Как оформить ипотеку на двоих

Выплата ипотеки требует серьёзных расходов, которые проще разделить с близким человеком. Это возможно, если брать банковский заём на двоих. Мы расскажем, как сделать всё правильно и избежать вероятных рисков.

Ипотечный кредит с созаёмщиками — способ занять деньги, при котором финансовая ответственность перед банком возлагается на двоих и более человек. В большинстве случаев это супруги. По закону, если первый партнёр берёт в долг средства на покупку недвижимости, второй автоматически становится созаёмщиком при условиях:

• •

  у обоих есть российское гражданство;

• •

  у пары нет брачного договора или в нём не прописано, что обязательства по ипотеке касаются только одного члена семьи.

Созаёмщиками могут стать и люди, не состоящие в браке. Чтобы оформить это, в кредитном договоре обязательно указывают имя основного заёмщика и его партнёра. На них лежит одинаковая ответственность перед банком, даже если ипотечная квартира принадлежит этим людям не в равных долях. В случае, когда основной заёмщик почему-либо перестаёт вносить платежи по ипотеке, погашать долг обязан второй.

Совместный жилищный кредит могут получить родитель и взрослые сын или дочь, а также люди, которые не связаны родством. Достаточно единственного ипотечного договора, указания имён партнёров и выделенной доли недвижимости каждого участника.

Общий жилищный заём на семью — распространённая практика кредитования, так как у этого способа есть много плюсов:

• •

  Клиенты могут получить большую сумму и купить более просторную квартиру. Ведь при рассмотрении заявки принимают в расчёт общий доход.

• •

  Двоим выплачивать ипотечный заём легче финансово и психологически. Если у первого партнёра снизится доход, второй выручит его тем, что продолжит погашать долг.

• •

  Супруги получают возможность участвовать в льготных ипотечных программах. Это означает, что заём дадут по более низкой ставке, чем базовая.

• •

  Налоговые вычеты полагаются обоим участникам. То есть можно вернуть больше денег от выданной суммы и процентов.

• •

  Для банка наличие второго заёмщика — усиленная гарантия возврата средств. Значит, он может предложить более выгодные условия по ипотеке.

• •

  Жилищный кредит с созаёмщиком решает проблему деления долей в квартире, размер которых можно указать в договоре. И для этого паре не нужно регистрировать брак.

Есть у совместного кредитования и недостатки:

• •

  Если участие партнёра чисто формальное, ему тяжело будет платить долг при финансовых трудностях основного клиента. Но это не освободит от ответственности перед банком.

• •

  Для одобрения займа у обоих претендентов должна быть хорошая кредитная история. Если у мужа она образцовая, а у жены плохая, банк может отказать в выделении денег.

• •

  Созаёмщики могут поссориться, или у кого-то изменятся обстоятельства, и долю недвижимости нужно будет продать. На это потребуется согласие второго партнёра, а он может не дать его.

Если люди решают оформить общий заём на покупку недвижимого имущества, в большинстве случаев они являются мужем и женой. Семейным клиентам банки охотнее дают в долг, так как выше вероятность получить деньги обратно. Ведь обязанность платить касается обоих супругов в равной степени. Поэтому при рассмотрении заявки учитывают их статус:

• •

  возраст каждого не меньше 18 лет на дату оформления и не больше 70 лет на момент полного погашения займа;

• •

  они должны быть трудоустроены, иметь официальный доход и проработать на одном месте 4 месяца без перерыва;

• •

  оба супруга согласны на проведение сделки.

Чтобы убедиться в соответствии заёмщиков требованиям, банки просят представить:

• •

  паспорта обоих;

• •

  свидетельство о регистрации брака и справку о составе семьи;

• •

  справки о размере доходов;

• •

  копии трудовых книжек супругов.

Ещё одно непременное условие ипотеки — внесение первоначального взноса. Его величина зависит от выбранной программы. Подобрать ипотеку и рассчитать её условия можно с помощью нашего Подборщика ипотеки. Совместное кредитование не означает, что каждый заёмщик заплатит стартовый взнос отдельно от супруга. Они сообща вносят тот же первоначальный взнос, что и единственный клиент.

Двое заёмщиков также могут взять жилищный кредит, если:

• •

  фактически являются парой, но их отношения не зарегистрированы;

• •

  это родители и совершеннолетние дети, в том числе приёмные;

• •

  это братья и сёстры, родные либо сводные.

Здесь есть следующие варианты оформления:

• •

  Один человек становится заёмщиком, второй — его поручителем. Первый получает квартиру в полную собственность и выплачивает кредит. Второй не является владельцем недвижимости, но обязан вернуть банку деньги, если собственник жилища не сможет это делать.

• •

  Двое являются созаёмщиками, а жилплощадь оформляется в долевую собственность. В этом случае кредит платят оба, каждый — свою часть. Её размер определяется по договорённости и зависит от доли недвижимости, которая принадлежит созаёмщику. Ипотечный счёт — общий.

Без регистрации брака получить ипотеку на партнёров труднее, так как в этих случаях финансовые риски для банка выше. для одобрения заявки важно подтвердить платёжеспособность обоих, иметь благополучные кредитные истории. Взносы по займу лучше вносить с отдельных счетов и сохранять подтверждающие документы. Они пригодятся, если между созаёмщиками возникнет спор о делении недвижимости или кто-то из них откажется погашать долг.

Чтобы супругам или родственникам получить заём на покупку жилой недвижимости, нужно пройти несколько этапов:

• •

  Подать заявку на ипотеку, заранее выбрав подходящую программу. В Альфа‑Банке это можно сделать онлайн, сразу указать в анкете наличие созаёмщиков или поручителя.

• •

  Собрать документы на двоих, сделать и переслать их копии. Необходимо подтверждение личности, семейного статуса, трудоустройства, уровня доходов.

• •

  Дождаться предварительного одобрения заявки. Клиент получит сообщение на указанный им номер телефона или email.

• •

  Выбрать недвижимость. В зависимости от программы это может быть новостройка или вторичное жильё, соответствующие требованиям банка.

• •

  Заказать отчёт об оценке квартиры с вторичного рынка. Альфа⁠-⁠Банк предлагает список аккредитованных экспертов.

• •

  Представить оригиналы документов в отделение. На этом же этапе оформляют страховку, подписывают кредитный договор, перечисляют стартовый взнос за жильё.

• •

  Подписать договор купли-продажи у нотариуса. В документе указывают, какую долю квартиры получает в собственность каждый созаёмщик или что ею будет владеть кто-то один.

• •

  Зарегистрировать сделку в Росреестре. для этого существуют Госуслуги, МФЦ, почта, или можно выполнить процедуру через банк.

• •

  Передать выписку из ЕГРН в банк. Он перечислит оставшуюся стоимость квартиры продавцу, если этого не сделали раньше.

• •

  Платить ипотеку в соответствии с полученным в банке графиком. Деньги идут на один счёт, о способе и степени участия каждого созаёмщики договариваются сами.

При оформлении кредита на двоих просят указать титульного, то есть основного заёмщика. Обычно это клиент, который подаёт заявку и общается с сотрудником банка. Регулярные платежи по кредиту требуют в первую очередь с него. И только при отсутствии средств на счетах первого банк обращается ко второму заёмщику. Ведь он тоже несёт ответственность за своевременное погашение долга и должен платить не только свою долю, но и полный ежемесячный взнос в случае необходимости.

Сам термин «основной заёмщик» имеет значение только для банка. И не всегда означает, что квартира или большая её часть принадлежат именно этому клиенту. Если двое взявших кредит являются супругами, оба имеют право на равные доли недвижимости или неравные, но определённые договором. А кто станет титульным заёмщиком, клиенты решают между собой.

Их список не отличается от того, что требуют при оформлении ипотеки на одного человека. Каждый предоставляет:

• •

  паспорт;

• •

  СНИЛС;

• •

  трудовую книжку;

• •

  справку о доходах, выписку с зарплатной карты или банковского счёта;

• •

  свидетельство о браке;

• •

  свидетельство о рождении детей, если они есть;

• •

  справку о составе семьи.

Мужчины до 27 лет предъявляют также военный билет.

Если у людей доверительные отношения, нет финансовых проблем, то ипотечный кредит с созаёмщиком — отличный способ купить более просторное и удобное жильё на выгодных условиях. Но здесь могут быть и неприятные последствия:

• •

  при длительной просрочке выплат отметку об этом в кредитных историях получают оба клиента;

• •

  если один из них захочет продать или сдать квартиру, на это потребуется согласие второго, а тот может отказать;

• •

  ипотечную жилплощадь, которая находится в долевой собственности, банк может не принять в качестве залога, и придётся закладывать другое имущество;

• •

  если долг погашает только муж, жена при разводе всё равно может претендовать на половину квартиры как на часть совместно нажитого;

• •

  в незарегистрированном браке в случае смерти одного партнёра второй без завещания не сможет унаследовать его долю и получит только свою половину жилища;

• •

  при делении недвижимости в суде её часть могут выделить ребёнку, то есть фактически родителю, с которым будет жить несовершеннолетний. Это может казаться несправедливым второму супругу, особенно если он вложил больше средств, но не может это доказать.

Ипотека на двоих доступна супругам, сожителям, родственникам и даже друзьям, которые решили инвестировать в недвижимость. Важно, чтобы люди доверяли друг другу. А чтобы ни у кого не возникло желания обмануть, следует заранее договориться о деталях, привлечь к оформлению нотариуса и сохранять квитанции на погашение жилищного кредита.

* Уточняйте актуальную информацию по предложениям на сайте Альфа‑Банка.

8

71

Поделиться