Опубликовали: 13.03.2023 Время на прочтение статьи: 9 минут
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Ипотечные клиенты обычно самые дисциплинированные, но от финансовых трудностей не застрахованы и они. Что же делать, если просрочили выплату? Многие опасаются, что в случае просрочки придётся попрощаться с собственным жильём. Конечно, нет. Мы подскажем законные способы вернуть долг и сохранить квартиру.
Последствия просрочки платежа по ипотеке
Меры, которые банки применяют к должникам, могут отличаться. Это зависит от кредитной политики, условий договора с конкретным клиентом, его кредитной истории. Не менее важен период, в течение которого человек просрочивает очередную выплату.
Просрочка до 5 дней
Задержка поступления взноса по жилищному кредиту до 5 дней считается незначительной. Например, заёмщик из-за обилия дел может просто забыть, что пора вносить платёж. Поэтому небольшая просрочка один раз в год в Альфа-Банке не приводит к каким-либо последствиям. Это указывают в договоре.
В подобной ситуации сотрудник банка может позвонить, чтобы напомнить о задолженности и сроках. Это делают в интересах клиента. Чем скорее он перечислит деньги, тем больше сэкономит.
В других банках могут действовать иные правила, тогда заёмщик должен выплачивать пени или штраф. Их размер ограничен согласно Федеральному закону от 23.06.2016 № 217-ФЗ.
Просрочка от недели до месяца
Если клиент просрочил очередную выплату больше чем на неделю, ему ежедневно придётся отвечать на звонки из банка. Звонить с напоминаниями могут также его близким, поручителям, на работу. Это нужно, чтобы не допустить увеличения долга. Ведь он растёт с каждым днём, а за 30 дней может достигнуть крупной суммы.
Ещё один неприятный момент для заёмщика в этой ситуации — ухудшение кредитной истории. Банку придётся сообщить о просрочке в Национальное бюро кредитных историй. Впоследствии человеку могут отказывать в займах, снижать размер одобренного кредитного лимита, выдавать кредиты с максимально возможными высокими ставками.
Просрочка в несколько месяцев
Задержка платежа более чем на 30 дней является для банка сигналом о том, что он может потерять деньги. Поэтому сотрудники вызовут должника или приедут к нему, чтобы убедить возобновить платежи и внести накопившиеся штрафы.
Спустя три месяца просрочки кредит передают в работу коллекторам.
Не могу платить по ипотеке. Что делать
Если возникли финансовые проблемы и нет возможности вовремя гасить долг перед банком, лучше попытаться разрешить ситуацию, пока она не зашла слишком далеко.
Шаг 1. Звоним в банк
Стоит позвонить в банк в течение первой недели, когда возникли сложности. Обязательно объяснить причины ухудшения финансового положения. Банк примет во внимание, если заёмщик опоздал с выплатой из-за того, что:
- •
лишился работы по сокращению штата, по причине закрытия предприятия или ухудшения состояния здоровья;
- •
доходы сильно сократились по независящим от него обстоятельствам;
- •
серьёзно заболел родственник и нужны деньги на лечение;
- •
возникла чрезвычайная ситуация, которая повлекла материальные потери (пожар, угон авто, кража, ограбление и т. д.);
- •
в семье появился ребёнок.
Все обстоятельства должны подтверждаться документами. Тогда банк пойдёт навстречу клиенту и поможет с выплатой долга. Если возникла сложная жизненная ситуация, стоит дополнительно обратиться в страховую компанию. Например, если потеря работы произошла из-за сокращения или ликвидации организации, СК будет самостоятельно погашать часть платежей клиента. Размеры выплат определяются договором.
Шаг 2. Собираем документы
О том, какие документы нужны для подтверждения уважительной причины просрочки, нужно уточнить у сотрудника банка. Это зависит и от ситуации:
- •
трудовая книжка, если вас уволили по состоянию здоровья или сократили;
- •
справка об уменьшившейся зарплате от работодателя или документ из ФНС при снижении дохода;
- •
справка из больницы, выписка из истории болезни, чеки на оплату процедур и лекарств, если дело в проблемах со здоровьем самого заёмщика или члена его семьи;
- •
документы из полиции, МЧС, управляющей компании, страховщика, если случилось ЧП;
- •
свидетельство о рождении малыша, бумаги об усыновлении или опекунстве.
Шаг 3. Выбираем варианты решения
Способы выхода из сложной ситуации может предложить банк, а клиент выбирает тот, что его устраивает. Цель — помочь выплатить задолженность. Что могут предложить:
- •
реструктуризацию долга, если у заёмщика возникли объективные причины, по которым кредитная нагрузка стала непосильной (затянувшаяся болезнь, потеря работы и т. п.). Реструктуризация позволяет снизить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, но не дольше 30 лет;
- •
перенести очередной платёж на некоторое время без наложения штрафа или взять отсрочку до 2 лет, в течение которых придётся вносить лишь проценты, а не основной долг;
- •
оформить ипотечные или кредитные каникулы, когда клиенту дают время на поиск работы, восстановление здоровья и уровня дохода. Вносить платежи в течение этого срока не нужно;
- •
закрыть кредит досрочно, чтобы уменьшить общую сумму долга за счёт экономии на процентах. Досрочное погашение кредита возможно за счёт продажи ценного имущества заёмщика. У нас это допустимо без повышения ставки.
Что может сделать банк
Действия, которые он предпримет, зависят о того, сколько длится просрочка и сколько денег остаётся должен заёмщик. Цели — вернуть свои средства и не потерять клиента. Что имеет право делать банк:
- •
напоминать о необходимости оплаты звонками по телефону и смс-сообщениями;
- •
обращаться к работодателю заёмщика и его родственникам;
- •
встречаться с должником, чтобы решить проблему в досудебном порядке;
- •
продать долг коллекторскому агентству;
- •
подать в суд, если долг большой, а клиент не идёт на контакт;
- •
выставить залоговую недвижимость на аукцион, назначить цену и продать жильё, чтобы покрыть этими средствами неуплату по кредиту и штрафы.
Последний способ используют в крайнем случае, когда иные меры не срабатывают. Банк не заинтересован в выставлении квартиры на аукцион, потому что это длительная процедура с соответствующими затратами, при этом не факт, что получится выручить достаточную сумму.
Что будет с квартирой
Её статус зависит от того, сколько задолжал собственник банку. Если невыплаченная сумма составляет от 5% займа, квартиру имеют право изъять. Если долг меньше, на жильё могут наложить арест.
Недвижимость находится в залоге у банка до выплаты займа и переходит в его собственность при серьёзном нарушении клиентом условий ипотечного договора. По закону банк может её продать.
Средства от продажи пойдут в первую очередь на штрафы, затем на проценты и только потом на основную сумму. Сколько будет стоить недвижимость, зависит от решения банка, но обычно цена гораздо ниже рыночной. Также из-за просрочек общая сумма задолженности становится больше, чем при соблюдении графика. Если средств от продажи жилья не хватит, заёмщик будет выплачивать остатки со своих доходов. Решение об этом принимает суд.
Другие последствия
Если заёмщик надолго просрочил оплату жилищного кредита или часто опаздывает со взносами, это укажут в его кредитной истории. Документ хранится в Национальном бюро кредитных историй, доступ к нему может получить любой банк. Впоследствии должник с трудом сможет оформить новый заём, даже потребительский. А если удастся получить кредитную карту, то лишь с минимальным лимитом.
Заключение
Просрочка в выплатах по ипотеке может привести к серьёзным проблемам в настоящем и будущем. Способом снизить кредитную нагрузку ещё до появления просрочки может стать рефинансирование ипотеки. Например, если клиент брал заём в другом банке несколько месяцев назад, может быть выгодно перевести его в Альфа-Банк, поскольку со снижением ключевой ставки Банка России ипотечные ставки тоже снизились.
Чтобы вовремя внести очередной платёж по ипотеке, можно, например, взять небольшой потребительский кредит, снять средства с кредитной карты или занять деньги у родственников и друзей.
Если всё же возникли финансовые трудности, нужно:
- •
сразу обратиться в банк, не дожидаясь начисления штрафов;
- •
объяснить причины просрочки, подтвердить их документами;
- •
постараться решить вопрос без привлечения суда и приставов;
- •
выбрать способ, который поможет избежать изъятия квартиры.
