Опубликовали: 08.11.2024 Обновили: 08.11.2024 Время на прочтение статьи: 5 минут
Содержание
- •
- •
Основные требования банков к заёмщикам‑ИП: документы, необходимый уровень дохода предпринимателя
- •
- •
- •
- •
Частное предпринимательство пополняет госбюджет, но взять ипотеку ИП порой не так просто, как наёмному сотруднику. Из-за этого не стоит отказываться от своего небольшого бизнеса. Нужно найти банк, который сотрудничает с индивидуальными предпринимателями, подготовиться финансово, собрать необходимые документы. Расскажем, как и на каких условиях ИП может получить кредит на недвижимость.
Почему ИП может понадобиться ипотека
Индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, которое легально занимается бизнесом без создания компании. Как любому человеку, ему нужно собственное жильё, на покупку которого не всегда есть полная сумма. Или он хочет купить коммерческую недвижимость, чтобы иметь прибыль от аренды или последующей перепродажи за более высокую стоимость. Тогда можно взять ипотечный кредит, внеся собственными средствами только первоначальный платёж.
Но банки не всегда одобряют ипотеку ИП из-за опасений невыплаты. Предпринимательство, в отличие от наёмного труда за зарплату, не даёт гарантированного дохода, прибыль зависит от многих обстоятельств.
С другой стороны, успешный малый бизнес часто приносит владельцу больше денег, чем работа в найме. Так что индивидуальный предприниматель может оказаться очень выгодным заёмщиком. Поэтому не все банки отказывают этой категории клиентов, но проверяют их более тщательно.
Основные требования банков к заёмщикам‑ИП: документы, необходимый уровень дохода предпринимателя
Чтобы взять ипотечный кредит, ИП необходимо вести бизнес определённое время и подтвердить, что это занятие прибыльное. В Альфа‑Банке рассматривают заявки предпринимателей, который официально работают в этом качестве от полутора лет. Уровень дохода клиента должен быть достаточным для внесения ежемесячных ипотечных платежей и расходов на жизнь, включая другие имеющиеся займы и рассрочки. Комфортный максимум, который человек может платить по ипотеке, составляет не больше 50% от заработка. Если этот процент выше, есть риск, что клиент не сможет вернуть заёмные деньги. Банк должен убедиться, что после уплаты ежемесячного ипотечного взноса на каждого члена семьи заёмщика останется сумма не меньше прожиточного минимума.
Чтобы подтвердить свою надёжность и доход, при оформлении индивидуальный предприниматель предоставляет в банк:
- •
паспорт и СНИЛС
- •
свидетельство о регистрации ИП из налоговой службы или свидетельство о внесении данных в ЕГРИП (можно нотариально заверенную копию)
- •
налоговую декларацию за предыдущий год или последние два квартала при поквартальной отчётности
- •
выписку со счёта в СФР, если получает пенсию
- •
выписку с банковского счёта, если имеет сбережения
- •
свидетельства о браке и рождении детей
Действуют и стандартные требования к клиентам: гражданство РФ, возраст от 21 года при оформлении заявки до 75 лет на момент полного расчёта с банком. Повысить шанс на одобрение заявки поможет привлечение до трёх созаёмщиков. Обычно это муж или жена, родственники, другие люди, готовые отвечать по финансовым обязательствам.
Будущему заёмщику стоит позаботиться о том, чтобы его кредитная история была положительной: без просрочек по штрафам, налогам, алиментам и другим финансовым обязательствам.
Процесс оформления ипотеки: какие шаги нужно предпринять, чтобы получить кредит на покупку недвижимости
Для оформления необходимы следующие действия:
Выбрать программу ипотечного кредитования — льготную с низкой процентной ставкой или рыночную с более высокими затратами, но меньшими требованиями к заёмщику
Рассчитать на ипотечном калькуляторе параметры кредита: сумму, ежемесячный платёж, срок кредитования
Подать онлайн‑заявку на сайте банка, указав личные и контактные данные, сумму
Дождаться предварительного одобрения в виде сообщения на телефон
В течение двух месяцев (для ипотеки на коммерческую недвижимость — одного месяца) выбрать соответствующий условиям программы объект
Подготовить документы
Открыть счёт для зачисления первоначального взноса
В назначенный день приехать в отделение для подписания ипотечного договора
Кредитные деньги заёмщику не выдают, их переводят напрямую продавцу недвижимости. Покупатель получает экземпляр договора с банком и график платежей.
Варианты ипотечных программ для ИП: какие виды кредитования доступны для индивидуальных предпринимателей
Индивидуальный предприниматель имеет те же права, которые есть у любого заёмщика — физического лица, поэтому может выбирать из следующих кредитных программ:
- •
Семейная для родителей с детьми. Получить её могут семьи с одним ребёнком до 6 лет, с двумя и более несовершеннолетними или с ребёнком‑инвалидом до 18 лет. В Альфа‑Банке по ней выдают до 30 млн ₽, часть которых выплачивают по льготной ставке. Срок кредитования — до 30 лет. Можно купить новое или вторичное жильё.
- •
Дальневосточная и Арктическая. Здесь ставка по кредиту ещё ниже, но недвижимость покупают только в ДФО или Арктической зоне. Для сохранения льгот нужно зарегистрироваться на жилплощади на срок до пяти лет. Чтобы получить кредит, заёмщики‑супруги без детей должны быть в возрасте до 36 лет. Ипотеку может взять и занимающийся индивидуальным предпринимательством одинокий родитель до 36 лет с ребёнком до 18 лет. Выплатить её необходимо в течение 20 лет максимум.
- •
На новостройку. Выдаётся по стандартной ставке на срок до 30 лет. Максимальная сумма, которую можно получить, — 100 млн ₽. На общей стоимости кредита можно сэкономить, если купить недвижимость у партнёра банка.
- •
На вторичное жильё. Эту ипотеку выдают по рыночной ставке, которую можно понизить, если оформить заявку онлайн, стать клиентом Alfa Only или купить квартиру у партнёра Альфа‑Банка. Доступная сумма — до 70 млн ₽ на срок до 30 лет.
- •
На готовый дом. По программе покупают частные дома площадью от 60 до 500 кв. м с земельным участком у застройщика или собственника. Для этого банк выделит до 70 млн ₽ на срок до 30 лет. Дом должен быть построен не раньше 1 января 1997 года. Здесь тоже можно снизить ипотечную ставку, подав онлайн‑заявку, купив жильё у партнёра банка или став клиентом Alfa Only.
- •
На коммерческую недвижимость. Можно взять до 100 млн ₽ на срок до 30 лет без предоставления бизнес-плана. В качестве объекта рассматривают нежилое помещение площадью до 300 кв. м, которое находится на первом этаже жилого дома, комплекса апартаментов или в многоуровневом паркинге. Можно купить недвижимость, предназначенную для торговли или предоставления услуг. Программа предусматривает скидки на проценты по кредиту при подаче заявки онлайн, покупке у партнёров банка, а также для клиентов Alfa Only.
- •
На строительство дома. До 35 млн ₽ на срок до 30 лет можно потратить на покупку участка, чтобы построить частное жильё, или использовать для строительных работ на уже имеющейся земле. По программе получают льготную ставку, которая уменьшается при добровольном страховании жизни и трудоспособности заёмщика.
- •
На машино‑место. Доступная сумма — до 10 млн ₽ на срок до 30 лет. Деньги тратят на место для парковки автомобиля в многоквартирном доме, комплексе апартаментов или многоуровневом паркинге. Вложить их можно и на стадии строительства, которым занимается аккредитованный застройщик.
Чтобы взять ипотеку, понадобится первоначальный взнос от 20,1% от цены недвижимости. Для кредита на готовый дом он составляет от 30%. Первоначальный платёж можно дополнить материнским капиталом.
Преимущества и недостатки ипотеки для ИП: стоит ли брать кредит на покупку жилья или лучше использовать другие способы финансирования
Покупка недвижимости на заёмные деньги выгодна по нескольким причинам:
- •
Недвижимость сразу становится собственностью заёмщика — можно ремонтировать, жить, сдавать в аренду
- •
Доступны льготные программы кредитования
- •
Можно выбрать размер ежемесячных платежей так, чтобы они были необременительны для личного бюджета и бизнеса
- •
Своевременное погашение ипотеки повышает кредитный рейтинг заёмщика, что может быть полезным для бизнеса
- •
Ниже риск нарваться на мошенников, ведь сделку дополнительно контролирует банк
- •
Можно сэкономить при досрочной выплате кредита
В некоторых случаях можно претендовать на налоговый вычет. В 2024 году максимальная сумма, которую таким образом может вернуть себе заёмщик, составляет 650 000 ₽. ИП имеет право на налоговый вычет, если платит НДФЛ от 13%, то есть применяет общую систему налогообложения.
Выводы и рекомендации по оформлению ипотеки для ИП
Занимаясь малым предпринимательством, получить ипотечный кредит можно, если:
- •
иметь хорошую кредитную историю
- •
доказать финансовую состоятельность документами
- •
успешно заниматься бизнесом не менее полутора‑двух лет
Выше шанс на одобрение, когда заявитель вносит первоначальный взнос больше обязательного минимума, имеет дополнительные источники заработка и собственность. До подачи заявки стоит проверить отсутствие долгов в базе ФССП.
Таким образом, индивидуальный предприниматель всегда может взять ипотеку на выгодных для себя условиях, если хорошо подготовится.
