Ипотека или аренда квартиры: что выбрать?

У человека, решившего жить отдельно от родителей, есть два варианта: собственное или арендованное жильё. Над выбором размышляют не только вчерашние студенты, но и зрелые семейные люди. Ведь аренда недвижимости требует расходов на квартплату, а покупка почти всегда означает ипотеку с ежемесячными платежами банку. Разбираемся, что выбрать и когда.

Арендовать жильё проще, чем купить. Многие годами живут на съёмной квартире и абсолютно довольны. Но со временем открываются и минусы этого варианта, а некоторым они очевидны с первых месяцев.

Преимущества

Люди предпочитают снимать жильё по следующим причинам:

• •

  Больше свободы в передвижении. Легко переехать в другой район, город и регион, если поменяли место работы или по состоянию здоровья требуется другой климат. Жильцы расторгают договор с владельцем квартиры и арендуют другую там, где хочется.

• •

  Меньше стартовые расходы. Для съёма достаточно сразу внести плату за два-три месяца. Это намного меньше первоначального взноса по ипотечному кредиту.

• •

  Реально сократить расходы на квартплату при уменьшении дохода. Если, например, снимать двухкомнатное жильё стало дорого, можно найти более дешёвое однокомнатное.

• •

  Не нужно заботиться о состоянии и ремонте жилплощади. Этим занимается собственник, который ищет специалистов, материалы, разбирается с коммунальными службами, тратит деньги. Он же платит налог на имущество и взносы на капремонт.

• •

  Аренда не требует оформления массы документов, достаточно договора. Иногда обходятся и без него, хотя это рискованно для обеих сторон.

Недостатки

У аренды есть и минусы:

• •

  Съёмщик зависит от владельца, подчиняется его правилам. Одни собственники не соглашаются сдать недвижимость претендентам с животными, другие — с детьми. Третьи, наоборот, опасаются иметь дело с одинокими арендаторами, в итоге найти жильё сложно.

• •

  Невозможно строить долгосрочные планы. Из съёмной квартиры в любой момент могут попросить, особенно в отсутствие договора. Причиной становится, например, желание владельца её продать.

• •

  Труднее устроиться с максимальными удобствами. Арендованную квартиру можно переделать по-своему лишь с согласия хозяина. Потраченные на это деньги он не вернёт, а может и вообще не разрешить вносить изменения.

• •

  Присутствует психологический дискомфорт. Человек не чувствует себя как дома. Это ощущение может усугубиться, если собственник имеет привычку являться с проверкой без предупреждения.

• •

  Рынок арендного жилья в России огромный, поэтому для поиска люди нередко обращаются к риелторам. Это влечёт дополнительные расходы, и есть риск попасть на мошенников.

По данным ЦБ РФ, количество оформленных ипотечных кредитов в 2023 году увеличилось по сравнению с 2022-м. То есть многие хотят иметь собственную жилплощадь, пусть и приобретённую с помощью банка. У этого способа покупки тоже есть преимущества и недостатки.

Плюсы

Их у ипотеки как минимум пять:

• •

  Можно стать владельцем недвижимого имущества, даже если недостаточно собственных денег. Можно будет жить в нём, обустраивать по своему вкусу, приглашать гостей, заводить животных. А расплачиваются с банком постепенно, в течение многих лет. К тому же сегодня действуют льготные программы с пониженными процентными ставками: дальневосточная, семейная, на новостройку с господдержкой и т. д.

• •

  Это выгодное вложение денег, а в будущем — шанс заработать на перепродаже или сдаче в аренду. Жильё дорожает, сбережения обесценивает инфляция. При действующей ипотеке из-за снижения стоимости отечественной валюты фактически дешевеют ежемесячные платежи, что тоже неплохо для заёмщика.

• •

  Благодаря постоянной регистрации по месту жительства можно получить лучшую работу с большим доходом, чем при временной регистрации. Меньше проблем с бесплатной медицинской помощью, устройством детей в детский сад, школу.

• •

  Ипотечная квартира даёт больше уверенности, ощущение безопасности. Собственник с семьёй находится у себя дома. Нужно платить ежемесячно определённую сумму, которую не увеличат, в отличие от арендной платы. Если заработок вырос, можно вернуть деньги банку досрочно. При сокращении доходов, наоборот, оформляют ипотечные каникулы или рефинансируют кредит для получения более низкой ставки.

• •

  Необходимость платить ипотеку дисциплинирует, требует осознанного отношения к расходам, что помогает экономить.

Минусы

Есть причины, по которым желающие иметь свою недвижимость не готовы обращаться за помощью в банк:

• •

  Нужен первоначальный взнос. Сейчас это 20–30% стоимости квартиры, а накопить такую сумму трудно. Правда, часть взноса можно внести за счёт материнского капитала.

• •

  Для оформления нужны время и усилия. Клиент должен получить одобрение в банке, собрать документы, найти жильё, которое всех устроит. К счастью, сейчас процедура упростилась благодаря электронному документообороту, и приходить в отделение можно лишь на подписание договора.

• •

  Клиент возвращает больше денег, чем взял. Ипотека состоит из основного долга и процентов, а срок погашения может быть до 30 лет. За это время получается солидная переплата. Уменьшить её можно, если вернуть кредит досрочно.

• •

  Приходится ограничивать себя в тратах, нельзя долго оставаться без работы. Ипотечные платежи могут составлять до 50% бюджета клиента, их нужно вносить по графику. А просрочка влечёт штрафы и портит кредитную историю.

• •

  До выплаты долга квартира остаётся в залоге. То есть собственник не сможет продать её без разрешения банка. Это становится проблемой, если срочно нужны деньги или необходимо переехать.

Прежде чем выбрать между съёмной и ипотечной жилплощадью, стоит сделать расчёты.

Допустим, аренда в Краснодаре двухкомнатной квартиры во вторичке стоит от 28 000 ₽ в месяц, не считая расходов на ЖКУ. За год съёмщик заплатит за проживание 336 000 ₽, а за 30 лет — 10,08 млн ₽, если квартплата не будет повышаться, что маловероятно. Своего жилья у него так и не появится.

Двухкомнатная квартира в том же городе на вторичном рынке стоит от 6 млн ₽. У клиента должно быть примерно 1,2 млн ₽ на стартовый взнос для стандартной ипотеки или 1,8 млн ₽ при участии в льготной программе. Взять в банке нужно примерно 4,8 млн ₽ при отсутствии льгот от государства или 4,2 млн ₽, если они есть. Здесь нужно смотреть на ставку, от которой зависит переплата за те же 30 лет. Например, по семейной программе она не выше 6%. То есть при минимальном первом взносе клиент будет ежемесячно платить банку около 25 000 ₽, переплата за всё время составит примерно 4,85 млн ₽, а полная сумма — около 9 млн ₽.

Очевидно, что в таком случае ипотечный кредит выгоден, а аренда слишком дорога. Первый вариант обойдётся в 25 000 ₽ в месяц и 9 млн ₽ за 30 лет плюс жилплощадь в собственности. Второй — больше чем в 28 000 ₽ ежемесячно и 10,08 млн ₽ за 30 лет, а деньги арендатор вложит в чужое благополучие.

Выгоднее оформить её, если:

• •

  есть возможность воспользоваться льготной программой с низкой ставкой или банк предлагает стандартный кредит с небольшими процентами;

• •

  имеется стабильная работа с перспективами, доходом, который минимум вдвое больше ипотечных трат;

• •

  накоплен первоначальный взнос;

• •

  можно привлечь надёжных созаёмщиков;

• •

  нашлось достойное жильё в удобном месте, по хорошей цене, с возможностью сразу вселиться в него.

При таких обстоятельствах несложно в срок или раньше выплатить кредит и снова иметь больше свободных денег.

8

73

Поделиться