёмщик пользуется средствами бесплатно и должен вернуть ровно ту сумму, которую одолжил, без процентов и надбавок. Возмездное заимствование означает, что кредитор получает плату за предоставление своих активов.

Чтобы зафиксировать эти и другие особенности сделки, стороны составляют договор.

Структура и условия договора займа

В России условия предоставления займов регламентирует Гражданский кодекс РФ. Так, в статье 808 ГК РФ описаны ситуации, в которых требуется заключать договор:

  • при передаче суммы свыше 10 000 ₽, если стороны являются физлицами;

  • при любых суммах, если кредитором выступает юрлицо.

К документу можно приложить расписку о том, что заёмщик получил средства или имущество. Обратите внимание: расписка не заменяет договор, а является лишь его дополнением.

Обязательные элементы договора:

  • имена или наименования и реквизиты сторон;

  • предмет заимствования (денежные средства с указанием суммы, ценные вещи с указанием их количества);

  • условия (процентная ставка или её отсутствие);

  • порядок погашения (разовая выплата всей суммы долга или частичное погашение регулярными платежами).

Указать точную дату возврата средств можно, но необязательно. Если дата не указана, это значит, что долг нужно вернуть в течение 30 дней с момента предъявления требований об уплате.

Также можно описать правила досрочного погашения, цели, на которые разрешено тратить средства, штрафы за просрочку и другие условия.

Как оформить денежный заём

Для получения микрозайма нужно обратиться в МФО; сделать это можно на сайте компании, по телефону или лично в офисе.

Процедура оформления следующая:

  • вы подаёте заявку, где указываете паспортные данные и нужную сумму;

  • сотрудник МФО проверяет данные, рассчитывает ставку и другие условия;

  • вы подписываете документы в офисе или подтверждаете оферту онлайн;

  • получаете наличные в кассе МФО или денежный перевод на карту.

Оформлять заём в МФО стоит, если вам срочно нужна небольшая сумма и вы уверены, что сможете её быстро вернуть. В качестве длительной финансовой поддержки микрозаймы не подходят, так как высокая ставка, сжатые сроки возврата и большие штрафы за просрочку делают их невыгодными.

Если вы ищете источник постоянного дополнительного финансирования, значит вам больше подойдёт кредитная карта. В Альфа-Банке получить её так же просто, как и микрозаём в МФО.

Справки о доходах не нужны. Чтобы получить кредитку с лимитом до 150 000 ₽, достаточно паспорта. При лимите до 200 000 ₽ нужен паспорт и второй документ, например права или СНИЛС.

Для получения карты можно приехать в ближайший офис Альфа-Банка или заказать бесплатную доставку. Оформите заявку онлайн прямо сейчас и получите ответ банка уже через две минуты!

Вам могут подойти кредитные карты

Для любых покупок и снятия наличных

Год без %

0 ₽ за снятие наличных

до 100 000 ₽ в месяц

Для путешествий

Alfa travel

Кэшбэк милями

до 8%

Заявка на кредитную карту Год без %

get-card-step-0

Заполните заявку

За 3 минуты полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Доставим карту

В удобное для вас место и время

Заполните заявку за 2 минуты — просто авторизируйтесь на Госуслугах

Картинка внутри узкого виджета
Шаг 1 из 3. Получите +30% к одобрению, заполнив первый шаг


Кредитный лимит
паспорт

Одобряем до 1 000 000 ₽ только по паспорту ✔️

Других документов не нужно

Укажите точно как в паспорте
Для смс с решением
Отправим подробности о карте

Мы используем протокол SSL: он гарантирует защиту ваших данных за счёт безопасного соединения между браузером и сервером

Может быть полезно

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Читать 6 мин

Что такое кредитная карта?

Читать 7 мин

Как действует кредитная карта?

Читать 6 мин

Что такое кредитный лимит?

Читать 6 мин

Как работают микрозаймы?

Читать 6 мин

Можно ли переводить деньги с кредитной карты?

Читать 8 мин

Перевыпуск кредитной карты

Читать 5 мин

Что делать, если украли деньги с карты?

Читать 7 мин

Необходимо знать

Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора

365 дней

Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора

60 дней

Беспроцентный период на снятие наличных средств с 1-го дня с даты заключения договора

60 дней

Выпуск карты

Бесплатно

безопасная доставка карты куда удобно сегодня или завтра

Стоимость обслуживания

Бесплатное обслуживание

в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой

Снятие наличных

Входит в льготный период

До 100 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие

Кэшбэк на все покупки

до 100%

на случайную категорию в барабане суперкэшбэка

5%

в категориях на выбор

1%

на всё

Максимальный кредитный лимит

1 000 000 ₽

Минимальный платёж

0-10%, но не менее 300 ₽

определяется индивидуально

Пополнение

Бесплатно

— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.

Смс или пуш-уведомления об операциях

В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции

Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее — Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершённые после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. Диапазон ПСК: 11,990% — 79,608%, % ставка: 11,99% — 79,99% годовых. Снятие наличных до 100 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 100 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000 — 1 000 000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 г по 30.06.2024 г Подробнее: alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г Кэшбэк от 5% до 100% на покупки В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключённому с 04.07.2023 г, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 г по 30.09.24 г

Опция беспроцентного периода начнётся после подключения и возобновится после погашения долга. Вы можете оформить карту без опции беспроцентного периода.

Как работает беспроцентный период?

14 сентября 2022 года

Вы заключили кредитный договор, активировали карту и совершили первую покупку.

Беспроцентный период 365 дней на покупки действует уже с момента заключения договора.

14 октября и потом ежемесячно

Мы присылаем вам смс с суммой и датой минимального платежа.

Эту сумму необходимо внести в течение 20 дней.

13 сентября 2023 года

Заканчивается год без процентов — льготный период на покупки в первые 30 дней.

Теперь ваш беспроцентный период 60 дней — он возобновляется после каждого полного погашения.

Как пользоваться годом без процентов

Год без процентов действует только на покупки в первые 30 дней с даты подписания договора. На покупки с 31-го дня у вас есть беспроцентный период 60 дней.

Как это работает:

  • В первые 30 дней вы что-то покупаете, например, компьютер. На эту покупку весь год мы не будем начислять проценты.

  • С 31 дня на карте активируется льготный период 60 дней без процентов. Например, через месяц после компьютера вы покупаете телефон — проценты на эту покупку не будем начислять 60 дней.

  • Когда вы решите погасить сумму задолженности по карте, деньги сначала уйдут на оплату телефона. Когда вы погасите долг за эту покупку, 60 дней без процентов возобновятся.

  • Погасить долг за покупку с годом без процентов вы сможете, когда закроете долг за покупки с беспроцентным периодом 60 дней. То есть сначала деньги уйдут на оплату телефона, а потом на оплату компьютера.

Получается, что пока вы возвращаете деньги за покупки с годом без процентов, вы можете совершать другие покупки с беспроцентным периодом 60 дней.

Кредитка подходит и для крупных, и для регулярных покупок в магазинах. Большие суммы лучше тратить в первые 30 дней, чтобы спокойно возвращать их год. И в это время дальше пользоваться кредиткой для повседневных расходов, переводов или снимать наличные с льготным периодом 60 дней. 60 дней после каждого полного погашения возобновляются — если гасить долг вовремя, проценты можно вообще не платить.

Как получить карту в вашем городе: Москва

  • Мы бесплатно доставим карту курьером
    сегодня при оформлении заявки в течение 00:00:00
  • В ближайшем отделении банка

Для оформления вам нужен только паспорт РФ. Справка о доходах и суммах налога физического лица (Ранее 2-НДФЛ) за последние 3 месяца или справка по форме банка не обязательна, её можете приложить по желанию.

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

  • Все поля справки обязательны для заполнения

  • Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления

  • Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Вы можете получить кредит, если:

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

У вас постоянный доход от 5000 ₽ после вычета налогов

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

ТОП-5 вопросов

Мне нужны наличные деньги. Как я могу воспользоваться кредитом?

Где я могу получить кредитную карту?

Что такое беспроцентный период кредитования?

Как узнать доступную сумму кредита?

Что такое минимальный платёж?

По льготному периоду

По времени получения

По лимиту

По особенностям

По возрасту

Займы на карту

С бонусами

По региону