Грейс-период: что это и как он работает

Что такое грейс-период

Грейс-период (англ. grace period) — льготный период уплаты процентов по кредиту, в течение которого можно бесплатно пользоваться кредитными средствами. Беспроцентный период охватывает, как правило, только безналичные платежи и не распространяется на операции с наличными, которые включают, например, снятие наличных в банкоматах. Банк начисляет проценты по таким операциям с момента их совершения. Также может начисляться комиссия на переводы с карты на карту или текущий счёт — одни банки считают их безналичными операциями и клиентам предоставляется льготный период, а другие относятся к ним как к кассовым операциям, сразу начиная взимать проценты. Это связано с тем, что в случае безналичных сделок, включая оплату картой, продавец платит комиссию от 1,5 до 3%, которая идёт банку-эмитенту, и на эти деньги он может финансировать льготный период. При снятии в банкомате дополнительные расходы, связанные с этим, несёт банк.

Виды грейс-периода

Грейс-период и его условия прописываются в кредитном договоре. Есть три вида услуги:

1. По расчётному периоду. Вначале клиент расходует заёмные средства, а после окончания расчётного срока выплачивает сумму долга. Погашение в срок не требует уплаты процентов

2. По каждой покупке. Для покупки каждого товара или услуги задаётся отдельный льготный срок оплаты, в течение которого заёмщик может погашать долг платежами любого размера, но желательно в том же объёме и в той же последовательности, в которых совершал покупки

3. С первой операции. Конечный срок погашения устанавливается на определённую дату после совершения первой покупки и обычно составляет 30–60 дней

Наиболее распространён первый вид, тогда как остальные два встречаются намного реже или вообще не используются банками.

Длительность грейс-периода

Продолжительность отсрочки по процентам обычно составляет от 51 до 100 дней в зависимости от предложения конкретного банка. Этот срок делится на две составляющие:

1. Расчётный цикл. Он соответствует продолжительности календарного месяца и длится от 28 до 31 дня. После его завершения банк суммирует все операции, совершенные с кредитной картой, и высылает клиенту (обычно в электронном виде) ежемесячный расчёт с указанием даты погашения долга и, таким образом, окончания беспроцентного периода

2. Время погашения долга. Срок, который начинается после окончания платёжного цикла и обычно длится, в зависимости от предложения банка, от 20 до 30 дней. В течение этого времени проценты на использованный лимит не начисляются, но в то же время его окончание является пределом бесплатного использования кредитных средств

Пример:

Предполагается, что расчётный цикл длится 30 дней, а период погашения долга составляет 25 дней

• •

  при использовании кредитной карты в первый день расчётного периода у клиента есть 55 дней на погашение (30 дней расчетного цикла + 25 дней на погашение долга)

• •

  при использовании кредитной карты на двадцатый день расчётного периода у клиента есть только 35 дней на погашение долга (10 дней расчетного цикла + 25 дней на погашение долга)

В случае просрочки погашения долга банк взимает проценты. Он также может добавить другие дополнительные расходы за превышение срока погашения обязательства, если это предусмотрено договором.

Банк отказывается от процентов только в том случае, если клиент полностью погасит долг до окончания установленного срока. Если он этого не сделает, будут начислены проценты на всю сумму с момента платежа (даже если клиент погасил половину долга).

Нюансы

Термин «льготный период» можно понимать двояко. Во-первых, это время от начала расчётного периода до последнего дня, когда можно погасить задолженность по карте полностью без процентов. В случае карты с отсутствием начисления процентов до 56 дней он будет состоять из 31 дня расчётного периода и 25 дней на погашение долга.

В месяце, в котором меньше 31 дня, период будет соответственно сокращён. Банки определяют продолжительность расчетного периода, указывая число месяца, в котором составляется выписка. Время, прошедшее с момента создания предыдущей выписки, является расчётным периодом. Во избежание сложностей с календарём большинство банков позволяют формировать выписки только до 28 числа каждого месяца, поэтому окончание расчётного срока 29, 30 или 31 числа невозможно. Другой нюанс в трактовке термина «льготный период» относится ко времени от окончания расчётного срока, то есть от формирования выписки, до последнего дня возможности её беспроцентного погашения. В случае с картой льготный период, понимаемый таким образом, составит 25 дней.

Оплата по кредитной карте

Оптимальный вариант — полностью оплатить задолженность в течение действия отсрочки по процентам. Но здесь есть три варианта:

• •

  погасить всю задолженность в течение беспроцентного периода — погашение долга до окончания установленного срока оплаты предотвратит уплату дополнительных процентов

• •

  погасить минимально необходимую сумму — минимальный платёж обычно составляет 10% от общей суммы задолженности, поэтому, если клиент вернёт такую ​​сумму до окончания беспроцентного периода, оставшаяся сумма превратится в обычный кредит, по которому будут начисляться проценты до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен

• •

  не вносить платежи вообще — в этом случае клиенту не только придётся платить установленные проценты, но и по истечении срока погашения долга вернуть полностью всю сумму с возможным штрафом за нарушение взятых обязательств

Техническая сторона погашения кредитной карты полностью зависит от правил, установленных эмитентом. Обычно карточный счёт доступен с уровня онлайн-банкинга, что позволяет настроить автоматическое погашение.

Как определяется минимальный платёж?

Банк не требует от клиентов полной выплаты задолженности во время отсрочки по процентам, но необходимо хотя бы минимальное погашение. Размер минимального платежа определяется на основании указаний, изложенных в кредитном договоре с банком. Учреждение указывает сумму или процент непогашенной задолженности, которую нужно погасить до окончания беспроцентного периода.

После оплаты можно разделить оставшуюся сумму на меньшие платежи и вносить их в течение действия льготного срока погашения. В таком случае размер минимального платежа будет зависеть от:

• •

  суммы долга в данный расчётный период по кредитной карте

• •

  процентной ставки, установленной на кредитный лимит по карте

Минимальная сумма, которую должен погасить клиент, умножается на сумму существующего долга в конце расчётного периода и на процентную ставку.

Как избежать задолженности по кредитке

Кредитные карты хорошо подходят для безналичной оплаты, но когда они используются для снятия наличных в банкоматах, это может привести к дополнительным расходам. На снятую сумму будет начисляться процент, предусмотренный договором. В некоторых банках также добавляется комиссия за превышение лимита карты или его достижение, а также есть комиссии, связанные со страховкой, изменением даты расчётов или выпуском самой карты. На их размер стоит обратить внимание при просмотре таблиц сборов и комиссий перед подписанием договора.

Чтобы избежать задолженности по кредитной карте, лучше погашать всю задолженность сразу. Настройка автоматической оплаты с дебетового счёта на кредитный избавит от необходимости вносить платежи вручную. Если перевод осуществляется из другого банка, лучше запланировать его за один рабочий день до крайнего срока, чтобы он обязательно пришёл вовремя. Также, чтобы избежать задолженности по кредитке, рекомендуется тратить не более 70% от максимально установленного лимита.