Что такое заём и как заключить договор займа?

Что такое заём

Слово «заём» означает получение чего-либо взаймы, с условием возврата. В широком смысле этого слова занимать можно не только деньги, но и вещи.

Например, можно на время одолжить смартфон, чтобы срочно позвонить, машину, пока своя в ремонте, культиватор, чтобы вспахать огород. Во всех подобных ситуациях между владельцем предмета и получателем заключается договор — устный или письменный, в соответствии с которым получатель обязуется вернуть одолженную вещь на определённых условиях.

Когда речь идёт о денежных займах, процедура та же: одна сторона предоставляет второй финансирование с условием возврата средств с процентами или без.

Стороны-участники

В процессе задействовано две стороны:

• •

  кредитор — тот, кто предоставляет средства;

• •

  заёмщик — тот, кто их берёт в долг.

Занимать деньги можно как у частных лиц, так и у компаний. На российском рынке кредитования есть специальные организации, оказывающие услуги микрозаймов — быстрой выдачи небольших сумм на короткий период под высокий процент. К таким компаниям относятся микрофинансовые организации (МФО), которые подразделяются на:

• •

  микрокредитные компании (МКК),

• •

  микрофинансовые компании (МФК).

Разница между ними в том, что МКК крупнее, чем МФК, а потому имеют право выдавать более крупные суммы. Максимальный размер микрозайма для физических лиц — 1 000 000 ₽ в микрофинансовых компаниях и 500 000 ₽ в микрокредитных.

Отличия от кредита

Статус кредитора

Выдачей кредитов занимаются только банки. При оформлении услуги стороны обязательно подписывают договор.

Заём можно получить в МФО, у компании-работодателя или даже физического лица. В некоторых случаях документы подписывать не нужно, достаточно устной договорённости.

Сумма

Если требуется более 1 млн ₽, значит, нужно оформлять кредит в банке, так как МФО не выдают столь крупные суммы.

Нижний предел у микрозаймов составляет от 100 до 1000 ₽. У кредитов он, как правило, выше. Например, в Альфа-Банке можно взять кредитную карту с лимитом от 5000 ₽.

Период кредитования

Средний срок договора с МФО — от 1 до 30 дней. Кредиты оформляются на более долгий период.

Особняком стоит такой вид кредитов, как кредитные карты: по ним предоставляется условно бессрочный доступ к заёмным средствам. Можно израсходовать весь лимит по карте, затем погасить задолженность, и кредитный лимит полностью восстановится.

Кредитку можно рассматривать как более удобную альтернативу срочного микрозайма на карту. Ведь при сотрудничестве с МФО каждый раз, когда вам нужны средства, приходится подавать заявку и заключать договор. А при пользовании картой достаточно регулярно вносить платежи, чтобы иметь постоянный доступ к кредитному лимиту.

Требования к заёмщику

Обычно требования у МФО ниже, чем у банков. Микрозаймы одобряют студентам, пенсионерам, безработным, клиентам с плохой кредитной историей и высокой долговой нагрузкой.

Банковские организации тщательнее изучают платёжеспособность заёмщиков, чтобы минимизировать риски неплатежа по кредиту. При этом банки заинтересованы в том, чтобы сделать свои услуги как можно более доступными, а значит, проявляют к клиентам лояльность. Пример — невысокие требования Альфа-Банка к получателям кредитных карт:

• •

  возраст от 18 лет,

• •

  гражданство РФ,

• •

  доход от 5000 ₽.

При этом кредитный лимит может достигать 500 000 ₽ или 1 000 000 ₽ в зависимости от категории карты.

Процентные ставки

Чтобы компенсировать риски невозврата, МФО назначают более высокие процентные ставки, чем банки. Средняя ставка МФО сегодня — 0,65–1% в день, что в пересчёте на год значит до 365% годовых.

Ставки по банковским кредитам гораздо ниже. Например, ставка по кредитной карте Альфа‑Банка — от 11,99% годовых, а также действует льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются.

Беспроцентный период в Альфа‑Банке действует 60 дней на все покупки по карте, снятие наличных и переводы

Проценты не начисляются на три вида операций:

• •

  покупки (на кассах магазинов и онлайн),

• •

  оплату услуг (офлайн и онлайн),

• •

  погашение кредитов в других банках (на данные операции предоставляется 100 дней без процентов).

В отличие от банков, МФО начисляют проценты за каждый день независимо от того, как вы распоряжаетесь средствами. Значит, с точки зрения процентной ставки кредитные карты со льготным периодом более выгодны, чем микрозаймы.

Штрафы за просрочку

В случае задержки платежей оштрафовать может и банк, и МФО. По закону максимальный размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Точная сумма штрафа указывается в договоре.

Если клиент не выплачивает долг, кредитор вправе обратиться в суд или передать дело коллекторам. В кредитную историю вносится запись о просрочках, что негативно влияет на персональный рейтинг и возможность получить кредиты в будущем.

Какие виды займов существуют

Используются разные классификации, например:

• •

  по предмету договора — денежные и имущественные;

• •

  по условиям выдачи — целевые и нецелевые;

• •

  по стоимости — безвозмездные и возмездные.

Денежные и имущественные

В первом случае в долг берут денежные средства, во втором — неденежные активы: ценные бумаги, товары, технику и прочее имущество.

Целевые и нецелевые

Целевое финансирование предоставляется на конкретные нужды: строительство дома, покупку машины, обучение, развитие бизнеса и другие цели. Кредитор контролирует, на что потрачены средства, и при нецелевом использовании имеет право расторгнуть сделку или изменить условия — например, увеличить ставку.

Нецелевое финансирование значит, что заёмщик может распоряжаться средствами на своё усмотрение.

Безвозмездные и возмездные

В данной классификации «безвозмездный» значит «беспроцентный». Это значит, что заёмщик пользуется средствами бесплатно и должен вернуть ровно ту сумму, которую одолжил, без процентов и надбавок. Возмездное заимствование означает, что кредитор получает плату за предоставление своих активов.

Чтобы зафиксировать эти и другие особенности сделки, стороны составляют договор.

Структура и условия договора займа

В России условия предоставления займов регламентирует Гражданский кодекс РФ. Так, в статье 808 ГК РФ описаны ситуации, в которых требуется заключать договор:

• •

  при передаче суммы свыше 10 000 ₽, если стороны являются физлицами;

• •

  при любых суммах, если кредитором выступает юрлицо.

К документу можно приложить расписку о том, что заёмщик получил средства или имущество. Обратите внимание: расписка не заменяет договор, а является лишь его дополнением.

Обязательные элементы договора:

• •

  имена или наименования и реквизиты сторон;

• •

  предмет заимствования (денежные средства с указанием суммы, ценные вещи с указанием их количества);

• •

  условия (процентная ставка или её отсутствие);

• •

  порядок погашения (разовая выплата всей суммы долга или частичное погашение регулярными платежами).

Указать точную дату возврата средств можно, но необязательно. Если дата не указана, это значит, что долг нужно вернуть в течение 30 дней с момента предъявления требований об уплате.

Также можно описать правила досрочного погашения, цели, на которые разрешено тратить средства, штрафы за просрочку и другие условия.

Как оформить денежный заём

Для получения микрозайма нужно обратиться в МФО; сделать это можно на сайте компании, по телефону или лично в офисе.

Процедура оформления следующая:

• •

  вы подаёте заявку, где указываете паспортные данные и нужную сумму;

• •

  сотрудник МФО проверяет данные, рассчитывает ставку и другие условия;

• •

  вы подписываете документы в офисе или подтверждаете оферту онлайн;

• •

  получаете наличные в кассе МФО или денежный перевод на карту.

Оформлять заём в МФО стоит, если вам срочно нужна небольшая сумма и вы уверены, что сможете её быстро вернуть. В качестве длительной финансовой поддержки микрозаймы не подходят, так как высокая ставка, сжатые сроки возврата и большие штрафы за просрочку делают их невыгодными.

Если вы ищете источник постоянного дополнительного финансирования, значит вам больше подойдёт кредитная карта. В Альфа-Банке получить её так же просто, как и микрозаём в МФО.

Справки о доходах не нужны. Чтобы получить кредитку с лимитом до 150 000 ₽, достаточно паспорта. При лимите до 200 000 ₽ нужен паспорт и второй документ, например права или СНИЛС.

Для получения карты можно приехать в ближайший офис Альфа-Банка или заказать бесплатную доставку. Оформите заявку онлайн прямо сейчас и получите ответ банка уже через две минуты!