Когда вы берёте или даёте в долг, то становитесь участником экономических отношений под названием заём. Разбираемся, что это значит, есть ли различия с кредитом и что выгоднее.
Слово «заём» означает получение чего-либо взаймы, с условием возврата. В широком смысле этого слова занимать можно не только деньги, но и вещи.
Например, можно на время одолжить смартфон, чтобы срочно позвонить, машину, пока своя в ремонте, культиватор, чтобы вспахать огород. Во всех подобных ситуациях между владельцем предмета и получателем заключается договор — устный или письменный, в соответствии с которым получатель обязуется вернуть одолженную вещь на определённых условиях.
Когда речь идёт о денежных займах, процедура та же: одна сторона предоставляет второй финансирование с условием возврата средств с процентами или без.
В процессе задействовано две стороны:
кредитор — тот, кто предоставляет средства;
заёмщик — тот, кто их берёт в долг.
Занимать деньги можно как у частных лиц, так и у компаний. На российском рынке кредитования есть специальные организации, оказывающие услуги микрозаймов — быстрой выдачи небольших сумм на короткий период под высокий процент. К таким компаниям относятся микрофинансовые организации (МФО), которые подразделяются на:
микрокредитные компании (МКК),
микрофинансовые компании (МФК).
Разница между ними в том, что МКК крупнее, чем МФК, а потому имеют право выдавать более крупные суммы. Максимальный размер микрозайма для физических лиц — 1 000 000 ₽ в микрофинансовых компаниях и 500 000 ₽ в микрокредитных.
Выдачей кредитов занимаются только банки. При оформлении услуги стороны обязательно подписывают договор.
Заём можно получить в МФО, у компании-работодателя или даже физического лица. В некоторых случаях документы подписывать не нужно, достаточно устной договорённости.
Если требуется более 1 млн ₽, значит, нужно оформлять кредит в банке, так как МФО не выдают столь крупные суммы.
Нижний предел у микрозаймов составляет от 100 до 1000 ₽. У кредитов он, как правило, выше. Например, в Альфа-Банке можно взять кредитную карту с лимитом от 5000 ₽.
Средний срок договора с МФО — от 1 до 30 дней. Кредиты оформляются на более долгий период.
Особняком стоит такой вид кредитов, как кредитные карты: по ним предоставляется условно бессрочный доступ к заёмным средствам. Можно израсходовать весь лимит по карте, затем погасить задолженность, и кредитный лимит полностью восстановится.
Кредитку можно рассматривать как более удобную альтернативу срочного микрозайма на карту. Ведь при сотрудничестве с МФО каждый раз, когда вам нужны средства, приходится подавать заявку и заключать договор. А при пользовании картой достаточно регулярно вносить платежи, чтобы иметь постоянный доступ к кредитному лимиту.
Обычно требования у МФО ниже, чем у банков. Микрозаймы одобряют студентам, пенсионерам, безработным, клиентам с плохой кредитной историей и высокой долговой нагрузкой.
Банковские организации тщательнее изучают платёжеспособность заёмщиков, чтобы минимизировать риски неплатежа по кредиту. При этом банки заинтересованы в том, чтобы сделать свои услуги как можно более доступными, а значит, проявляют к клиентам лояльность. Пример — невысокие требования Альфа-Банка к получателям кредитных карт:
возраст от 18 лет,
гражданство РФ,
доход от 5000 ₽.
При этом кредитный лимит может достигать 500 000 ₽ или 1 000 000 ₽ в зависимости от категории карты.
Чтобы компенсировать риски невозврата, МФО назначают более высокие процентные ставки, чем банки. Средняя ставка МФО сегодня — 0,65–1% в день, что в пересчёте на год значит до 365% годовых.
Ставки по банковским кредитам гораздо ниже. Например, ставка по кредитной карте Альфа-Банка — от 11,99% годовых, а также действует льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются.
Беспроцентный период в Альфа-Банке работает по следующей схеме:
на покупки, оплаченные картой в первый месяц, проценты не начисляются 365 дней;
после 31-го дня действует 100 дней без процентов.
Это значит, что в вашем распоряжении есть целый год для того, чтобы погасить задолженность по покупкам за первые 30 дней, и 100 дней — по покупкам, совершённым после 31-го дня.
Проценты не начисляются на три вида операций:
покупки (на кассах магазинов и онлайн),
оплату услуг (офлайн и онлайн),
погашение кредитов в других банках (на данные операции предоставляется 100 дней без процентов).
В отличие от банков, МФО начисляют проценты за каждый день независимо от того, как вы распоряжаетесь средствами. Значит, с точки зрения процентной ставки кредитные карты со льготным периодом более выгодны, чем микрозаймы.
В случае задержки платежей оштрафовать может и банк, и МФО. По закону максимальный размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Точная сумма штрафа указывается в договоре.
Если клиент не выплачивает долг, кредитор вправе обратиться в суд или передать дело коллекторам. В кредитную историю вносится запись о просрочках, что негативно влияет на персональный рейтинг и возможность получить кредиты в будущем.
Используются разные классификации, например:
по предмету договора — денежные и имущественные;
по условиям выдачи — целевые и нецелевые;
по стоимости — безвозмездные и возмездные.
В первом случае в долг берут денежные средства, во втором — неденежные активы: ценные бумаги, товары, технику и прочее имущество.
Целевое финансирование предоставляется на конкретные нужды: строительство дома, покупку машины, обучение, развитие бизнеса и другие цели. Кредитор контролирует, на что потрачены средства, и при нецелевом использовании имеет право расторгнуть сделку или изменить условия — например, увеличить ставку.
Нецелевое финансирование значит, что заёмщик может распоряжаться средствами на своё усмотрение.
В данной классификации «безвозмездный» значит «беспроцентный». Это значит, что заёмщик пользуется средствами бесплатно и должен вернуть ровно ту сумму, которую одолжил, без процентов и надбавок. Возмездное заимствование означает, что кредитор получает плату за предоставление своих активов.
Чтобы зафиксировать эти и другие особенности сделки, стороны составляют договор.
В России условия предоставления займов регламентирует Гражданский кодекс РФ. Так, в статье 808 ГК РФ описаны ситуации, в которых требуется заключать договор:
при передаче суммы свыше 10 000 ₽, если стороны являются физлицами;
при любых суммах, если кредитором выступает юрлицо.
К документу можно приложить расписку о том, что заёмщик получил средства или имущество. Обратите внимание: расписка не заменяет договор, а является лишь его дополнением.
Обязательные элементы договора:
имена или наименования и реквизиты сторон;
предмет заимствования (денежные средства с указанием суммы, ценные вещи с указанием их количества);
условия (процентная ставка или её отсутствие);
порядок погашения (разовая выплата всей суммы долга или частичное погашение регулярными платежами).
Указать точную дату возврата средств можно, но необязательно. Если дата не указана, это значит, что долг нужно вернуть в течение 30 дней с момента предъявления требований об уплате.
Также можно описать правила досрочного погашения, цели, на которые разрешено тратить средства, штрафы за просрочку и другие условия.
Для получения микрозайма нужно обратиться в МФО; сделать это можно на сайте компании, по телефону или лично в офисе.
Процедура оформления следующая:
вы подаёте заявку, где указываете паспортные данные и нужную сумму;
сотрудник МФО проверяет данные, рассчитывает ставку и другие условия;
вы подписываете документы в офисе или подтверждаете оферту онлайн;
получаете наличные в кассе МФО или денежный перевод на карту.
Оформлять заём в МФО стоит, если вам срочно нужна небольшая сумма и вы уверены, что сможете её быстро вернуть. В качестве длительной финансовой поддержки микрозаймы не подходят, так как высокая ставка, сжатые сроки возврата и большие штрафы за просрочку делают их невыгодными.
Если вы ищете источник постоянного дополнительного финансирования, значит вам больше подойдёт кредитная карта. В Альфа-Банке получить её так же просто, как и микрозаём в МФО.
Справки о доходах не нужны. Чтобы получить кредитку с лимитом до 150 000 ₽, достаточно паспорта. При лимите до 200 000 ₽ нужен паспорт и второй документ, например права или СНИЛС.
Для получения карты можно приехать в ближайший офис Альфа-Банка или заказать бесплатную доставку. Оформите заявку онлайн прямо сейчас и получите ответ банка уже через две минуты!
Может быть полезно
Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора
Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора
Беспроцентный период на снятие наличных с 1-го дня с даты заключения договора
Выпуск карты
доставим куда удобно сегодня или завтра
Стоимость обслуживания
в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой
Снятие наличных
До 50 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие
Кэшбэк на все покупки
на случайную категорию в барабане суперкэшбэка
на категориях на выбор
на всё
Максимальный кредитный лимит
Минимальная процентная ставка
Минимальный платёж
определяется индивидуально
Пополнение
— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.
Смс или пуш-уведомления об операциях
В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции
Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее-Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершенные после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. % ставка: 11,99%—69,99% годовых. Снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 50 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000-1000000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 по 31.12.23. Подробнее:alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г. Кэшбэк от 5% до 100% на покупки. В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключенному с 04.07.2023, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 по 25.09.23.
А
Б
В
Е
И
К
Н
О
П
Р
С
Т
У
Х
Ч
Я
Документы для получения кредитной карты:
Стандартные условия
Владельцам зарплатных карт
Сотрудникам компаний партнеров
Вы можете получить кредит, если: