Чем отличается заём от кредита?

Заём — это получение денег или материальных ценностей с условием возврата. В сфере кредитования используются термины «микрозаём» и «микрокредит». Они равнозначны и означают краткосрочную ссуду, которую можно получить в микрофинансовой организации (МФО).

Основные параметры микрозаймов:

• •

  срок — от 1 до 31 дня

• •

  минимальная сумма — 100–500 ₽

• •

  максимально возможная по закону сумма — 1 млн ₽

Чаще всего МФО выдают от 5000 до 30 000 ₽. Возвращать долг обычно нужно одним платежом, в него входит одолженная сумма и начисленные на неё проценты.

Оперативность

Деньги можно получить за 10–15 минут в любое время. Большинство МФО работает онлайн: подача заявки, согласование суммы и подписание договора проходит дистанционно, а средства приходят на карту или электронный кошелёк.

Низкие требования к заёмщику

Оформить заём возможно с плохой кредитной историей, без работы и постоянного дохода. Для одобрения заявки нужно быть совершеннолетним, иметь российское гражданство и паспорт.

Хорошие условия для новых клиентов

При первом обращении в некоторых МФО можно оформить микрокредит без процентов. Таким способом компании привлекают новых клиентов и расширяют свою аудиторию. Но обычно ставка 0% действует на небольшие суммы, от 1000 до 10 000 ₽.

Большой процент

Деятельность МФО ведётся под надзором Банка России и регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон ограничивает верхний уровень процентной ставки: сейчас он равен 1% в день. Но даже с учётом этого ограничения ставки крайне высоки.

В среднем ставка составляет от 0,6 до 0,9% за сутки, то есть от 220 до 328% годовых. Для сравнения, кредитную карту в Альфа‑Банке можно оформить от 49,99% годовых, что в несколько раз меньше ставок по микрозаймам.

Риск мошенничества

К сожалению, на рынке микрозаймов процветает преступность. В банковской сфере риски ниже: названия крупных банков на слуху, новые имена вызывают недоверие. Клиенты предпочитают обращаться в знакомые им банки, нежели в организации, о которых никогда не слышали.

Кроме того, получение кредита — более взвешенное решение, чем экспресс-заём в интернете. Клиенты изучают официальный сайт, могут прийти в отделение и проконсультироваться лично.

Ситуация с МФО отличается. Фирм множество, услуги оформляются онлайн. Часто заёмщики даже не помнят названий своих кредиторов. Мошенники этим активно пользуются: выдают себя за новые МФО или создают поддельные сайты с имитацией реально существующих компаний.

Чем опасны нелегальные МФО:

• •

  утечка персональных данных — мошенники могут взять кредит на ваше имя

• •

  незаконно высокие проценты, из-за которых долг вырастает в несколько раз

• •

  криминальные методы взыскания задолженности: угрозы, психологическое давление, применение силы

Чтобы избежать рисков, перед сотрудничеством стоит проверить, внесена ли компания в государственный реестр МФО, и убедиться, что реквизиты в госреестре и договоре совпадают.

Кредит — это получение денег под проценты с условием возврата в установленный срок. Главное отличие от микрозайма в том, что для выдачи кредита нужна лицензия. Заниматься кредитованием в России могут только банки и финансовые структуры, имеющие соответствующее разрешение. Микрозаймы же могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы и другие учреждения.

Выделяют несколько видов кредитования:

• •

  потребительские кредиты наличными

• •

  кредитные карты

• •

  автокредиты

• •

  ипотека

• •

  POS-кредитование

• •

  целевые программы: на образование, лечение, свадьбу, строительство дома и т. д.

• •

  кредитование юридических лиц

Каждый продукт выполняет свою задачу. Например, автокредит — это предоставление средств для покупки машины, ипотека используется при приобретении жилья, POS-кредитование оформляется в магазине для оплаты конкретных товаров.

Если же деньги нужны на любые цели без ограничений, то подойдут два продукта: кредитные карты и ссуда наличными.

Разница между кредитом наличными и кредитной картой

Оформляя ссуду наличными, вы получаете все деньги сразу. Расходовать средства можно постепенно, но проценты начисляются на всю предоставленную сумму. Как правило, погашение ведётся равными платежами, в которые входит часть долга и проценты.

Пример:

• •

  вы взяли в банке кредит на 1 млн ₽

• •

  размер ежемесячного платежа составил 30 000 ₽

• •

  в первый месяц вы не пользовались деньгами

• •

  ваша задолженность за первый месяц — 30 000 ₽

В отличие от кредита, ежемесячные платежи по кредитной карте напрямую зависят от ваших трат. Кредитка открывает доступ к одобренному лимиту, и вы сами решаете, сколько денег использовать в этом месяце. Процент начисляется только на израсходованные средства.

Пример:

• •

  вы взяли кредитку с лимитом 1 млн ₽

• •

  в первый месяц вы не пользовались деньгами

• •

  ваша задолженность — 0 ₽

Если расходов по карте не было, то нужно вносить только минимальные платежи. Сумма определяется индивидуально и указана в договоре. Например, в Альфа‑Банке минимальный платёж составляет от 300 ₽.

Также потребкредиты и кредитные карты отличаются сроками кредитования. Первые выдаются на фиксированный период, в среднем от 1 года до 5 лет. Затем договор прекращает действие, и для получения новой ссуды нужно снова подать заявку и заключить новый договор.

Срок договора по кредитной карте не ограничен. Кредитный лимит возобновляется каждый раз после того, как вы погашаете задолженность, что позволяет пользоваться заёмными средствами постоянно.

Вывод:

• •

  если нужна крупная сумма на руки, подходит потребкредит

• •

  если нужен источник средств для ежедневных трат, покупок, непредвиденных расходов — подходит кредитка

Из всех видов кредитования наиболее близкой альтернативой займам являются кредитные карты. Кредитки выполняют те же задачи, что и микрозаймы: предоставляют быстрый доступ к деньгам на повседневные нужды. Поэтому далее мы поговорим именно о кредитных картах, рассмотрим их плюсы и минусы на примере предложений Альфа‑Банка.

Беспроцентный период

По кредиткам Альфа‑Банка действует хороший льготный период, благодаря которому можно тратить деньги с карты и не платить проценты.

Льготный период действует 60 дней на все покупки по карте.

Если укладываться в эти сроки, можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Льготный период распространяется на оплату товаров, услуг и погашение задолженности в других банках.

Простое оформление

Подать заявку можно онлайн, решение принимается за две минуты. Получить карточку можно в ближайшем офисе банка или с доставкой на дом. Список документов минимален: при лимите до 1 000 000 ₽ нужен только паспорт.

Низкие требования к заёмщику

Кредитки Альфа‑Банка выдаются гражданам РФ старше 18 лет с доходом от 5000 ₽. Лимит, ставка и другие условия кредитования подбираются индивидуально. Оформить карту возможно даже с проблемной кредитной историей.

Кредитный лимит

Максимальный лимит по кредитке Альфа‑Банка такой же, как и по микрозаймам: 1 млн ₽. Если нужна более крупная сумма, стоит выбрать потребительский кредит наличными.

Комиссии за снятие

Как правило, кредитные карты предназначены для безналичных расчётов, а при снятии наличных действуют высокие комиссии.

Микрозаём — это краткосрочная мера, когда деньги нужны срочно и ненадолго. То есть если вам нужно 10 000 Р на неделю до зарплаты, то можно обратиться в МФО. В долгосрочной перспективе займы невыгодны: чем больше срок кредитования, тем выше переплата по процентам.

Кредитная карта — более универсальный инструмент: подходит для постоянного использования, а за счёт льготного периода можно свести переплату по процентам к минимуму. Чтобы узнать условия по кредитке Альфа‑Банка, заполните короткую форму онлайн.

24

238

Поделиться