Что лучше: взять заём в МФО или обратиться в банк за кредитом? Сравниваем эти услуги, разбираем, в чём разница, какие есть плюсы и минусы.
Это получение денег или материальных ценностей с условием возврата. В сфере кредитования используются термины «микрозаём» и «микрокредит». Они равнозначны и означают краткосрочную ссуду, которую можно получить в микрофинансовой организации (МФО).
Основные параметры микрозаймов:
срок — от 1 до 31 дня;
минимальная сумма — 100–500 ₽;
максимально возможная по закону сумма — 1 млн ₽.
Чаще всего МФО выдают от 5000 до 30 000 ₽. Возвращать долг обычно нужно одним платежом, в него входит одолженная сумма и начисленные на неё проценты.
Деньги можно получить за 10–15 минут в любое время. Большинство МФО работает онлайн: подача заявки, согласование суммы и подписание договора проходит дистанционно, а средства приходят на карту или электронный кошелёк.
Оформить заём возможно с плохой кредитной историей, без работы и постоянного дохода. Для одобрения заявки нужно быть совершеннолетним, иметь российское гражданство и паспорт.
При первом обращении в некоторых МФО можно оформить микрокредит без процентов. Таким способом компании привлекают новых клиентов и расширяют свою аудиторию. Но обычно ставка 0% действует на небольшие суммы, от 1000 до 10 000 ₽.
Деятельность МФО ведётся под надзором Банка России и регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон ограничивает верхний уровень процентной ставки: сейчас он равен 1% в день. Но даже с учётом этого ограничения ставки крайне высоки.
В среднем ставка составляет от 0,6 до 0,9% за сутки, то есть от 220 до 328% годовых. Для сравнения, кредитную карту в Альфа-Банке можно оформить под 11,99% годовых, что в несколько раз меньше ставок по микрозаймам.
К сожалению, на рынке микрозаймов процветает преступность. В банковской сфере риски ниже: названия крупных банков на слуху, новые имена вызывают недоверие. Клиенты предпочитают обращаться в знакомые им банки, нежели в организации, о которых никогда не слышали.
Кроме того, получение кредита — более взвешенное решение, чем экспресс-заём в интернете. Клиенты изучают официальный сайт, могут прийти в отделение и проконсультироваться лично.
Ситуация с МФО отличается. Фирм множество, услуги оформляются онлайн. Часто заёмщики даже не помнят названий своих кредиторов. Мошенники этим активно пользуются: выдают себя за новые МФО или создают поддельные сайты с имитацией реально существующих компаний.
Чем опасны нелегальные МФО:
утечка персональных данных — мошенники могут взять кредит на ваше имя,
незаконно высокие проценты, из-за которых долг вырастает в несколько раз,
криминальные методы взыскания задолженности: угрозы, психологическое давление, применение силы.
Чтобы избежать рисков, перед сотрудничеством стоит проверить, внесена ли компания в государственный реестр МФО, и убедиться, что реквизиты в госреестре и договоре совпадают.
Это получение денег под проценты с условием возврата в установленный срок. Главное отличие от микрозайма в том, что для выдачи кредита нужна лицензия. Заниматься кредитованием в России могут только банки и финансовые структуры, имеющие соответствующее разрешение. Микрозаймы же могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы и другие учреждения.
Выделяют несколько видов кредитования:
потребительские кредиты наличными;
кредитные карты;
автокредиты;
ипотека;
POS-кредитование;
целевые программы: на образование, лечение, свадьбу, строительство дома и т. д.;
кредитование юридических лиц.
Каждый продукт выполняет свою задачу. Например, автокредит — это предоставление средств для покупки машины, ипотека используется при приобретении жилья, POS-кредитование оформляется в магазине для оплаты конкретных товаров.
Если же деньги нужны на любые цели без ограничений, то подойдут два продукта: кредитные карты и ссуда наличными.
Оформляя ссуду наличными, вы получаете все деньги сразу. Расходовать средства можно постепенно, но проценты начисляются на всю предоставленную сумму. Как правило, погашение ведётся равными платежами, в которые входит часть долга и проценты.
Пример:
вы взяли в банке кредит на 1 млн ₽,
размер ежемесячного платежа составил 30 000 ₽,
в первый месяц вы не пользовались деньгами,
ваша задолженность за первый месяц — 30 000 ₽.
В отличие от кредита, ежемесячные платежи по кредитной карте напрямую зависят от ваших трат. Кредитка открывает доступ к одобренному лимиту, и вы сами решаете, сколько денег использовать в этом месяце. Процент начисляется только на израсходованные средства.
Пример:
вы взяли кредитку с лимитом 1 млн ₽,
в первый месяц вы не пользовались деньгами,
ваша задолженность — 0 ₽.
Если расходов по карте не было, то нужно вносить только минимальные платежи. Сумма определяется индивидуально и указана в договоре. Например, в Альфа-Банке минимальный платёж составляет от 300 ₽.
Также потребкредиты и кредитные карты отличаются сроками кредитования. Первые выдаются на фиксированный период, в среднем от 1 года до 5 лет. Затем договор прекращает действие, и для получения новой ссуды нужно снова подать заявку и заключить новый договор.
Срок договора по кредитной карте не ограничен. Кредитный лимит возобновляется каждый раз после того, как вы погашаете задолженность, что позволяет пользоваться заёмными средствами постоянно.
Вывод:
если нужна крупная сумма на руки, подходит потребкредит;
если нужен источник средств для ежедневных трат, покупок, непредвиденных расходов — подходит кредитка.
Из всех видов кредитования наиболее близкой альтернативой займам являются кредитные карты. Кредитки выполняют те же задачи, что и микрозаймы: предоставляют быстрый доступ к деньгам на повседневные нужды. Поэтому далее мы поговорим именно о кредитных картах, рассмотрим их плюсы и минусы на примере предложений Альфа-Банка.
По кредиткам Альфа-Банка действует хороший льготный период, благодаря которому можно тратить деньги с карты и не платить проценты.
Льготный период действует по следующей схеме:
365 дней без % на покупки, совершённые в первые 30 дней;
100 дней без % на покупки с 31-го дня.
Если укладываться в эти сроки, можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Льготный период распространяется на оплату товаров, услуг и погашение задолженности в других банках.
Подать заявку можно онлайн, решение принимается за две минуты. Получить карточку можно в ближайшем офисе банка или с доставкой на дом. Список документов минимален: при лимите до 150 000 ₽ нужен только паспорт.
Кредитки Альфа-Банка выдаются гражданам РФ старше 18 лет с доходом от 5000 ₽. Лимит, ставка и другие условия кредитования подбираются индивидуально. Оформить карту возможно даже с проблемной кредитной историей.
Максимальный лимит по кредитке Альфа-Банка такой же, как и по микрозаймам: 1 млн ₽. Если нужна более крупная сумма, стоит выбрать потребительский кредит наличными.
Как правило, кредитные карты предназначены для безналичных расчётов, а при снятии наличных действуют высокие комиссии. Однако по кредиткам Альфа-Банка: каждый месяц можно снимать до 50 000 ₽ без комиссии.
Микрозаём — это краткосрочная мера, когда деньги нужны срочно и ненадолго. То есть если вам нужно 10 000 Р на неделю до зарплаты, то можно обратиться в МФО. В долгосрочной перспективе займы невыгодны: чем больше срок кредитования, тем выше переплата по процентам.
Кредитная карта — более универсальный инструмент: подходит для постоянного использования, а за счёт льготного периода можно свести переплату по процентам к минимуму. Чтобы узнать условия по кредитке Альфа-Банка, заполните короткую форму онлайн.
Может быть полезно
Беспроцентный период на покупки в первые 30 дней с даты заключения договора
Беспроцентный период на покупки с 31-го дня с даты заключения договора
Беспроцентный период на снятие наличных с 1-го дня с даты заключения договора
Выпуск карты
доставим куда удобно сегодня или завтра
Стоимость обслуживания
в первый год, далее 990 ₽, если пользовались картой
Снятие наличных
До 50 000 ₽ — бесплатно, на суммы свыше возьмём комиссию 3,9% + 390 ₽ за снятие
Кэшбэк на все покупки
на случайную категорию в барабане суперкэшбэка
на категориях на выбор
на всё
Максимальный кредитный лимит
Минимальная процентная ставка
Минимальный платёж
определяется индивидуально
Пополнение
— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.
Смс или пуш-уведомления об операциях
В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции
Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется только на покупки, совершённые в периоде=30 дням с даты заключения Договора кредита (далее-Период). БП=60 дней распространяется на покупки, совершенные после Периода, а также на снятие наличных и переводы (за исключением Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка, когда БП=100 дней). БП действует, если он установлен в Договоре кредита (ДК), при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и при погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. % ставка: 11,99%—69,99% годовых. Снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, на сумму свыше 50 000 ₽ комиссия 3,9%+390 ₽, лимит кредитования: 5000-1000000 ₽ (индивидуально). Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 0 ₽ (при отсутствии расходных операций по карте в течение предыдущего года, начиная с даты заключения ДК) или 990 ₽ (при наличии расходных операций по карте за предыдущий год). Не оферта. Предложение с 04.07.23 по 31.12.23. Подробнее:alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г. Кэшбэк от 5% до 100% на покупки. В рамках Программы лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, являющихся держателями банковских карт с реверсивным CashBack / «Цифровых карт» (Программа лояльности), при совершении с использованием Кредитной карты «60 дней», предусматривающей условие о БП 60 дней (с возможностью получения БП 365 дней), выпущенной по Договору кредита, заключенному с 04.07.2023, расходных операций в целях оплаты товаров, услуг на сумму от 100 ₽, получите кэшбэк от 5 до 100% от стоимости покупки при условии выбора категории ТСП/специальной категории, максимальная сумма выплат — 5000 ₽ в месяц. Подробные условия и ограничения — в Программе лояльности. В Программу Лояльности могут быть внесены изменения в соответствии с отраженным в них порядком. Предложение с 04.07.23 по 25.09.23.
А
Б
В
Е
И
К
Н
О
П
Р
С
Т
У
Х
Ч
Я
Документы для получения кредитной карты:
Стандартные условия
Владельцам зарплатных карт
Сотрудникам компаний партнеров
Вы можете получить кредит, если: