Что такое ставка по кредитной карте

Что такое процентная ставка по кредитной карте?

Процентная ставка по кредитной карте — процент от всей суммы задолженности, то есть это деньги, которые банк возьмет с вас дополнительно за использование кредитного лимита, если вы не восполните его до окончания беспроцентного срока. Также, важно учитывать, что существует ещё понятие грейс-периода — период за который можно вернуть банку деньги без процентов.

Как узнать процент по кредитной карте?

В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.

Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:

• •

  заполнив анкету на сайте Альфа‑Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время

• •

  подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней)

Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 150 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:

• •

  СНИЛС

• •

  ОМС

• •

  ИНН

• •

  Водительское удостоверение

• •

  Заграничный паспорт

• •

  Карта другого банка

После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:

• •

  процентная ставка

• •

  длительность льготного периода

• •

  стоимость годового обслуживания пластиковой карты

• •

  размер минимального платежа

• •

  возможные штрафные санкции

Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте. Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.

Формула расчёта процентов по кредитной карте

Проценты по кредитной карте начисляются со дня образования задолженности или со дня окончания льготного периода.

Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.

Банковская система рассчитывает всё автоматически. В кредитной карте, в отличие от кредита, размер долга — переменная величина, и невозможно предсказать его заранее. Поэтому сумма ежемесячного платежа становится известна только в расчётный день, который наступает каждый месяц в день заключения договора с банком о предоставлении кредитной линии. Далее у вас есть 20 дней на то, чтобы зачислить средства на счёт.

Начисление платы зависит от суммы долга, процентной ставки и количества дней, в которые имелся долг перед банком. Сейчас разберёмся, как это происходит.

Есть два ошибочных убеждения:

1. Что расчёт производится от общей суммы предоставленной кредитной линии. Проценты начисляются исключительно на те средства, которые вы потратили. Чем больше минус счёта, тем больше в итоге окажется размер переплаты

2. Что проценты начисляются только за дни после завершения льготного срока. На самом деле, если грейс-период завершён, можно считать, что его не было вообще. Если беспроцентный срок по банковской карте 60 дней, и вы внесли долг на 61-й, выплата будет начислена за 61 день

Чтобы самостоятельно посчитать размер начисленных процентов, нужно:

1. Сформировать выписку по всем расходам в мобильном приложении или в интернет-банке с даты первой покупки, т. е. с начала льготного периода, по текущий день. Полный перечень списаний и пополнений счёта позволит точно узнать, какая сумма долга была на карте в каждый конкретный день. Каждое внесение средств уменьшает остаток задолженности

2. Разделить годовую процентную ставку на 365. Так мы получим ежедневную стоимость. Например, если в договоре речь идёт о 23,99% годовых, это означает, что за каждые сутки нужно заплатить 0,065%, а в месяц — 1,97%

3. Умножить сумму долга каждого дня на получившуюся ставку. Так, если задолженность в первый день составила 5000 рублей, то: 5000 * 0,065% = 3,25 рубля. Это чистая сумма переплаты за одни сутки

4. Суммируем все переплаты и получаем размер процентов, которые нужно выплатить банку

Как рассчитать проценты за просрочку

Подписывая договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи.

В случае если оплата была произведена несвоевременно, задолженность считается просроченной. В таком случае уплачивается неустойка. Она рассчитывается по ставке 0,1% от просроченной суммы за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка может начисляться на:

• •

  Просроченную оплату годовой комиссии по обслуживанию карты

• •

  Просроченную сумму долга

• •

  Просроченные проценты, если вы уже вышли за льготный период

В первую очередь вносимые средства идут на погашение процентов и комиссий банка, и только потом — на погашение фактического долга. Мы рекомендуем вносить максимально крупные суммы, чтобы процесс возвращения долга не растянулся на много месяцев. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше размер переплаты.

Как вычислить проценты за оплату

Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет от 0 до 10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.

Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.

Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.

Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 11,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:

• •

  300 рублей — это минимально возможный размер ежемесячного платежа. Точный размер минимального платежа определяется индивидуально. Эта сумма идёт на погашение основного долга

• •

  При ставке 11,99% годовых в день на долг 10 000 рублей начисляется 3,28 рубля, а в месяц — 98,4 рубля Итого минимально нужно внести 398,4 рубля.

За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 0,1% в день от суммы просроченного долга (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:

• •

  Не внесён совсем

• •

  Внесён в меньшем объёме, чем нужно

• •

  Внесён после указанного в сообщении срока

Например, долг составляет 50 000 рублей, а размер минимального платежа — 10%, или 5000 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 5 рублей за каждый день просрочки (5000 * 0,1% = 5).

А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.

Как получить низкие процентные ставки по кредитным картам

Согласно условиям предоставления кредитной карты, подтверждать доходы необязательно. Однако если вы предоставите справку 2-НДФЛ или по форме банка, это позволит снизить процентную ставку.

Итоговая ставка зависит от многих факторов: кредитной истории, уровня платёжеспособности, наличия недвижимого имущества и других данных, отражённых в анкете.

Самые выгодные тарифные планы предлагаются клиентам, получающим зарплату на карту, открытую в Альфа‑Банке. Вы можете перевести свою заработную плату в банк и получить льготные условия.

Когда можно не платить проценты по кредитным картам

Чтобы не платить проценты и штрафы, старайтесь уложиться в льготный период. В Альфа‑Банке он составляет 60 (для карт с бонусными системами), 100 или 365 дней. Отсчёт начинается с первой покупки.

Грейс-период возобновляемый. Если долг будет погашен в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

В худшем случае вам нужно будет возместить банку:

• •

  Общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали

• •

  Проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием)

• •

  Штраф за образование просроченной задолженности

• •

  Неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам

Приоритетность удержания описана в общих условиях кредитования, размещённых на сайте банка.

Чтобы посчитать общую сумму, нужно посчитать по отдельности те пункты, которые относятся к вашей конкретной ситуации и сложить их.

Основные правила начисления процентов

Подведём краткий итог:

• •

  Во время льготного периода плата не начисляется

• •

  По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка

• •

  Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности

• •

  После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом

• •

  Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно

• •

  Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств

Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту 60 дней без %. Она даст вам дополнительный запас времени.

Главное — регулярно вносить минимальные платежи, не откладывать погашение на последний момент, стараться придерживаться льготного периода. Тогда использование кредитной карты будет удобным и выгодным.