Опубликовали: 14.03.2023 Время на прочтение статьи: 12 минут
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Большая семья — большие расходы, но и многодетные родители в России могут взять ипотечный кредит. Этому способствует государство — льготными программами, субсидией, выплатой материнского капитала. Читайте подробнее о том, как и где выгоднее взять ипотеку под низкий процент и с дополнительной финансовой помощью.
Законы о льготах для многодетных семей
В России их несколько:
- •
Указ Президента от 5 мая 1992 года № 431. В документе перечислены льготы в сферах образования, здравоохранения, налогов, коммунальных услуг для семей, где трое детей и больше.
- •
Федеральный закон от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ. В нём расписано, как многодетной маме получить пособия по беременности и родам, другую социальную помощь.
- •
Федеральный закон от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ. Утверждает меры для улучшения финансового положения родителей, у которых три ребёнка или больше.
- •
Указ Президента от 7 мая 2012 года № 606. С его помощью родители получают ежемесячные денежные выплаты на третьего ребёнка и последующих, если дети рождены, усыновлены после 31 декабря 2016 года.
- •
Федеральный закон от 3 июля 2019 года № 157-ФЗ. Позволяет многодетным, взявшим ипотеку, получить субсидию до 450 тысяч ₽ на её частичное погашение.
- •
Постановление Правительства от 7 сентября 2019 года № 1170. Регламентирует порядок работы оператора ДОМ. РФ и пополнение его счетов из госбюджета.
Помощь распространяется на жителей всех субъектов РФ. Льготы, объём финансовой поддержки зависят от количества членов семьи, общего дохода и региона, но выплаты не могут быть меньше федеральных.
На какую помощь могут рассчитывать многодетные семьи
Родители, у которых минимум три ребёнка, имеют право на получение:
- •
выплаты до 450 тысяч ₽ на погашение ипотеки;
- •
материнского капитала, который в том числе можно потратить на первый взнос по кредиту на недвижимость;
- •
льготного жилищного займа в банке от 5%* годовых и отсрочки по нему на полгода;
- •
освобождения от земельного налога на участок с 6 соток.
Льготники из этой категории также могут взять отпуск на работе в любое время года, мамы — выйти на пенсию раньше положенного.
Субсидия 450 000
Если многодетные родители взяли жилищный заём, им полагается субсидия на его погашение в сумме до 450 тысяч ₽. Деньги выделяет государство через единого оператора программы. На руки клиенту их не выдают. После решения о выплате оператор перечисляет средства на ипотечный счёт. Выплату не придётся возвращать, её дают безвозмездно. Право на получение этих денег имеют мать или отец.
Заёмщик обращается за финансовой помощью через банк, в котором оформил кредит, или через Госуслуги. При каких условиях можно рассчитывать на выплату:
- •
третий ребёнок или последующие родились в период с начала 2019 года по конец 2023 года;
- •
они родные или усыновлённые;
- •
у детей и родителя есть российское гражданство;
- •
ипотечный договор заключён до 1 июля 2024 года;
- •
купили готовую или строящуюся новостройку, вторичку, дом либо земельный участок под жилищное строительство, квартиру в кооперативе.
Деньги выделяют на покрытие основного долга. Остаток, если он будет, можно направить на выплату процентов. В случае, когда выделенной помощи хватило на всю сумму задолженности, кредит считается погашенным.
Что делать, если федеральной субсидии недостаточно для выплаты основной части займа? Семье всё равно выдадут не больше максимально допустимой суммы. Можно будет погасить основной долг частично, а остальные выплаты делать из собственных средств. Но, поскольку сумма долга уменьшилась, банк может сократить ежемесячный взнос или уменьшить срок кредитования. Этот вопрос решается вместе с клиентом.
Материнский капитал
Деньги для выплаты материнского капитала выделяет пенсионный Фонд РФ. Возможности их использования ограничены, но один из вариантов — перечисление на ипотечный счёт. Материнский капитал, в отличие от субсидии, можно использовать как первоначальный взнос при оформлении жилищного кредита. Другой вариант для его применения — закрытие ипотеки.
Многодетная мама получает 524 527,9 ₽, если с 2007 по 2019 год у неё появился третий ребёнок или последующие, а на старших детей материнский капитал не выделялся. Сумма возрастает до 693 144,1 ₽ при том же условии, но когда третий и последующие дети родились в 2020 году и позже.
Деньги не выдают наличными, а оформляют сертификат на всю сумму. Право на него имеет женщина. Отцу выдают материнский капитал, если матери нет в живых или её лишили родительских прав. Не нужно ходить по инстанциям, чтобы его получить. Достаточно зарегистрировать малыша в ЗАГСе, и сведения оттуда передадут в Пенсионный Фонд.
Кто может получить льготную ипотеку
Чтобы оформить льготный заём на покупку квартиры для семьи, важно соответствовать следующим условиям:
- •
первый ребёнок и/или последующие дети в семье родились в период с 1 января 2018 года;
- •
родители являются гражданами РФ, не лишены родительских прав;
- •
в договоре указано, что деньги взяли на покупку жилой недвижимости или для рефинансирования уже имеющегося ипотечного кредита;
- •
у заёмщика есть постоянный доход, размер которого можно подтвердить; полный стаж работы превышает 1 год, а на одном месте он трудится не меньше 4 месяцев.
Банки принимают во внимание финансовое положение и дисциплинированность клиентов. У них должно быть достаточно средств, чтобы ежемесячно платить по кредиту, обеспечивать детей и себя всем необходимым. Если ежемесячный взнос составит более 40% семейного дохода, банк, скорее всего, откажет. Важна и хорошая кредитная история заёмщика, то есть отсутствие просрочек по другим займам, кредитным картам.
Какое жильё можно купить
Многодетная семья может получить деньги от Альфа-Банка, чтобы выбрать:
- •
новую квартиру в готовом или строящемся доме;
- •
квартиру на вторичном рынке;
- •
готовый частный дом с земельным участком;
- •
рефинансирование текущей ипотеки.
Если люди предпочли жилплощадь из вторичного фонда, она должна быть ликвидной. Это значит, что:
- •
изношенность дома составляет не больше 65%;
- •
работают водоснабжение, отопление, канализация;
- •
здание не является аварийным, не планируется под снос, не относится к объектам культурного наследия;
- •
в квартире нет незаконных перепланировок.
Какие документы нужны для оформления ипотеки
Первое, что отправляют в банк, — это заявка на ипотечный кредит. Её заполняют на сайте и пересылают в электронном виде. Если клиент имеет право взять субсидию, это тоже можно сделать через банк, но после заключения ипотечного договора. Или выбрать для подачи заявки Госуслуги. Непосредственно с претендентами на финансовую помощь оператор государственной программы не работает.
Чтобы оформить ипотеку и получить финансовую помощь, также понадобятся:
- •
паспорта родителей и детей;
- •
свидетельства о рождении каждого ребёнка, документы об усыновлении, если кто-то из них приёмный;
- •
трудовая книжка заёмщика;
- •
справка о зарплате или выписка с банковского счёта;
- •
документы на жилплощадь, которую собираются купить;
- •
обязательная страховка, тип которой зависит от вида недвижимости;
- •
сертификат на материнский капитал.
Если оформляют рефинансирование ипотеки, обязательно предоставление первого кредитного договора.
Как получить ипотеку с господдержкой
Льготная ипотека для многодетной семьи оформляется за несколько шагов:
- •
Подают заявку, выбрав подходящую программу кредитования.
- •
Готовят документы, делают ксерокопии и заверяют их у нотариуса.
- •
Получают предварительное одобрение от банка.
- •
Заключают ипотечный договор.
- •
Пенсионный Фонд переводит средства материнского капитала в качестве первого взноса.
- •
Банк передаёт документы клиента оператору государственной программы, чтобы оформить субсидию.
- •
Оператор проверяет сведения о заёмщике и переводит выплату на его ипотечный счёт.
Дальше клиент должен платить по кредиту, соблюдая выданный график платежей. Важная деталь — субсидию на 450 тысяч ₽ оформляют, когда ипотеку уже взяли. А материнский капитал можно использовать как для первоначального взноса, так и для досрочного закрытия ипотеки.
Что делать, если ипотека уже выдана
Если деньги в банке под проценты уже взяли, это не значит, что пользоваться льготами поздно. Можно вносить ежемесячные платежи и одновременно оформлять материнский капитал и субсидию. Первая сумма неизменна, зависит от года рождения третьего ребёнка и возраста старших детей. Её можно внести, чтобы выплатить долг досрочно и сэкономить на процентах.
Субсидия — это максимум 450 тыс. ₽. В первую очередь её тратят на основную сумму кредита. Если она погашена, остаток перечисляют на проценты. А если общий долг банку меньше максимальной суммы выплаты от оператора государственной программы, только его и удастся получить. Лишние деньги остаются у оператора и будут потрачены на следующего заёмщика-льготника.
Почему могут отказать в ипотеке
Причин, по которым не удаётся сразу оформить льготный заём для многодетной семьи, несколько:
- •
банк получил не все нужные документы;
- •
в них замечены ошибки или информация, не соответствующая действительности;
- •
у клиента есть другие непогашенные кредиты, или его заработков недостаточно, чтобы взять ипотеку и обеспечивать семью на должном уровне;
- •
он недавно поменял место работы и пока не является надёжным заёмщиком для банка;
- •
у человека плохая кредитная история, зафиксированы просрочки по другим займам, есть долги по штрафам, налогам, коммунальным платежам;
- •
недостаточно средств на стартовый взнос;
- •
выбранная недвижимость не является для банка ликвидной и не принимается в залог.
Если эти проблемы решить, можно оформить новую заявку через 2–3 месяца.
Можно ли воспользоваться льготной ипотекой несколько раз
Взять ещё один жилищный кредит по сниженной ставке можно, если обстоятельства клиента соответствуют требованиям ипотечной программы:
- •
многодетная семья нуждается в улучшении жилищных условий — например, когда купленная ранее квартира стала слишком тесной;
- •
у людей достаточно денег, чтобы выплачивать долг и обеспечивать базовые нужды каждого ребёнка, а также собственные;
- •
у них нет просроченных задолженностей, арестованного имущества.
При этом материнский капитал выдают один раз вне зависимости от количества детей. А повторно оформить субсидию в 450 тысяч рублей для многодетных можно, если:
- •
родить или усыновить ещё одного ребёнка;
- •
взять другую ипотеку при погашенной первой;
- •
приобрести второе жилое помещение;
- •
сделать заёмщиком родителя, который не получал льготную выплату.
Для оформления ещё одной субсидии эти условия должны присутствовать одновременно.
Заключение
Взять деньги в долг у банка, имея многодетную семью, непросто в финансовом плане. Но материнский капитал и государственная субсидия облегчают оформление и последующее погашение займа. Ведь в сумме люди могут получить около 1 млн ₽. А если обратиться в банк, который участвует в льготных программах, кредит оформят по минимальной ставке.
* Уточняйте актуальную информацию по предложениям на сайте Альфа-Банка.
