Что такое рефинансирование ипотеки?

Что означает рефинансирование ипотечного кредита?

Рефинансирование ипотеки — изменение условий действующего договора путём оформления нового ипотечного кредита в другом банке на других условиях.

Вы полностью гасите старый долг, платите меньше из-за сниженной ставки, плюс можете уменьшить или увеличить срок выплат. Как это работает? Всё дело в ставках — несколько лет назад они были 12-14% годовых, а сегодня всего 8-10%. Именно эта разница даёт экономию и разгружает ваш бюджет. Но не забывайте, что размер вашей выгоды напрямую зависит от того, сколько вам осталось выплатить по старой ипотеке. Плюс у вас не должно быть длительных просрочек и штрафов. Ещё важный момент — сразу после рефинансирования некоторые банки устанавливают повышенный процент. Так что будьте готовы к тому, что к вашей ставке добавится до 2% годовых. Но не переживайте. Это — только на время переоформления залога на недвижимость на новый банк.

Стоит ли вам рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку на 1-1,5%. Например, два года назад вы оформили ипотеку на квартиру стоимостью 9 500 000 ₽, оплатив в виде первоначального взноса 1 500 000 ₽. Итого сумма кредита составила 8 000 000 ₽ по ставке 11% годовых на 15 лет. Каждый месяц вы платите 73 739 ₽. Через два года вы решили рефинансировать свою ипотеку по ставке 7,99%. На этот момент сумма вашей задолженности — 6 230 257 ₽.

Новый кредит вы оформляете на остаток срока, то есть на 13 лет. Это значит, что после рефинансирования ваш ежемесячный платёж по ипотеке будет 64 328 ₽. Таким образом, каждый месяц вы сможете сэкономить 9411 ₽, а за год экономия составит 112 935 ₽.

Прибавим к этому возможные разовые дополнительные расходы:

• •

  госпошлина выписки из ЕГРН оценка недвижимости

• •

  технические документы на квартиру

• •

  страхование (около 0,3-0,6% от суммы)

Стоит отметить, что в большинстве случаев эти разовые расходы не оказывают существенного влияния на общую экономию при рефинансировании. Зачастую рефинансировать кредит всё же выгодней.

Так всё-таки — рефинансировать или нет?

Казалось бы, выгода рефинансирования ипотечного кредита налицо. Но мы всё же советуем — прежде чем рефинансировать свою ипотеку, досконально всё проверьте. Вот несколько рекомендаций:

1. Откройте график платежей вашей ипотеки и посмотрите, сколько вы сейчас платите. Посчитайте, сколько денег вы выплатили за всё время.

2. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, в Альфа-Банке и сравните ваш текущих ежемесячный платёж с предполагаемым платежом после рефинансирования.

3. Лучше подавайте заявку на рефинансирование в конце срока окончания страхового полиса, чтобы сэкономить на страховке.

4. Оформив рефинансирование в Альфа-Банке вы можете взять кредит на сумму больше, чем остаток задолженности по ипотеке, и, например, сделать на эти деньги ремонт.

Где и когда можно рефинансировать ипотеку?

Подать заявку на рефинансирование кредита можно в любом банке. Главное, внимательно изучите все условия, ведь на снижение ставки идут не все банки. Прежде, чем подавать документы, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, на сайте Альфа‑Банка. Так вы узнаете свою новую примерную ставку. Также учитывайте срок вашей старой ипотеки, сумму и размер платежей — всё это влияет на новые условия. При подаче заявки важно и то, сколько времени прошло с момента оформления. Обычно рефинансировать ипотеку можно через полгода после выдачи, но в Альфа‑Банке это можно сделать уже через 3 полных платежа (примерно 3,5-4 месяца).

Рефинансирование шаг за шагом

Рефинансирование — это не так сложно, как многие думают. Достаточно следовать нескольким основным правилам:

1. Заполнить заявку на рефинансирование в новом банке или нажмите здесь, чтобы перейти к оформлению заявки в Альфа-Банке

2. Предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке)

3. После одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования.

4. Закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Перечень необходимых документов для рефинансирования ипотеки:

для вас

• •

  паспорт, СНИЛС (только на этапе сделки), военный билет для мужчин призывного возраста;

• •

  справка о доходах, копия трудовой;

Если вы зарплатный клиент Альфа-Банка, то эти документы вам предоставлять не нужно. Плюс в Альфа-Банке принимают электронные аналоги выписки из ПФР, выписки с зарплатной карты. Согласитесь, это очень удобно и существенно экономит время.

Также в Альфа-Банке действует предложение Ипотека по паспорту, которое не требует предоставления документов о доходах, при этом надбавки к ставке по рефинансированию не будет.

по объекту

• •

  кредитный договор об оформлении ипотеки, включая все предыдущие, если было несколько рефинансирований;

• •

  отчёт об оценке (для вторичного жилья) — кстати, в Альфа-Банке есть возможность воспользоваться опцией оформления отчёта об оценке с самоосмотром. Опцией можно воспользоваться при оформлении заявки онлайн в личном кабинете, и будет достаточно фотографий и видео квартиры, сделанных на ваш телефон;

• •

  договор купли-продажи или договор долевого участия.