Опубликовали: 11.11.2024 Обновили: 11.11.2024 Время на прочтение статьи: 4 минуты
Содержание
Ипотечный кредит — шанс стать владельцем недвижимости, даже если не можешь оплатить её полную стоимость сразу. Но многих смущает, что возвращать банку нужно бо́льшую сумму, чем взяли. Поэтому рассматривают ещё и вариант накопить на жильё. Но так ли он хорош, как может казаться на первый взгляд? Это зависит от ситуации.
Что выгоднее: брать ипотеку или копить самому
На ипотечные деньги можно купить квартиру на вторичном рынке или готовую новостройку и сразу переехать. Больше не придётся платить за аренду, можно сделать ремонт, как захочется, и забыть о требовании арендодателя не заводить животных. Финансово это выгодный вариант по нескольким причинам:
- •
можно взять льготный кредит с пониженной ставкой, то есть и с минимальной переплатой
- •
можно погашать его до 20 — 30 лет, чтобы ежемесячные взносы не были обременительны для бюджета
- •
можно вернуть деньги банку досрочно, тогда и переплата будет меньше
- •
можно не бояться подорожания недвижимости, ведь она сразу оформляется в собственность и повышение цен больше не имеет значения
- •
можно сэкономить, если купить жилплощадь на стадии строительства
Последний вариант будет выгодным при возможности до сдачи дома в эксплуатацию жить у родственников и не платить за аренду. Важно также хорошо выбрать застройщика. Надёжнее заключить договор со строительной компанией, аккредитованной банком.
Накопить на покупку жилья означает обойтись без расходов на проценты по кредиту и обязательное страхование. Не нужно ежемесячно экономить, чтобы платить банку. Не придётся оформлять жильё в залог, то есть отсутствует риск лишиться его при невозможности вернуть долг.
Но накопить на недвижимость сложно, так как цены на неё высокие и постоянно растут из-за инфляции. Сегодня кажется, что завтра нужная сумма наберётся и можно будет купить квартиру. Но завтра выясняется, что имеющихся денег не хватает и нужно копить ещё. Чтобы откладывать, приходится сокращать расходы, а это не всегда реально. Всё время, пока нужная сумма накапливается, надо платить за аренду, вносить другие обязательные платежи. Это может быть тяжело финансово и морально, ведь жизнь в таком режиме может длиться годами, а собственной жилплощади так и не будет.
Стоит ли вступать в жилищный накопительный кооператив
Жилищный накопительный кооператив — это сообщество людей, которые объединяют финансы для строительства жилого дома. Кооперативы действуют на основании Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ. Сначала участники вкладывают крупную сумму в создание сообщества и первый этап строительства, потом регулярно платят взносы до сдачи дома. Это может занять два‑три года и обойтись дешевле, чем покупка в ипотеку.
Но и здесь всё бывает не так хорошо, как планируется. Строительство может затянуться по причинам, не зависящим от пайщиков, например из-за подорожания стройматериалов. Придётся дольше ждать новоселья и вкладывать дополнительные деньги. В конечном счёте недвижимость может обойтись дороже, плюс нужно платить за арендное жильё, если нет своего.
Стоит ли откладывать покупку квартиры и ждать снижения ставок по ипотеке
Ипотечные ставки зависят от ключевого показателя ЦБ РФ, который пересматривается несколько раз в год. На его величину влияет общее состояние экономики страны, мировые финансовые события, политика. С 2022 года ключевая ставка резко повышалась, снижалась, снова росла. И сейчас из-за санкций маловероятно, что показатель уменьшится, а кредиты подешевеют. В лучшем случае ключевая ставка будет стабильной. То есть и ставки по ипотеке тоже как минимум не уменьшатся.
Если есть условия, чтобы взять кредит на жильё сейчас, ждать не стоит. Это может привести лишь к тому, что цены на квартиры снова вырастут и брать в банке плюс накапливать на первоначальный взнос придётся больше, чем, например, за полгода до того.
Взять ипотеку или копить на квартиру
Сейчас работают выгодные льготные программы: семейная, для сотрудников ИТ-компаний, дальневосточная и арктическая. Пока ещё государство выделяет материнский капитал, который можно вложить в первоначальный взнос. Льготные программы будут действовать несколько лет, но не бесконечно. Если заёмщик соответствует требованиям одной из них, стоит подать заявку. Расходы легко рассчитать на ипотечном калькуляторе, чтобы выбрать удобный срок кредитования и посильный ежемесячный платёж.
Можно узнать и то, насколько выгодным будет накопить на квартиру. Нужно посчитать доходы и расходы, посмотреть, какую сумму удастся откладывать каждый месяц. Важна и цена жилья, которая в небольших городах ниже, чем в мегаполисах, а в региональных центрах меньше, чем в Москве и Санкт-Петербурге.
В 2024 году в Самаре двухкомнатная квартира без чистовой отделки стоит от 5 млн ₽, а средняя зарплата, по данным Самарастата, составляет чуть больше 70 000 ₽. Если супруги, у которых один ребёнок, зарабатывают в месяц 140 000 ₽, возможно, они смогут половину этих денег откладывать. Плюс семья получит материнский капитал в размере 587 000 ₽. Тогда купить квартиру им удастся через шесть лет. Это при условии, что они действительно будут жить втроём на 70 000 ₽ в месяц, а недвижимость не подорожает. Нужная сумма наберётся быстрее, если держать деньги на банковском вкладе. Например, при варианте с пополнением за год получают 11,90%, а на классических условиях — 21,01%. И всё же на самостоятельное накопление уйдёт не один год.
С теми же исходными данными супруги могут оформить семейную ипотеку. Здесь накопить необходимо только на первый взнос от 20,1%, то есть чуть больше 1 млн ₽. С вложением маткапитала собственных денег нужно 418 000 ₽. Эта сумма с помощью вклада наберётся быстрее. Остальные почти 4 млн ₽ выдаст банк. Если брать ипотеку на срок 15 лет, ежемесячный платёж составит около 34 000 ₽. Плюс у семьи будет своя жилплощадь.
В каком случае выгоднее взять ипотеку
Ипотечный кредит будет выгодным при нескольких обстоятельствах:
- •
есть возможность участия в льготной программе
- •
накопили деньги на первый взнос
- •
есть постоянный доход, размер которого позволяет выплачивать банку без чрезмерной экономии
- •
есть шанс купить недвижимость, подходящую по площади, локации и цене
Очень хорошо, когда в первоначальный взнос можно вложить больше обязательного минимума. Тогда не придётся брать в банке крупный кредит, и можно сэкономить на переплате.
Когда стоит копить на квартиру
Выгодным будет делать накопления, если недвижимость стоит недорого, большая часть суммы уже собрана и есть возможность откладывать часть доходов именно на эту цель. Здесь также необходима финансовая подушка, чтобы при форс-мажоре не пришлось тратить деньги, предназначенные для покупки. Чтобы недостающая сумма набралась быстрее, хорошо бы открыть вклад в банке.
Итоги: что выгоднее — копить или брать ипотеку?
В большинстве случаев, чтобы купить жильё, лучше брать ипотечный кредит. Цены на недвижимость таковы, что на накопление уйдёт полжизни, и всё время придётся экономить. Ипотека же может быть комфортной, если хорошо рассчитать её параметры, использовать льготы и научиться планировать бюджет.
