Сколько раз можно брать ипотеку

Сколько раз можно взять ипотеку по закону

Всё, что касается ипотечного кредитования, регламентируется Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. Его не однажды меняли, но ограничения на количество жилищных займов не устанавливали. Если у клиента достаточно средств, он может брать хоть три кредита — одновременно или по очереди. И купить первую квартиру, чтобы жить в ней, а вторую, чтобы сдавать в аренду и получать прибыль. Или взять первоначальный кредит на недвижимость в городе, а следующий — на покупку дачи за его пределами.

В том же законе установлены следующие правила:

• •

  До погашения долга недвижимое имущество остаётся в залоге у банка.

• •

  Клиент каждый месяц выплачивает основную сумму и проценты по ней.

• •

  Сколько именно платить и когда, указывают в графике.

• •

  Нарушение графика приводит к штрафам, то есть увеличивает сумму долга клиента перед банком.

Ограничения банков

Банки обычно не диктуют заёмщикам, сколько раз брать кредиты на покупку жилья. Но прежде чем заключить договор, оценивают их платёжеспособность. Критерии для одобрения сделки:

• •

  Размер ежемесячного дохода. Для его подтверждения у работодателя берут справку о зарплате, но банк может обратиться за проверкой этой информации в СФР или налоговую службу. Кредитора интересует только законный заработок.

• •

  Уровень финансовой нагрузки. На выплату кредитов должно уходить не больше 50% совокупного дохода. Если человек зарабатывает 200 тыс. ₽ в месяц, а на погашение ипотечных кредитов придётся тратить 101 тыс. ₽, банк откажется заключать договор. Иногда требование в этой части ещё жёстче — на выплату займов должно приходиться не больше 30% ежемесячного дохода.

• •

  Стаж работы. Общий стаж должен быть не меньше года. Имеет значение и частота смены работодателей. Чем дольше стаж на единственном рабочем месте, тем выше шансы получить второй заём на жильё.

• •

  Отсутствие других долгов. Если клиент задерживает выплаты по действующему потребительскому займу, кредитной карте, штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным платежам, банк не одобрит вторую ипотеку.

• •

  Чистота кредитной истории. Если прежде клиент допускал просрочки по выплатам, в банке это фиксируют и дополнительный жилищный заём не одобрят.

В некоторых банках второй кредит на жильё не дают ни при каких условиях, так как его оформление противоречит финансовой политике кредитной организации.

Сколько раз можно взять льготную ипотеку

Если клиент хочет воспользоваться программами господдержки, здесь тоже есть нюансы, которые надо знать:

• •

  Нельзя брать одновременно два разных жилищных займа, в погашении которых участвует государство. Например, если оформили кредит на новостройку с господдержкой, пока он не выплачен, не удастся воспользоваться программой для IT-специалистов. Придётся выбирать наиболее выгодный вариант.

• •

  Некоторые из них доступны только один раз в жизни. Основным требованием, например, для сельской ипотеки и для молодых семей является отсутствие в собственности жилья. Поэтому второй раз клиент не будет соответствовать условиям этих программ, ведь он приобретёт недвижимость на первый заём.

• •

  На некоторые госпрограммы ипотечного кредитования ограничений нет. Ими можно пользоваться не единожды, если клиент соответствует условиям и в данный момент не пользуется иными льготами по жилищному займу.

Может ли банк выдать вторую ипотеку, если первая не выплачена

Банк вполне может одобрить новый жилищный кредит, пока предыдущий не погашен. Но для этого клиенту нужно выполнить следующие требования:

• •

  Не допускать просрочек по первому займу.

• •

  Иметь официальный доход как минимум в два раза больше, чем выплаты по обоим кредитам.

• •

  Не иметь других долгов — по алиментам, штрафам, налогам и так далее.

• •

  Заработать хороший кредитный рейтинг, то есть время от времени пользоваться кредитками, потребительскими займами и делать выплаты по ним без опозданий.

Это минимум, который поможет оформить вторую ипотеку. Шансы получить её при непогашенной первой увеличатся, если:

• •

  У претендента на заём есть другая свободная недвижимость или иное ценное имущество, которое можно использовать в качестве залога.

• •

  Большая часть первого ипотечного кредита выплачена (об этом следует взять справку), по ней не было просрочек.

• •

  К договору присоединится созаёмщик, у которого есть достаточный доход и своя недвижимость.

• •

  У клиента имеются серьёзные поручители, которые в случае невыполнения им обязательств выплатят долг банку.

• •

  У заёмщика открыт вклад или счёт, оформлена зарплатная карта.

• •

  Он получил право на ипотечные льготы.

• •

  У него благополучная кредитная история.

Какие ипотечные программы можно брать повторно

Можно взять второй жилищный кредит по сниженной ставке, если это одна из следующих программ:

• •

  На новостройку. В Альфа-Банке её выдают от 28,49% на период до 30 лет. Клиент может выплатить деньги досрочно или оформить новый заём до погашения старого, если позволяет финансовое положение.

• •

  Семейная. Минимальная ставка по ней составляет 6%. По программе покупают новое или вторичное жильё. Она доступна семьям с детьми, рождёнными с 2018 по 2022 год. Если у ребёнка инвалидность, обратиться за поддержкой в банк можно до конца 2027 года.

• •

  На дом. По ней покупают недвижимость на вторичном или первичном рынке. В Альфа-Банке есть выгодные условия, по которым ставка составляет от 27,5%. Нужно сделать первый взнос от 50%.

• •

  На квартиру. По ней доступно новое и вторичное жильё. В Альфа-Банке берут заём по ставке от 28,49%. Как и в предыдущем случае, действуют специальные условия, с помощью которых понижают ставку.

Клиент может заранее рассчитать, сколько денег и времени потребуется для погашения займа на жильё, с помощью ипотечного калькулятора.

* Ставки актуальны на 29 мая 2023. Уточняйте информацию на сайте Альфа-Банка.