Опубликовали: 09.06.2024 Обновили: 27.01.2025 Время на прочтение статьи: 9 минут
Содержание:
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Когда собственных денег недостаточно, для покупки квартиры можно воспользоваться ипотекой или взять обычный потребительский кредит наличными. Разберёмся, в каких ситуациях выгодным будет первый вариант, а когда лучше выбрать второй, ведь они различаются по многим параметрам.
В чём разница между ипотекой и кредитом?
Принципиально они различаются тем, что кредит — это заём на любые цели, а ипотека — это вид жилищного кредитования, при котором банк выдаёт клиенту деньги на покупку недвижимости. Особенность в том, что ипотека оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения задолженности недвижимость находится под обременением, то есть собственник не может её продать, подарить, сделать перепланировку без согласия кредитора.
Выдавая кредит, организация предоставляет заёмщику деньги на покупку товаров, оплату определённых услуг и другое. Выделяют целевые и нецелевые займы. Как правило, при их оформлении не нужно подтверждать, на что были потрачены деньги.
Сравним по нескольким параметрам, чем отличаются друг от друга оба вида кредитования.
Параметры
Ипотека
Кредит наличными
Назначение
На покупку недвижимости
Не регламентируется
Процентная ставка
Средняя ставка — от 12,9% до 22,19%. Также существуют выгодные льготные программы кредитования под 2–6%
Ставки существенно выше, чем при целевом кредитовании на жильё. Могут доходить до 15–20% годовых
Залог
Передача купленной недвижимости в залог — обязательное условие оформления
Обеспечение не требуется
Срок кредитования
До 30 лет
Не более 8−10 лет
Сумма
До 100 млн рублей
До 15 млн рублей наличными
Первый взнос
Не менее 20,1% от стоимости приобретаемого жилья
Не требуется
Точный размер процентной ставки определяется индивидуально для каждого заёмщика. При расчёте учитываются кредитная история, уровень дохода, наличие обеспечения и другие факторы. Так, предложения в Альфа‑Банке отличаются выгодными льготными условиями для зарплатных клиентов: сниженной процентной ставкой, быстрым одобрением и минимальным пакетом документов.
В отличие от нецелевого кредита, который выдают на 5–7 лет, ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. При оформлении займа на покупку жилья банк оценивает размер первоначального взноса. Чем больше денег вносит заёмщик, тем выше вероятность одобрения.
На максимальный кредитный лимит влияет величина заработка. Сумма выплат банку по обязательствам не должна быть более 50% общего дохода заёмщика.
- •
При ипотеке сумма зависит от стоимости недвижимости
- •
По потребительским займам сумма ограничена условиями действующей программы
Расходы на оформление
Оба типа кредитования отличаются и затратами на оформление. Как правило, при получении потребительского займа клиенту не приходится тратить дополнительные деньги. С ипотекой всё обстоит иначе. При её оформлении в основные расходы входят:
- •
Страховка. Необходимо страхование недвижимости при её покупке на вторичном рынке или в готовой новостройке. При недостроенном жилье страхуют здоровье и трудоспособность заёмщика.
- •
Оплата услуг независимого оценщика, нотариуса.
- •
Оплата банковского аккредитива, а также комиссий за выдачу займа.
- •
Затраты на проверку юридической чистоты сделки и регистрацию недвижимости.
Порядок рассмотрения заявок в Альфа‑Банке
Чтобы кредитоваться на покупку жилья или другие нужды в Альфа‑Банке, заполните стандартную форму на сайте: введите личные и контактные данные, регион. Укажите информацию о заработке, выберите параметры займа. Дождитесь предварительного одобрения заявки — на это уйдёт не более двух минут.
Загрузите электронные версии документов через интерфейс сайта. Если вы оформляете целевое жилищное кредитование, выберите объект недвижимости и страховую компанию, заполните анкету. Через некоторое время вам перезвонит сотрудник банка, чтобы сообщить о решении и согласовать время визита для подписания договора.
Получите потребительский заём наличными в удобном отделении или закажите доставку — специалист привезёт карту с нужной суммой по указанному адресу.
Какие документы нужны
Для оформления нецелевого кредита потребуется:
- •
паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет)
- •
второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, водительские права и другие
- •
справка по форме банка, 2-НДФЛ, выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта
- •
трудовой договор, трудовая книжка
Оформление ипотечного займа отличается тем, что дополнительно потребуются документы по объекту залога:
- •
свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРН
- •
справка об отсутствии обременений
- •
ДКП, отчёт об оценке вторичной недвижимости, договор с застройщиком, разрешение на * строительство при покупке новостройки
- •
кадастровый паспорт, техпаспорт, справка из БТИ
- •
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на проведение сделки и другие
Перечень документов различается в зависимости от того, какую недвижимость вы приобретаете — строящуюся или готовую, на первичном или вторичном рынке. Если привлекаются созаёмщики, нужны документы и на них. А если у клиента есть семья, понадобятся свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей (в зависимости от программы кредитования).
Что проще оформить
Получить потребительский заём проще и быстрее, чем ипотечный. При оформлении последнего требуется время на поиск объекта недвижимости, который пройдёт одобрение кредитной организации. Определённое время — от нескольких дней до нескольких недель — займёт подготовка и проверка документов. Это связано с тем, что кредитная организация хорошо проверяет все нюансы сделки, чтобы избежать возможных рисков.
Кредит или ипотека: что выгодней?
Чтобы найти выгодный вариант, сравним плюсы и минусы каждого вида кредитования.
Ипотека
Преимущества
Недостатки
Можно получить налоговый вычет за покупку квартиры, а также за выплаченные проценты
Необходимо оформлять страховку. Страховать придётся предмет залога, а также жизнь, титул собственности и здоровье
Можно воспользоваться выгодными льготными программами кредитования и уменьшить ставку. Некоторым категориям заёмщиков доступно субсидирование
До момента полного закрытия займа недвижимость находится под обременением, не может быть продана без согласия банка
Длительный срок кредитования делает невысоким размер ежемесячных взносов
Банк может не одобрить выбранную для покупки квартиру или дом и ограничить количество вариантов
Банк проверяет объект недвижимости на юридическую чистоту, что снижает риски покупателя
Длительный период кредитования повышает общий размер переплаты за жильё
Можно привлекать созаёмщиков, чтобы была одобрена бо́льшая сумма
Не избежать дополнительных расходов на оформление недвижимости, регистрацию сделки, оплату нотариальных услуг и т. д.
За счёт длительного периода погашения в этом варианте кредитования получается существенная переплата. Однако её можно заметно сократить, если вносить платежи в счёт досрочного погашения. В Альфа‑Банке это делается бесплатно. Хорошо и то, что банк заинтересован в юридической чистоте сделки, поэтому досконально проверяет недвижимость. Кредитование на покупку жилья отличается тем, что можно использовать материнский (семейный) капитал. Уменьшенную ставку при некоторых программах кредитования получают зарплатные клиенты, Alfa Only, а также оформившие онлайн‑заявку и купившие недвижимость у партнёров банка.
Кредит
У нецелевых кредитных продуктов — свои особенности. Сравните все плюсы и минусы, прежде чем брать потребительский заём, чтобы приобрести жилплощадь.
Преимущества
Недостатки
Подходит для любых целей
За счёт небольшого срока кредитования обязательные платежи будут выше, чем по ипотечному займу
Не нужно страховать жильё, жизнь и здоровье. Это сокращает общий размер переплаты
Высокая процентная ставка. Нельзя воспользоваться льготными госпрограммами и субсидиями
Купленную квартиру можно продать, завещать, обменять, подарить без согласия банка
Короткий срок кредитования повышает размер ежемесячных платежей и кредитную нагрузку
Требования к потенциальным заёмщикам более лояльные, чем при оформлении займа на жильё, не нужен залог
Без поручителей и залога вероятность одобрения большой суммы невысока
Требуется меньше документов для оформления
Сумма меньше, чем дают на покупку недвижимости
При выплате нельзя оформить налоговый вычет или воспользоваться льготами и субсидиями. На кредитные деньги можно приобрести любой жилой объект, но проверять чистоту сделки придётся самостоятельно.
Что выбрать?
Выбирать лучше всего с учётом собственной ситуации. Например, если жильё не дороже 2 млн рублей, заёмщик готов к крупным ежемесячным платежам, то проще и быстрее оформить кредит. Ориентируйтесь на необходимую сумму и комфортный срок. Также учитывайте, готовы ли вы к дополнительным тратам.
Оформить обычный заём наличными стоит, если:
- •
у вас есть более 70% стоимости квартиры, а на покупку требуется небольшая сумма
- •
вам нужны деньги на небольшой срок и вы планируете досрочно погасить долг
- •
планируется обмен с доплатой (с вашей стороны)
- •
вы нашли очень выгодное предложение и вам необходимо срочно заключить сделку
Ипотеку лучше оформлять, если:
- •
нужна большая сумма и длительный срок для комфортного погашения
- •
вы приобретаете жильё впервые и хотите получить налоговый вычет
- •
планируете погасить часть задолженности материнским капиталом или использовать субсидию от государства
Оформить нецелевой или ипотечный заём в Альфа‑Банке легко, и для этого вам не придётся выходить из дома. Посетить отделение нужно будет только для подписания кредитного договора.
