Опубликовали: 09.06.2024 Обновили: 09.08.2024 Время на прочтение статьи: 12 минут
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Выплата ипотеки требует серьёзных расходов, которые проще разделить с близким человеком. Это возможно, если брать банковский заём на двоих. Мы расскажем, как сделать всё правильно и избежать вероятных рисков.
Что такое ипотека с созаёмщиками
Ипотечный кредит с созаёмщиками — способ занять деньги, при котором финансовая ответственность перед банком возлагается на двоих и более человек. В большинстве случаев это супруги. По закону, если первый партнёр берёт в долг средства на покупку недвижимости, второй автоматически становится созаёмщиком при условиях:
- •
у обоих есть российское гражданство;
- •
у пары нет брачного договора или в нём не прописано, что обязательства по ипотеке касаются только одного члена семьи.
Созаёмщиками могут стать и люди, не состоящие в браке. Чтобы оформить это, в кредитном договоре обязательно указывают имя основного заёмщика и его партнёра. На них лежит одинаковая ответственность перед банком, даже если ипотечная квартира принадлежит этим людям не в равных долях. В случае, когда основной заёмщик почему-либо перестаёт вносить платежи, погашать долг обязан второй.
Совместный жилищный кредит могут получить родитель и взрослые сын или дочь, а также люди, которые не связаны родством. Достаточно единственного ипотечного договора, указания имён партнёров и выделенной доли недвижимости каждого участника.
Преимущества и недостатки
Общий жилищный заём на семью — распространённая практика кредитования, так как у этого способа есть много плюсов:
- •
Клиенты могут получить большую сумму и купить более просторную квартиру. Ведь при рассмотрении заявки принимают в расчёт общий доход.
- •
Двоим выплачивать ипотечный заём легче финансово и психологически. Если у первого партнёра снизится доход, второй выручит его тем, что продолжит погашать долг.
- •
Супруги получают возможность участвовать в льготных ипотечных программах. Это означает, что заём дадут по более низкой ставке, чем базовая.
- •
Налоговые вычеты полагаются обоим участникам. То есть можно вернуть больше денег от выданной суммы и процентов.
- •
Для банка наличие второго заёмщика — усиленная гарантия возврата средств. Значит, он может предложить более выгодные условия по ипотеке.
- •
Жилищный кредит с созаёмщиком решает проблему деления долей в квартире, размер которых можно указать в договоре. И для этого паре не нужно регистрировать брак.
Есть у совместного кредитования и недостатки:
- •
Если участие партнёра чисто формальное, ему тяжело будет платить долг при финансовых трудностях основного клиента. Но это не освободит от ответственности перед банком.
- •
Для одобрения займа у обоих претендентов должна быть хорошая кредитная история. Если у мужа она образцовая, а у жены плохая, банк может отказать в выделении денег.
- •
Созаёмщики могут поссориться, или у кого-то изменятся обстоятельства, и долю недвижимости нужно будет продать. На это потребуется согласие второго партнёра, а он может не дать его.
Ипотека на супругов
Если люди берут общий заём на покупку жилья, в большинстве случаев они являются мужем и женой. Семейным клиентам банки охотнее дают в долг, так как выше вероятность получить деньги обратно. Ведь обязанность платить касается обоих супругов в равной степени. Поэтому при рассмотрении заявки учитывают их статус:
- •
возраст каждого не меньше 18 лет на дату оформления и не больше 70 лет на момент полного погашения займа;
- •
они должны быть трудоустроены, иметь официальный доход и проработать на одном месте 4 месяца без перерыва;
- •
оба супруга согласны на проведение сделки.
Чтобы убедиться в соответствии заёмщиков требованиям, банки просят представить:
- •
паспорта обоих;
- •
свидетельство о регистрации брака и справку о составе семьи;
- •
справки о размере доходов;
- •
копии трудовых книжек супругов.
Взять жилищный заём невозможно без обязательной страховки. Если семья покупает новостройку, каждый супруг страхует жизнь и здоровье. При желании приобрести готовое или вторичное жильё оформляют страхование титула также на каждого участника договора.
Ещё одно непременное условие ипотеки — внесение первоначального взноса. Он составляет от 15% стоимости недвижимости. Совместное кредитование не означает, что каждый заёмщик заплатит стартовый взнос отдельно от супруга. Они сообща вносят те же 15%, что и единственный клиент.
Семейные ипотечные программы
Супруги могут воспользоваться вариантами ипотеки с господдержкой, которые есть в Альфа-Банке:
- •
Семейная. Ставка — от 5,7%*, максимальная сумма — 12 млн ₽ без подтверждения дохода. По программе можно купить новое, строящееся или вторичное жильё, а также рефинансировать текущий ипотечный заём. Это вариант для семей с детьми, которые родились с 1 января 2018 года, или с детьми-инвалидами. Родители обязаны иметь общий трудовой стаж от 1 года и работать не меньше 4 месяцев на одном месте. А у детей должно быть гражданство РФ. Помимо остальных документов, понадобится представить их свидетельства о рождении.
- •
Для молодой семьи. Ставка — от 5,7%*, максимальная сумма кредита — 50 млн ₽, без подтверждения дохода — 12 млн ₽. Требования к заёмщикам такие же, как в предыдущем случае. Можно выбрать срок выплаты средств от 3 до 30 лет.
- •
С материнским капиталом. Ставка — от 5,7%*, маткапитал используют для первоначального взноса или на досрочное погашение оставшейся суммы долга. Для оформления, кроме стандартного набора документов, понадобится сертификат материнского капитала.
Ипотека без брака
Двое заёмщиков также могут взять жилищный кредит, если:
- •
фактически являются парой, но их отношения не зарегистрированы;
- •
это родители и совершеннолетние дети, в том числе приёмные;
- •
это братья и сёстры, родные либо сводные.
Здесь есть следующие варианты оформления:
- •
Один человек становится заёмщиком, второй — его поручителем. Первый получает квартиру в полную собственность и выплачивает кредит. Второй не является владельцем недвижимости, но обязан вернуть банку деньги, если собственник жилища не сможет это делать.
- •
Двое являются созаёмщиками, а жилплощадь оформляется в долевую собственность. В этом случае кредит платят оба, каждый — свою часть. Её размер определяется по договорённости и зависит от доли недвижимости, которая принадлежит созаёмщику. Ипотечный счёт — общий.
Без регистрации брака получить жилищный заём на партнёров труднее, так как в этих случаях финансовые риски для банка выше. Для одобрения заявки важно подтвердить платёжеспособность обоих, иметь благополучные кредитные истории. Взносы по займу лучше вносить с отдельных счетов и сохранять подтверждающие документы. Они пригодятся, если между созаёмщиками возникнет спор о делении недвижимости или кто-то из них откажется погашать долг.
Как взять ипотеку на двоих
Чтобы супругам или родственникам получить заём на покупку жилой недвижимости, нужно пройти несколько этапов:
- •
Подать заявку на ипотеку, заранее выбрав подходящую программу. В Альфа-Банке это можно сделать онлайн, сразу указать в анкете наличие созаёмщиков или поручителя.
- •
Собрать документы на двоих, сделать и переслать их копии. Необходимо подтверждение личности, семейного статуса, трудоустройства, уровня доходов.
- •
Дождаться предварительного одобрения заявки. Клиент получит сообщение на указанный им номер телефона или email.
- •
Выбрать недвижимость. В зависимости от программы это может быть новостройка или вторичное жильё, соответствующие требованиям банка.
- •
Заказать отчёт об оценке квартиры с вторичного рынка. Альфа-Банк предлагает список аккредитованных экспертов.
- •
Представить оригиналы документов в отделение. На этом же этапе оформляют страховку, подписывают кредитный договор, перечисляют стартовый взнос за жильё.
- •
Подписать договор купли-продажи у нотариуса. В документе указывают, какую долю квартиры получает в собственность каждый созаёмщик или что ею будет владеть кто-то один.
- •
Зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого существуют Госуслуги, МФЦ, почта, или можно выполнить процедуру через банк.
- •
Передать выписку из ЕГРН в банк. Он перечислит оставшуюся стоимость квартиры продавцу, если этого не сделали раньше.
- •
Платить ипотеку в соответствии с полученным в банке графиком. Деньги идут на один счёт, о способе и степени участия каждого созаёмщики договариваются сами.
Как решить, кто титульный заёмщик
При оформлении кредита на двоих просят указать титульного, то есть основного заёмщика. Обычно это клиент, который подаёт заявку и общается с сотрудником банка. Регулярные платежи по кредиту требуют в первую очередь с него. И только при отсутствии средств на счетах первого банк обращается ко второму заёмщику. Ведь он тоже несёт ответственность за своевременное погашение долга и должен платить не только свою долю, но и полный ежемесячный взнос в случае необходимости.
Сам термин «основной заёмщик» имеет значение только для банка. И не всегда означает, что квартира или большая её часть принадлежат именно этому клиенту. Если двое взявших кредит являются супругами, оба имеют право на равные доли недвижимости или неравные, но определённые договором. А кто станет титульным заёмщиком, клиенты решают между собой.
Документы для подачи ипотечной заявки на двоих
Их список не отличается от того, что требуют при оформлении ипотеки на одного человека. Каждый предоставляет:
- •
паспорт;
- •
СНИЛС;
- •
трудовую книжку;
- •
справку о доходах, выписку с зарплатной карты или банковского счёта;
- •
свидетельство о браке;
- •
свидетельство о рождении детей, если они есть;
- •
справку о составе семьи.
Мужчины до 27 лет предъявляют также военный билет.
Риски ипотеки на двоих
Если у людей доверительные отношения, нет финансовых проблем, то ипотечный кредит с созаёмщиком — отличный способ купить более просторное и удобное жильё на выгодных условиях. Но здесь могут быть и неприятные последствия:
- •
при длительной просрочке выплат отметку об этом в кредитных историях получают оба клиента;
- •
если один из них захочет продать или сдать квартиру, на это потребуется согласие второго, а тот может отказать;
- •
ипотечную жилплощадь, которая находится в долевой собственности, банк может не принять в качестве залога, и придётся закладывать другое имущество;
- •
если долг погашает только муж, жена при разводе всё равно может претендовать на половину квартиры как на часть совместно нажитого;
- •
в незарегистрированном браке в случае смерти одного партнёра второй без завещания не сможет унаследовать его долю и получит только свою половину жилища;
- •
при делении недвижимости в суде её часть могут выделить ребёнку, то есть фактически родителю, с которым будет жить несовершеннолетний. Это может казаться несправедливым второму супругу, особенно если он вложил больше средств, но не может это доказать.
Заключение
Ипотека на двоих доступна супругам, сожителям, родственникам и даже друзьям, которые решили инвестировать в недвижимость. Важно, чтобы люди доверяли друг другу. А чтобы ни у кого не возникло желания обмануть, следует заранее договориться о деталях, привлечь к оформлению нотариуса и сохранять квитанции на погашение жилищного кредита.
* Уточняйте актуальную информацию по предложениям на сайте Альфа-Банка.
