Карты
Вклады
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
Ещё

Ипотека — возможность приобрести собственное жильё прямо сейчас, а не переплачивать за съёмную квартиру и откладывать деньги в течение многих лет. Как работает ипотека и что нужно, чтобы оформить кредит — разберёмся в этой статье.

Ипотека: определение

Ипотека — вариант залога недвижимости, при котором жильё остаётся в собственности заёмщика с правом кредитора на его реализацию в случае невыполнения первым обязательств по договору.

Ипотека регулируется законом № 102-ФЗ от 17.07.1998, который содержит подробную информацию о правилах предоставления ипотечного кредита и обязательствах обеих сторон. В статье также даётся подробное определение ипотечного договора. Согласно ей, ипотека предусматривает:

  • покупку жилого дома или квартиры, составляющей обособленное недвижимое имущество;

  • строительство или реконструкцию жилого дома;

  • приобретение права совместной собственности на помещение;

  • приобретение права собственности на земельный участок или его часть;

  • приобретение доли в совместной собственности жилого дома или квартиры.

Из этого следует, что с помощью ипотеки можно не только купить готовую квартиру или дом, но и профинансировать строительство дома/квартиры или купить земельный участок.

Условия ипотеки

Сегмент ипотечного кредитования отличается значительной гибкостью и способностью подбирать условия погашения кредита с учётом индивидуальной ситуации заёмщика, включая его кредитоспособность. Основные параметры ипотеки:

  1. Срок кредитования. В случае ипотечных займов он существенно отличается от условий, которые доступны, например, для большинства потребительских кредитов. Длительный срок кредита — до 30 лет — позволяет разбить ежемесячные платежи на небольшие суммы, что открывает возможности покупки жилья для заёмщиков с относительно невысокой кредитоспособностью.

  2. Тип рассрочки. Для погашения ипотеки доступно два варианта рассрочки: равные платежи, при которых заёмщик платит платежи одного размера в течение всего срока кредитования, или уменьшающиеся платежи. В последнем случае взносы в первый период увеличиваются, а затем уменьшаются, что позволяет снизить финансовую нагрузку перед полным погашением кредита, но требует более высокой кредитоспособности из-за большей нагрузки на бюджет в первый период.

  3. Процентная ставка. Может применяться переменная процентная ставка, размер которой зависит от маржи банка, указанной в договоре, и процентной ставки кредитования, установленной ЦБ РФ. Фиксированная процентная ставка остаётся неизменной в течение всего срока кредитования и не зависит от изменения ключевой ставки. Одно из самых больших преимуществ ипотечного кредита — низкая процентная ставка в сравнении с другими кредитными продуктами. Это в основном связано с тем, что финансируемое жильё также выступает в качестве залога по обязательствам. Поэтому потенциальные убытки в случае непогашения кредита при ипотеке ниже, чем, например, при потребительском кредитовании без залога. Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотечные кредиты с процентной ставкой от 4,69% годовых с возможностью снижения базовой ставки: — если недвижимость приобретается у ключевого партнёра Альфа-Банка; — если недвижимость приобретается у эксклюзивного партнёра Альфа-Банка; — для зарплатных клиентов и клиентов A-Private; — при подписании договора кредитования в течение 30 календарных дней от даты одобрения заявки.

Банк может увеличить ставку в случае оформления кредита только по паспорту, а также если заёмщик отказывается от страхования жизни и титула или если объектом финансирования является жилой дом с участком.

Как работает ипотека?

Механизм работы ипотечного кредита несколько сложнее, чем, например, потребительских займов. Необходимо учесть длительную процедуру проверки (до нескольких месяцев), в ходе которой проверяется как заёмщик, так и финансируемое имущество. Ключевой момент — определение реальной стоимости недвижимости, что является задачей оценщика, готовящего отчёт для банка. После проверки банк выдаёт предварительное решение, в котором также могут быть указаны условия, требующие выполнения для получения ипотеки. Когда эти условия будут выполнены, После подписания нотариального акта (и выполнения дополнительных условий, если это предусмотрено) подписывается кредитный договор.

Кредитоспособность заёмщика

Основное требование к заёмщику — достаточная кредитоспособность, то есть возможность в будущем полностью и в срок погасить кредит. На кредитоспособность клиента в глазах банка влияют такие аспекты:

  • размер официального дохода;

  • семейное положение;

  • профессиональный опыт, опыт работы;

  • образование;

  • характер источника дохода;

  • состояние кредитной истории;

  • наличие открытых кредитов, долгов;

  • прочие финансовые обязательства.

Перед подачей заявки стоит выяснить, достаточна ли ваша кредитоспособность для получения финансирования. На сайте Альфа-Банка вы можете заполнить мини-анкету, чтобы узнать лимит по ипотеке.

Первоначальный взнос

Процесс предоставления ипотеки имеет свои особенности не только в формальном, но и в финансовом плане. Заёмщик должен платить первоначальный взнос, минимальная сумма которого зависит от политики конкретного банка. Средний размер первоначального взноса составляет 20%, но может достигать 40%. Несколько иначе выглядит собственный вклад в случае ссуды на строительство дома. Он может включать, среди прочего, стоимость строительного участка, на котором будет построена недвижимость, а также другие расходы, понесённые заёмщиком с этой целью (например, затраты на проект или строительные материалы, приобретённые самостоятельно). Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотечные кредиты с размером первоначального взноса от 10% в зависимости от условий кредитования.

Страхование

Затраты на ипотеку часто не ограничиваются только ежемесячным платежом. Значительную роль также играют разные виды страхования: обязательные и добровольные. Наиболее важные из них:

  • страхование жизни — обычно имеет добровольный характер, но при оформлении позволяет банку в случае смерти заёмщика до момента погашения кредита получить компенсацию по страховому полису;

  • страхование недвижимости от утраты и повреждений — имеет обязательный характер, являясь гарантией для банка того, что в случае необходимости реализации объект договора сохранит свою ликвидность;

  • страхование от безработицы и инвалидности — заёмщикам с низкой кредитоспособностью или работающим в определенных отраслях иногда приходится оформлять дополнительную страховку.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает разные варианты страхования при оформлении ипотечного кредита в зависимости от типа и статуса недвижимости.

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотечных кредитов, ориентированных на определенные категории клиентов. Альфа⁠-⁠Банк предлагает следующие программы ипотечного кредитования:

  1. Ипотека на жильё в новостройке: — процентная ставка — 8,39% годовых; — сумма кредита — от 600 000 до 50 000 000 рублей; — срок кредитования — до 30 лет; — первоначальный взнос — от 10%.

  2. Ипотека на вторичное жильё: — процентная ставка — 8,09% годовых; — сумма кредита — от 600 000 до 50 000 000 рублей; — срок кредитования — до 30 лет; — первоначальный взнос — от 15%.

  3. Ипотека с господдержкой: — процентная ставка — 5,79% годовых; — сумма кредита — до 50 000 000 рублей; — срок кредитования — до 30 лет; — первоначальный взнос — от 10%.

В Альфа-Банке вы можете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, чтобы приобрести жильё на первичном и вторичном рынках по программе «Семейная ипотека»:

  • процентная ставка — от 4,69% годовых;

  • сумма кредита — до 12 млн рублей в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО, до 6 млн рублей в других регионах РФ;

  • срок кредитования — до 30 лет;

  • первоначальный взнос — от 15%.

Уточнить условия ипотечного кредитования по одной из программ можно по телефону или через форму онлайн-чата на сайте Альфа-Банка.

Необходимые документы

Список необходимых документов может отличаться для каждой программы ипотечного кредитования, а также для разного типа заёмщиков. Основные необходимые документы:

  • паспорт гражданина РФ;

  • военный билет (для мужчин младше 27 лет);

  • СНИЛС;

  • трудовая книжка;

  • выписка о состоянии индивидуального лицевого счета;

  • документ, подтверждающий размер официального дохода.

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса дополнительно требуется:

  • налоговая декларация;

  • копия трудовой книжки;

  • квитанции по оплате налога за год;

  • справка о доходах в установленной форме.

Для пенсионеров:

  • справка из органа соцзащиты;

  • справка из иных государственных органов, если заёмщику выплачивается пенсия до достижения пенсионного возраста;

  • выписка по счёту, на который осуществляется перечисление пенсии;

  • пенсионное удостоверение.

Уточнить перечень документов можно в описании выбранного ипотечного кредита, в разделе «Полезно знать», вкладка «Необходимые документы».

Подать предварительную заявку на оформление ипотеки можно на сайте Альфа-Банка. Для этого нужно заполнить специальную форму и отправить её на рассмотрение специалистам банка. Рассмотрение полной заявки занимает два рабочих дня, по истечении которых заёмщик получит ответ по СМС или email на номер и адрес электронной почты, указанный в заявке.

Калькулятор ипотеки

Стоимость недвижимости
670 тыс28.1 млн55.6 млн
Первоначальный взнос
50%
300 тыс1.4 млн2.4 млн
Срок кредитования
3 года16 лет30 лет

Наше предложение

Ежемесячный платёж

11 854 ₽

Ставка

4,99 %

Сумма кредита

1 500 000 

Налоговый вычет

342 384 

Не является публичной офертой.

Другие предложения по ипотеке