Карты
Вклады
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
Ещё

Что такое рефинансирование ипотеки?

18.11.2020

Картинка баннера

Если просто — это оформление ипотеки в другом банке на новых условиях. Вы полностью гасите старый долг, платите меньше из-за сниженной ставки, плюс можете уменьшить или увеличить срок выплат. Как это работает? Всё дело в ставках — несколько лет назад они были 12-14% годовых, а сегодня всего 8-10%. Именно эта разница даёт экономию и разгружает ваш бюджет. Но не забывайте, что размер вашей выгоды напрямую зависит от того, сколько вам осталось выплатить по старой ипотеке. Плюс у вас не должно быть длительных просрочек и штрафов. Ещё важный момент — сразу после рефинансирования некоторые банки устанавливают повышенный процент. Так что будьте готовы к тому, что к вашей ставке добавится до 2% годовых. Но не переживайте. Это — только на время переоформления залога на недвижимость на новый банк.

Стоит ли вам рефинансировать ипотеку?

Всё зависит от конкретной ситуации. Например, два года назад вы оформили ипотеку на квартиру стоимостью 9 500 000 ₽, оплатив в виде первоначального взноса 1 500 000 ₽. Итого сумма кредита составила 8 000 000 ₽ по ставке 11% годовых на 15 лет. Каждый месяц вы платите 73 739 ₽. Через два года вы решили рефинансировать свою ипотеку по ставке 7,99%. На этот момент сумма вашей задолженности — 6 230 257₽.

Новый кредит вы оформляете на остаток срока, то есть на 13 лет. Это значит, что после рефинансирования ваш ежемесячный платёж по ипотеке будет 64 328₽. Таким образом, каждый месяц вы сможете сэкономить 9411 ₽, а за год экономия составит 112 935 ₽.

Прибавим к этому возможные разовые дополнительные расходы:

  • госпошлина выписки из ЕГРН оценка недвижимости

  • технические документы на квартиру

  • страхование (около 0,3-0,6% от суммы)

Стоит отметить, что в большинстве случаев эти разовые расходы не оказывают существенного влияния на общую экономию при рефинансировании. Зачастую рефинансировать кредит всё же выгодней.

Так всё-таки — рефинансировать или нет?

Казалось бы, выгода рефинансирования ипотеки налицо. Но мы всё же советуем — прежде чем рефинансировать свою ипотеку, досконально всё проверьте. Вот несколько рекомендаций:

  1. Откройте график платежей вашей ипотеки и посмотрите, сколько вы сейчас платите. Посчитайте, сколько денег вы выплатили за всё время.

  2. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, в Альфа-Банке и сравните ваш текущих ежемесячный платёж с предполагаемым платежом после рефинансирования.

  3. Лучше подавайте заявку на рефинансирование в конце срока окончания страхового полиса, чтобы сэкономить на страховке.

  4. Оформив рефинансирование в Альфа-Банке вы можете взять кредит на сумму больше, чем остаток задолженности по ипотеке, и, например, сделать на эти деньги ремонт.

Где и когда можно рефинансировать ипотеку?

Подать заявку на рефинансирование можно в любом банке. Главное, внимательно изучите все условия, ведь на снижение ставки идут не все банки. Прежде, чем подавать документы, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, на сайте Альфа-Банка. Так вы узнаете свою новую примерную ставку. Также учитывайте срок вашей старой ипотеки, сумму и размер платежей — всё это влияет на новые условия. При подаче заявки важно и то, сколько времени прошло с момента оформления. Обычно рефинансировать ипотеку можно через полгода после выдачи, но в Альфа-Банке это можно сделать уже через 3 полных платежа (примерно 3,5-4 месяца).

Рефинансирование шаг за шагом

Рефинансирование — это не так сложно, как многие думают. Достаточно следовать нескольким основным правилам:

  1. Заполнить заявку на рефинансирование в новом банке или нажмите здесь, чтобы перейти к оформлению заявки в Альфа-Банке

  2. Предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке)

  3. После одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования.

  4. Закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Для оформления ипотеки после предварительного одобрения клиента банком понадобится чуть больше бумаг, чем на предварительной заявке, но обычно с их получением не возникает никаких трудностей:

для вас

  • паспорт, СНИЛС (только на этапе сделки), военный билет для мужчин призывного возраста;

  • справка о доходах, копия трудовой;

Если вы зарплатный клиент Альфа-Банка, то эти документы вам предоставлять не нужно. Плюс в Альфа-Банке принимают электронные аналоги выписки из ПФР, выписки с зарплатной карты. Согласитесь, это очень удобно и существенно экономит время.

Также в Альфа-Банке действует предложение Ипотека по паспорту, которое не требует предоставления документов о доходах, при этом надбавки к ставке по рефинансированию не будет.

по объекту

  • кредитный договор об оформлении ипотеки, включая все предыдущие, если было несколько рефинансирований;

  • отчёт об оценке (для вторичного жилья) — кстати, в Альфа-Банке есть возможность воспользоваться опцией оформления отчёта об оценке с самоосмотром. Опцией можно воспользоваться при оформлении заявки онлайн в личном кабинете, и будет достаточно фотографий и видео квартиры, сделанных на ваш телефон;

  • договор купли-продажи или договор долевого участия